Заглавная страница Избранные статьи Случайная статья Познавательные статьи Новые добавления Обратная связь КАТЕГОРИИ: АрхеологияБиология Генетика География Информатика История Логика Маркетинг Математика Менеджмент Механика Педагогика Религия Социология Технологии Физика Философия Финансы Химия Экология ТОП 10 на сайте Приготовление дезинфицирующих растворов различной концентрацииТехника нижней прямой подачи мяча. Франко-прусская война (причины и последствия) Организация работы процедурного кабинета Смысловое и механическое запоминание, их место и роль в усвоении знаний Коммуникативные барьеры и пути их преодоления Обработка изделий медицинского назначения многократного применения Образцы текста публицистического стиля Четыре типа изменения баланса Задачи с ответами для Всероссийской олимпиады по праву Мы поможем в написании ваших работ! ЗНАЕТЕ ЛИ ВЫ?
Влияние общества на человека
Приготовление дезинфицирующих растворов различной концентрации Практические работы по географии для 6 класса Организация работы процедурного кабинета Изменения в неживой природе осенью Уборка процедурного кабинета Сольфеджио. Все правила по сольфеджио Балочные системы. Определение реакций опор и моментов защемления |
Проблемы и тенденции банковского кредитования физических лиц в России
Сегодня жизнь современного человека невозможно представить без кредитования. Это стало неотъемлемой частью экономики. Существует несколько различных классификаций кредитов, выдаваемых физическим лицам. По целям кредитования: - Потребительский кредит — это кредитование физических лиц с целью покупки необходимых товаров. Разновидность данного банковского продукта — товарный кредит, который выдается на покупку определённого товара, чаще всего, в торговых точках работниками кредитных организаций. - Автомобильный кредит — кредит на приобретение автомобиля, выдаваемый в размере от 70 до 100 % от стоимости транспортного средства; как правило, приобретаемый автомобиль выступает обеспечением по кредиту. - Ипотечное кредитование — ссуда на покупку жилья (квартира, дом) как на вторичном, так и на первичном рынке. - Нецелевой кредит на потребительские нужды — банк выдает средства заемщику средства на любые цели. Особая разновидность этого банковского продукта — кредитная карта [3]. Топ-10 российских банков по количеству выдаваемых средств физическим лицам в качестве кредита – ПАО Сбербанк, ПАО ВТБ 24, АО «Россельхозбанк», АО Банк ГПБ, АО «АЛЬФА-БАНК», ОАО «Банк Москвы», ПАО РОСБАНК, АО «Райффайзенбанк», АО «Банк Русский Стандарт», ООО «ХКФ Банк» [7]. В ответ на изменение макроэкономических условий, поведение заемщика стало более консервативным в отношении наращивания новых кредитов. За первые пять месяцев 2014 года физическим лицам было выдано кредитов в объеме 3,4 трлн рублей, в то время как чистый объем задолженности вырос всего на 0,6 трлн рублей – до 10,5 трлн рублей. Это свидетельствует о том, что 84% от объема выданных с начала года кредитов было направлено на погашение существующей задолженности, то есть рефинансировано. В 2013 году за аналогичный период на рефинасирование заемщики направляли 74% от объема выданных кредитов [5]. Рисунок 1. Среднемесячные темпы роста кредитов, предоставленных физическим лицам [6] Стоит отметить, что в условиях удорожания кредитных ресурсов рефинансирование имеющейся задолженности, как правило, производится на менее выгодных условиях для заемщика: новый кредит выдается по более высокой ставке. Как следствие, происходит рост доли просроченной задолженности.
