Приклад вирішення типових задач до теми 7

Приватна стоматологічна поліклініка уклала договір страхування професійної відповідальності, пов'язаний з можливістю пред'явлення до дантистів претензій щодо нанесення збитку життю і здоров'ю третіх осіб. Ліміт відповідальності страховика складає 1200 грн. на одного професійного працівника. Чисельність професійних працівників, що виконують послуги населенню, складає 3 чоловіки, витрати страховика - 30% тарифу (табл. 7.1, 7.2).

 

Таблиця 7.1 - Статистичні дані для розрахунку тарифної ставки

 

Показники	Об'єкт страхування (збиток життю і здоров'ю пацієнтів)
Кількість пацієнтів
Кількість страхових випадків
Середня страхова сума на один страховий випадок
Середнє страхове відшкодування на один страховий випадок

 

Таблиця 7.2 - Критерії професійної діяльності страхувальника з погляду імовірності настання страхового випадку

 

Назва критерію	Рівень оцінки критерію за шкалою від 1 до 1,5
Утворення	1,0
Вік	1,2
Термін роботи зі спеціальності	1,1
Документи, які підтверджують підвищення кваліфікації	1,0
Відкликання клієнтів	1,1
Дані про діяльність за останні 3 роки	1,1

 

Згідно договору страхування відповідальності, передбачена франшиза в розмірі15%.Визначити розмір страхових платежів за договором.

Розв’язок

1. Нетто-ставка на 100 грн. страхової суми за договором склала:

[ (36: 2400) 350/ 500] 100 = 1,05

2. Брутто-ставка на 100 грн. страхової суми дорівнює:

[ 1,05: (100-30) 100] [ 1,0 1,2 1,1 1,0 1,1 1,1] = 2,4

3. Розмір страхових платежів за договором страхування складає:

[ (1200 3) 2,40]: 100 0,85 = 73,44 грн.

Завдання

1. Приватна стоматологічна поліклініка уклала договір страхування професійної відповідальності, пов'язаний з можливістю пред'явлення до дантистів претензій щодо нанесення збитку життю і здоров'ю третіх осіб. Ліміт відповідальності страховика складає 1300 грн. на одного професійного працівника. Чисельність професійних працівників, що виконують послуги населенню, складає 4 чоловіки, витрати страховика - 32% тарифу (табл. 7.3, 7.4).

 

Таблиця 7.3 - Статистичні дані для розрахунку тарифної ставки

 

Показники	Об'єкт страхування (збиток життю і здоров'ю пацієнтів)
Кількість пацієнтів
Кількість страхових випадків
Середня страхова сума на один страховий випадок
Середнє страхове відшкодування на один страховий випадок

 

Таблиця 7.4 - Критерії професійної діяльності страхувальника з погляду імовірності настання страхового випадку

 

Назва критерію	Рівень оцінки критерію за шкалою від 1 до 1,5
Утворення	1,0
Вік	1,2
Термін роботи зі спеціальності	1,1
Документи, які підтверджують підвищення кваліфікації	1,0
Відкликання клієнтів	1,1
Дані про діяльність за останні 3 роки	1,1

 

Згідно договору страхування відповідальності, передбачена франшиза в розмірі18%.Визначити розмір страхових платежів за договором.

2. Страхова компанія уклала договір страхування з підприємством за наступними видами страхування відповідальності:

- відповідальність роботодавця за збиток при виникненні нещасливого випадку, яки призвів до втрати працездатності, інвалідності, смерті, і за збиток при виникненні подій, що погіршують умови й охорону праці;

- відповідальність за шкоду, нанесену товарами (роботами, послугами) неналежної якості. Визначити розмір страхових платежів за договором страхування відповідальності, виходячи з наступних даних (табл. 7.3).

1. Страхування відповідальності роботодавця.

 

Таблиця 7.5 - Статистичні дані для розрахунку тарифної ставки

 

Показники	Об'єкт страхування
майновий збиток	збиток життю і здоров'ю
Середня кількість працівників на один договір
Середня кількість страхових випадків
Середня страхова сума на один договір
Середня страхова виплата на один договір
Ризикова надбавка	0.3	0.2

 

На підприємстві працює 64 чоловіки. Страхова сума на одного працюючого - 1000 грн. За даним видом страхування передбачена франшиза в розмірі 10%.

