Консультации по вторникам ауд. 548 с 17:00 до 18:30

Консультации по вторникам ауд.548 с 17:00 до 18:30

Учебники: БП под редакцией Алексеевой, Пыхтина 2010г. 2-е издание; Алексеева, Пыхтин, 4-е издание (ред. норма) 2010г.; Курбатов Алексей Янович БП Росии (изд. юрай)

 

ФЗ «О банках и банковских деятельностях» от 2.12.1990г. № 395-1 (изменение 01.06.2010г.)

Лекция 1

Тема: Понятие БП, банковская деятельность и банковские правоотношения, как предмет банковского права.

Понятие БП и его место в системе права России

Существуют 3-и основные точки зрения:

БП – есть самостоятельная отрасль права.

Сторонники:

Профес. Ерпылева Н.Ю. – считает, что БП имеет самостоятельный характер, хотя является.комплексной отраслью права;

Профес.Братко А.Г. - считает, что БП новой отраслью в системе Российского права;

Профес. Док.наук.Оленник – считает, что самостоятельная отрасль, отрасль 2-го порядка;

 

1-я группа ученных _Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмолян А.- наличие в КРФ закрепленных принципов БП. Является самостоятельной отраслью;, наличие общественной потребности в данной отрасли; наличие в потребности в самостоятельном методе регулируемых данные отношения; наличие специфической, присущая только данной отрасли в системе понятий и категорий.

2-я группа ученых считают, что БП является под отраслью права либо финансового, либо гражданского права.

3-я группа ученых – БП отрасль законодательства. Ефимова, считает, что БП не обладает серьезной спецификой, чтоб говорить о нем как самостоятельной отрасли.

 

Источники

Источниками БП являются:

1. КРФ: п. «ж» ст.71; ликвидация ЦБ путем изменения конституции; КРФ закрепляет принцип независимости ЦБ, а также порядок о назначении и освобождении на должность председателя ЦБ; национальная валюта закреплена КРФ; право граждан на предпринимательскую деятельность.

2. ФЗ: закон «о банках»; закон «о кредитных историях»; «о страховании вкладов физ.лиц в Банки РФ»;

3. Нормативные акты Банка России: 3 вида нормативных акта Банка России:

- указания,

- положения,

- инструкции

Номера у документов 3-х,4-х знач.

(ст.2 З «о банках») – уст. поня-ый аппарат, банковские отношения. порядок регистрации,

3. Понятие и содержание банковской деятельности

В нашем законодательстве отсутствует легальное определение БД.

Теория предлагает, различают основную и вспомогательную БД - это точка зрения Братко, к основной он относит ту деятельность, которая включает банковские операции и сделки;

Вспомогательная - это деятельность, которая направлена на обеспечение и создание благоприятных условий, для осуществления основной БД.

Оленник – выделяет БД в узком и широком смысле.

Курбатов – он считает, что банковская деятельность, есть система постоянно осуществляемых банковских операций и сделок направленных на извлечение прибыли.

Ст. 5 закон «о банках» содержит исчерпывающий перечень их операций.

Ч.3 ст.5 содержит открытый перечень сделок, который имеет право осущ. кредитной организацией.

Банковская операция – экономическая категория, не характерная праву. Это сделка, гражд.правовая сделка, опосредственный факт и характер отношений м/у клиентом и банком.

Ст. 5 знать

Банковские правоотношения

БП- урегулированные нормами банковского законодательства. Они имеют специфику, связанную с субъектным составом:

- одной из сторон д/б банк, или иная кредитная организация, другой стороной м/б другой банк, клиент, банк России, органы государственной власти.

Некоторые авторы считают, что Кк банковским относят только те правоотношения которые носят характер власти и подчинения возникающие м\у Банком и Банком России.

В зависимости от характера осуществляемых операций, по этому критерию выделяют правоотношения:

активные – где банк кредитор;

пассивные правоотношения – те где банк является должником (банковский вклад);

посреднические правоотношения – те где банк выступает в качестве посредника (расчетные правоотношения)

 

Лекция 2

Виды банковских лицензий

В зависимости от видов кредитной организации выделяют лицензии:

- банков

-не банковских кредитных организаций

Лицензии, которые могут быть выданы банку делятся на 2 группы:

1. Лицензии Которые могут быть выданы созданному путем учреждения банку:

· Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады средств физических лиц);

· Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады средств физических лиц);

· Лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

· Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях;

· Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте.

