Правовая природа банковского счета.

Точки зрения.

1) смешанный договор - займа, хранения, поручения и т.д.

2) договор об оказании услуг.

3) самостоятельный договор, введенный законодателем для урегулирования отношений банка с клиентом.

Характеристика:

-консенсуальный

-взаимный

-возмездный всегда (выражается в том, что в соответствии со ст. 851 ГК в случаях, предусмотренных договором, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, а банк, в свою очередь, если иное не предусмотрено соглашением сторон, уплачивает клиенту % за пользованием остатком средств на его счете.

Нормы диспозитивны, но договор все равно возмездный: пользование остатком средств на счете оплачивается путем совершения расчетно-кассового обслуживания =>договор возмездный.

Договор банковского счета является разновидностью договора присоединения.

Договор является публичным (мнение в лит-ре) – Лозовская против. П.2 ст. 846 ГК- банк обязан заключить договор.

Другая позиция - не публичный, так как нельзя п.2 ст. 846 толковать в отрыве от п.1 ст. 846:

1) в соответствии с п.1 ст. 846 ГК при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях согласованных сторонами (условия согласуются, банк не может обеспечить для всех одинаковые условия в связи с различными услугами, оказываемыми банком);

2) квалификация договора банковского счета в качестве публичного означало бы,ч то к правоотношениям, складывающимся между клиентом и банком, подлежали бы к применению все нормы, предусмотренные к публичному договору;

3) если бы мы квалифицировали данный договор как публичный - цена одинакова для всех (невозможно из-за различности оказываемых банком услуг);

4) ст. 846 - положение о возможности понуждения банка к заключению договора банковского счета не влияет на квалификацию договора в качестве публичного.

Банк обязан заключить договор с любым клиентом на объявленных заранее банком условиях.

П.1 Постановления Пленума №5 – договор заключается на согласованных сторонами условиях + про обязанность банка заключать договор (когда обязан, а когда вправе отказать)

Стороны договора.

Банк или иная кредитная организация и клиент.

Банк должен иметь лицензию на открытие и ведение счетов физических и юридических лиц, помимо банков данный договор может быть заключен с иными кредитными организациями.

Клиент -владелец счета (ст. 845 ГК) - физические и юридические лица.

Существенные условия.

- предмет - единственное существенное условие.

Позиции по поводу предмета:

1) Предметом договора банковского счета являются денежные средства, внесенные клиентом на его счет в кредитной организации – Лозовская против, так как банковский счет не является материальным объектом, а представляет собой бухгалтерский документ, денежные средства не хранятся на банковском счете в виде конкретных банкнот, а поступая в распоряжение банка, используются им. Существуют в виде бухгалтерских записей безналичные денежные средства, которые отражаются в составе имущества клиента как право требования к банку.

2) Предметом являются не находящиеся на счете безналичные денежные средства, а оказание банком различного рода банковских услуг. Только при определенных обстоятельствах и по воле клиента у банка может возникнуть денежное обязательство, как правило оно возникает при закрытии счета (этой позиции придерживается Сарбаш).

3) Объединение этих 2х точек зрения. Всю сумму обязательств банка и клиента по договору банковского счета нельзя свести к отношениям по поводу безналичных денежных средств, однако не вызывает сомнения правильность вывода о том, что обязательство банка по договору банковского счета включает и денежные обязательства перед клиентом в размере отраженной на счете суммы

В договоре банковского счета мы должны различать предмет договора и объект договора. Предметом являются действия, которые должен совершать банк, в том числе по поручению владельца счета (по перечислению, зачислению и иные банковские операции); таким образом предмет -услуга. Объект - безналичные денежные средства, так как банк не только совершает какие-то действия, а действия с денежными средствами, которые имеются на счете клиента или предоставленные клиенту банком.

Чтобы условие о предмете считалось согласованным, нужно указать вид счета.

Виды банковских счетов.

В зависимости от содержания правоспособности клиента и объема операций, которые может совершать клиент, банки открывают различные виды счетов в рублях и иностранной валюте.