Ситуация с просроченной задолженностью имеет тенденцию к ухудшению. Объем просроченной задолженности со сроком свыше 90 дней составил 746,6 млрд рублей. Годом ранее объем просрочки был в 1,7 раз ниже - 434,5 млрд рублей. Доля просроченной задолженности в совокупном розничном кредитном портфеле банков на 1 июля 2014 года составила 7,3%, год назад этот показатель был на уровне 5,2%. Долговая нагрузка населения по регионам: долг каждого россиянина 73 000 рублей. [5]
Рисунок 2. Доля просроченной задолженности в совокупном розничном кредитном портфеле банков на 2014г. [4] Совокупная кредитная задолженность физических лиц банкам по состоянию на 1 июня 2014 года составляла 10,5 трлн рублей. В пересчете на каждого жителя РФ объем задолженности составляет 73 тысячи рублей [1]. По данным Росстата, средняя заработная плата в России составляет 32,3 тысячи рублей, соответственно можно посчитать, что каждый россиянин, включая инвалидов, стариков и детей, должен банкам в среднем по 2,3 месячных зарплаты, что для большинства населения страны не подъемно. По сведениям Центробанка объем кредитования физических лиц в 2015 году снизился на 5,4% по сравнению с предыдущим годом (данные относятся к августу текущего года) [4]. Прогнозы неутешительны: специалисты Банка России предрекают дальнейшее падение розничного кредитования до 10% по сравнению с показателями 2014 года, а возобновление кредитования в прежних объемах ожидается не ранее середины 2016 года. В последний раз подобное снижение кредитного портфеля наблюдалось в 2009 году. Почему банки ужесточили требования к заемщикам? Главными причинами являются рост безработицы и снижение реальных доходов населения. Немалую роль играет и высокая закредитованность российских граждан: сегодня около 60% россиян имеют более 1 непогашенного кредита. В среднем каждый экономически активный житель нашей страны должен финансовым организациям приблизительно 150 000 руб., что в 5 раз выше показателя 2011 года. При этом непрерывно растут объемы просроченной задолженности: по итогам текущего года рост может составить до 60%. В цифрах это выглядит так: сегодня в России выдано 73 млн. кредитов физическим лицам, из которых 14,3 млн. или каждый 5-й являются просроченными.
Среднестатистический заемщик каждый месяц тратит на выплаты по кредиту 45% своего ежемесячного дохода при критическом показателе в 50%. Тем не менее, наблюдается парадоксальная закономерность – в январе-феврале 2016 года было выдано в два раза больше автокредитов, чем за аналогичный период прошлого года [6]. По данным сайта Аналитика РФ 3 500 кредиторов, передающих сведения в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), в январе-феврале 2016 года количество проданных в кредит автомашин составило 56,0 тыс. единиц, что в 2 раза больше, чем за аналогичных период 2015 года (27,9 тыс.ед.). При этом сумма выданных в первые два месяца 2016 года автокредитов составила 34,7 млрд. руб., что оказалось в 2,1 раза больше, чем сумма выдач на покупку авто в январе-феврале 2015 года (16,7 млрд. руб.) [рис.3]. Рисунок 3. Ежемесячная динамика выдачи автокредитов в 2015-2016 гг. Кроме того, сопоставление данных о продажах автомобилей, предоставленных Аналитическим агентством «АВТОСТАТ», и количества выданных автокредитов также указывает на значительное увеличение доли «кредитных» автомобилей в общем массиве автомобильных продаж. Так, в первые два месяца 2016 года доля автомобилей, проданных в кредит, составила 33,2%, увеличившись в два раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года (16,0%) [2]. При этом средний срок автокредитов, выданных в феврале 2016 года, увеличился на 1,1 месяц по сравнению с февралем прошлого года (49,6 месяцев против 48,5). В свою очередь, средний размер выданного автокредита в феврале текущего года составил 618,5 тыс. руб. (в феврале 2015 года – 581 тыс. руб.), фактически выйдя на уровень 2014 года. Вместе с тем, дальнейшее развитие ситуации в розничном кредитовании (включая и автокредитование) в большей степени зависит от динамики реальных доходов населения» [2]. Уровень просроченной задолженности россиян по кредитам в январе 2015 года составил 16,58% против 15,66% в декабре, пишет Росбалт. Объем просроченной задолженности вырос за месяц с 8,3% до 8,5% и составил 775 млрд руб. Январский рост уровня задолженности стал рекордным за последние 2 года, сообщает ПРАЙМ со ссылкой на данные Объединенного кредитного бюро (ОКБ). Самый быстрый рост просрочки наблюдался в сегменте необеспеченных кредитов. Просроченная задолженность по кредитам наличными увеличилась на 1,16 процентного пункта и достигла значения 18,5%. Задолженность по кредитным картам выросла на 0,84 процентного пункта – до 14,99% [5]. Сильный рост также показал сегмент автокредитов, просрочка в нем выросла на 0,77 процентного пункта и достигла значения 10,9%. Довольно ощутимо ухудшилась и платежная дисциплина ипотечных заемщиков, уровень просроченной задолженности которых вырос до 3,48%. Ипотечные заемщики выходят на просрочку. Согласно данным ЦБ, наиболее сильный рост просроченной задолженности по ипотеке в феврале наблюдался в сегменте ранней просрочки — до 30 дней. Участники рынка указывают, что причина — в ухудшении финансового состояния заемщиков, многие из которых уже не в состоянии вовремя вносить платежи [4]. Банкиры ожидают, что в ближайшие два-три месяца рост просрочки может продолжиться и восстановления стоит ждать не раньше второй половины 2016 года. Инфляция все еще высокая, и реальные доходы населения продолжают сокращаться. Это в свою очередь, снижает возможность накопить даже на первоначальный взнос на ипотеку, что приведет к сокращению выдач.
