Інтернет-банкінг і РС-банкінг

Прийнято ототожнювати поняття послуги Інтернет-банкінгу з наданням клієнту можливості прямого доступу до банківського рахунку через Інтернет з допомогою звичайного комп’ютера і з використанням стандартного браузера.

Інтернет-банкінг – можливість здійснювати всі стандартні операції, до яких може вдаватися клієнт в офісі банку (за винятком операцій з готівкою) через Інтернет.

Інтернет-банкінг надає користувачам такі можливості:

- здійснювати всі комунальні платежі (за електроенергію, газ, телефон, теплопостачання, квартплату);

- оплачувати рахунки за зв’язок (ІР-телефонія, стільниковий і пейджинговий зв’язки, Інтернет) й інші послуги (супутникове телебачення, освіту тощо);

- здійснювати грошові перекази по рахунках за товари, в тому числі придбані через інтернет-крамниці;

- купувати і продавати іноземну валюту; поповнювати або знімати грошові кошти з рахунків пластикової картки;

- відкривати різноманітні види рахунків (терміновий, ощадний, пенсійний) і вкладати на них кошти;

- одержувати виписки про стан рахунку за певний період у різноманітних формах;

- одержувати інформацію про платежі, які надійшли в режимі реального часу;

- одержувати інформацію про здійснені платежі та необхідності відмовлятися від неоплаченого платежу

- отримувати інші послуги: передплачувати журнали і газети, брокерське обслуговування (купівля-продаж цінних паперів), створювати інвестиційний портфель, брати участь у пайових фондів банку, у торгах.

Банки під час переходу на надання послуги Internet-банкінгу можуть використовувати свою стару систему РС-банкінг.

РС-банкінг – послуга, за якої з допомогою комп’ютера із спеціальним програмним забезпеченням і модему клієнт під’єднується до спеціальної банківської системи типу «клієнт-банк» для управління своїм рахунком.

Послуга інтернет-банкінгу має декілька переваг порівняно з послугою РС-банкінг:

- клієнту не потрібно телефонувати до модемного пулу банку, достатньо мати вихід в Інтернет;

- клієнту не потрібне спеціальне програмне забезпечення на його комп’ютері, всі необхідні операції і платежі він може здійснювати з допомогою браузера під час заповнення стандартних Web-форм.

Схема підключення клієнта до системи Internet-банкінгу проста. Для цього достатньо мати доступ до глобальної мережі, встановлену на комп’ютері програму-браузер типу MS Internet Explorer, укласти угоду з певним банком, який надає таку послугу, на обслуговування в системі Internet-банкінгу; зареєструватися і підключитися до системи через мережу.

Системи інтернет-банкінгу, як правило, складаються з банківської частини – програмних засобів і обладнання, встановлених у банку, і клієнтської частини – таких засобів і обладнання, встановлених у клієнтів банку (рис. 4.1).

На технічному обладнанні банківської частини розташоване таке програмне забезпечення:

- back-офіс – сервер баз даних;

- Інтернет-сервер – на якому реалізований протокол захищеної взаємодії, шифрування даних, механізм електронного цифрового підпису;

- шлюз до автоматизованої банківської системи (АБС), що забезпечує обмін даними між системою Інтернет-банкінгу і АБС. Розповсюджений варіант взаємодії з АБС – через обмін текстовими файлами певного формату.

 

 

 

Рис. 4.1. Схема системи дистанційного банківського обслуговування

Клієнтська частина системи інтернет-банкінг – це стандартна програма – браузер, переважно з додатковими програмними модулями, які надаються розробниками програмного забезпечення таких систем.

Окрім основних компонентів, система інтернет-банкінгу має модулі забезпечення безпеки: продукти сторонніх виробників або засоби безпеки, вмонтовані до програм-браузерів.

Нині все більша кількість банків відкриває своїм клієнтам можливість доступу до банківського рахунку з допомогою стільникових телефонів, що підтримують протокол WAP.

