Технологическая процедура выдачи кредита

Для получения кредита граждане должны предоставить следующие документы (примерный перечень): заявление; паспорт или заменяющий его документ (предъявляются); справки с места работы заемщика и поручителей о доход и размерах производимых удержаний (для пенсионеров справка из органов социальной защиты населения); декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией (для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью); анкеты; паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей; водительское удостоверение (предъявляются); документы по залогу

К подготовке к выдаче кредита принимают участие многие служащие банка (его филиал). Для получения кредита гражданин должен обратиться в банк с заявлением и рядом установленных документов. Служащий банка, либо его представитель консультирует потенциального заемщика, проверяет предоставленные им документы, составляет предварительное заключение о возможности выдачи кредита. Далее к работе подключается кредитный инспектор, он проверяет сведения о заемщике по базам данных. В подготовке документов участвуют служба безопасности и юротдел. Окончательное решение по выдаче кредита принимает кредитный комитет.

В последнее время получило распространение экспресс-кредитование физических лиц, которое отличается упрощенной процедурой оформления кредита. Гражданин имеет возможность совершить покупку (в основном бытовой техники) в кредит непосредственно в магазине. Представитель банка (либо продавец, ответственный за процедуру оформления кредита) осуществляет консультирование клиента, прием документов, взаимодействие с кредитным инспектором банка. Проверка клиента и оформление документов производится в режиме он-лайн. Решение по предоставлению кредита выносится в течение 15-30 минут. Как правило, экспресс-кредитование не предполагает наличие поручителей и справки о доходах.

Обеспечение возвратности кредитов физическими лицами

Методы обеспечения возвратности кредита:

* Поручительства (граждан и предприятий)

* Залог (имущества или ценных бумаг).

Поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком по кредитному договору. Рекомендуется заключать договор поручительства с супругом (супругой) заемщика независимо от платежеспособности супруга и наличия других видов обеспечения. Существуют различные методики определения платежеспособности поручителей.

При использовании в качестве обеспечения возврата кредит залога имущества заемщик должен предоставить следующие документы:

а) при залоге недвижимости:

• документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости: свидетельство о праве собственности на квартиру, дом, договор; договор приватизации, договор купли-продажи, мены и т.д; страховой полис; документ о территориальных границах земельного участка (копия чертежа границ участка), выданный Комитетом по земельным ресурсам и землеустройству; и другие.

При залоге приобретаемого объекта недвижимости соответствующие документы предоставляются в течение двух месяцев после Получения кредита.

б) при залоге транспортных средств:

• технический паспорт;

• страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную сто им ость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом.

Оценочная стоимость объектов недвижимости, ТС и др.имущества устанавливается на основании экспертного заключения специалиста банка по вопросам недвижимости или дочернего предприятия банка, имеющего лицензию на данный вид деятельности.

Зарубежная практика.

В развитых зарубежных странах кредитование физических лиц выступает одним из важнейших направлений деятельности кредитных институтов. В Европейских странах доля кредитов физическим лмцам в кредитных портфелях банков достигает 50 %, в азиатских - 15 %. Существуют самые разнообразные виды ссуд, условия их предоставления, сроки, процентные ставки и обеспечение. Наиболее распространенными операциями по кредитованию индивидуальных заемщиков являются следующие: ссуды на приобретение и реконструкцию жилья и земельных участков, потребительские ссуды на покупку товаров длительного пользования, ссуды на образование и др.

 

17. Современные виды кредитных операций: кредитная линия, контокоррентный кредит, кредитные операции по векселям.

Кредитная линия – это разновидность кредитования, при которой ссуда предоставляется заемщику в заранее оговоренных пределах по мере возникновения потребности в денежных суммах в течение всего срока договора.

Операции по кредитной линии могут проводиться по простому или специальному ссудному счету. Специальный ссудный счет применяется, если банк концентрирует все отношения с клиентом, в том числе и по расчетно-кассовому обслуживанию на едином счете.

Кредитная линия, открываемая заемщику, может быть рамочной, возобновляемой и невозобновляемой.

Рамочная кредитная линия является целевой, т.е. кредит в данном случае предоставляется на оплату товарных поставок в рамках одного договора в течение оговоренного срока.

