Понятие и источники банковского права.

Банковское право

Быстрова Екатерина Федоровна.

Понятие и источники банковского права.

1. Понятие банковского права, банковская деятельность.

2. Правовые методы регулирования банковской деятельности.

3. Источники банковского права. Общая характеристика банковского законодательства.

4. Участники правоотношений, возникающих в сфере банковской деятельности.

Банковское право возможно рассматривать:

· как отрасль права

· как отрасль законодательства

· как науку

· как учебную дисциплину

· как подострасли финансового права,

· как комплексной отрасли законодательства, включающего нормы конституционного, административного, финансового, гражданского, уголовного права.

Банковское законодательство РФ является комплексной отраслью законодательства, включающей нормы конституционного, административного, финансового, гражданского, уголовного права.

Предметом банковского законодательства являются общественные отношения в сфере банковской деятельности в условиях двухуровневой банковской системы, урегулированные нормами права.

Методы банковского законодательства:

Публично-правовой (императивный) - метод властных предписаний (например, в отношениях между Банком России и кредитной организацией по вопросам представления отчетности);

Частно-правовой (диспозитивный) метод, характерный для равенства сторон (например, в отношениях между банком и вкладчиком по договору банковского вклада или между банком и заемщиком по кредитному договору).

Источники:

1. ФЗ от 30 декабря 2004 № 218 «О кредитных историях» Банк заключает кредитный договор, и по нему заемщик обязуется что за неуплату его информация попадет в черную базу данных, которой могут использовать другие кредитные организации.

Выдать кредит это право банка а не обязанность.

2. ФЗ 25.02.99 «о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» банкротство это когда имущества недостаточно средств для расчета с кредиторами. Это специализированный закон, общим является закон о «банкротстве».

Антикризисные законы

Банк снизил ставку обязательных резервов. Они являются инструментом денежно кредитной политики. ФЗ № 175

ФЗ № 102 ФЗ «Об отчете правительства РФ и информации центрального банка РФ о реализации мер по поддержке финансового рынка, банковской системы, рынка труда, отраслей экономики РФ, социального обеспечения и мер соц. политики» Правительство отчитывается а ЦБ дает информацию. ЦБ независим.

Закон о АО и ООД это смежные с банковским законодательством.

НА банка России:

1. Инструкции

2. Положения

3. Указания

4. Литера ОР это официальные разъяснения. Литера Т это почта банка

Источники БП:

Указы президента, Постановления Правительства и ведомственные НА, Локальные акты кредитных организаций, Судебная практика.

Банковские право отношения.

Субъекты - это лица которые предусмотрены банковским правом, как возможные участники банковских правоотношений

1.Банк России

2.Кредитные организации

На стадиях регистрации, лицензирования, реорганизации, ликвидации кредитных организаций, субъектами могут выступать учредители и ее кредиторы.

Помимо указанных, субъектами также являются:

1. клиенты кредитных организаций

2. ОГВ (представительные и исполнительные)

3. Союзы и ассоциации кредитных организаций

Кредитная организация это сторона которая отвечает не только перед клиентами но и перед банком России, в процессе банковской деятельности одновременно возникают и горизонтальные и вертикальные отношения.

Правовые основы организации и функционирования банковской системы РФ

Общая характеристика банковских систем ЗС

Банковская система США

1. ФРС федеральная резервная система (цель: эффективное содействие целям максимальной занятости устойчивых цен, и умеренным ставкам.)

- Совет управляющих

- 12 федеральных резервных банков

- федеральный комитет по операциям на открытом рынке

- федеральный консультативный совет.

2. Коммерческие банки (осуществляют кредитные, расчетные и иные банковские операции, но не в праве совершать операции с ЦБ)

Канада

Банк Канады (содействие экономической деятельности и улучшение жизни канадцев путем удержания низкой инфляции)

Банковская система РФ

Сложившаяся в РФ банковская система является двух уровневой и включает в себя:

1. Банк России

2. Кредитные организации и филиалы и представительства иностранных банков

Легальное определение банковской системе дано путем перечисления ее элементов, что нельзя признать удовлетворительным, поскольку любая система не сводится только к ее элементам, а представляет собой нечто новое.

Властным центром является центральный банк. Все элементы системы имеют общность задач, подчиняются единому центру, функционируют на единой правовой основе и имеют правовые связи между собой.