У цьому режимі більшість банків надає лише доступ до інформації про рух грошових засобів по рахунку, іноді – можливість здійснювати платежі за визначеним списком респондентів, переказувати гроші на карткові рахунки, проводити платежі по рахунку всередині банку.

Приклади інтернет-банкінгу

Інтернет-банкінг – необхідний різновид послуг, які надають певні банки. У пострадянських країнах існує кілька систем інтернет-банкінгу.

Система «Internet Клієнт-Банк» «Приватбанку» (www.pbank.dp.ua). З її допомогою корпоративні клієнти, уклавши відповідну угоду з банком, мають можливість керувати своїм рахунком через Internet, а саме:

- здійснювати підготовку внутрішньодержавних і міжнародних платежів і відправляти їх до банку в режимі реального часу;

- отримувати в будь-який час виписки щодо стану рахунка;

- вести архів платіжних документів за певний період з можливістю перегляду, копіювання, отримання звітних форм.

Електронні платежі за системою «Клієнт-Банк» у «міжнародному комерційному банку» (МКБ) (м. Київ). Автоматизована система «Клієнт-Банк» МКБ являє собою програмно-технічний комплекс, що забезпечує можливість здійснювати роботу з банком безпосередньо зі свого офісу з використанням комп’ютерної техніки і засобів телекомунікації телефонними каналами зв’язку, що комутуються.

Система орієнтована на роботу з одним користувачем і припускає установку в клієнтів, що регулярно взаємодіють з банком.

Клієнт має можливість:

- підготувати, відкоригувати й роздрукувати платіжні документи в національній валюті;

- відправити платіжні документи в банк для оброблення операціоністами;

- здійснювати облік стану введених і відправлених у банк документів;

- після завершення операційного дня банку одержувати з банку за запитом виписки з особистих рахунків;

- оперативно контролювати поточний стан рахунку з урахуванням зовнішніх надходжень на нього;

- робити наприкінці дня архівну копію оброблених документів і переглядати документи з архіву на необхідну дату;

- обмінюватися з банком нерегламентованими повідомленнями і завантажувати файли, передані банком, передавати файли і переглядати передані.

Система «Телебанк» (banking.guta.ru/telebank). Реалізована у «Гута-банку»; дає змогу приватним особам самостійно керувати своїми рахунками по телефону, через Internet і WAP. У моделі дистанційного банківського обслуговування, якої дотримується «Гута-банк», Internet є одним із можливих каналів банкінгу.

Створюючи «Телебанк», розробники прагнули, щоб клієнт міг керувати своїм рахунком з допомогою різноманітних каналів доступу. Нині через офіс, телефон та Інтернет клієнти можуть здійснювати абсолютно однакові операції. Через цю систему можна цілодобово продавати і купувати валюту, здійснювати грошові перекази, оперативно оплачувати комунальні послуги, міжнародні і міжміські дзвінки, стільниковий і пейджинговий зв’язок, рахунки провайдерам, рахунки інтернет-крамниць тощо.

Безпека системи «Телебанк» у «Гута-банку» забезпечується електронним цифровим сертифікатом і усім, що з ним пов’язано.

Цифровий сертифікат – електронний ідентифікатор, який підтверджує справжність користувача і містить інформацію про нього.

Система «Банк-Клієнт Онлайн» «Гута-банку». Забезпечує повноцінне розрахункове і депозитне обслуговування через Інтернет корпоративним клієнтам і дає змогу:

- одержувати інформація про залишки на рахунку установи;

- здійснювати платежі; платежі, проведені через систему «Банк-Клієнт Онлайн» до тринадцятої години, здійснюються в той самий робочий день.

Для підключення установи до системи необхідно укласти договір з банком і отримати електронний сертифікат. Система „Банк-Клієнт Он лайн” може бути інтегрована з програмним забезпеченням бухгалтерського обліку, яке використовується у компанії, з метою зниження витрат на ведення обліку і укладення квартальної звітності.

