Прядок и способы кредитования

Деятельность банка направленная на размещение свободных денежных средств на определенных условиях – является его кредитно политикой. Каждый банк разрабатывает собственную кредитную политику. Оформляется – локальный акт по банку о кредитной политике. Именно в соответствии с этим документом банк принимает свое решение.

Лицо желающее получить кредит предоставляет в банк об основании необходимости в кредите, в котором обычно указываются цели, срок, срок и условии (кредитная заявка) – оферта.

Когда лицо приходит в банк с кредитной заявкой. Банк желает ознакомиться с финансовым положением заемщика. Методика оценки финансового положения определяется внутренними документами банка. Также определяется перечень документов, который должен предъявить заемщик:

От ю/л:

-бух отчетность в полном объеме, иногда даже за 3 года;

-Бюджет или бизнес план на текущий год;

-Данные о движении денежных средств;

-Данные о просроченной дебиторской и кредиторской за должности

-справки об открытых счетах, справка о наличии в картотеки не исполненных расчетных документов;

- наличие кредитной истории. Кроме того банк будет учитывать конкурентное положение заемщика в его отрасли, его деловую репутацию, а также репутацию его руководителя;

- степень зависимости от государственных дотаций;

- и т.д. (перечень не исчерпывающий).

ф/л:

-удостоверение личности

-документы, подтверждающие доходы (справка с места работы, и иные)

 

Финансовое положение заемщика м/б оценено как:

1. Хорошее – если анализ деятельности заемщика, свидетельствует о его платежеспособности, стабильности производства, отсутствуют какие-либо негативные явления, способные повлиять на его финансовую устойчивость в будущем;

2. Не лучше чем среднее – если анализ, состояние производства говорит, что есть негативные явления, которые могут привести к финансовым трудностям в будущем.

3. Плохое – в случае когда, он является устойчиво не платежеспособным, а также имеются негативные явления, вероятным результатом которых может явится банкротство, полное не платежеспособность.

Характеристика заемщика является на характеристику даваемой суммы.

 

После принятия решения о предоставлении кредита, необходимо юридически оформить отношения м/у банком и заемщиком. Оформление сделки осуществляется путем заключения генерального кредитного договора, соглашения, кредитного договора, договора займа, договора банковского счета, иного любого договора на размещение средств.

Оформив кредитный договор специалисты банка выписывают распоряжения по банку о выдаче кредита, в котором указываются реквизиты договора, сумма средств, %, дата и сроки погашения, и др.данные.

Данные распоряжения передаются в бухгалтерию банка.

 

Порядок осуществления операций по предоставлению клиентам и возврату клиентами денежных средств, установлен положением 31.08.998г. №54-П «способы предоставления кредита и возврата».

Предоставление заемщику денежных средств осуществляется в следующем порядке:

1. Юридическим лицам, только безналичным способом, путем зачисления денежных средств на счет заемщика;

2. Физическим лицам, либо безналичным, либо наличным способом (по выбору лица), но если кредит предоставляется в иностранной валюте то только безналичным способом.

Способы предоставления:

1. Разовым зачислением на банковский счет заемщика ил и выдача наличных физическому лицу (разовая);

2. Открытием кредитной линии – это соглашение на основании которого заемщик приобретает право на получение денежных средств, на определенный срок при соблюдении одного из следующих условий:

1) Лимит выдачи – когда общая сумма предоставленных заемщику средств не превышает некого максимального размера (лимита);

2) Лимит за должности – размер единовременной за должности заемщика, не превышает установленного;

3. Кредитование банковского счета клиента (овердрафт) – договор банковского счета включает элементы кредита.

4. Участие банка в предоставлении денежных средств клиенту на синдицированной основе – если сумма велика, банк может заключить соглашение с другими банками. И м/у собой договариваются на каких условиях будут кредитовать заемщика. Заемщик заключает договор с одним каким то банком, именно ему заемщик будет выплачивать.

5. и др.способы

 

Погашение или возврат размещенных банком денежных средств, производится следующими способами:

1. путем списания денежных средств с банковского счета клиента по его поручению;

2. списание с банковского счета клиента, на основании платежного требования (в без акцептном порядке, если они договорятся);

3. перечисление средств заемщика ф/л с их счетов, а также переводы через органы связи.

4. Удержание из сумм причитающих на оплату труда, применительно к работникам данного банка;

 

Работа банка по работе с выданной ссуды

Все ссуды, которые выданы кредитной организацией классифицируются ее в зависимости по степени кредитного риска. Порядок…на возможные потери по ссуде уст. положением 26.03.2004г № 254-П

Все ссуды классифицируются на 5 категорий качества:

1. Высшая – стандартные ссуды, отсутствие вероятности финансовых потерь (отсутствие кредитного риска);

2. Не стандартные ссуды – умеренный кредитный риск, вероятность финансовых потерь, обусловливает обесценивание ссуды в размере от 1-20%;

3. Сомнительные – значительный кредитный риск,предполагает обесценивание ссуды от 21-50%;

4. Проблемные ссуды – высоки кредитный риск, вероятность финансовых потерь от 51-100%;

5. Низшая – безнадежные ссуды – отсутствие вероятности возврата ссуды 100%.

Банк формирует портфели ссуд, по портфелям ссуд формируется резерв (либо по конкретной ссуде, либо по портфелю однородных ссуд- это ссуды с исходными характеристиками кредитного риска).

Все резервы хранятся у банка, но есть еще резервное отчисление,когда банк отчисляет определенный резерв в депонирование банка Росси.