2. Лицензии, которые выдаются банку для расширения его деятельности:

Входят все лицензии из списка первого со 2 по 5 включительно + генеральная лицензия

(с момента создания банка был бы узкий выбор, не лишать бак возможности расширить деятельность)

Получение некоторых видов лицензий сопряжено с необходимостью соблюдать ряд требований:

Для получения лицензий на привлечение во вклады средств физических лиц (в любой валюте), банк должен соответствовать требованиям систем страхования вкладов. Если банк вновь созданный, или с даты его регистрации прошло менее 2-х лет, то он дожжен иметь размер уставного капитала не менее 3 миллиардов 600 миллионов. Для получения генеральной лицензии банк должен, иметь уставный капитал не менее 900 миллионов рублей, функционировать не менее 2-х лет, и иметь лицензии на осуществлении всех банковских операций. (это особые требования)

Помимо этих специальных требований, банк который желает получит лицензии для расширения деятельности, должен:

- не иметь за должности перед бюджетом любого уровня;

- выполнять обязательные резервные требования банка России;

- обладать финансовой устойчивостью.

 

Лицензии, которые могут быть выданы не банковским организациям:

1. На осуществление банковских операций со средствами в рублях или в рублях и в иностранной валюте, для расчетных НКО;

2. Все тоже самое, только для депозитных кредитных организаций.

 

Банковская лицензии является бессрочной. Она не может быть приостановлена, поскольку законодательство не предусматривает оснований для приостановления лицензии. банковская лицензия может быть отозвана. Основания для отзыва предусмотрены ст.20 закона «о банках», их можно разделить на 2 группы:

1. Основание для отзыва, при наличии которого, банк России может отозвать лицензию;

2. Основание, когда банк России обязан отозвать.

 

После отзыва лицензии банк России назначает в кредитную организацию временную администрацию, в отношении кредиторов ……….., запрещается совершение сделок с имуществом организации, должно быть возбуждено дело о банкротстве или ее принудительной ликвидации.

 

 

Тема: Банковский вклад

 

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (статья 426).

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.

 

Право на привлечение денежных средств во вклады:

1. Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом.

2. В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков.

Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор является недействительным (статья 168).

3. Если иное не установлено законом, последствия, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, применяются также в случаях:

- привлечения денежных средств граждан и юридических лиц путем продажи им акций и других ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным;

- привлечения денежных средств граждан во вклады под векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение их держателями вклада по первому требованию и осуществление вкладчиком других прав, предусмотренных правилами настоящей главы.

 

Форма договора банковского вклада

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

 

Виды вкладов:

 

1. Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону.

2. По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.

Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

3. В случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.

4. В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, - по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.

 

Статья 838. Проценты на вклад

 

1. Банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.

При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

2. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования.

В случае уменьшения банком размера процентов новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором.

3. Определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. По договору такого банковского вклада, заключенному банком с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен, если иное не предусмотрено законом или договором.

 

Статья 839. Порядок начисления процентов на вклад и их выплаты

 

1. Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно.

(в ред. Федерального закона от 21.03.2005 N 22-ФЗ)

2. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты.

При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

 

Статья 840. Обеспечение возврата вклада

 

1. Возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.

(п. 1 в ред. Федерального закона от 23.12.2003 N 182-ФЗ)

2. Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада.

3. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.

4. При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса, и возмещения причиненных убытков.

 

Статья 841. Внесение третьими лицами денежных средств на счет вкладчика

 

Если договором банковского вклада не предусмотрено иное, на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу.

 

Статья 842. Вклады в пользу третьих лиц

 

1. Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.

Указание имени гражданина (статья 19) или наименования юридического лица (статья 54), в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада.

Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.

2. До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.

3. Правила о договоре в пользу третьего лица (статья 430) применяются к договору банковского вклада в пользу третьего лица, если это не противоречит правилам настоящей статьи и существу банковского вклада.

 

БАНКОВСКИЙ СЧЕТ

Инкассо.

При осуществлении безналичных расчетов возникают совершенно самостоятельные правоотношения, они лишь частично связаны с тем договором из которого вытекает обязанность одной стороны уплатить и право другой стороны требовать оплаты. Субъектами расчетных правоотношений являются плательщик, получатель и банк (как минимум один).

Объект расчетных правоотношений – денежные средства на банковских счетах кредитных организаций (наличные деньги).

Содержание расчетного правоотношения – права и обязанности сторон.