Система Interbank компанії R-Style Lab (www.softlab.ru). Ця система – програмний комплекс, призначений для дистанційного банківського обслуговування клієнтів. Система Interbank, як і «Телебанк», використовує різноманітні канали електронної взаємодії: телефон, глобальну мережу, електронну пошту, мобільні засоби зв’язку, займаючи позицію між автоматизованою банківською системою, яка функціонує в банку, і клієнтом.

В Україні послуги інтернет-банкінгу надаються ще «Кредит промбанком», «ВАБанком», «Аваль», «Правекс банком» та іншими.

Отже, в Україні вже сформувався певний національний ринок інтернет-банкінгу. Його головною проблемою з точки зору перспектив розвитку вітчизняної електронної комерції, є неможливість здійснення банками оперативних дешевих платежів. Існує два напрямки вирішення цього завдання:

- перехід абсолютної більшості національних банків до масового використання систем інтернет-банкінгу;

- вдосконалення тарифної політики банків, яка була б спрямована на врахування розміру платежів, щоб клієнтам було доцільно здійснювати мікро платежі.

Мікроплатіж – розрахунки в нижньому ціновому діапазоні (менше одного долара).

Щодо інтернет-банкінгу, то існує декілька хибних поглядів. Перший: інтернет-банкінг обслуговує клієнтів тільки у віртуальному просторі, тобто існує в мережі функціонує завдяки мінімізації своїх витрат. Насправді інтернет-банкінг – одна з моделей роботи реальних банків, які в недалекому майбутньому стануть багатоканальними і будуть поєднувати різні канали доступу клієнтів: телефонний, через Інтернет, з допомогою стільникового зв’язку тощо.

Другий: інтернет-банкінг усуне операціоністів з процесу обслуговування клієнтів, і всі процеси відбуватимуться автоматично. Однак у будь-якому випадку, участь людини необхідна.

І третій: інтернет-банкінг – це остання стадія розвитку банкінгу. Проте це не так, тому що відбувається постійний розвиток як телекомунікацій, так і форм банківського обслуговування.

 

Запитання для самоконтролю:

1. Які основні функції комерційних банків?

2. Що таке інтернет-банкінг?

3. Які можливості користувачам надає інтернет-банкінг?

4. Назвіть приклади систем інтернет-банкінгу в Україні?

 

Тести:

1. Можливість використання банківських операцій за допомогою телефонного зв’язку:

а) інтернет-банкінг;

б) телебанкінг;

в) РС-банкінг.

 

2. Доступ до банківського рахунку за допомогою персонального комп’ютера і прямого модемного з’єднання з комп’ютерною мережею банку:

а) РС-банкінг;

б) SM-банкінг;

в) відео-банкінг.

 

3. Оплачувати комунальні платежі користувачі мають змогу за допомогою:

а) комп’ютерної мережі;

б) електронної пошти;

в) інтернет-банкінгу.

 

4. Надання інформації клієнтам про стан їхніх розрахунків, а також виписки по рахунку за необхідний період часу за допомогою служби коротких повідомлень, що забезпечуються всіма операторами стільникового зв’язку:

а) інтернет-банкінг;

б) SM-банкінг;

в) РС-банкінг.

 

5. Можливість здійснювати всі стандартні операції, до яких може вдаватися клієнт в офісі банку (за винятком операцій з готівкою) через Інтернет:

а) РС-банкінг;

б) ІР-телефонія;

в) інтернет-банкінг.

 

6. Оплачувати рахунки за освітні послуги користувачі мають змогу за допомогою:

а) комп’ютерної мережі;

б) електронної пошти;

в) інтернет-банкінгу.

 

7. Можливість віртуального спілкування клієнтів банку з його службовцями за допомогою спеціальних пристроїв, устаткованих телемоніторами:

а) інтернет-банкінг;

б) відео-банкінг;

в) мобільний-банкінг.

 

8. Розрахунок в нижньому ціновому діапазоні (менше одного долара):

а) низький розрахунок;

б) мікроплатіж;

в) занижений діапазон.

 

9. Оплачувати рахунки за стільниковий та пейджинговий зв'язок користувачі мають змогу за допомогою:

а) комп’ютерної мережі;

б) електронної пошти;

в) інтернет-банкінгу.