Меры принуждения, применяемые банком России за нарушение банковского законодательства.

Есть коллизия норм финансового и административного права. Совместить практически нереально. Имеются различные точки зрения на данную проблему.

Общие точки есть, но процедуры разные, разные основания (последствия тоже разные). Ч.1 ст. 74 (0,1 % от 180 млн. – уставный капитал) – по финансовому законодательству.

По КоАП – другие.

Практика разделяется регионально.

Правовое регулирование привлечения во вклады средств ФЛ

По договору банковского права одна сторона принявшая поступившую от другой стороны или поступившую от нее денежную сумму, обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке предусмотренных договором.

Возмездный договор.

Договор банковского вклада, в котором вкладчик – ФЛ, является публичным договором.

Банк не в праве отказать вкладчику в заключении договора на объявленных банком условиях.

На данные договоры распространяется закон о защите прав потребителей

Виды банковских вкладов:

· До востребования – момент возврата вклада определен моментом требования вкладчика

· Срочные – срок вклада оговорен в договоре

· На иных условиях возврата

Вкладчик имеет право требовать возврата вклада в любой момент: однако если срочный вклад отзывается до истечения срока, то проценты по нему уплачиваются как по вкладу до востребования.

Банки должны входить в систему страхования вкладов.

Возмещение по вкладам = 100% от суммы вклада, но не более 700000 рублей

АСВ – агентство по страхованию вкладов

Правовое регулирование банковского кредитования

По кредитному договору одна сторона (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, и заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты.

Специальный субъект – банк или иная кредитная организация.

Кредитный договор:

· Возмездный

· Консенсуальный

· Двусторонний

Выдача кредита это право а не обязанность банка. Банк может не обосновывать свой отказ в выдаче кредита

Понятие платежной системы

Платежная система – совокупность принципов организации безналичных расчетов, а также о способах расчета, и связанного с ними документо-оборота.

Осуществление безналичных расчетов невозможно без привлечения других участников расчета.

Без использования специальных средств и технологий в области связи и защиты информации.

Платежная система состоит из двух относительно самостоятельных сегментов:

· Платежная система ЦБ

· Частная платежная система – неоднородна и включает в себя следующие подсистемы:

o Система расчетов через корреспондентские щита открытые друг у друга

o Система внутри банковских расчетов, работающих с использованием счетов межфилиальных расчетов

Платежная система: совокупность инструментов и методов, применяемых в хозяйстве для перевода денег, осуществления расчетов, и урегулирования долговых обязательств, между участниками экономического оборота.

Порядок расчета в платежной системе банка России а также основы проведения расчетов в частных платежных системах закреплены положением «о безналичных расчетах»

С точки зрения надежности и эффективности платежная система это механизм при помощи которого осуществляется перевод средств между банками.

С юридической точки зрения платежная система это совокупность договоренностей по поводу погашения обязательств, принимаемых хозяйствующими субъектами, когда они приобретают материальные или финансовые ресурсы.

Безналичные расчеты осуществляются через кредитные организации или банк России по счетам, открытым на основании договоров банковского или корреспондентского счета.

Списание денежных средств со счета осуществляется по распоряжению владельца счета.

Списание денежных средств со счета осуществляется на основании платежных документов в пределах имеющихся на счете денежных средств. При недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований, списание средств осуществляется по мере поступления и и очредности предусмотренной в законодательстве.

· Осуществление расчетов по банковским счетам

· Осуществления расчетов только с согласия плательщика, кроме случаев без акцептного списания.

· Поддержание ликвидности на уровне, обеспечивающем бесперебойное осуществление расчетов

· Срочность платежа.

При недостаточности средств на счете списание денежных средств осуществляется в очерёдности:

1. Списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств со счета, для удовлетворения требований о возмещение вреда\, причиненного жизни или здоровью и алименты

2. По выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, А ТАКЖЕ ПО ВЫПЛАТЕ ВОЗНАГРАЖДЕНИЙ, авторам результатов интеллектуальной деятельности

3. Взыскания по требованию перечисления для расчетов по оплате труда, а также по отчислениям в ПФР, ФСС и ФОМС

4. Платежи в бюджет и внебюджетные фонды, перечисления в которые не предусмотрены третьей выплатой

5. Иные денежные требования

 

Директивой европейского союза впервые дано определение электронных денег -

Это денежная стоимость, представляющая собой особый вид права требования к организации эмитенту, соответствующие 3 параметрам:

· Фиксируются и хранятся в электронном виде

· Выпускаются при получении денежных средств, не меньше чем эмитированная стоимость

· Принимаются как средства платежа другими организациями