2. Страхування відповідальності за шкоду, нанесену товарами (роботами, послугами) неналежної якості.

Імовірність настання страхового випадку складає:

- по майновому збитку – 0,5%;

- за збиток, заподіяний життю і здоров'ю – 0,7%.

Річний обсяг продажу товарів (послуг) складає 350 000 грн.

За даним видом страхування передбачена франшиза в розмірі 5%.

Навантаження складає 40% тарифу.

Страхувальник вносить страхові платежі по всіх ризиках одноразово, при цьому страховиком передбачена знижка із суми платежів у розмірі 1%.

 

3. Фірма уклала договір страхування відповідальності: 1) за невиконання договірних зобов'язань постачання товару; 2) за шкоду, нанесену товарами неналежної якості.

Ліміт відповідальності страховика за договором складає 130000 гр.од. Термін дії договору - 12 місяців. Імовірність невиконання зобов'язань постачання товару складає 2%, імовірність нанесення шкоди товарами неналежної якості – 1,8%. Витрати на ведення страхування складають 30% тарифу (табл. 7.4).

 

Таблиця 7.6 - Критерії професійної діяльності страхувальника з погляду імовірності настання страхового випадку

 

Критерії професійної діяльності страхувальника з погляду імовірності настання страхового випадку	Рівень оцінки критерію за шкалою від 1 до 1,5
Страхування відповідальності за невиконання договірних зобов'язань
Термін роботи Розмір вкладень в операцію Фінансовий стан страхувальника Територія проведення операції Техніко-економічне обґрунтування	1,0 1,1 1,3 1,2 1,1
Страхування відповідальності за шкоду, нанесену товарами неналежної якості
Характеристика товарів Характер використаних матеріалів Гарантійні терміни використання матеріалів Місце виробництва товару Відкликання споживачів товару	1,2 1,1 1,1 1,2 1,1

 

В цілому за договором відповідальності передбачена франшиза в розмірі 10%. Страхувальнику дане право виплачувати страхову премію чотирма рівними частками, при цьому надбавка до тарифу складає 1,5%. За 6 місяців до закінчення дії договору страховик розриває дію договору в зв'язку з невиконанням страхувальником умов договору.

Визначити розмір страхової премії, яку страховик зобов'язаний повернути страхувальнику.

 

Навчальний тренінг

Питання для перевірки знань

1. Характеристика об’єктів і суб’єктів страхування відповідальності.

2. Обсяг і ліміт відповідальності страховика за договорами страхування відповідальності.

3. Що є об’єктом страхування відповідальності суб’єкта перевезення небезпечних вантажів?

4. Які передбачені види страхових виплат для суб’єктів перевезення небезпечних вантажів за договором обов’язкового страхування відповідальності?

5. Перелік документів, які подаються страхувальником для отримання страхового відшкодування.

ПРАКТИЧНЕ ЗАНЯТТЯ 8

УПРАВЛІННЯ РИЗИКАМИ В СТРАХУВАННІ

Мета: визначити основні критерії страхового ризику та методи його управління

 

Ризиком називають можливість негативного відхилення між плановим і фактичним результатами. Можливість позитивного відхилення при вихідних заданих параметрах на одне очікуване явище називається шансом.

Цілеспрямовані дії по обмеженню або по мінімізації ризику в системі економічних відносин називають управлінням ризику (менеджмент ризику).

Менеджмент ризиків означає як цілеспрямований пошук і організацію роботи зі зниження ступеня ризику, так і уміння одержати і збільшити прибуток у невизначеній господарській ситуації.

Для організації процесу менеджменту ризиків здійснюється повний управлінський цикл, який включає в себе шість етапів: визначення цілі, ідентифікація (виявлення) ризику, оцінка ризику, вибір методів керування ризиком, застосування обраного методу, оцінка результатів.

Оцінка ризиків - це визначення кількісним або якісним засобом ступеня ризику.

Залежно від наявних можливостей розрахункової бази, а також характеру випадкових явищ визначаються ймовірності кількох типів:

а) імовірність математична (апріорна);

б) імовірність статистична (апостеріорна);

в) імовірність експертна (естиматична).