Между уровнями банковской системы существуют отношения власти подчинения, а между элементами второго уровня складываются координационные связи.

По мнению Ефимовой, первый уровень банковской системы составляют:

1. ЦБ РФ,

государственная корпорация агентство по страхованию вкладов, (цель: обеспечение функционирования системы страхования вкладов.) (АСВ) Представители АСВ участвуют в проверках банков на правильность страхования вкладов

 

2. ФС по финансовым рынкам (является ФОИВ, осуществляющим функции по принятию НПА, контролю и надзору в сфере финансовых рынков, за исключением страховой, банковской и аудиторской)

Ко второму уровню относят:

1. Кредитные организации

2. Филиалы и представительства иностранных государств

3. Организации банковской инфраструктуры (банковские группы и банковский холдинг, бюро коре)

Банковская группа – группа кредитных организаций, в которых одна группа имеет рычаги давление на другие организации. Понятие банковской группы вводится для того чтобы:

1. Участники раскрывали информацию перед ЦБ.

2. Чтобы члены банковской группы давали отчет ЦБ на консолидированной основе.

Банковский холдинг – объединение коммерческих и некоммерческих организаций во главе с некоммерческой организацией.

Отношения между элементами 2 уровня носят частно-правовой, договорный характер.

Все кредитные организации делятся на:

1. Банки

2. Небанковские кредитные организации (может осуществлять отдельные банковские операции, допустимые сочетания которых устанавливаются ЦБ РФ)

В соответствии со статьей 1 149 ФЗ – Банк это кредитная организация, которая имеет право осуществлять следующие виды банковских операций:

1. Привлечение во вклады денежных средств ФЛ и ЮЛ, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях платности, возвратности, срочности и др,

2. открытие и ведение банковских счетов ЮЛ и ФЛ

Определяющими признаками банка выступают 3 банковские операции в совокупности:

1. прием депозитов

2. выдача кредитов

3. ведение счетов

кредитные организации могут создавать ассоциации и союзы, не преследующие цели извлечения прибыли, для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, развития межрегиональных и международных связей, удовлетворение научных и профессиональных интересов, выработке рекомендаций и решение иных общих задач кредитных организаций.

Союзы и ассоциации:

1. не могут осуществлять банковские операции;

2. Создаются и регистрируются в порядке для некоммерческих организаций, и уведомляют ЦБ о своем появлении в месячный срок.

Банковской группой признается не являющееся ЮЛ объединение кредитных организаций, в которой 1 головная организация оказывает существенное влияние на решение принимаемые органами управления другой кредитной организации

Банковский холдинг – не являющийся ЮЛ объедение ЮЛ с участием кредитной организации в которой ЮЛ не являющееся кредитной организацией имеет возможность оказывать влияние на решения принимаемые органами управления кредитной организации.

Бюро кредитных историй

Банковский контроль.

Понятие платежной системы

Платежная система – совокупность принципов организации безналичных расчетов, а также о способах расчета, и связанного с ними документо-оборота.

Осуществление безналичных расчетов невозможно без привлечения других участников расчета.

Без использования специальных средств и технологий в области связи и защиты информации.

Платежная система состоит из двух относительно самостоятельных сегментов:

· Платежная система ЦБ

· Частная платежная система – неоднородна и включает в себя следующие подсистемы:

o Система расчетов через корреспондентские щита открытые друг у друга

o Система внутри банковских расчетов, работающих с использованием счетов межфилиальных расчетов

Платежная система: совокупность инструментов и методов, применяемых в хозяйстве для перевода денег, осуществления расчетов, и урегулирования долговых обязательств, между участниками экономического оборота.

Порядок расчета в платежной системе банка России а также основы проведения расчетов в частных платежных системах закреплены положением «о безналичных расчетах»

С точки зрения надежности и эффективности платежная система это механизм при помощи которого осуществляется перевод средств между банками.

С юридической точки зрения платежная система это совокупность договоренностей по поводу погашения обязательств, принимаемых хозяйствующими субъектами, когда они приобретают материальные или финансовые ресурсы.

Безналичные расчеты осуществляются через кредитные организации или банк России по счетам, открытым на основании договоров банковского или корреспондентского счета.

Списание денежных средств со счета осуществляется по распоряжению владельца счета.