Основные права плательщика и получателя:

1) Право выбора обслуживающей кредитной организации;

2) Право выбора формы безналичных расчетов;

Основные права банка:

1) Право использовать имеющиеся на банковском счете денежные средства по своему усмотрению, гарантируя при этом право клиента распоряжаться этими средствами в любое время;

2) Право выбора оптимального для клиента маршрута платежа. Маршрут платежа – последовательность движения денежных средств по межбанковским счетам от плательщика к получателю

3) Право требовать от клиента представления правильно оформленных расчетных документов.

 

Основные обязанности банка:

1) Добросовестно и своевременно исполнять поручения клиентов;

2) Не вмешиваться в договорные отношения клиентов;

3) Не контролировать направления использования клиентом денежных средств;

4) Соблюдать банковскую тайну.

 

РАСЧЕТЫ НАЛИЧНЫМИ ДЕНЬГАМИ. КАССОВЫЕ ОПЕРАЦИИ

Для осуществления расчетом наличными предприятие должно иметь кассу и вести кассовую книгу.

Касса ЮЛ – это изолированное помещение, предназначенное для приема, выдачи и временного хранения наличных денег.

Все поступления и выдачи наличных денег учитываются в кассовой книге.

Выдача наличных денег осуществляется по расходным кассовым ордерам, иногда этот документ заменяют другим документом, например, расчетно-платежной ведомостью и другими.

Выдача наличных денег под отчет на хозяйственно-операционные расходы, а также на расходы экспедиций и геолого-разведовательных партий.

Прием наличных денег производится по приходным кассовым ордерам. О приеме денег выдается квитанция к приходно-кассовому ордеру.

Прием наличных денег при осуществлении расчетов с населением производится с обязательным применением контрольно-кассовых машин, исключение – предприятии и ИП, которые могут производить расчеты без них, при осуществлении следующиъ видов деятельности:

1) Продажа газет и журналов, лотерейных билетов, проездных билетов;

2) Торговля на рынках и ярмарках

3) В киосках мороженым и др.

 

Контрольно-кассовая техника должна быть зарегистрирована в налоговых органах и опломбирована.

Ограничений и запретов на расчеты с участием ФЛ законодательство не предусматривает. Расчеты между ЮЛ, ЮЛ и ИП и между ИП, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности в рамках одного договора не могут превышать 100 000 рублей.

Все хозяйствующие субъекты обязаны хранить все свободные денежные средства на счетах в кредитных организациях. Наличные деньги, поступившие в кассы предприятий подлежат сдаче в банки в порядке и в сроки, установленные обслуживающим предприятие банком в договоре банковского счета.

Сроки сдачи предприятиями наличных:

1) Для предприятий, расположенных в населенном пункте, где имеются кредитные организации – ежедневно;

2) Для предприятий, которые в силу специфики своей деятельности и режима работы не могут ежедневно в конце дня сдавать наличные – наследующий день

3) Для предприятий, расположенных в населенном пункте, где нет банков – один раз в несколько дней.

 

В кассах предприятий могут храниться наличные деньги в пределах лимитов, устанавливаемых обслуживающим банком по согласованию с руководителем предприятия.

Я форма расчеты чеками

Чек имеет 2-й статус:

- расчетный документ

- ценная бумага

Чек – это единственный расчетный документ, обеспеченный 2-й юридической защиты. На него распространяются нормы ГК о ценных бумагах.

Чек – это ценная бумага, содержащая не чем необусловленная, распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.

Чекодателем – является юр лицо, имеющие денежные средства в банке, которыми он (чекодатель) вправе распоряжаться путем выставления чеков.

Чекодержателем – явл. ю\л в пользу которого выдан чек.

Плательщиком – является банк в котором находятся денежные средства чекодателя.

Чек м/б передан чекодержателем другому лицу, с помощь передаточной надписи (индоссаментом). Бланки чеков являются бланками строгой отчетности, поскольку чек является ценной бумагой, большое значение имеет его правильное оформление. Что должно там содержаться: наименование чека, поручение плательщику выплатить опре.ден.сумму, наименование плательщика, валюта платежа, указание даты и места составления чека, подпись чекодателя. Форма чека определяется банком самостоятельно.

Оплата: предъявления чека в банк,считается предъявлением чека к оплате. Плательщик обязан удостовериться в подлинности чека. Чек оплачивается за счет денежных средств чекодателя.

Наименование получателя не указывается.

