Формы расчетов: аккредитив. Схема.

1) В гражданско-правовом договоре между А и Б должны быть указаны условия об использовании аккредитивной формы расчета. Одновременно в договоре должны быть указаны те документы, «против которых» (при предъявлении которых) будет выплачена соответствующая денежная сумма.

2). Плательщик денежных средств направляет в свой обслуживающий банк заявление об открытии аккредитива.

3). Обслуживающий банк открывает в исполняющем банке аккредитив (корреспондентские отношения между банками). Виды аккредитива:

Безотзывный аккредитив - это аккредитив, который не может быть отменен без согласия получателя средств.

Отзывный аккредитив может быть отменен без согласия получателя средств. Безотзывность аккредитива должна быть прямо указана в его тексте, в противном случае он признается отзывным.

Покрытый аккредитив - это аккредитив, при открытии которого банк-эмитент перечисляет сумму аккредитива в исполняющий банк.

Непокрытый аккредитив - это аккредитив, при открытии которого банк-эмитент сумму аккредитива в распоряжение исполняющего банка не перечисляет, но предоставляет ему право списывать всю сумму аккредитива с ведущегося у него счета банка - эмитента.

4). Исполняющий банк извещает своего клиента А об открытии аккредитива.

5). Производится исполнение основного договора (например А передает Б товар)

Одновременно, исполнитель основного договора (получатель) А собирает документы, требуемые для получения денежных сумм с аккредитива, указанные на этапе 1).

6). Получатель денежных средств направляет в свой исполняющий банк документы, требуемые для выплат с аккредитива.

7). Исполняющий банк проводит формальную проверку в соответствии с предъявленными документами, требуемыми по договору, и проводит зачисление денежных средств с аккредитива на расчетный счет получателя.

Форма расчетов: инкассо. Схема.

Схема инкассо (акцептный порядок) ПЛАТЕЖНОЕ ТРЕБОВАНИЕ

1) В гражданско-правовом договоре между А и Б должны быть указаны условия об использовании инкассовой формы расчета. Предусмотрен акцептный порядок взыскания денежных средств. А выполнил свои обязательства

1а) Производится исполнение основного договора (например А передает Б товар)

2) Получатель А денежных средств обращается в свой обслуживающий банк с платежным требованием.

3) Обслуживающий банк обращается в исполняющий банк с платежным требованием (корреспондентские отношения между банками).

4) Исполняющий банк обращается к плательщику Б для акцепта платежного требования.

5) Плательщик Б выполняет 1 из следующий действий:

-акцепт

-полный отказ

Частичный отказ

6) Исполняющий банк направляет в обслуживающий банк полученную сумму со счета плательщика Б

7) Обслуживающий банк проводит зачисление денежных средств на расчетный счет получателя А.

Инкасссо (безакцептный порядок) ИНКАССОВОЕ ПОРУЧЕНИЕ: отсутсвуют 4,5 пункты. Взыскание производится в безакцептном порядке (по исполнительному документу, ФНС).

 

51. Договор финансирования под уступку денежного требования. Признаки, особенности заключения и исполнения. Элементы договора. Соотношение с нормами о переходе прав кредитора к другому лицу (цессия).
824 ГК: одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование. Денежное требование к должнику может быть уступлено клиентом финансовому агенту также в целях обеспечения исполнения обязательства клиента перед финансовым агентом (п. 1 ст. 824 ГК).

Правовой смысл: скупка требований по долгам, коммерческий договор.

 

 

Признаки:

Возмездный

Двусторонний

реальный или консенсуальный

Элементы:

Стороны: финансовый агент «фактор» (коммерческая организация), клиент (кредитор)

Предмет существенное условие денежные средства, передаваемые фин.агентом клиенту и денежное требование клиента к 3 лицу (существующее и будущее).

2 разновидности:

-уступка денежного требования финансовому агенту в обмен на предоставление клиенту денежных средств;

- уступка клиентом финансовому агенту своего денежного требования в качестве способа обеспечения исполнения обязательства, имеющегося у клиента перед финансовым агентом (обычно по кредитному договору фин. агента с клиентом). В этом случае требование может переходить к фактору только при условии невыполнения клиентом своего основного обязательства.

Факультативный элемент предмета: оказание клиенту дополнительных финансовых и коммерческих услуг (например ведение бухгалтерского учета, обработка и выставление счетов).