Списание денежных средств со счета осуществляется на основании платежных документов в пределах имеющихся на счете денежных средств. При недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований, списание средств осуществляется по мере поступления и и очредности предусмотренной в законодательстве.

· Осуществление расчетов по банковским счетам

· Осуществления расчетов только с согласия плательщика, кроме случаев без акцептного списания.

· Поддержание ликвидности на уровне, обеспечивающем бесперебойное осуществление расчетов

· Срочность платежа.

При недостаточности средств на счете списание денежных средств осуществляется в очерёдности:

1. Списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств со счета, для удовлетворения требований о возмещение вреда\, причиненного жизни или здоровью и алименты

2. По выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, А ТАКЖЕ ПО ВЫПЛАТЕ ВОЗНАГРАЖДЕНИЙ, авторам результатов интеллектуальной деятельности

3. Взыскания по требованию перечисления для расчетов по оплате труда, а также по отчислениям в ПФР, ФСС и ФОМС

4. Платежи в бюджет и внебюджетные фонды, перечисления в которые не предусмотрены третьей выплатой

5. Иные денежные требования

 

Директивой европейского союза впервые дано определение электронных денег -

Это денежная стоимость, представляющая собой особый вид права требования к организации эмитенту, соответствующие 3 параметрам:

· Фиксируются и хранятся в электронном виде

· Выпускаются при получении денежных средств, не меньше чем эмитированная стоимость

· Принимаются как средства платежа другими организациями

Формы безналичный расчетов

В зависимости от вида расчетного документа, способа платежа, и организации платежа:

· Расчеты платежными поручениями

· Аккредитивная форма расчетов

· Расчеты чеками

 

При открытии открытого аккредитива банк эмитент предоставляет банку право списывать документы с ведущегося у него корреспондентского счета банка эмитента в пределах суммы аккредитива

1 заключение договора

2 заявление на открытие аккредитива с указанием срока

3 выписка из расчетного счета покупателя об открытии аккредитива

4 извещение об открытии аккредитива

5 сообщение поставщику условий аккредитива

 

Банковская тайна

Банк гарантирует тайну банковского счета и вклада, операции по счетам и сведений о клиенте.

Основные юридические гарантии представлены в виде установленной административной ответственности статья 13.14 КоАП, гражданско правовой ч 3 ст 857 ГК и уголовной статья 183 УК

Статья 26 ФЗ о банках и банковской деятельности определяет объем информации, охраняемой банковской тайной. Банк обязан хранить тайну об операциях, счетах и вкладах клиентов, а также об иных сведениях устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит ФЗ. Справки по операциям и счетам ЮЛ и граждан осуществляющих предпринимательской деятельностью выдаются кредитной организацией им самим, судам, арбитражным судам, счетной палате, налоговым органам, таможенным органам, пенсионному фонду, ФСС, и органам принудительного исполнения судебных актов, а при наличии согласия руководителя следственного органа, органа предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Такая информация выдается органом внутренних дел, при осуществлении ими функций по выявлению, пресечению, разрешению налоговых преступлений.

Справки по счетам и вкладам ФЛ выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, агентством по страхованию вкладов, органам предварительного следствия по делам, которые они ведут

Справки по счетам и кладам в случае смерти их владельца выдаются кредитной организацией, лицам указанным владельцем счета или вклада, в завещательном распоряжении, а также нотариальным конторам, находящимся в их производстве делам.

Информация по любым операциям предоставляется в комитет по финансовому мониторингу в случаях и в порядке которые предусмотрены ФЗ о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем

Информация по операциям ЮЛ, предпринимателей, а также ФЛ с их согласия предоставляется кредитными организациями в целях формирования кредитных историй в бюро кредитных историй, в порядке и на условиях которые предусмотренны ФЗ о кредитных историях

Банковские платежные агенты также гарантии тайны.

Принцип срочности означает, что кредит должен быть возвращен заемщиком банком на определенный срок. Кредит должен быть возвращен в специально установленный срок.

Принцип возвратности означает что кредит должен быть возвращен заемщиком банку, он вытекает из сути кредитных отношений, если кредит не аозвращается то теряется экономическое создание кредита.

Принцип гласности предусматривает что кредит должен быть возвращен с соответствующей оплатой за его использование.