Возобновляемая кредитная линия, которая также называется револь­верным кредитом, является наиболее распространенным видом кре­дитной линии. В данном случае кредит предоставляется и погашается в пределах установленного лимита и сроков кредитования автомати­чески, без дополнительных переговоров.

Невозобновляемая кредитная линия характеризуется тем, что после выдачи и погашения кредита отношения между банком и заемщиком прекращаются.

Контокоррентный кредит предназначен для формирования оборотных активов заемщика. Контокоррентный кредит – это вид кредита, предоставляемого заемщику для проведения им платежей при отсутствии средств на его расчетном или текущем счете. В отличие от традиционного краткосрочного кредитования контокоррентный кредит выдается в соответствии с текущей потребностью в оборотных средствах и является возобновляемым в течение срока договора.

Кредитором при контокоррентном кредите выступает ком банк или его подразделения. Ссудозаемщиком могут быть различные юр лица, функционирующие на коммерческой основе.

Коммерческие банки предъявляют жесткие требования к заемщикам по контокоррентному кредитованию.

По многим признакам контокоррентный кредит близок к кредитной линии. Однако кредитная линия чаще используется для финансирования различного рода проектов (капитальное строительство объектов, стимулирование экспорта продукции, поддержание поставок оборудования, финансирование банками жилищного строительства и т.д.), хотя выдаваемая ссуда при этом носит краткосрочный характер. Контокоррентный кредит применяется для осуществления расчетно-кассового обслуживания клиента при недостатке его собственных оборотных средств. Вместе с тем ссуда, предоставляемая по кредитной линии, является строго целевой и не может быть использована заемщиком по другим направлениям в отличие от контокоррентного кредита, где цель ссуды не оговаривается.

Овердрафт в банковской практике иногда рассматривают как разновидность контокоррентного кредита. Он также представляет собой форму краткосрочного кредитования совокупной потребности клиента в денежных средствах при их недостатке для осуществления текущих платежей.

В то же время можно выделить ряд специфических черт овердрафтного кредита:

- кредиторами по нему могут выступать не только коммерческие банки, но и Центральный банк РФ;

- заемщиками являются следующие лица: коммерческие банки, подразделения коммерческого банка в процессе внутрибанковских расчетов, физические лица - предприниматели;

- ссуда предоставляется заемщику путем списания средств сверх остатка на счете, в результате чего образуется дебетовое сальдо но счету;

- для оформления данной формы ссуды не требуется заключения специального кредитного договора. Обычно возможность овердрафта оговаривается при подписании договора о расчетно-кассовом обслуживании;

- лимит задолженности чаще всего не предусматривается;

- сроки овердрафта фиксируются в договоре и обычно не превышают 10-15 дней;

Вексельные кредиты.

Вексель – письменное долговое обязательство в строго установленной законом форме, дающее право его владельцу по наступление срока требовать от должника указанную в векселе сумму.

В общем смысле вексельное кредитование — это любая форма кредитования, в которой используются векселя. При этом под вексе­льным кредитованием не следует понимать кредит, выданный вексе­лями. Форм вексельного кредитования достаточно много. Получение банковских векселей и последующие расчеты ими — одна из них. При выдаче банковских векселей может одновременно оформляться кре­дитный договор, в соответствии с которым заемщик (клиент) обязуется в определенный срок внести сумму, равную номиналу, плюс огово­ренный процент. На эти деньги вексель в дальнейшем гасится, когда последний векселедержатель предъявляет его векселедателю (банку) для оплаты. При досрочном предъявлении векселя к оплате банк в со­ответствии с условиями выдачи векселей может взыскать дисконт.

К формам вексельного кредитования относятся получение денег под обеспечение векселями, учет векселя в банке и др. Вексельный кредит может быть выдан векселем, срок обращения которого превы­шает срок, на который выдан этот кредит. Кредит может выдаваться и с оплатой по предъявлении. К вексельному кредитованию относится и переоформление ранее выданного обычного кредита векселями в случае, когда клиент сообщает, что он не может погасить кредит в срок. Банк при этом может взять у клиента его собственный вексель либо клиент может передать банку вексель третьего лица (и даже век­сель этого же банка). У банка в этом случае появляется обращаемый документ, которым может быть оформлен вексельный кредит. Глав­ное достоинство вексельного кредитования заключается в том, что оно, как правило, дешевле обычного кредита.

