Проблемы и задачи страховой деятельности на страховом рынке

Сегодня емкость российского перестраховочного рынка не позволя­ет надежно защитить такие крупные риски, как экологические, авиа­ционные, морские, космические. С учетом того, что запрет перестрахо­вания за рубежом невозможен, полный отказ от регулирования этого процесса с открытием рынка обусловит передачу практически всей перестраховочной премии на западный страховой рынок. Выход толь­ко в разумных протекционистских мерах, включая меры налогового регулирования, сопровождающихся опережающим созданием инфра­структуры перестрахования. Первоочередной задачей является подго­товка силами национальных объединений страховщиков свода обыча­ев делового оборота по перестраховочной деятельности.

Стабильность страхового рынка во многом определяется его инфра­структурой, которая должна представлять собой слаженно работаю­щий механизм с развитой системой информационно-аналитического обеспечения органов государственной власти, субъектов страхового рынка и заинтересованных лиц (создание информационно-аналити­ческих центров, проведение регулярных выставок, подготовка ежегод­ных аналитических докладов по вопросам страхования и др.).

Развитие системы страхования зависит от уровня профессионализ­ма руководителей и специалистов страховых компаний. В связи с этим необходимо установить единые квалификационные требования к руководителям страховых организаций, порядок их аттестации и обяза­тельной периодической переаттестации. Намечено также, ускорить со­здание института актуариев с учетом выработанных международной практикой критериев, определить порядок аттестации и лицензирова­ния актуариев. Особое внимание следует обратить на создание систе­мы подготовки кадров страховщиков и всемерное развитие страховой науки.

Решение задачи проведения активной структурной политики на рынке страховых услуг связано со следующими моментами.

Основным из них является оптимизация пропорций в соотношении добровольных и обязательных видов страхования.

В настоящее время удельный вес обязательного страхования достиг более чем 40% всего страхового рынка (в 1992 г. - 6%). В основном это следствие введения обязательного медицинского страхования.

Практика показала, что быстрый рост обязательного страхования был неизбежен именно в период возникновения и формирования стра­хового рынка в условиях экономического спада при неразвитой стра­ховой культуре и обеспечивал ускоренную капитализацию рынка.

Однако уже в 1997 г. начался опережающий рост добровольного стра­хования (30% за год против 16,5% по обязательным видам). Эту поло­жительную тенденцию необходимо поддерживать. Наиболее дейст­венным стимулом здесь являются проведение налоговой политики, отвечающей существу страховых отношений, законодательное закреп­ление принципов отнесения производимых страхователями затрат на осуществление страховой защиты имущественных интересов к произ­водственным затратам и исключение из совокупного облагаемого дохо­да физических лиц сумм страховых взносов, уплаченных по договорам страхования.

Большие изменения намечено провести по совершенствованию сти­мулирования в сфере малого бизнеса, где давно назрела разработка концепции развития страхового рынка.

Намечено усилить контроль за компаниями, осуществляющими страхование жизни, в частности за введением специальных аудитор­ских проверок и актуарной оценки страховых обязательств, приня­тием скоординированных мер со стороны финансовых, налоговых и правоохранительных органов по отношению к страховым компани­ям и страхователям. Подобные действия необходимы для пресечения недобросовестной страховой деятельности, преступлений в сфере страхования и мошенничества, совершенствования условий лицен­зирования страховой деятельности.

Важным фактором развития добровольного страхования станет восстановление доверия населения, в первую очередь на основе восстанов­ления сбережений по договорам страхования жизни, заключенным с органами государственного страхования до 1992 г. Это даст возмож­ность активизировать привлечение средств населения в сферу реальной экономики под контролем государства. Так, Росгосстрах наметил на­чать в I кв. 2001 г. выплату по дореформенным (заключенным до 1992 г.) договорам страхования жизни и уже начал прием заявлений.[5]

В области обязательного страхования намечено соотнести суще­ствующие и планируемые виды с основными целями социально-эко­номического развития страны, определить перечень обязательных ви­дов страхования в соответствии с ГК РФ и значимостью страховой защиты имущественных интересов отдельных категорий лиц. В соот­ветствии с этим к числу важнейших видов обязательного страхования следует отнести:

· обязательное страхование ответственности владельцев транспорт­ных средств, работодателей, отдельных категорий производителей продукции, работ и услуг;

· ряд программ обязательного государственного страхования (стра­хование военнослужащих, государственных служащих, государ­ственного имущества).

Необходимо прекратить практику необоснованного и неупорядо­ченного введения новых видов обязательного страхования, порождае­мую стремлением к созданию внебюджетных ведомственных фондов, критически оценить обоснованность и эффективность уже существу­ющих фондов. В сжатые сроки на основе федерального закона будет регламентирован порядок осуществления уже введенных видов обяза­тельного страхования, пересмотрен либо отменен ряд действующих нормативных актов, устанавливающих отдельные виды обязательного страхования.