Цена денежное требование к клиенту минус денежные средства, передаваемые фин.агентом клиенту

Форма письменная

Срок определяется соглашением сторон

Особенности исполнения: согласие должника на уступку денежного требования не нужно, но необходимо уведомить в письменной форме об уступке денежного требования данному фин. агенту (клиентом или фин. агентом) (ст.830). Последующая уступка денежного требования фин. агентом не допускается.

Соотношение с цессией: цессия (382) – форма.

 

52. Договор банковского вклада: особенности заключения и исполнения. Признаки договора. Виды договора.
Ст. 834 По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Договор банковского вклада строится на конструкции договора банковского счета (П.3 ст. 834). Наличие банковского счета является предпосылкой заключения договора банковского вклада.
Договор банковского вклада заключается двумя способами:

-с открытием специального депозитного счета;

-без открытия такого счета - путем выдачи вкладчику ценной бумаги (банковский сертификат)

*В первом случае банком открывается счет, на котором отражается движение средств по вкладу. Внесение денежных средств во вклад и их движение на счете удостоверяется сберегательной книжкой (именная или на предъявителя). В ней отмечаются зачисление на счет денежных сумм, их списание, а также остаток на счете
*банковский сертификат (предъявительские и именные) - это ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка. В отличие от договора банковского вклада, заключенного путем открытия счета, кредитная организация не может в одностороннем порядке изменить ставку, установленную при выдаче сертификата (ценной бумаги).
Признаки договора:
реальный
односторонний(обязанности только у банка, а права только у вкладчика)
возмездный
публичный(если вкладчик гражданин)

договор присоединения
виды:
1) вклад до востребования (договор заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию);

2) срочный вклад (договор заключается на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока);

3) вклад с иными условиями возврата
другие классификации:
целевые на детей (открываются на детей до 16 лет на срок до 10 лет: например, к рождению ребенка или достижению им определенного возраста); выигрышные (доход по которым выплачивается в виде выигрыша); условные (возврат которых осуществляется в случае наступления определенного условия - например, бракосочетания); пенсионные (по которым выплачивается повышенный процент при условии зачисления на него всей суммы пенсии ); номерные (по которым не указывается наименование вкладчика, что обеспечивает его анонимность).

В зависимости от валюты вклада можно выделить вклады рублевые, валютные (к которым применяется валютное законодательство) и мультивалютные (по которым вкладчик при возврате вклада может выбрать более выгодную валюту на момент выплаты).

В зависимости от того, в чью пользу внесен вклад, различаются вклады в свою пользу и в пользу третьего лица. Вклады в пользу третьего лица могут вноситься родителями, благотворителями и иными лицами, желающими, чтобы внесенный ими вклад был возвращен не им, а третьему лицу (ребенку, супругу, общественной организации и т.д.).
По субъектам: вклады физ. и юр. лиц.
Особенность исполнения:

П.3 ст.838 ГК: определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. ФЗ «О банках и банковской деятельности» ч.2 ст.29: банки вправе!

Постановление КС от 23.02.1996

Признать не соответствующим Конституции Российской Федерации, ее статьям 34 и 55 (части 2 и 3), положение части второй статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" об изменении банком в одностороннем порядке процентной ставки по срочным вкладам граждан как позволяющее банку произвольно снижать ее исключительно на основе договора, без определения в федеральном законе оснований, обусловливающих такую возможность.

В отсутствие закрепленных в федеральном законе оснований для снижения процентных ставок по срочным вкладам граждан банк не вправе предусматривать в заключаемых с гражданами договорах условие, позволяющее ему снижать в одностороннем порядке процентные ставки по этим вкладам.

 

Возврат вкладов граждан обеспечивается путем обязательного страхования вкладов (ФЗ «О страховании вкладов»). Возврат вкладов юр. лиц определяются договором банковского вклада.

 

54. Договор банковского вклада. Элементы договора. Права вкладчика. Ответственность сторон
Элементы:

Стороны -кредитная организация (банки и небанковские кредитные организации) и вкладчик(гражданин и юр.лицо). Граждане приобретают право самостоятельно вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими с 14 лет.
Предмет - единственное существенное условие - денежная сумма. Передавая денежную сумму во вклад, вкладчик передает право собственности на нее кредитной организации, а взамен получает обязательственное право требования по договору.

Форма - письменная. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.