Страхование: понятие, основные задачи. Отрасли страхования.

Страхование-отношения по защите интересов ф.л. и юр.л. РФ и субъектов РФ при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страхвых премий (взносов), а также за счет иных средсв страховщиков.

Для страхования важнейшим законодательным актом является Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Он регулирует отношения между лицами, осуществляющими деятельность в сфере страхового дела, или с их участием отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела. Так же страхование регулируется рядом глав Гражданского кодекса РФ.

Страхование один из способов управления риском, исторически возник до нашей эры, изначально в виде взаимного и натурального страхования. Принцип возмездности является экономической основой страховых отношений. Экономическую сущность страхования характеризуют следующие признаки:

- наличие перераспределительных отношений по формированию и использованию специализированного страхового фонда - связан с образованием и использованием специального фонда денежных средств, предусматривает перераспределение ущерба как в пространстве, так и во времени.;

- наличие страхового риска;

- случайный характер наступления страхового события;

- солидарный замкнутый расклад ущерба;

- перераспределение ущерба в пространств и во времени;

возвратность страховых платежей - характерен для накопитльного страхования.

Функции страхования:

1. На уровне макроэкономики, характеризующиекономическую категорию:

- формирование специализированного фонда денежных средств - который может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Через эту функцию осуществляются:

• инвестиции временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры;

• вложения денежных средств в недвижимость;

• приобретение ценных бумаг;

- возмение ущерба и личное материальное обеспечение граждан - на возмещение ущерба имеют право юридические и физические лица, которые участвуют в формировании страхового фонда;

- социальная (социальное страхование, ОМС);

- инвестиционная.

2. На уровне инивидуального воспроизводства:

- рисковая - сущность страхования составляет механизм передачи риска, точнее, финансовых последствий рисков. В этих целях страховая организация формирует специализированный страховой фонд за счет уплачиваемых страховых взносов (платы за риски). Из средств фонда производится возмещение материальных убытков участников фонда. В обмен на уплаченные страховые взносы страховая организация берет на себя ответственность за принимаемые риски.;

- предупредительная - обеспечивает меры по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба, вызванного страховыми событиями. Для этого страховщиком производится формирование фонда предупредительных (превентивных) мероприятий, средства которого расходуются на заранее определенные цели, направленные на уменьшение страховых рисков и их негативных последствий;

- сберегательная - сбережение денежных сумм с помощью страхования на дожитие. Эта функция связана с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка;

- контрольная - строго целевое формирование и использование средств страхового фонда. В соответствии с требованием контрольной функции осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций..

Страховая деятельность (страховое дело) — сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Основная цель страховой деятельности – это удовлетворение общественной потребности в надежной страховой защите от случайных опасностей, которая соответствует общепринятым требованиям по финансовой надежности. Не менее важной целью страхования является аккумуляция денежных средств, уплаченных множеством страхователей, и инвестирование их в экономику. Задачами организации страхового дела являюются:

- проведение единой государственной политики в сфере страхования;

- установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечив.экономическую безопасность граждан и хазяйствующих субъектов на территории РФ

В Гражданском кодексе РФ страхование подразделяется на две отрасли

1) личное страхование, объектами которого могут быть имущественные интересы, не противоречащие законодательству РФ, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя илизастрахованного лица. Личное страхование включает в себя:

- страхование жиз­ни. В страховании жизни различают: страхование на дожитие (страх-ся риск дожития до момента, зафиксированного в договоре, выплата в виде капитала или ренты); страхование на случай смерти застрахован­ного (гаранттированная выплата выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного); пенсионное страхование (обеспечение доходов лиц, выходящих на пенсию); страхование детей к бракосочетанию или совершеннолетию (гарантия получения страховой суммы при регистрации брака или достижения совершенолетия) и смешанно страхование (страхуется риск дожития до момента, зафиксированного в договоре, или смерти, также иные риски, связанные трудоспособностью и здоровьем застрахованного).

- страхование от несчастных случаев и болезней. Может быть обязатльным и добровольным, коллективным и индивидуальным. Возраст застрахованных ограничиватся на момент заключения договора (до 70 лет приблизительно).

- медицинское страхование. Это один из наиболее распространенных видов личного страхования граждан. Целью медицинского страхования является гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств, а также финансировать самые разнообразные профилактические мероприятия. Медицинское страхование может быть обязательным или добровольным. Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности при получении медицинской и лекарственной помощи, которая предоставляется всем им за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, которые соответствуют действующим программам обязательного медицинского страхования. При проведении добровольного медицинского страхования страховые тарифы устанавливаются по согласованию между страховой компанией и определенным медицинским учреждением. Договоры добровольного медицинского страхования могут заключаться любыми гражданами индивидуально или в коллективной форме с уплатой страховых взносов из прибыли хозяйствующего субъекта.

2) имущественное страхование, объектами которого могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом

- страхование имущества (страхование автотранспорта, средств воздушного, водного транспорта, грузов, других видов имущества)

- страхование финансовых рисков - риск утраты имуществ и риск неполучения ожидаемых доходов;

- страхование ответственности- в учебной литературе чаще всего его выделяют отдельной отраслью. По своей сущности страхование ответственности защищает имущественные интересы страхователей в случаях причинения ими вреда личности или ущерба имуществу граждан а так же юр. лиц. Принято различать страхование гражданской и профессиональной ответствености. К гражданксокйответственнсти относятся: - ГО владельцев автотранспортных средств; - ГО перевозчика; - ГО предприятий-источников повышенной опасности; - ответственность за неисполнение обязательств; - иные виды ответственности. Страхование профессиональной ответственности объедииняет виды страхования имущественных интересов различных категорий лиц, которые при осуществлнии профессиональной детельности могут нанести ущерб третьим лицам. Для лиц, занимающихся некторыми видами деятельности, предусматривается обязанность страховать свою профессиональную ответственность (нотариусы, таможенные брокеры.оценщики, аудиторы, риэлторы).