Вексельные кредиты делятся на постоянные и единовременные. Разница между этими видами кредитов состоит в том, что по постоян­ному кредиту клиент может в разрешенных пределах использовать сумму кредита неоднократно; единовременный кредит допускает ис­пользование его общей суммы только один раз. Таким образом, кли­ент, которому разрешено предъявлять векселя к учету в порядке по­стоянного кредита, может по мере поступления платежа по уже уч­тенным им векселям снова представлять векселя к учету без особого разрешения в пределах освобождающейся таким образом части по­стоянного кредита. Кредиты в форме онкольных специальных счетов под векселя бывают обычно постоянными и действующими до их от­мены.

18. Современные виды кредитных операций: ипотечное кредитование

Ипотечный кредит — это форма кредитования под залог недвижимости различного вида. В зависимости от целей обращения за кредитом различают краткосрочный (для удовлетворения текущих потребностей клиентов в денежных средствах) и долгосрочный (с целью финансирования капитального строительства, реконструкции и перевооружения производства, освоения земельного участка или природного месторождения и т.д.). Общим моментом в перечисленных выше случаях является использование недвижимости для обеспечения возвратности кредита.

Недвижимость — это комплексное понятие. Как предмет залога недвижимость должна соответствовать следующим критериям:

— приемлемость. Устойчивость потребительских характеристик недвижимости в течение достаточно продолжительного времени, благоприятные для участников кредитной сделки тенденции изменения цен на нее, относительная простота контроля за сохранностью, возможность быстрой реализации в случае затруднений в выполнении обязательств заемщиком;
— достаточность. Это означает, что стоимость недвижимости должна быть достаточно высокой, чтобы компенсировать не только прямые затраты кредитора по основному долгу и ссудным процентам, но и косвенные расходы, связанные с процессом реализации недвижимости и возмещением прочих потерь кредитора по сделке (например, судебные расходы).

Ипотечный кредит обладает определенными преимуществами по сравнению с другими формами кредитования:

— объект недвижимости сохраняет свои основные качества продолжительное время, что позволяет организовать кредитование клиента под залог недвижимости на период до 10-30 лет;
— цены на недвижимость в долгосрочной перспективе, как правило, увеличиваются, а в условиях инфляции — более высокими темпами, чем по другим товарам. Данная тенденция способствует более полной гарантии интересов кредиторов и защите их от потерь в процессе кредитования;
— при ипотеке обеспечивается дополнительная защита прав банка-залогодержателя посредством государственной регистрации залога недвижимости, это позволяет проследить последующие залоги имущества и другие изменения, происходящие с ним и угрожающие интересам кредитора;
— относительная простота и доступность организации контроля за сохранностью предмета залога, что избавляет кредитора-залогодержателя от излишних расходов по осуществлению контрольных функций.

В качестве кредиторов и заемщиков при ипотечном кредитовании могут выступать физические и юридические лица, в том числе коммерческие банки

В Уфе действует Уфимское агентство ипотечного кредитования (УАИК). Система ипотечного кредитования РБ представляет собой 2-хуровневую модель, основными ин­ституциональными участниками которой на данный момент являются УАИК и Башэкономбанк. Банк предос­тавляет кредиты заемщикам (клиентам) - физическим лицам - на по­купку жилья. Агентство, в свою очередь, обеспечивает банк финансо­выми ресурсами путем выкупа прав требований по выданным креди­там.

В России практика жилищного ипотечного кредитования носит ограниченный характер вследствие ряда причин:

1) отсутствие механизма рефинансирования, следовательно, необходимы меры государственной поддержки формирования нацио­нального рынка капиталов и системы рефинансирования в ресурсном обеспечении жилищного строительства; 2) недоверие населения кредитно-финансовой системе стра­ны, следовательно, необходимо разработать механизм привлечения омертвленных ресурсов населения в инвестиционный процесс, не подвергая риску накопленные средства Со временем этот механизм трансформируется в систему сбережений, обеспечивающую пассивы в системе ипотечного кредитования, 3) необходимость формирования механизма повышения лик­видности долговых обязательств, например, ликвидность долгового обязательства, составляющего 20% от стоимости залога, существенно выше, чем при 70% Следовательно, развитие системы, необходимо начинать с малых сумм кредитования, наращивая их по мере развития системы; 4) отсутствие значимой государственной поддержки. Госу­дарство должно принимать самое деятельное участие в развитии и функционировании национальных систем ресурсного обеспечения жилищного строительства, примером тому может служить опыт развития зарубежных стран.

