Оценка кредитоспособности физических лиц

Оценка кредитоспособности заемщика – физического лица на практике всегда осуществляется до решения вопроса о возможном кредитовании и разъяснения условий кредитования заемщику. Благодаря такой оценки кредитоспособности, финансовые учреждения имеют возможность свести к минимуму кредитный риск, который всегда сопровождается при кредитовании клиента.

При решении вопроса о кредитовании физического лица банковские структуры в обязательном порядке проводят процедуру оценки их кредитоспособности, которая в свою очередь может включать в себя, как учитываемый уровень дохода потенциального заемщика, так и его кредитную историю. Также в последнее время банки используют зачастую стандартизированную скоринговую оценку – программа, принимающая решение о возможном кредитовании при внесении в нее определенных данных клиента.

Если происходит оценка уровня дохода заемщика на предмет его кредитоспособности, то применяется основа – это данные о доходах клиента, исходя из предоставленной справки с места работы или налоговой декларации, если это индивидуальный предприниматель, затем происходит корректировка с учетом аннуитетных платежей с применением коэффициента риска банка.

При изучении кредитной истории анализ строится на основании полученной информации, как потенциальный заемщик в прошлом осуществлял погашение кредитных обязательств в иных кредитных организациях. В настоящее время существуют на основе кредитных историй – так называемые национальные кредитные бюро.

Скоринговая оценка представляет собой программу, учитываемую как статистическую модель математическое применение. Благодаря этому происходит определение на наличие вероятности возврата кредита данным заемщиком. Если рассматривать самую простую модель скоринговой программы. Она будет представлять взвешенные определенные характеристики, в результате которых происходит формирование интегрального показателя. Такой показатель проходит сравнение с установленным числовым порогом. Он в свою очередь представляет линию безубыточности. И расчет происходит путем решения, сколько потребуется в среднем клиентов, которые платят в срок, для того, чтобы произошла компенсация убытков от одного кредитного должника. При применении скоринга кредит получит тот клиент, у которого интегральный показатель будет выше установленной линии.

В завершение следует отразить тот факт, что скоринг не отвечает на главный вопрос при образовавшейся задолженности – почему клиент банка не платит. Такая программа лишь только выделяет те характеристики, которые связаны с надежностью клиентов или ненадежностью, учитывается также возраст заемщика, определенная профессия, какое образование у клиента, наличие иждивенцев и т.д. Таким образом, если у клиента плохая кредитная история кредит он не получит.

 

Особенности оценки кредитоспособности малых предприятий

Особенности оценки кредитоспособности малых производственных структур (кооперативов, малых предприятий) заключаются в следующем: 1. Банк имеет дело со значительным количеством вновь созданных кооперативов и малых предприятий. Это не дает возможности оценить их уровень кредитоспособности традиционным способом — на основе фактических данных о финансовохозяйственной деятельности кооператива в истекшем году. В связи с этим следует разграничивать определение риска кредитования: — вновь созданных малых производственных структур; — действующих кооперативов и малых предприятий. 2. Отсутствие прочной материальной базы функционирования малых производственных структур (оптовой торговли средствами производства и других элементов рынка) требует особого подхода к оценке обеспеченности планируемого объема производства заключенными договорами на поставку сырья и сбыт готовой продукции. 3. Относительная неустойчивость производственных связей кооператива и малого предприятия вызывает значительные колебания в поступлении выручки от реализации производимой ими продукции. Это определяет повышенный риск коммерческого банка при предоставлении ссуд, так как в условиях балансирования кредитныхресурсов и кредитныхвложений требуется гарантия высвобождения кредитныхресурсов в любой период года. 4. Кооперативы и малые предприятия пользуются в основном долгосрочными ссудами. В связи с неустойчивостью их юридического и экономического положения банк может потребовать возврата кредита и до истечения договорного периода как по краткосрочным, так и по долгосрочным ссудам в полном объеме. 5. При разработке методики расчета показателей'кредитоспособности малых производственных структур следует учитывать особенности организации бухгалтерского учета и отчетности в них. В соответствии с изложенным предлагается следующая система показателей кредитоспособности малых производственных структур»

Залог как форма обеспечения возвратности кредита. Виды залога

Залоговая форма обеспечения кредита может предоставляться в виде:

- залога реальных активов (недвижимость, основные фонды, товарно-материальные ценности, изделия, драгоценные металлы и т.д.);

- залога финансовых активов (депозитные счета, ценные бумаги, валюта);

- залог прав (права требования, права аренды, авторские права, исключительные права).

