Страхование как элемент финансово-кредитной системы РФ.

страхование представляет собой систему экономических отношений по поводу образования централизованных и децентрализованных резервов денежных и материаль-ных средств, необходимых для покрытия непредвиденных нужд общества и его членов.

Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций.

Характерными чертами страхования являются:

1. Не постоянный, а вероятностный характер отношений

2. Возвратность средств.

3. Строго очерченный (замкнутый) характер перераспределительных отношений.

Страховой деятельностью в Российской Федерации могут заниматься как государственные, так и негосударственные организации и компании. Деятельность страховых компаний носит предпринимательский характер.

Основным органом, уполномоченным государством осуществлять надзор за страховой деятельностью, является Министерство финансов РФ, а точнее - его Департамент страхового надзора.

Страховые организации относятся к системе финансово-кредитных организаций. Финансово-кредитные организации делятся на четыре группы:

1. Банки (коммерческие банки, Банк России, общества взаимного кредитования).
2. Страховые организации и общества взаимного страхования.
3. Негосударственные пенсионные фонды.
4. Доверительные управляющие, брокеры, паевые инвестиционные фонды и т.д.

Коммерческие банки, как и обыкновенные организации, получив значительную прибыль, могут решить инвестировать ее в ценные бумаги, различные инвестиционные проекты или сберегать, давая в долг инвесторам, в том числе иностранным. Страховые организации, как и негосударственные пенсионные фонды, по своей экономической сути низкорентабельны, но обладают огромными резервами, которые инвестируются. Основная цель страховщиков — предоставление страховой защиты.

В макроэкономическом плане финансово-кредитные организации, по сравнению с другими организациями, играют большую роль и более полно реализуют функции, отвечающие интересам государственной политики. Например, предоставляемая данными организациями социальная защита населения, в конечном счете, отражается на благосостоянии и сохранности людских ресурсов. Чтобы контролировать развитие финансово-кредитного сектора, государством законодательно возложены на соответствующие органы разработка нормативных документов, лицензирование, а также контрольные функции развития данной отрасли.

Под финансово-кредитной системой (рисунок 1) понимается структурированная совокупность следующих основных элементов: целей и задач, стратегии развития, принципов, структуры, технологии развития финансово-кредитной системы, позволяющих обеспечить услуги населению России.

Рисунок 1. Система развития финансово-кредитной системы

Теперь определим экономические категории, которые характеризуют саму финансово-кредитную систему.

Структура финансово-кредитной системы — это возникающие и воспроизводящиеся в связи с процессом осуществления деятельности различных субъектов и соотношение между ними (страховые организации и страхователи, банки и их клиенты, негосударственные пенсионные фонды и их клиентов, инвестиционные компании и их клиенты и т.д.), объектами (технологии и виды страхования, кредитования, пенсионного обеспечения и т.п.) и институтами финансового рынка, включая страховой рынок, изученные в соответствии с определенными критериями. Институциональная структура финансово-кредитной системы (рисунок 2) — организационно-экономические, правовые и социально-политические нормы, являющиеся базой для создания и развития (на основе договоров) потребления страховых, банковских услуг и услуг пенсионного обеспечения (институциональная среда), а также совокупность организаций, занимающихся инвестиционной политикой профессионально либо его регулированием (организационная структура).