Тема 11. Организация процесса корпоративного кредитования.

Цель: Рассмотреть особенности процесса кредитования корпоративных клиентов банка.

Вопросы лекции:

1. Необходимость и сущность кредитования корпоративных заемщиков. Объекты и субъекты кредитования.

2. Пакет документов, необходимых для кредитования.

3. Оценка бизнес-проекта.

4. Особенности анализа кредитоспособности корпоративных заемщков. Рейтинговая оценка. Оценка вероятности банкротства заемщика.

5. Заключение договоров.

6. Мониторинг, погашение кредита.

Содержание лекции:

Документация, подтверждающая юридическую правомочность заемщика:

- Устав

- Учредительные документы

- Свидетельство о регистрации

- Сведения о руководства предприятия

- Контракт на поставку продукции

- Лицензия на внешнеэкономическую деятельность или свидетельство о регистрации

- Заявка на предоставление ссуды, оформленная должным образом.

- Документация, характеризующая финансовое положение заемщика и обеспеченность кредита

- Технико-экономическое обоснование кредита, которое должно предусматривать:

- характеристику деятельности заявителя и производимой им продукции;

- перечень производимой в счет кредита продукции (услуги), ее экспортные возможности, сравнительные характеристики с аналогичной продукцией;

- анализ рынков сбыта продукции, тенденции и спрос на соответствующую продукцию, конкуренции, стратегию выхода на международный рынок, наличие контрактов о реализации продукции, наличие информации о поставщиках;

- документы, подтверждающие право собственности заявителя на экспорт продукции, выручке от которой будет направлена на погашение ссудной задолженности;

- сроки реализации проекта;

- расчеты окупаемости;

- наличие лицензии, налоговых льгот.

- Копии контрактов, договоров с всеми приложениями к ним.

- Бухгалтерская отчетность, отчет о прибылях и убытках, сведения о дебиторах и кредиторах и др. данные (за 2 года) для определения финансового состояния и кредитоспособности заемщика за определенный период.

- Сведения о движении товарно-материальных ценностей (тмц).

- Информация об обеспечении.

- Бизнес-план.

- Договор на аренду складских помещений.

- Документация по оформлению ссуды.

- Кредитный договор.

- Договор о залоге.

- Карточка с образцами подписей и печати.

Финансовую поддержку малого предпринимательства со стороны государства осуществляет специальный фонд АО «Фонд развития малого предпринимательства» созданный по решению Правительства Республики Казахстан, основной целью которого является обеспечение доступа к финансовым ресурсам. Фонд оказывает услуги по кредитованию малого и среднего бизнеса, как через банки, так и напрямую. В фонде действует следующие кредитные программы, направленные на финансовую поддержку малого и среднего бизнеса.

1.Кредитная линия Европейского Банка Реконструкции и Развития для малого предпринимательства. По данной программе кредитование производится через коммерческие банки. Условия кредитования определяется индивидуально каждым банком.

2.Второй транш Программного Займа Азиатского Банка Развития для сельскохозяйственного сектора. Выдача кредита осуществляется как напрямую Фондом, так и через коммерческие банки.

3.Программа кредитования субъектов малого предпринимательства из средств бюджета РК.

4.Финансирование по Программе развития малых городов.

5.Программа развития микрокредитования в РК.

Выдача микрокредитов осуществляется через микрокредитные организации созданные с участием Фонда.

6.Финансирование на условиях проектного финансирования.

Под методами кредитования субъектов малого и среднего бизнеса следует понимать способы выдачи и погашения кредита в соответствии с принципами кредитования. Метод кредитования можно определить как совокупность приемов, с помощью которых банки осуществляют выдачу и погашение кредитов.

В современной банковской практике применяется два метода кредитова­ния. Сущность первого метода состоит в том, что вопрос о предоставлении ссу­ды решается каждый раз в индивидуальном порядке. Ссуда выдается на удов­летворение определенной целевой потребности в средствах. Этот метод приме­няется при предоставлении ссуд на конкретные сроки, т.е. срочных ссуд.

При втором методе ссуды предоставляются в пределах заранее установ­ленного банком для заемщика лимита кредитования, который используется им по мере потребности путем оплаты предъявленных ему платежных документов в течение определенного периода. Такая форма предоставления кредита назы­вается открытием кредитной линии. Открытая кредитная линия позволяет оп­латить за счет кредита любые расчетно-денежные документы, предусмотрен­ные в кредитном соглашении, заключаемом между клиентом и банком. Кредит­ная линия открывается на один год, но может быть открыта и на более корот­кий период. В течение срока кредитной линии клиент может в любой момент получить ссуду без дополнительных переговоров с банком и каких-либо оформлений. Однако за банком сохраняется право отказать клиенту в выдаче ссуды в рамках утвержденного лимита, если он установит ухудшение финансо­вого положения заемщика. Кредитная линия открывается, как правило, клиен­там с устойчивым финансовым положением и хорошей репутацией. По просьбе клиента лимит кредитования может пересматриваться.

Различают возобновляемую и невозобновляемую кредитную линию. В слу­чае открытия невозобновляемой кредитной линии после выдачи ссуды и ее погашения отношения между банком и клиентом заканчиваются. При возоб­новляемой кредитной линии (револьверной) кредит предоставляется и погаша­ется в пределах установленного лимита задолженности автоматически. Кредит­ная линия может быть целевой (рамочной), если она открывается банком кли­енту для оплаты ряда поставок определенных товаров в рамках одного контрак­та, реализуемого в течение года или другого периода.

Вопросы для самопроверки

1. Необходимость и сущность кредитования корпоративных заемщиков. Объекты и субъекты кредитования.

2. Пакет документов, необходимых для кредитования.

3. Оценка бизнес-проекта.

4. Особенности анализа кредитоспособности корпоративных заемщков. Рейтинговая оценка. Оценка вероятности банкротства заемщика.

5. Заключение договоров.

6. Мониторинг, погашение кредита.

Рекомендуемая литература.

1. Банковское дело: стратегическое руководство. Под ред. В.Платонова, М.Хиггинса, М., Консолтбанкир, 1998г.

2. Банковское дело. Учебник под ред. д.э.н., профессора Искакова У.М., Алматы, Экономика, 2011 г.

3. Банковское дело. Учебник под ред. д.э.н., профессора Лаврушина О.И., Москва, 2008г.

4. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. М.: ИКЦ «ДИС», 2006 г.

5. Панова Г.С. Анализ финансового состояния коммерческого банка. М.: «Финансы и статистика»,2005г.

6. Роуз С. Питер. Банковский менеджмент. Предоставление финансовых услуг. Москва, Дело ЛТД, 1998 г.