Недостатки медицинского страхования

1. Отсутствие средств в регионах

2. Территориальный фонд ОМС это директивный орган на основе которого осуществляется распределение средств

3. СК не выполняю т свои функции

4. Низкая з/п младшего обслуживающего персонала

5. Криминал

6. Существование и использование деференциированных нормативов затра по оказанию мед услуг

7. Аттестация мед проводится самими медиками

8. Очереди

9. Отсутствия контроля качества услуг

10. Старая техника

11. Централизованная система управления

12. Оценка мед услуг

Мед сертификат

 

Страховые компании Федеральный фонд обязательного мед страх

 

1. Что произойдет со страх рынком после вступления РФ в ВТО?

2. Какие виды страхования следовало бы развивать в РФ как обязательное?

3. Какие факторы сдерживают развитие личного страхования в нашей стране?

4. Как учесть инфляцию в страховании?

5. Владелец авто застраховал его на 250 тыс. руб. при страх стоимости 300 тыс. руб. по пути на работу в связи с переутомлением водитель заснул в результате чего был принесен ущерб авто в суме 200 т.р и стоящему на обочине авто 100 т.р. получит ли возмещение владелец авто при различных видов страх-я

Организационно-правовые формы страховой деятельности

Большинство создаются как АО закрытого типа отечественные делятся

1. Занимающееся обязательным мед страхованием, страхование военнослужащих и т.д.

2. Крупные отраслевые компании (ЛУКОЙЛ)

3. Широко диверсифицированные компании (Ингострах Росгострах)

4. Страх компании кот обслуживают финансово промышленные группы (карманные компании) устанавливают не высокие тарифы для финансово промышленной группы и завышают тарифы. Страх компания в такой системе осуществляет защиту от рисков. Такая компания является дополнительным источником капитала для развития финансово промышленной группы (общество взаимного страх)

 

Общества взаимного страхования вначале создавались в Великобритании. (1 – е это от огня) создали потому что были очень высокие тарифы страхования от огня.

 

В обществе взаимного страхо вания страхователь и страховщик выступают в одном лице.

 

21.11.12.

Цена привлеченного капитала.

Исходные данные

1. Р=0,1	2. a=0,4	3. гамма=2	4. n=300
Вероятность наступления страхового случая	Соотношение среднего размера выплат к страховой сумме	Коэффициент, зависящий от гарантии безопасности (макс отклонение не больше 3 сигма)	Число застрахованных объектов
5. d=0,2	6. Кв=0,5	7. Дхи=0,1	8. Инф=0,07
Удельный вес нагрузки в брутто-ставке (в основном так всегда 20-30%)	Коэффициент выплат	Доходность инвестиций (в долях)	Годовая инфляция
9. Пс	10. Пр	11. Вс	12. Дох
Потери страхователя в случае отказа от услуг страховой компании и самостоятельного возмещения ущерба	Премия страхователя в случае согласия на срахование	Выплаты страхователю	Доход от инвестиций
Тб(тариф) при n=1 d=0	Тб(тариф) при n=300 и d=0,2	Вс = Пр*Кв	Дох=1/2Пр*Дхи
13. Прс	14. Пинф	15. У	16. В
Прибыль страхового продукта	Потери страхователей из-за инфляции	Убыток (доход) страхователя при страховании	Выигрыш страхователя при страховании
Пр-Вс-Пр*d+Дох+Пинф	½ Инф	Вс-Пр-Пинф	Пс-У
17. Ц	18. Св	19. Р
Цена привлечения капитала	Степень выигрыша страхователя	Рентабельность страхового продукта
(Кв-1)-Пинф	В/У	Прс/Пр

 

Результаты расчетов основных показателей.

Все расчеты по формулам…

Потери страхователя в случае отказа от услуг страховой компании и самостоятельного возмещения ущерба (Тб(тариф) при n=1 d=0)

Тр=1,2*0,04*2*корень (1-01,/1*0,1)

Основные выводы по взаимосвязи показателей.

1. Чем более рисковый вид страхования те рентабельность будет меньше

2. Чем коэффициент выплат больше тем больше степень выигрыша страхователя

3. Чем мы больше будем выплачивать тем рентабельность страхового продукта меньше

Раздел Основы экономики страхования

Формирование и использование страховых резервов

Резервы нужны для обеспечения устойчивости страховой компании (устойчивости выплат), а также для уменьшения налогооблагаемую прибыль.

