Классификация и особенности пластиковых денег, специфика использования в рф

Пластиковые карты очень разнообразны, и классифицировать их можно по множеству признаков (См. Приложение 1). Во-первых, по общему назначению, во–вторых, по виду проводимых расчетов, во-третьих, по характеру использования,в-четвертых, по сфере использования, в-пятых, по территориальной принадлежности, затем еще по времени использования, а также по способу записи информации на карту, отличаются по принадлежности к учреждению-эмитенту, и наконец, по категории и статусу клиентов.

По общему назначению пластиковые карты можно разделить на 3 группы: для финансовых операций, идентификационные и информационные. По первому типу карт можно производить различные расчеты, второй является пропуском, например в определенные подразделения или зоны компании/предприятия, третий содержит важную и необходимую информацию (например, о держателе карты).

В зависимости от условий расчетов между эмитентом карты и ее держателем карты, другими словами по виду расчетов, можно разделить на 3 большие группы: кредитные, расчетные (дебетовые) и платежные.

Рассмотрим первый вид пластиковых карт, представленный в данной группе.Это кредитные пластиковые карты. Они используются для покупок с открытием кредитной линии в банке. Исходя из платежеспособности клиента, устанавливается определенный лимит. В пределах установленного срока кредит должен быть погашен. Кредитные карты не приспособлены для покупки дорогостоящих предметов и услуг. Поэтому большинство банков устанавливают предельную сумму, называемую лимитом покупки. В зависимости от уровня магазина, его расположения и др. различных параметров лимит может изменяться. Таким образом, кредитные карты позволяют их держателю осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом.

В свою очередь, кредитные карты подразделяются по характеру использования на корпоративные пластиковые карты, семейные и индивидуальные.

Корпоративные карты оформляются на сотрудника компании, и он распоряжается счетом, который может быть безлимитным либо в пределах установленной суммы. Ответственность по такой банковской кредитной карте несет организация.

Семейные выдаются всем членам семьи лица, заключающего контракт, он же и несет по ним ответственность.

Индивидуальные карты выдаются физическим лицам и имеют градацию в зависимости от статуса ее держателя. Они могут быть золотыми, серебряными или стандартными. Золотые выдаются вип-клиентам, имеющим высокую платежеспособность, и предоставляют ряд дополнительных льгот. Серебряные часто называют бизнес-картами, они предоставляются для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать средства компании в рамках определенного лимита. Стандартные карты предназначены для рядовых держателей.

Рассмотрим второй вид пластиковых карт. Их называют дебетовыми или расчетными. Они привязаны к банковскому счету владельца карты. Израсходована может быть только та сумма, которая находится на счету. Функция дебетовых карт, главным образом, заключается в замене бумажных денег в обращении и осуществлении безналичных платежей собственными средствами клиента. Разновидностью дебетовых карт являются виртуальные пластиковые карты, которая принимается к оплате только в сети Интернет.

По сфере использования различаются универсальные и частные коммерческие карты. Первый тип служит для оплаты максимально возможного количества товаров, услуг, работ, второй же – для ограниченного, например, только оплата на автомобильных заправках, в сети супермаркетах или гостиниц.

В зависимости от территориального признака принято делить пластиковые карты на международные, национальные, локальные и карты, действующие на территории только одной организации.

Международные применяются в большинстве стран, т.е. в международной системе платежей. Наиболее распространены Visa и Mastercard. Национальные действуют в пределах государства. В РФ к таким можно отнести пластиковую карту Сбербанка или Золотую корону. Локальные используются только на части государства и ограничены в использовании рамками банка-эмитента. Примерами являются Волга, Миркарт, Радуга, Новгородская монета.

Классификация банковских пластиковых карт производится также в зависимости от технологических особенностей и способу записи информации на них: графическая, эмбоссирование, со встроенной микросхемой (чипом), штрих-кодирование, карты с магнитной полосой, лазерная (ее еще называют оптической)карта.

Графический способ записи является самым ранним и простейшим, однако применим и на сегодняшний момент. На современных картах нанесены личные данные владельца, информация об эмитенте. Эмбоссирование представляет нанесение рельефных знаков на карту, что в значительной мере ускоряет операции по оплате картой, так как эмбоссированная информация мгновенно считывается на слип. Штрих-кодирование применялось до изобретения магнитной полосы, широкого распространения не имеет и применяется в карточных системах, где не применяются расчеты, отличаются низкой стоимостью ввиду примитивности принципа.

Банковские карты с магнитной полосой позволяют записывать данные, идентифицирующие личность владельца. Считывающее устройство по коммуникационным сетям передает индивидуальные данные для получения разрешения на сделку. Пластиковые карты со встроенной микросхемой (смарт-карты) хранят в себе всю информацию, которая обновляется во время сделки. Разрешение на платеж дает не компьютер банка, а сама карта. Такие карты более надежны и благодаря уникальному внутреннему коду копирование данных с них невозможно. Оптические карты были изобретены в 1981 году и отличаются большей емкостью, но данные на них могут быть занесены только единожды. Широкого распространения в банковской системе не получили ввиду достаточно высокой стоимости самих карт и считывающего оборудования для них.

По принадлежности к эмитенту карты делят на банковские и коммерческие. Банковские эмитируются одним банком или консорциумом, а коммерческие – нефинансовыми учреждениями: коммерческой фирмой, группой коммерческих фирм.

По времени использования карты могут быть как бессрочными, так и ограниченными (в некоторых случаях с правом пролонгации, которое прописывается в договоре, в некоторых - без такого права).

Перейдем к особенностям пластиковых денег. На каждой пластиковой карте имеются алфавитно-цифровые данные - имя, номер карточки (состоит из 16 цифр: первые 6 – код банка-эмитента, следующие 9 - банковский номер карточки (номер карт-счета); последняя цифра - контрольная) срок действия и другие - могут быть эмбоссированы, т.е. нанесены рельефным шрифтом, либо не эмбоссированы (выжжены). Графическая информация дает возможность визуальной идентификации владельца карты. Однако для использования в банковской платежной системе этого недостаточно. Во-первых, такая карта может быть легко подделана, во-вторых, автоматическая обработка такой карточки проблематична. Кроме того, нужно хранить на карте ряд конфиденциальных данных, что облегчает процедуру авторизации. Все это ведет к необходимости внесения идентификационных данных на банковские пластиковые карточки дополнительно еще в закодированном виде. Эта задача может быть решена с помощью различных физических механизмов. В карточках со штрих-кодом как идентификационный элемент используется штриховой код, аналогичный коду, который применяется для маркировки товара. Считывание кода происходит в инфракрасном свете. Карты с магнитной полосой сегодня наиболее распространены. Магнитная полоса расположена на обратной стороне карты и состоит из трех дорожек.

Совокупность пластиковых карт, методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских карт оговоренного стандарта в качестве платежного средства образуют платежную систему. Все операции, совершаемые эмитентами или держателями пластиковых карт, образуют рынок пластиковых карт, о котором пойдет речь в следующем пункте главы.