Условно все эти виды залога можно разделить на две группы: залоги, остающиеся у залогодателя, и залоги, передаваемые залогодержателю. Первый вид залогов получил наибольшее распространение, хотя второй для кредитора более предпочтителен, так как позволяет лучше контролировать состояние предмета залога.

В случае невыполнения заёмщиком взятых на себя обязательств по кредиту кредитор имеет право реализовать залог и вернуть предоставленный ранее кредит. Стоимость залога должна покрывать не только сумму займа, но и проценты по нему, поэтому по стоимости принимаемый залог часто ниже суммы выдаваемого кредита. Так, например, при выдаче классического ипотечного займа (предоставление денег под залог недвижимого имущества), кредит выдается на сумму около 60-70% от стоимости квартиры, а не на полную её стоимость, что повышает гарантии кредитора по возврату долга. Если при реализации залога с целью вернуть кредит будет получена сумма больше остатка долга – разницу просто вернут должнику.

Залог прав

Как правило, необходимость финансирования инвестиционного проекта возникает на ранних стадиях его реализации. При этом при финансировании строительства (реконструкции) объектов у лица, привлекающего инвестиции, зачастую отсутствуют активы, способные в полной мере обеспечить возврат сумм предоставленных кредитов.

Поскольку реализация таких проектов связана с наличием договоров, исполнение которых приводит к возникновению объектов инвестиций, в этих случаях в качестве способа обеспечения может выступить залог прав, вытекающих из договорных отношений.

Российское право не устанавливает каких-либо дополнительных требований к такого рода договорам залога прав. Вместе с тем, поскольку любой договор предполагает участие в нем как минимум двух лиц, перед заключением договора залога прав рекомендуется ознакомиться с содержанием договора, послужившим основанием возникновения закладываемых прав, в части возможного установления запрета на залог (или в целом распоряжение такими правами) либо получения согласия другой стороны договора на такой залог.

Кроме того, наличие залога напрямую связано с наличием права, являющегося предметом такого залога. В этой связи следует иметь ввиду, что при прекращении договора, права по которому находятся в залоге (в том числе при признании его недействительным), предмет залога также прекратит свое существование. Соответственно, данный вид залога является достаточно ненадежным способом обеспечения обязательств и может применяться только наряду с другими способами обеспечениями.

Также применительно к договорам залога прав, вытекающих из договоров аренды недвижимого имущества, заключенных на срок 1 год и более, следует учитывать необходимость их регистрации в ЕГРП (о котором сказано выше применительно к договорам ипотеки).

Залог иного имущества

Российское право не устанавливает каких-либо ограничений в отношении залога движимого имущества, за исключением залога денежных средств, залог которых сложившейся судебной практикой признан невозможным.

Вместе с тем, выбор имущества в качестве предмета залога должен сопровождаться оценкой возможностей залогодержателя по контролю текущего статуса имущества. В этой связи представляется, что несомненным преимуществом обладают те объекты, которые подлежат государственной регистрации и не могут быть использованы без таковой (например, транспортные средства). Государственная регистрация позволяет установить текущего собственника, а иногда и место нахождения заложенного имущества.

Общей особенностью и несомненным преимуществом залога любого движимого имущества (включая все вышеизложенные виды залога, за исключением ипотеки) является появившаяся с 2009 года возможность установления сторонами альтернативных способов реализации заложенного имущества (наряду с торгами), включая передачу предмета залога залогодержателю и продажу имущества с привлечением комиссионера. Установление указанных альтернативных способов реализации позволяет существенно сократить временные, материальные и иные затраты, связанные с обращением взыскания на заложенное имущество.