 

19. Привлеченные средства банков. Классификация депозитных операций банков.

Формирование источников финансовых ресурсов, пассивов — базовая задача банка. Банк должен располагать достаточными собственными ресурсами (капиталом), а также привлекать денежные средства из различных источников. Основными задачами банка яв-ся:

• привлечение большого количества дешевых и надежных кредитных ресурсов;

• поддержание оптимального соотношения между размерами собственных и привлеченных средств.

Банки как финансовые посредники формируют свои пассивы имущественно за счет привлеченных средств и отличаются высоким финансовым рычагом. Финансовый рычаг показывает соотношение собственного капитала и привлеченных средств, в мировой банковской практике, он колеблется от 1:10 до 1:100. Чем больше доля привлеченных (заемных) средств, тем при прочих равных условиях будет выше прибыльность собственного капитала. Это связано с тем, что прибыль, заработанная путем использования всех средств банка (как собственных, так и заемных), будет относиться в сумму собственных средств. След-но, чем меньше сумма собственных средств в общей сумме пассивов, тем больше будет прибыль на их единицу, акцию или пай.

Общий размер привлечения средств банками в РФ в настоящее время не регламентируется. Однако по отдельным видам пассивных операций установлены обязательные экономические нормативы или действуют ограничения в соответ-и с нормативными документами Банка России. Средства, привлеченные банком, можно классифицировать след-им образом:

- депозитные привлеченные средства:

• вклады (депозиты), • депозитные и сберегательные сертификаты;

- недепозитные (заемные) привлеченные средства:

• межбанковские кредиты, • кредиты Банка России, • собственные облигации и векселя.

Депозиты и их виды

Депозиты составляют большую часть привлеченных средств банков.

Депозит (вклад) — это передача средств банку по договору на определенный срок или до востребования. Вкладчики являются кредиторами банка, по отношению к ним у банка возникают обязательства, он обязан возвратить в срок внесенную сумму и выплатить определенные договором %.

В зависимости от категории вкладчиков депозиты делятся на депозиты юридических и физических лиц.

В зависимости от форм изъятия различают следующие виды вкладов:

• до востребования — обязательства, не имеющие конкретного срока; вкладчик вправе в любое время изменить сумму вклада или изъять его; • срочные — средства, переданные банке на определенный срок; • условные — средства, подлежащие изъятию при наступлении заранее определенных договором условий.

Наиболее распространенный вид вкладов — вклады до востребования юридических и физических лиц. Расчетные, текущие, бюджетные счета предприятий и организаций, а также коррсчета банков — это типичные вклады до востребования. Ю. лица могут открывать в банках и срочные депозиты, однако эти счета должны особенно контролироваться, по ним не должны проводиться никакие операции, кроме зачисления и возврата депозита на расчетный счет вкладчика. В противном случае ю.лицо может получить возможность проводить операции независимо от наличия претензий к расчетному счету с нарушением очередности платежей.

Для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам создается Федеральный фонд обязательного страхования вкладов, участниками которого являются Банк России и банки, привлекающие средства граждан.

Срочные вклады передаются банку на определенный срок — вследствие этого они более ценны для банка как источник кредитных ресурсов, и % ставки по срочным вкладам, как уже говорилось, тем выше, чем больше срок депозита.

Вклады физических лиц

В течение первых 2 лет работы созданный КБ не имеет права привлекать депозиты физических лиц, а в дальнейшем их привлечение ограничивается нормативом Н11.

В зав-сти от сроков привлечения различают вклады с неограниченным и установленным минимальным сроком хранения, в зав-ти от способов начисления и сроков выплаты процентов (простые и сложные проценты, выплата ежемесячно, раз в год и при закрытии счета) — вклады с различными размерами обязательного первоначального и дополнительных взносов.

Валютные счета до востребования ф.л. действуют в двух режимах в зависимости от статуса вкладчика. Для физических лиц-нерезидентов открываются счета типа «А», с которых разрешается вывоз и перевод иностранной валюты за границу, физическим лицам-резидентам открываются счета типа «Б» с частичным ограничением на вывоз и перевод средств за границу.