Автоматизация межбанковских расчетов

Значительная часть расчетов носит межбанковский характер и служит для экономических связей финансово- кредитных органов. Банки между собой устанавливают на договорной основе корреспондентские отношения, когда расчеты и платежи ведутся одним банком по поручению и за счет другого банка.

Проблема автоматизации межбанковских расчетов в России стоит сегодня очень остро. Хорошо продуманная, а затем и реализованная концепция автоматизации позволит высвободить значительные суммы денег, которые никак не используются сейчас во время нахождения их в пути.

Вариант прямых корреспондентских отношений, при которых благодаря информационным технологиям каждый платежный документ отправляется из банка-отправителя к банку-получателю, предполагает стыковку функционирующих в банках разнообразных автоматизированных банковских систем (АБС). Но каждая АБС разрабатывается под конкретного клиента и при стыковке возникает проблема унификации и выработки единых стандартов для новых программных продуктов и мер по стыковке уже созданных.

Современные автоматизированные банковские системы обеспечивают возможность быстрых расчетов между банками по электронным каналам связи.

Функциональными основными модулями АБС являются:

- расчетно- кассовое обслуживание юридических лиц;

- обслуживание счетов банков – корреспондентов;

- кредитные, депозитные, валютные операции;

- любые виды вкладов частных лиц и операций по ним;

- фондовые операции;

- расчеты с помощью пластиковых карт;

- бухгалтерские функции;

- анализ, принятие решений, менеджмент, маркетинг и т.п.

В 1973 году 250 крупнейших банков Европы и Америки основали Общество Международных Межбанковских Финансовых Телекоммуникаций – SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication). Задача общества состояла в создании, эксплуатации и поддержке единой системы банковских сообщений, обеспечивающей участникам круглосуточный доступ к финансовой информации в стандартной форме в любой точке мира.

Международная сеть SWIFT, названная по имени сообщества, начала функционировать в 1977 г. и действует до сих пор. Число банков и количество стран – участников системы постоянно растет. Данные передаются по сети в виде структурированных сообщений, составленных в соответствии со стандартами. Участие в создании и разработке стандартов банковских сообщений принимали не только фирмы – разработчики системы SWIFT, банки и другие организации, но и Международный Комитет по Стандартам (ISO), а также Международная Торговая Палата. В результате были выработаны стандарты на типовые сообщения о финансовых и коммерческих операциях банков, значительная часть которых впоследствии получила международное признание.

В настоящее время основу сети составляют три коммутационные станции, которые находятся в Амстердаме (Голландия), Брюсселе (Бельгия) и Калпепере (США), и региональные станции, обслуживающие клиентов своих стран.

SWIFT обеспечивает высокий уровень защиты информации. Особенно строгие требования SWIFT предъявляет к процедуре подключения терминалов. Система должна распознавать каждый подключенный терминал на основании анализа контрольного системного сообщения регистрации с секретным кодом, индивидуальным для каждого пользователя. Это сообщение шифруется с помощью специального устройства, в котором имеется модуль, создающий ключи, используя генератор случайных чисел. Пользователю дается новый код для следующей регистрации.

Дополнительными мерами по обеспечению безопасности информации служат средства разграничения привилегий пользователей. Кроме того, в системе предусмотрено резервное копирование информации для защиты от случайных системных сбоев.

До недавнего времени, распоряжаться пришедшими по компьютерным сетям деньгами можно было только после получения бумажной копии платежного поручения. Платежные поручения пересылались почтой, что приводило к значительной задержке платежей.

Летом 1998 года в ряде регионов, включая Москву, участникам внутрирегиональных и межрегиональных электронных расчетов было разрешено распоряжаться перечисленными на их счет средствами без бумажного подтверждения. В результате время расчетов сократилось настолько, что узким местом стал ручной ввод информации с платежных поручений в компьютер.

Чтобы повысить скорость и надежность этой операции, специалисты компании «Диасофт» воспользовались системой автоматизированного ввода платежных документов «Cognitive FORMS: Ввод платежных поручений» компании Cognitive Technologies. Они создали программный модуль, позволяющий использовать результаты сканирования платежных поручений для дальнейшей обработки в системе автоматизации банковской деятельности DiasoftBANK 4x4.

Клиринг

Пока фирмы трудятся над проблемами стыковки различных АБС, в России появляются центры корреспондентских счетов, по логике работы напоминающие клиринг (англ. - система безналичных расчетов, основанная на взаимных требованиях и обязательствах. Осуществляется через банки и специальные расчетные палаты. (Первая из подобных расчетных палат учреждена в 1775 году в Лондоне.). Это собственные клиринговые системы крупных коммерческих банков и межбанковские расчетные палаты, использующие безбумажную технологию обработки платежных документов за счет алгоритмов криптографической шифровки информации (в том числе и электронной подписи).

Преимущество клиринговых центров и расчетных палат заключается в том, что они строятся на принципе зависимости от коммерческих банков (своих учредителей), которые готовы нести юридическую и экономическую ответственность перед участниками расчетов.