- текущий: открывается физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью

- расчетный счет юридического лица, не являющегося кредитной организацией, ИП, физическим лицом, занимающимся частной практикой, для совершения расчетов, связанных с предпринимательской деятельностью - бюджетные счета: в случаях, установленных законодательством РФ, лицам осуществляющим операции со средствами бюджетов всех уровней бюджетной системы и государственных небюджетных фондов РФ

- корреспондентский счет: открываются кредитным организациям

- корреспондентские субсчета: филиалам кредитных организаций

- счета доверительного управления: доверительному управляющему для осуществления расчетов, связанных с деятельностью по доверительному управлению

- депозитные счета судов, подразделений служб судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов: открываются соответствующим субъектам для зачисления денежных средств, поступающих во временное распоряжение, при осуществлении ими установленной законодательством РФ деятельности и в установленном законом случаях

- счета по вкладам, депозитам: физическим и юридическим лицам для учета денежных средств, размещаемых в кредитных организациях с целью получения дохода в виде % на сумму размещенных денежных средств

Порядок открытия и закрытия, требование к составу документов регулируется Инструкцией Банка России от 14.09.2006 N 28-И (ред. от 25.11.2009) "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)"

В проекте ГК: введены общие положения о банковском счете, урегулированы положения по отдельным видам счетов, по которым предусмотрены отдельные виды регулирования, вводятся новые виды счетов (всего 7 видов: совместный, номинальный, счет эскроу, накопительный счет создаваемого юридического лица, публичный депозитный счет, корреспондентский счет, карточный счет)

Форма договора банковского счета. Заключение договора банковского счета.

В соответствии с общей нормой п.1 ст.161 ГК, договор банковского счета должен быть заключен в простой письменной форме (в гл.45 отсутствует данная норма=>ст.161)

Способы заключения:

1)посредством подписания одного документа (самый распространенный)

2)путем обмена документами (клиент подает заявление в банк об открытии счета + перечень необходимых документов, затем банк делает разрешительную надпись на заявлении, затем открывается счет. Одни авторы полагают, что офертой является заявление клиента об открытии счета, акцептом - разрешительная надпись руководителя банка (Ефимова, Шерстобитов)

Эта позиция критикуется Витрянским – акцептом является ответ лица, которому адресована оферта о ее полном безоговорочном принятии (п.1 ст.438 ГК) –документ, содержащий ответ о принятии предложения заключить договор должен быть адресован лицу, сделавшему это предложение. А разрешительная подпись адресуется работникам банка, в служебные обязанности которых входит открытие счетов. Резолюция руководителя не является акцептом указанного заявления. Акцептом являются действия банка по открытию счета (конклюдентные действия).

3) Помимо общего порядка, который определен в п.1 ст. 846 ГК, банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (п.2 ст. 846).

Содержание договора банковского счета. Ответственность сторон.

Права и обязанности банка:

1) Обязан совершать для клиента операции по счету (ст. 848 ГК). Обязуется принимать и зачислять денежные средства как от самого клиента, так и от третьих лиц, выдавать клиенту по требованию необходимые суммы в порядке, соответствующем законодательству и договору.

Объем и виды операций зависят от вида счета, режим которого определяется банковскими правилами и обычаями делового оборота. Банк не вправе отказать клиенту в совершении операций, которые предусмотрены для открытого им счета законами, банковскими правилами и обычаями делового оборота.

2) Обязан соблюдать сроки операций по счету (ст. 849 ГК, ст.31 ФЗ о банках и банковской деятельности).

В ст. 849 две части: для зачисления денежных средств и по выдаче или перечислению.

Сроки зачисления денежных средств

Сроки выдачи или перечисления денежных средств

Ч.1 ст. 849 - банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствии платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета День, следующий за днем поступления в банк - банковский или операционный день, т.е. часть рабочего дня банка, когда он осуществляет соответствующие операции; каждый банк устанавливает свой банковский день, это доводится до клиента; если платежный документ поступил за пределами банковского (операционного) дня, то он считается поступившим на следующий день; более длинные сроки установить нельзя, срок можно только уменьшить (короткий срок). В ст. 31 ФЗ «О банках и банковской деятельности»: то же, что и в ГК - иные сроки зачисления средств на срок получателя могут быть установлены также на платежном документе - эта норма не подлежит применению.

