Стадії та закономірності руху кредиту.

Стадії руху кредиту:

n Накопичення вільних ресурсів кредитором.

n Розміщення коштів внаслідок пошуку позичальника та оцінки його кредитоспроможності.

n Використання позичальником одержаних коштів на певні цілі.

 

nВивільнення одержаних кредитів позичальником внаслідок реалізації продукції.

nПовернення кредитору коштів та сплата процентів.

 

На мікрорівні виділяють наступні закономірності:

nзворотність руху позиченої вартості.

nтимчасовість користування позиченою вартістю.

nзбереженість позиченої вартості у повному обсязі.

nзалежність маси наданої позички від наявних обсягів вільних коштів.

Закономірності на макрорівні:

nОбсяги кредитних вкладень повинні відповідати динаміці обсягів ВВП.

nЗагальна сума кредитних вкладень і позичених ресурсів на макрорівні повинні балансуватися.

nПереміщення коштів із високорентабельних галузей до низькорентабельних.

Принципи кредитування:

nЦільове спрямування позички.

nСтроковість

nПоворотність

nПлатність

nЗабезпеченість.

Форми та види кредиту. Характеристика окремих видів кредиту.

Існують дві форми кредиту: товарна та грошова.

До товарної відносяться: комерційний кредит, лізинг, споживчий кредит тощо. Кредит надається в товарній формі, а погашення може відбуватися як в грошовій так і в товарній формах.

Види кредиту.

В залежності від суб’єктів кредитних відносин виділяють такі види:

n1. Банківський;

n2. Міжгосподарський;

n3. Державний;

n4. Міжнародний;

n5. Споживчий (приватний).

 

В залежності від сфери використання виділяють:

n- споживчій кредит;

n- виробничий кредит.

 

За терміном використання виділяють:

nкоротко строковий

nсередньо строковий;

nдовгостроковий.

 

В залежності від цільового призначення виділяють:

n- на формування оборотного капіталу;

n- на формування основного капіталу;

n- кредити, пов’язані з виникненням тимчасових розривів у платежах.

Банківський кредит

Забороняється використання банківського кредиту на:

nпокриття збитків

nна формування і збільшення статутного фонду банків,

nна придбання цінних паперів будь-яких підприємств.

Банківський кредит можна класифікувати за наступними ознаками.

 

За призначенням і характером використання:

nдля фінансування інвестиційних проектів

nдля фінансування комерційних контрактів (угод)

 

За цільовим спрямуванням:

nВиробничий

nСпоживчий

За характером забезпечення

nЗабезпечені заставою

nГарантовані

nНезабезпечені (бланкові)

 

 

Залежно від кількості кредиторів

nКредити, які надаються одним банком;

nКонсорціальні кредити, що надаються консорціумом банків;

nПаралельні кредити надаються одному клієнту кількома банками на однакових (заздалегідь погоджених) договірних умовах

 

 

Процент за кредит: сутність, функції.

Види процентів:

nобліковий - % за кредитом який надається ЦБ КБ.

nДепозитний - % який сплачує КБ за отриманні ресурси;

nПозичковий - % за кредит, який позичальники сплачують кредиторові;

n% по міжбанківському кредиту;

nОблігаційний процент.

Чинники впливу на процентні ставки

На макрорівні впливають:

nпопит та пропозиція, що склалися на ринку;

nстабільність грошового ринку в країні, тобто рівень інфляції (високий рівень призводить до високих ставок);

nрівень облікової ставки Центрального банку.

На мікрорівні впливають:
розмір кредиту (чим більше, тим дорожче);

nтермін користування кредитом (чим довше термін, тим вище);

nхарактер забезпечення (чим вища якість застави, тим менший %);

n рівень ризику (більше ризик, більше ставка).

Функції позичкового проценту:

n Розподільча

n Збереження позичкового капіталу.

 

Функції кредиту.

Ø Перерозподільна.

