Субєктивні та об'єктивні ризики. Матеріальні і нематеріальні ризики. Чисті і спекулятивні ризики. Фундаментальні і часткові ризики.

Ризики класифікують на основі різноманітних критеріїв якісного та кількісного характеру залежно від завдань, які покладаються на класифікацію

Об’єктивн і ризики відображають шкідливу діє неконтрольованих сил природи чи інших випадковостей на застраховані об’єкти і не залежать від волі та дій людини. Суб’єктивні ри­зики базуються на ігноруванні або відкиданні об’єктивного підходу до дійсності, і пов’язані з недостатнім пізнанням довкілля в об’єктивній реальності. Тому вони залежать від дій та свідомості людей.

Також ризики класифікують на:

- матеріальні та нематеріальні;

-на чисті та спекулятивні;

-на фундаментальні та специфічні.

Варто акцентувати увагу на сутності цих типів ризиків та їх особливостях. Так, матеріальний ризик може бути виміряний у вартісному вираженні, а нематеріальний — ні.

При чистих ризиках наслідок випадкової події завжди альтернативний: збитки або їх відсутність.

Поділ ризиків на чисті та спекулятивні має важливе практичне значення, оскільки страхове обслуговування стосується лише чистих ризиків. Спекулятивні ризики, як правило, виникають при азартних іграх, лотереях, які не потребують страхового захисту, бо передбачають можливість не лише втрат, а й прибутків.

 

Чисті ризики передбачають або несприятливий результат, або той стан, який спостерігався до події, що мала місце. Спекулятивні ризики на відміну від чистих передбачають можливість виграшу. Спираючись на особливості чистих і спекулятивних ризиків, необхідно з’ясувати, чому чисті ризики приймаються страховою компанією на страхування, а спекулятивні — ні.

Аналізуючи сутність фундаментальних і специфічних ризиків, треба звернути увагу на те, що фундаментальні ризики виникають з причин, які непідвладні ані окремій людині, ані групі людей, але суттєво на них впливають. Що ж до специфічних ризиків, то вони більше пов’язані з окремими особами. Необхідно запам’ятати, що на відміну від фундаментальних ризиків специфічні ризики цілком придатні для страхування, і усвідомити причину цього.Після дослідження сутності ризику, в т. ч. страхового, важливо з’ясувати питання, пов’язані з управлінням ним. Практикою напрацьовано певні методи управління ризиком. До них належать: метод усунення ризику (сприяє усуненню ризику, але разом із ним усуває й можливість одержати прибуток); метод запобігання втратам і контролю (допомагає уникнути випадковостей); метод поглинання (власного утримання) ризику; метод страхування (дає змогу розподілити ризик між великою кількістю страхувальників, які під нього підпадають).

20. Визначення страхового ризику. Ознаки страхового ризику. Специфіка ризиків у страхуванні майна, відповідальності, в особовому страхуванні.

З ризиком люди зустрічаються щоденно: і на побутовому рівні, і

здійснення будь-якої господарської діяльності сьогодні неможливе без

ризиків. Як правило, ризик пов’язується з невпевненістю в можливому

результаті ризик як економічна категорія виник з появою товарно-грошових відносин і відображає подію, яка може відбутися або ні. До того ж, для події, що відбулася, можливі три варіанти економічного результату. А саме:

- позитивний (вигода, прибуток);

- нульовий (результат не змінився);

- від’ємний (збиток, втрата).

Страховий ризик – певна подія, на випадок якої проводиться страхування, яка має ознаки ймовірності та випадковості настання; це ризик, який може бути оцінений з погляду ймовірності настання страхового випадку та кількісних розмірів можливого збитку.

Страхується той ризик, за яким можна оцінити ймовірність страхового випадку, визначити розмір збитку й обчислити ціну страхової послуги та можливу частку страхового відшкодування.

Страхування відповідальності передбачає можливість причинення шкоди як здоров'ю, так і майну третіх осіб. Останні і мають законне право на відповідні виплати, які повинні відшкодувати нанесену шкоду. Особливістю цієї галузі страхування є те, що, поряд з страховиком та страхувальником, тут партнером можуть бути будь-які не визначені раніше сторони (треті фізичні або юридичні особи). Крім того, при виплаті страхувальником належного з нього страхового платежу не передбачається встановлення розміру страхової суми й застрахованого, тобто особи, якій в разі настання страхового випадку виплачується відшкодування. Названі обставини конкретно встановлюються лише під час нанесення шкоди третім особам.

Страхування майнових ризиків

 

Об'єкти страхування:

нерухомість;

внутрішня обробка приміщень;

промислове устаткування;

меблі і офісна техніка;

комп'ютерна техніка;

товарні запаси;

інше майно.

Страхові риски:

ушкодження майна в результаті пожежі, удару блискавки, вибуху газу, вживаного для побутових потреб, а саме збитки, що сталися внаслідок заходів, зроблених для порятунку майна, гасіння пожежі або попередження його поширення;

ушкодження майна в результаті вибуху парових котлів, газосховищ, газопроводів, машин, апаратів і аналогічних пристроїв;

ушкодження майна в результаті дії стихійних лих(буря, вихор, ураган, смерч, просіла грунту, повінь, зсув, затоплення, злива, град, землетрус);

ушкодження майна в результаті падіння на застраховане майно пілотованих літальних апаратів, їх уламків;

ушкодження майна в результаті аварії водопровідної, каналізаційної, отопительной систем, а так само систем пожежогасінні;

крадіжка із зломом, грабіж;

зловмисні дії третіх осіб;

інші риски за погодженням сторін.

В особистому страхуванні розглядають такі страхові ризики: смерть страхувальника (застрахованого); тимчасова втрата працездатності; постійна втрата працездатності; закінчення страхувальником (застрахованим) активної трудової діяльності у зв'язку із виходом на пенсію; дожиття страхувальника (застрахованого) до закінчення строку страхування.