Правовая природа виртуальных денег.

Виртуальные денежные единицы представляют собой своеобразные способы фиксации прав требования

Учет таких прав требований производится в электронной форме на специальном устройстве.

К ним не применяются правила расчета наличными деньгами, по правовой природе виртуальные денежные единицы, в своей определенной совокупности представляют собой долговой документ, его передача означает лишь предпосылку для осуществления расчёта, при выводе средств из электронной платежной системы.

Правовой режим банковского счета

По логовору банковского счета банк обязуется принять от клиента и третях лиц денежные средства и зачислить их на счет клиента, исполнять поручения клиента по перечислению средств со счета клиента на счета третьих лиц, на счета клиента в других кредитных организациях, выдавать клиенту средства в наличной форме и совершать другие операции.

По своей правовой сущности договор банковского счета представляет собой совокупность договоров поручения агентирования, хранения и возмездного оказания услуг.

Порядок открытия и закрытия счетов регулируется инструкцией банка россии. От 14. 09. 2006. № 28 – И

Банки открывают следующие виды счетов:

· Текущие - открываются ФЛ, для совершения платежных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью

· Расчетные – открываются ЮЛ, не являющимся кредитным организациям, а также ИП, лицам, занимающимся частной практикой, для совершения расчетов, связанных с предпринимательской деятельностью, либо частной практикой. Представительствам кредитной организации а также некоммерческим ЮЛ, для совершения расчетов, связанных с достижением целей, для которых данные некоммерческие организации образованны

· Бюджетные – открываются лицам, осуществляющим операции со средствами бюджетов всех уровней

· Корреспондентские – открываются кредитным организациям, а субсчета открываются филиалам кредитных организаций

· Счета доверительного управления – открываются доверительному управляющему, для осуществления расчетов, связанных с доверительным управлением.

· Специальные банковские счета

· Счета по вкладам

· Депозитные счета судов, подразделений СПП, нотариусов – открываются названным органам для зачисления денежных средств, поступающих во временное распоряжение при осуществлении данными органами своей деятельности

Для открытия расчетного счета необходимо:

· Свидетельство о регистрации ЮЛ

· Учредительные документы

· Лицензии

· Карточки с образцами и оттисками печати

· Документы, подтверждающие полномочия лиц указанных в карточке на распоряжение денежными средствами

· Документы, подтверждающие полномочия единого органа

· Свидетельство о постановке на учет в налоговой организации

Формы безналичный расчетов

В зависимости от вида расчетного документа, способа платежа, и организации платежа:

· Расчеты платежными поручениями

· Аккредитивная форма расчетов

· Расчеты чеками

 

При открытии открытого аккредитива банк эмитент предоставляет банку право списывать документы с ведущегося у него корреспондентского счета банка эмитента в пределах суммы аккредитива

1 заключение договора

2 заявление на открытие аккредитива с указанием срока

3 выписка из расчетного счета покупателя об открытии аккредитива

4 извещение об открытии аккредитива

5 сообщение поставщику условий аккредитива

 

Банковская тайна

Банк гарантирует тайну банковского счета и вклада, операции по счетам и сведений о клиенте.

Основные юридические гарантии представлены в виде установленной административной ответственности статья 13.14 КоАП, гражданско правовой ч 3 ст 857 ГК и уголовной статья 183 УК

Статья 26 ФЗ о банках и банковской деятельности определяет объем информации, охраняемой банковской тайной. Банк обязан хранить тайну об операциях, счетах и вкладах клиентов, а также об иных сведениях устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит ФЗ. Справки по операциям и счетам ЮЛ и граждан осуществляющих предпринимательской деятельностью выдаются кредитной организацией им самим, судам, арбитражным судам, счетной палате, налоговым органам, таможенным органам, пенсионному фонду, ФСС, и органам принудительного исполнения судебных актов, а при наличии согласия руководителя следственного органа, органа предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Такая информация выдается органом внутренних дел, при осуществлении ими функций по выявлению, пресечению, разрешению налоговых преступлений.

Справки по счетам и вкладам ФЛ выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, агентством по страхованию вкладов, органам предварительного следствия по делам, которые они ведут

Справки по счетам и кладам в случае смерти их владельца выдаются кредитной организацией, лицам указанным владельцем счета или вклада, в завещательном распоряжении, а также нотариальным конторам, находящимся в их производстве делам.

Информация по любым операциям предоставляется в комитет по финансовому мониторингу в случаях и в порядке которые предусмотрены ФЗ о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем

Информация по операциям ЮЛ, предпринимателей, а также ФЛ с их согласия предоставляется кредитными организациями в целях формирования кредитных историй в бюро кредитных историй, в порядке и на условиях которые предусмотренны ФЗ о кредитных историях

Банковские платежные агенты также гарантии тайны.

Принцип срочности означает, что кредит должен быть возвращен заемщиком банком на определенный срок. Кредит должен быть возвращен в специально установленный срок.

Принцип возвратности означает что кредит должен быть возвращен заемщиком банку, он вытекает из сути кредитных отношений, если кредит не аозвращается то теряется экономическое создание кредита.

Принцип гласности предусматривает что кредит должен быть возвращен с соответствующей оплатой за его использование.

Процент это плата заемщика в кредитных отношениях.

Принцип обеспеченности и целенаправленности означает наличие у банка права недопущения убытков от невозвращения кредита из за неплатежеспособности заемщика. Цель реализации этого принципа – уменьшить риск кредитной операции.

Имущественные интересы кредитора должны быть максимально защищены в случае

Принципы кредитования:

Обязательные:

· Срочность

· Возвратность

· Платность

Договорные:

· Обеспеченность

· Целенаправленность

Основной мерой по расширению кредитования банками населения является снижение риска невозврата потребительского кредита, включая недобросовестные действия со стороны потребителя.

Важную ролусловий кредитного договор играет ФЗ о кредитных историях. Однако указанный закон не позволяет исключить мошенничество со стороны заемщика так как передача информации является добровольный.

Заемщика ФЛ, по кредиту связанные с заключением и исполнением кредитного договора. В том числе в случае если обязанности этого заемщика по таким платежам вытекает из

Операции с ЦБ:

· Банки занимают центральное место на ЦБ

· Операции с ЦБ

· Операции с иными ЦБ

· Доверительное управление ЦБ

· Операции на фондовом рынке