Ø Емісійна

Ø Контрольно-стимулююча

Ø Функція капіталізації вільних грошових коштів

Тема 6. Банки та їх роль в ринковій економіці

1. Походження, призначення та статус центрального банку.

2. Основні напрямки діяльності центрального банку.

3. Сутність, типи та інструменти грошово-кредитної політики центрального банку (самостійне вивчення).

4. Комерційні банки: поняття, призначення та класифікація банків.

5. Операції банків та банківські послуги.

6. Стабільність банків та механізм її забезпечення.

1. Походження, призначення та статус центрального банку

Походження ЦБ – об'єктивна потреба в централізації банкнотної емісії, яка спричинила виникнення емісійних банків.

Шляхи створення центральних банків

Перший шлях – еволюційний, коли Емісійний банк набував статусу Центрального.

Другий шлях – створення Центрального банку на основі спеціального закону ( наприклад: створення Національного банку України в 1991р. згідно з Конституцією, законами “Про Національний банк України”, “Про банки та банківську діяльність”).

Призначення ЦБ - це

Управляння грошовим оборотом з метою забезпечення стабільного неінфляційного розвитку економіки

Статус ЦБ

Øце банківська установа

Øдержавний орган управління

 

Принципи функціонування Національного банку

Øпринцип незалежності банку;

Øпринцип президентського та парламентського контролю за діяльністю банку;

Øпринцип економічної самостійності банку;

Øпринцип централізації системи банку;

Øпринцип єдності системи банку;

Øпринцип вертикальної структури управління банком.

 

Основні напрямки діяльності центрального банку.

ØЕмісійний центр готівкового обороту.

ØБанк банків.

ØОрган банківського регулювання та нагляду.

ØБанкір та фінансовий агент уряду.

ØПровідник монетарної політики.

 

Комерційні банки: поняття,призначення та класифікація банків

Комерційні банки – це кредитні установи, що здійснюють універсальні банківські операції для клієнтів головним чином за рахунок залучених грошових коштів.

Класифікація комерційних банків

l За формою власності: державні, кооперативні та колективні.

l За організаційною формою: колективна (акціонерна та пайова), унітарна та змішана.

l За розміром активі: малі, середні та найбільші.

l За філійною мережею: філіальні (багато та мало філійні) та безфілійні.

l За спеціалізацією: ощадні, інвестиційні, іпотечні, розрахункові (клірингові). Банк є спеціалізованим якщо 50 % його активів чи пасивів є одного типу.

l За діапазоном операцій: універсальні та спеціалізовані.

 

Призначення комерційних банків:

Øзабезпечують економіку фінансовими ресурсами

Øсприяють нагромадженню капіталу

Øзабезпечують перетік грошового капіталу зі сфери накопичення у сферу використання

Øстворюють механізм такого перерозподілу

Øстворюють об’єктивні умови прогресивного відтворення економіки

 

Операції банків та банківські послуги.

 

Банки виконують активні та пасивні операції та надають банківські послуги.

 

Пасивні операції – це операції за допомогою яких банки формують свої грошові ресурси для проведення активних операцій, в першу чергу кредитних та інвестиційних.

 

 

Ресурси в залежності від джерел формування поділяються на:

- власні;
- залучені (депозитні);
- позичені (недепозитні).

До власних (або банківського капіталу) належать:

Øстатутний капітал

Øрезервний фонд

Øінші фонди

Øнерозподілений прибуток

До залучених коштів відносять

Депозити:до запитання, строкові, ощадні

До позичених (недепозитних) ресурсів відносять:

Øпозички міжбанківських кредитів

Øкредити центрального банку

Øоперації з цінними паперами на вторинному фондовому ринку

Активні операції

Це операції з розміщення та використання ресурсів з метою отримання прибутку і підтримання ліквідності.

Види активних операцій:

Ø Кредитні (надання кредитів)

Ø Інвестиційні (вкладання коштів у цінні папери)

 

6. Стабільність банку

означає його постійну здатність:

1) відповідати за своїми зобов’язаннями
2) забезпечувати прибуток на достатньому рівні