Минфин рассчитывает на то, что в 2017 году надобность в государственной поддержке ипотеки отпадет, заявил министр финансов Антон Силуанов на съезде Ассоциации российских банков. Госпрограмма по поддержке рынка ипотеки была запущена весной 2015 года и впоследствии продлена до конца 2016 года. В рамках программы банки обязаны выдавать гражданам ипотеку по ставке не выше 12% годовых [6]. Таким образом, кредитные практики россиян своеобразны. Безусловно, одна из основных проблем кредитования – невозврат кредитов. Как показал анализ, несмотря на то, что большинство россиян адекватно оценивают необходимый материальный уровень, по факту реальная заработная плата падает, рост пенсий и пособий замедляется, товарооборот падает. Вследствие этого потребность в кредитовании растет, но реальная возможность погашения кредитов не велика, задолженности увеличиваются.
Список литературы: 1. Аналитика: 72 700 рублей необходимо средней российской семье в месяц для «нормальной жизни» / 05.04.2016 / АНАЛИТИКА / [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://arb.ru/banks/analitycs/rubley_neobkhodimo_sredney_rossiyskoy_seme_v_mesyats_dlya_normalnoy_zhizn-10001354/ 2. В январе-феврале 2016 года было выдано в два раза больше автокредитов, чем за аналогичный период прошлого года / 31.03.2016 / АНАЛИТИКА / [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://arb.ru/banks/analitycs/v_yanvare_fevrale_2016_goda_bylo_vydano_v_dva_raza_bolshe_avtokreditov_chem_za_a-10000196 3. Дуйсекова З.Г., Кувшинова Д.Н. ПРОБЛЕМЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ В РФ. Волгоградский государственный технический университет / [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.scienceforum.ru/2015/pdf/11920.pdf 4. Ипотечные заемщики не справляются с обслуживанием долгов / 08.04.2016 / АНАЛИТИКА / [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://arb.ru/banks/analitycs/ipotechnye_zaemshchiki_ne_spravlyayutsya_s_obsluzhivaniem_dolgov-10002404/ Аналитика: 5. Кредитная карта России 2014: россияне наращивают «пирамиду долгов». 11.08.2014 \ ОПРОСЫ ЭКСПЕРТОВ / [Электронный ресурс]. Режим доступа:http://arb.ru/banks/analitycs/kreditnaya_karta_rossii_2014_rossiyane_narashchivayut_piramidu_dolgov-9832782 6. Обвал кредитования физических лиц в 2015 году: банки ужесточили требования / [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://subsidii.net/ещё-выплаты/новости-о-разном/item/608-обвал-кредитования-2015.html 7. Рейтинг банков по вкладам физических лиц на 2016 год / [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://top-rf.ru/business/281-rejting-bankov-rossii-po-vkladam-fizlits-protsentnye-stavki.html Ю.В. Судакова Н.С. Никифорова А.А. Кузюкова Студенты группы 36УП131 E-mail: Yulchik1510@rambler.ru natasergeevna5@yandex.ru gtkmvtitr@mail.ru И.Ф. Печеркина Научный руководитель, канд. социол. наук, доцент
|
|||||||
Последнее изменение этой страницы: 2016-12-10; просмотров: 348; Нарушение авторского права страницы; Мы поможем в написании вашей работы! infopedia.su Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав. Обратная связь - 18.227.161.132 (0.017 с.) |