Основные формы обеспечения кредита.

Возвратность кредита представляет собой основополагающее свойство кредитных отношений, отличающее их от других видов экономических отношений, и на практике находит свое выражение в определенном механизме. Этот механизм базируется с одной стороны, на экономических процессах, лежащих в основе возвратного движения кредита, с другой - на правовых отношениях кредитора и заемщика, вытекающих из их места в кредитной сделке.

Под формой обеспечения возвратности кредита следует понимать конкретный источник погашения имеющегося долга, юридическое оформление права кредитора на его использование, организацию контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного источника.

Залог является одной из самых распространенных форм обеспечения возвратности кредита. Центральное место в правовом содержании залогового механизма принадлежит определению права собственности, владения, распоряжения и пользования заложенным имуществом.

В России правовая основа залогового механизма определена Законом «О залоге», в соответствии с которым:

а) право собственности на заложенное имущество принадлежит заемщику;

б) владение заемщиком заложенным имуществом может быть непосредственное и опосредственное;

в) залог может сопровождаться правом пользования предметами залога в соответствии с его назначением;

Основными этапами реализации залогового механизма являются:

- выбор предметов и видов залога;

- осуществление оценки предметов залога;

- составление и исполнение договора о залоге;

- порядок обращения взыскания на залог.

Формой обеспечения возвратности кредита являются также гарантии и поручительства. В этом случае имущественную ответственность несет за заемщика, как правило, третье лицо.

В качестве субъекта гарантированного обязательства могут выступать финансово устойчивые предприятия или специальные учреждения, располагающие средствами; банки; реже - сами предприятия - заемщики.

Виды гарантий:

- обеспеченная;

- необеспеченная.

Применительно к юридическим лицам поручительство в отличие от гарантии оформляется письменным договором между банком и поручителем. В соответствии с ним последний обязуется гасить кредитору задолженность заемщика в течение определенного времени.

Уступка требования (цессия) - это документ заемщика (цедента), в котором он уступает свое требование (дебиторскую задолженность) кредитору (банку) в качестве обеспечения возврата кредита.

Виды цессии:

- открытая (предполагает сообщение должнику об уступке требования);

- тихая (банк не сообщает третьему лицу об уступке требования).

Таким образом, кредиторы имеют в своем распоряжении самые различные способы обеспечения возврата выданных ссуд.

Какой способ следует применить на практике, зависит от самых разнообразных факторов, в том числе от:

- правовой обеспеченности возможности применения конкретных форм;

- наличия предшествующего опыта у кредитора в этой области;

- возможности привлечения квалифицированных юристов, специализирующихся на определенных формах обеспечения;

- реальных возможностей кредитора и заемщика и др.

 

 

27 Кредитная политика коммерческого банка. Кредитные

Кредитная политика - это определение направлений деятельности банка в области кредитно -инвестиционных операций и разработка процедур кредитования, обеспечивающих снижение рисков. Выработка грамотной кредитной политики - важнейший элемент банковского менеджмента. Сущность кредитной политики банка состоит в обеспечении безопасности, надежности и прибыльности кредитных операций, то есть в умении свести к минимуму кредитный риск. Таким образом, кредитная политика - это определение того уровня риска, который может взять на себя банк.

Каждый банк должен четко формулировать политику предоставления ссуд, которая позволяла бы определять направления использования средств акционеров и вкладчиков, регулировать состав и объем кредитного портфеля, а также выявлять обстоятельства, при

которых целесообразно предоставлять кредит. Ответственность за осуществление кредитной политики лежит на Совете директоров банка, который делегирует функции по практическому предоставлению кредитов на более низкие уровни и формулирует общие принципы и ограничения кредитной политики. В последнее время все больше крупных банков письменно фиксирует эти принципы, составляя “Меморандум о кредитной

политике ”, структура которого различна для разных банков, но основные моменты содержат следующую информацию:

•формулируется общая цель политики, определяются предельные суммы кредитов, выдачу которых администрация банка считает желательной, а также кредиты, от которых рекомендуется воздержаться;

•определяются географические районы, где желательна кредитная экспансия банка;

•содержатся правила о порядке выдачи кредитов, о контроле качества кредитов, о процедуре взыскания просроченной задолженности и т.д.

При формировании кредитной политики банку следует тщательно проанализировать следующие факторы:

•наличие собственного капитала (чем больше капитал, тем более длительные и рискованные кредиты может предоставить банк);

•точность оценки степени рискованности и прибыльности различных видов кредитов;

•стабильность депозитов (банк вправе предоставлять кредиты после того, как образованы достаточные первичные и вторичные резервы.

Учет стабильности депозитов важен в случае непредсказуемых колебаний спроса, если вдруг все вкладчики захотят ликвидировать свои депозиты);

•состояние экономики страны в целом, т.к. экономические спады и подъемы способствуют более резким колебаниям общей массы кредитных ресурсов и процентных ставок по кредитам;

•денежно -кредитная и фискальная политика правительства, сокращающая или расширяющая кредитные возможности банков;

•квалификация и опыт банковского персонала (от него зависит разнообразие направлений и эффективность кредитной политики банка).