Формы обеспечения и исполнения обязательств кредитополучателем

Обеспеченность кредита закрывает один из основных кредитных рисков - риск непогашения ссуды. Если бы не принимался во внимание этот принцип, то банковское дело превратилось бы в спекулятивное занятие, где высокий риск ведения операций привел бы к резкому росту процентных ставок.Размеры и виды обеспечения зависят от финансового положения заемщика, условий ссуды, отношений с заемщиком.

Обеспечение необходимо:

- для мотивации заемщика к своевременному погашению задолженности по кредиту

- для выполнения нормативов, установленных центральным банком

Наиболее распространенным способом обеспечения возвратности кредита выступает залог. Это способ обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитор (залогодержатель) обладает правом преимущественного удовлетворения своего требования от стоимости заложенного имущества в случае невыполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права. Виды залога разнообразны, в частности: залог, при котором предмет залога остается у залогодателя, ипотека, залог товаров в обороте, залог имущественных прав, залог ценных бумаг, заклад и пр. Стоимость имущества определяет кредитополучатель, используя в необходимых случаях результаты независимой экспертизы.

Обеспечению исполнения обязательств по кредитному договору может способствовать гарантийный депозит денег, при котором кредитополучатель передает кредитодателю право на денежные средства, находящиеся на счетах кредитополучателя. При неисполнении кредитополучателем обязательств кредитодатель имеет право самостоятельно удовлетворить свои имущественные претензии за счет депонированных сумм.

Поручительство предполагает заключение договора, по которому поручитель обязуется перед кредитодателем другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или частично. По договору поручительства ответственность поручителя перед кредитором может осуществляться солидарно (т.е. одновременно с должником) и как субсидиарная ответственность (т.е. после предъявления требований должнику, оставшихся невыполненными). К поручителю, исполнившему обязательство должника, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель выполнил требование кредитора. Поручительство может быть обеспечено договором залога.

Гарантия является разновидностью поручительства, но отличается от нее тем, что при неисполнении обязательства гарант отвечает перед кредитором как субсидиарный, т.е. дополнительный должник. Кроме того, после исполнения обязательства гарант не приобретает право регрессного требования к должнику о возврате уплаченной суммы.

Наряду с гарантией, регламентируемой Гражданским кодексом, в банковской практике широко используется банковская гарантия, суть которой состоит в обязательстве банка уплатить денежную сумму за своих клиентов (принципалов) другим кредиторам, в том числе и банкам. По банковской гарантии возможно право регресса: после выполнения обязательств перед кредитором к банку переходят его требования. Различают банковскую гарантию по первому требованию, условную гарантию, подтвержденную контргарантию. Банковская гарантия регламентируется банковским законодательством.

При использовании страхования в качестве способа исполнения обязательств банк, выступая в качестве страхователя, заключает со страховой компанией (страховщиком) договор страхования риска невозврата кредита. По этому договору страховщик обязуется возместить страхователю имущественный ущерб, причиненный невозвратом кредита. К страховщику, выплатившему страховую сумму, переходит право страхователя на возмещение ущерба.

33. Качество обеспечения залога

Наиболее распространенным способом обеспечения возвратности кредита выступает залог. Это способ обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитор (залогодержатель) обладает правом преимущественного удовлетворения своего требования от стоимости заложенного имущества в случае невыполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права. Виды залога разнообразны, в частности: залог, при котором предмет залога остается у залогодателя, ипотека, залог товаров в обороте, залог имущественных прав, залог ценных бумаг, заклад и пр. Стоимость имущества определяет кредитополучатель, используя в необходимых случаях результаты независимой экспертизы.

Треб-я к залогу движимого и недвиж. имущ-ва:

-правильность заключения договора

-ликв-ть

-достаточность:

Резерв, %	Залог, %	Значение
		обеспеченный
	70-100	недостаточно обеспеч.
	50-70	необеспеч.
	менее 50	безнадежный (сомнительный)

 

 

34. Особенности предоставления отдельных видов банковских ссуд

Кредитование по счету-контокорренту – способ кредитования по специальному счету, который представляет собой сочетание текущего счета и счета по учету кредитной задолженности. На нем отражаются все операции банка с клиентом, а также выдача и погашение кредитов. Кредитование осуществляется в пределах оговоренного в договоре лимита задолженности и лимита выдачи. При образовании кредитового сальдо, свидетельствующего о превышении поступлений над потребностью в текущих платежах, клиент кредитует банк, при образовании дебетового сальдо – банк кредитует клиента. В срок, определенный договором, подводится итог взаимной задолженности. Если кредиторскую задолженность имеет банк, то он выплачивает клиенту процент (как правило, низкий). При наличии дебетового сальдо клиент платит по кредиту более высокий процент.

Особый вид кредита, потребность в котором постоянно возрастает, – потребительский кредит. Он отражает эк. отношения между кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования товаров, работ, услуг, в которых нуждается население. Субъекты:

-кредитополучатели – совершеннолетние физ. лица, граждане РБ, иностранные граждане, зарегистрированные, постоянно проживающие в РБ и имеющие постоянный источник доходов

-кредиторы – банки и НФКО

Инвестиционные кредиты – кредиты на строительство, завершение строительства, реконструкцию, приобретение индивидуальных жилых домов, квартир и т.д. Такие кредиты предоставляются сроком до 15-20 лет, а для льготных кредитов – на срок 20-40 лет. Указом Президента РБ «О некоторых вопросах предоставления гражданам гос. поддержки при строительстве или приобретении жилых помещений» были установлены категории граждан, которые имеют право на льготное кредитование. К ним относятся военнослужащие, граждане, которые согласно законодательству имеют право на внеочередное получение жилых помещений соц. пользования, граждане, проживающие в жилых помещениях, признанных непригодными для проживания, талантливые молодые ученые, которым были назначены стипендии Президента РБ и др. Максимальный размер льготного кредита на строительство жилого помещения определяется по нормируемым размерам общей площади жилого помещения и не должен превышать 90%, а для многодетных семей 100% стоимости строительства нормируемых размеров общей площади жилых помещений типовых потребительских качеств. Максимальный срок предоставления льготного кредита не должен превышать 20 лет, а для многодетных семей – 40 лет.

Выделяют также целевые кредиты отдельным соц. группам, молодым специалистам и студентам.

Особую группу кредитов составляют кредиты на неотложные нужды, т.е. приобретение товаров, оздоровление, ритуальные услуги и др. Кредитование в данном случае осуществляется как наличным, так и безналичным способом и сроком до 5 лет.

Разновидностью потребительского кредита является использование БПК. Операции по карт-счету, по учету кредитной задолженности производятся на основании заключенного с банком – эмитентом договора карт-счета в пределах суммы кредита, установленной договором. В течение действия кредитного договора банк осуществляет контроль за целевым использованием денежных средств, выданных на строительство недвижимости и транспорта, своевременным исполнением обязательств по договору, сохранностью залога, а также платежеспособностью кредитополучателя и поручителя.

Погашение задолженности по кредиту и уплата процентов производятся в сроки и в суммах, определяемых в кредитном договоре одним из способов: в безналичной форме, путем перечисления со своего текущего расчетного счета, путем удержаний из зарплаты или других доходов или наличными деньгами.