Процент это плата заемщика в кредитных отношениях.

Принцип обеспеченности и целенаправленности означает наличие у банка права недопущения убытков от невозвращения кредита из за неплатежеспособности заемщика. Цель реализации этого принципа – уменьшить риск кредитной операции.

Имущественные интересы кредитора должны быть максимально защищены в случае

Принципы кредитования:

Обязательные:

· Срочность

· Возвратность

· Платность

Договорные:

· Обеспеченность

· Целенаправленность

Основной мерой по расширению кредитования банками населения является снижение риска невозврата потребительского кредита, включая недобросовестные действия со стороны потребителя.

Важную ролусловий кредитного договор играет ФЗ о кредитных историях. Однако указанный закон не позволяет исключить мошенничество со стороны заемщика так как передача информации является добровольный.

Заемщика ФЛ, по кредиту связанные с заключением и исполнением кредитного договора. В том числе в случае если обязанности этого заемщика по таким платежам вытекает из

Операции с ЦБ:

· Банки занимают центральное место на ЦБ

· Операции с ЦБ

· Операции с иными ЦБ

· Доверительное управление ЦБ

· Операции на фондовом рынке

 

Банковское право

Быстрова Екатерина Федоровна.

Понятие и источники банковского права.

1. Понятие банковского права, банковская деятельность.

2. Правовые методы регулирования банковской деятельности.

3. Источники банковского права. Общая характеристика банковского законодательства.

4. Участники правоотношений, возникающих в сфере банковской деятельности.

Банковское право возможно рассматривать:

· как отрасль права

· как отрасль законодательства

· как науку

· как учебную дисциплину

· как подострасли финансового права,

· как комплексной отрасли законодательства, включающего нормы конституционного, административного, финансового, гражданского, уголовного права.

Банковское законодательство РФ является комплексной отраслью законодательства, включающей нормы конституционного, административного, финансового, гражданского, уголовного права.

Предметом банковского законодательства являются общественные отношения в сфере банковской деятельности в условиях двухуровневой банковской системы, урегулированные нормами права.

Методы банковского законодательства:

Публично-правовой (императивный) - метод властных предписаний (например, в отношениях между Банком России и кредитной организацией по вопросам представления отчетности);

Частно-правовой (диспозитивный) метод, характерный для равенства сторон (например, в отношениях между банком и вкладчиком по договору банковского вклада или между банком и заемщиком по кредитному договору).

Источники:

1. ФЗ от 30 декабря 2004 № 218 «О кредитных историях» Банк заключает кредитный договор, и по нему заемщик обязуется что за неуплату его информация попадет в черную базу данных, которой могут использовать другие кредитные организации.

Выдать кредит это право банка а не обязанность.

2. ФЗ 25.02.99 «о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» банкротство это когда имущества недостаточно средств для расчета с кредиторами. Это специализированный закон, общим является закон о «банкротстве».

Антикризисные законы

Банк снизил ставку обязательных резервов. Они являются инструментом денежно кредитной политики. ФЗ № 175

ФЗ № 102 ФЗ «Об отчете правительства РФ и информации центрального банка РФ о реализации мер по поддержке финансового рынка, банковской системы, рынка труда, отраслей экономики РФ, социального обеспечения и мер соц. политики» Правительство отчитывается а ЦБ дает информацию. ЦБ независим.

Закон о АО и ООД это смежные с банковским законодательством.

НА банка России:

1. Инструкции

2. Положения

3. Указания

4. Литера ОР это официальные разъяснения. Литера Т это почта банка

Источники БП:

Указы президента, Постановления Правительства и ведомственные НА, Локальные акты кредитных организаций, Судебная практика.

Банковские право отношения.

Субъекты - это лица которые предусмотрены банковским правом, как возможные участники банковских правоотношений

1.Банк России

2.Кредитные организации

На стадиях регистрации, лицензирования, реорганизации, ликвидации кредитных организаций, субъектами могут выступать учредители и ее кредиторы.

Помимо указанных, субъектами также являются:

1. клиенты кредитных организаций

2. ОГВ (представительные и исполнительные)

3. Союзы и ассоциации кредитных организаций

Кредитная организация это сторона которая отвечает не только перед клиентами но и перед банком России, в процессе банковской деятельности одновременно возникают и горизонтальные и вертикальные отношения.