Движение ссудного капитала как капитальная основа кредитования

Ссудный капитал – это совокупность денежных средств на возвратной основе, передаваемой во временное пользование за плату в виде процентов.

Ссудный капитал формируется за счет финансовых средств, которые привлекаются кредитными организациями, институтами от государства, юридических и физических лиц. За счет использования временно свободных денежных средств и развивается рынок кредитных капиталов.

Рынок ссудных капиталов подразделяется на:

1) денежный рынок – это совокупность краткосрочных кредитных операций, обслуживающих движение оборотных средств;

2) рынок капиталов – это совокупность средне и долгосрочных операций;

3) фондовый рынок – это совокупность кредитных операций, связанных с ценными бумагами;

4) ипотечный рынок – это совокупность кредитных операций, связанных с недвижимостью.

Формы и виды кредита

Формы кредита: товарная, денежная и смешанная(товарно-денежная.)

Товарная форма кредита используется при продаже товаров в рассрочку платежа. Денежная форма – предоставление денежных средств заемщику и их возврат кредитору. Смешанная (товарно-денежная форма) – когда кредит предоставляется товаром, а возвращается деньгами и наоборот.

С точки зрения категорий участников кредитных отношений, формы кредита: коммерческий (предприятие – предприятие), банковский (банк – предприятие, банк, государство), потребительский (банк – физическое лицо), государственный (банк – банк), межбанковский, международный.

Коммерческим кредитом называют кредит, предоставляемый одним функционирующим предпринимателем другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Он оформляется векселем и объектом его является товарный капитал. Цель кредита– ускорить реализацию товаров и получение прибыли. Коммерческий кредит ограничен по размерам (вре­менным свободным капиталом), имеет краткосрочный характер, а заемщик часто нуждается в долгосрочном кредите.

Банковский кредит предоставляется ден. капита­лом, банками и другими кредитно-финансовыми учр-ми предпринимателям и другим заемщикам в виде денежной ссуды. Заемщиком может быть фирма, госу­дарство, личный сектор, а кредитором – кредитно-финансовые учреждения. Целью кредитора является получение дохода в виде процента.

Потребительский кредит предоставляется в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа) и банковского (ссуды на потребительские цели). Его объектом обычно являются товары длительного пользования (мебель и др.) и различные услуги. При этом банки сразу выплачивают магазинам наличные деньги за проданные товары (или услуги), а покупатель постепенно по­гашает ссуду в банк. Максим. срок кре­дита – 3 года.

Государственный кредит представляет собой совокупность кредитных отношений, в которых заемщиком выступает государ­ство в лице его органов, а кредиторами – физические и юридиче­ские лица.

Денежные средства, привлекаемые на основе государствен­ного кредита, поступают в распоряжение правительства, превра­щаясь в дополнительные финансовые ресурсы.

В России кредит классифицируется в зависимости от: стадии воспроизводства, обслуживаемой кредитом; отраслевой направленности объекта кредитования, его обеспеченности, срочности кредитования, платности и др.

Особое разнообразие приносит деление кредитов в зависимости от обес­печения. В качестве обеспечения используются векселя, движи­мое и недвижимое имущество, товарораспорядительные доку­менты и др.

Границы кредита

Избыточное предоставление кредита ослабляет заинтересованность производителя в экономном расходовании ресурсов. В то же время недостаток средств производителя приводит к возникновению трудностей в деятельности.

Круг потребностей в средствах, которые могут удовлетворяться за счет кредита:

1) границы использования кредита. Кредит берется для увеличения оборотных средств, основных фондов, потребительских нужд;

2) количественные границы предоставления кредита;

3) границы предоставления кредита отдельным заемщикам.

Кредитование зависит от спроса и предложения, от учетной ставки ЦБ и др.