Резервы страховых компаний определяются на первое число каждого квартала

Виды страховых резервов:

1. Резервы незаработанной премии (РНП)

2. Резервы убытков двух видов

a. Резерв заявленных но урегулированных убытков (РЗУ)

b. Резерв пришедших но не заявленных убытков (РПНУ)

3. Стабилизационный резерв (СР)

4. Иные страховые резервы (ИСР)

Если страховая компания занимается обязательным страхованием автогражданской ответственности то создается еще два вида специфических резервов:

1. Резерв выравнивания убытков

2. Стабилизационный резерв по обязательному страхованию гражданской ответственности

Расчеты резервов производятся по учтенным группам:

1.Страхование от несчастных случаев и болезней

2.Доюровольное мед страхование

3. Страхование пассажиров и т.д.

 

РНП (резерв незаработанной премии) – предназначен для исполнения обязательств по договору для обеспечения предстоящих выплат.

Методы определения РНП след:

1. Prorate temporize (по дням)

2. 1/24 - укрупненный метод предполагает сроки начала окончания договоров условно начинается и заканчивается в середине месяца

3. 1/8 – когда договоров очень много потому что по кварталам данные начала и окончания договоров

Для того чтобы определить РНП необходимо учесть что сумма резерва устанавливается исходя из базовой страховой премии. В этом методе учитывается срок начала окончания договора и расчеты производиться на отчетную дату.

 

X XI XII I II III

 

n

 

n - Число дней с момента вступления договора в силу до отчетной даты

НП=Тб*(n-m)/n

 

РЗУ резерв заявленных, но урегулированных убытков

РПУ резерв происшедших но не заявленных убытков

Стабилизационный резерв – был связан с отрицательным вариантом

Резервы определяются также по страхованию жизней по следующей формуле:

Р = Рк(100+0,25i)/100+По(100+0,25i)/100-В

Р – на отчетную дату

Рк – резерв по виду страхования на начало отчетного периода

i – годовая норма доходности в % которая используется в расчете тарифной ставки (%) Примерно 6%годовых

В – сумма выплат страхового обеспечения и выкупных сумм по виду страхования

По – страховая нетто-премия которая получена за отчетный период

 

Это укрупненный способ определения резерва по страхованию жизни.

 

Направление инвестиций в страховых организациях

Направления ограничены в страховых организациях. В качестве видов активов на покрытие резервов выступают федеральные ценные бумаги и ЦБ обязательства по которым обеспечены РФ, гос ЦБ субъектов РФ, муниципальные ЦБ, акции, облигации, жилищные сертификаты, инвестиционные паи, банковские вклады, денежная наличность в руб.

Поскольку направления инвестиций в страховании ограничены поэтому доходность от инвестиций не высокая (10%) поэтому страх компании в большинстве не выполняют предписаний по распределению страх резервов.

Существуют требования которые предъявляются к составу и структуре активов принимаемых для покрытия собственных средств страховщиков.

Перестрахование

Страховщик может взять на себя обязательства не более 10% от премии.

Для страховых организаций очень важно непрерывно увеличение страховых премий у страховых компаний большой удельный вес постоянных расходов и они имеют возможность воспользоваться эффектом операционного левериджа (отражает соотношение постоянных и переменных издержек).

Высокий рост страховой премии является неприменным условием успешной конкурентной борьбы за выживание.

Объем платежей страховых компаний определяется количеством договоров страховых компаний при этом учитывается потенциальный объем страховых взносов.

Для объема определения страх платежей:

1)Централизованный подход планирования – планирование осуществляется сверху вниз и является достаточно укрупненным. При планировании сверху учитывается кол-во договора и стоимость 1го договора. Показатель объема страховых платежей лежит в основе всего процесса планирования страховой организации. С его помощью легко ставить плановые задачи по отдельным видам страхования и по конкретным исполнителям. При планировании объема страховых платежей используется показатели среднего платежа, средней страховой суммы,кол-во действ-х договоров и эффективности работы страх агентов.

 

13.12.2012.