 

Форма расчеты по инкассо

В отличии от всех безналичных расчетов, которая происходит от обязанного лица, расчеты по инкассо инициируются получателем. Расчеты по инкассо – это банковская операция,посредством которых банк эмитент по поручению и за счет клиента на основании расчетных документов, осуществляет действия по получению от плательщика платежа.

Данная форма расчетов предназначена для ситуаций, когда плательщик не желает добровольно исполнять обязанности по уплате обязательных платежей или по обязательствам из договора.

Расчеты по инкассо осуществляются на основании платежных требований и инкассовых поручений. Использоваться будет тот или другой документ, в зависимости от того в бесспорном или без акцептном порядке производится списание денежных средств со счета плательщика. Субъектами расчетов при без акцептном списании будут получатель, плательщик и банк. При бесспорном взыскатель, плательщик и банк.

Оплата платежных требований может производится с предварительным акцептом и без акцепта плательщиком.

Оплата инкассовых поручений производится без распоряжения плательщика в бесспорном порядке.

Без акцепта плательщика расчеты платежными требованиями осуществляются в случаях:

1. Установленных законодательством;

2. Предусмотренных договором м/у сторонами, при этом в последнем случае право на без акцептное списание д/б включено в договоре банковского счета;

3. Если платежное требование оплачивается с акцептом плательщика, то оно должно быть помещено исполняющим банком в картотеку расчетные документы ожидающие акцепта. Срок акцепта определяется сторонами,но не должен быть не менее 5 рабочих дней.

Плательщик может акцептовать данные платежные требования,либо отказаться от акцепта полностью или частично.

………….

Если же платежное требование оплачивается без акцепта, то банк спишет по получению.

 

Применение данной формы, когда длящиеся отношения, когда удобно обеим сторонам не выставлять платежные поручения (тепло, газоснабжение).

 

Бесспорное списание – применятся инкассовое поручение.

Инкассовое поручение – это расчетный документ, на основании которого производится списание денежных средств со счета плательщика в бесспорном порядке.

Инкассовое поручения применяются:

1. В случаях, когда бесспорный порядок установлен законодательством (взыскание обязательных платежей);

2. Для взыскания по исполнительным документам;

3. В случаях предусмотренных сторонами по основному договору (в договоре должно быть предусмотрено право банка на бесспорное списание НК ст.46,47; Таможенного Кодекса ст.351; ст.284 Бюджетного кодекса).

Кредитная история

Это информация, которая характеризует исполнение заемщиком, принятых на себя обязательств по договорам займа и кредита.

Действует ФЗ от 30.12.2004г. №218-ФЗ «о кредитных историях».

Кредитная история состоит из 3 частей:

1. Титульная часть – содержит общую информацию о субъекте (ФИО адрес, и т.д.)

2. Основная часть – в ней содержатся сведения об обязательствах заемщика, в частности суммы и срои его обязательств (суммы и сроки фактические), и т.д.

3. Дополнительная часть (закрытая) кредитной истории – в ней содержатся сведения об источники формирования кредитной истории, о пользователи кредитной истории, и дате запроса.

Пользователь – это лицо, либо ИП, либо ю/л, получившее письменное согласие субъектов кредитной истории на получение информации об исполнении заемщиком его обязательств.

Субъект – это физическое или юридическое лицо, которое является заемщиком по договору займа (кредита) и в отношении которого формируется кредитная история.

Субъекты: пользователь – банк, заемщик.

Кредитный отчет – документ, который содержит информацию, входящую в состав кредитной истории, и который бюро кредитных историй предоставляет по запросу пользователя кредитной истории и иных, имеющих право на получение указанной информации в соответствии с ФЗ.

Источники кредитной истории - организация, являющая заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) и представляющая информацию, входящую в состав кредитной истории, в бюро историй.

Бюро кредитной истории – юр лицо, зарегистрированное в соответствии с законом РФ, являющиеся коммерческой организацией и оказывающее в соответсвии с ФЗ «о кридитной истории» услуги по формированию, обработке, хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

 

Валютные операции

Консультации по вторникам ауд.548 с 17:00 до 18:30

Учебники: БП под редакцией Алексеевой, Пыхтина 2010г. 2-е издание; Алексеева, Пыхтин, 4-е издание (ред. норма) 2010г.; Курбатов Алексей Янович БП Росии (изд. юрай)

 

ФЗ «О банках и банковских деятельностях» от 2.12.1990г. № 395-1 (изменение 01.06.2010г.)

Лекция 1