Ч.2 ст. 849– банк обязан по распоряжению клиента выделить/перечислиьб со счета денежные средства клиента не позне дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не установлены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

 

3) Обязуется выполнять поручение клиента о производстве платежей и о получении денег, следуемых клиенту.

Выполняя эту обязанность, банк не в праве контролировать и определять направление использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться средствами по своему усмотрению (п.3 ст. 845 ГК). Ограничения в договоре: ограничение по выдаче наличных денег.

Изменения в проекте: предлагается изъять у банка право устанавливать в договоре банковского счета условия об определении и контроле направления использования денежных средств или иные ограничения использования денежных средств клиентом.

Законные ограничения. Ст. 858 ГК - ограничение прав клиентов на распоряжение денежными средствами, имеющимися у него на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счетах или приостановление операций по счету в случаях, установленных законом.

Понятие ареста в ГК нет. Оно дается в ст. 27 ФЗ о банках и банковской деятельности: арест - приостановление расходных операций по банковскому счету в пределах средств, на которые наложен арест.

Приостановление операции по счету (ст.76 ГК) - прекращение банком всех расходных операций по данному счету.

Отличия - раздел 2 Информационного письма Президиума ВАС №6 от 26.07.1996:

1) Арест как мера по обеспечению иска не может быть наложен на сам счет ответчика, аресту могут быть подвергнуты только денежные средства, числящиеся на счете;

2) Арест не может быть наложен на суммы, которые в будущем поступят на счет (этот вывод был пересмотрен в Постановлении Пленума ВАС от 12.10.2006 №55- абзац 2 п. 15: арест налагается на имеющиеся на банковских счетах ответчика средства, а также на средства, поступившие на корреспондентский счет банка на имя ответчика в пределах заявленной суммы требования, в абзаце 1 и 2 п. 16 предусмотрено, что АС вправе наложить арест на средства, которые поступят на имя ответчика и на корреспондентский счет в будущем в пределах суммы заявленных требований);

3) Арест средств на счете не может нарушать очередность списания денежных средств со счета, установленную ст. 865 ГК;

4) При наличии у ответчика кредиторов, которым в соответствии с ФЗ предоставлено право на получение денежных средств с ответчика до взыскания задолженности в пользу истца и отсутствии на соответствующем счете иных средств, кроме арестованных, такие кредиторы вправе обратиться в АС с ходатайством о разрешении на списание некоторых сумм в порядке, установленном законом очередности.

Приостановление расходных операций - иная мера, она затрагивает только порядок исполнения договора банковского счета. Эта мера может касаться приостановления всех расходных операций или одной из них. При приостановлении операций по счету, в отличие от ареста, не требуется обязательного обозначения в акте компетентного органа конкретной суммы, в пределах которой действует данная мера воздействия. Отличием является то, что при аресте предмет - денежная сумма, при приостановлении - ограничение на совершение действия.

И та, и иная мера может быть применена только компетентными органами, указанными в законе. В ст.27 ФЗ «О банках и банковской деятельности» указано, что арест может быть наложен не иначе, как судом и арбитражным судом, судьей, а также по постановлению органов предварительного следствия при наличии судебного решения. В гражданском судопроизводстве арест - мера обеспечения иска (ст. 140, 442 ГПК, 91 АПК). Арест может производиться в рамках исполнительного производства (ст.81 ФЗ «Об исполнительном производстве». В УПП – ст.ст.29,82,111,115,165,239 УПК РФ. Согласно ст.77 НК РФ, арест имущества и денежных средств, числящихся на счете, может накладываться при наличии у налогового/таможенного органа достаточных оснований полагать, что лицо может скрыть свое имущество, чтобы не уплачивать налоги, штрафы и т.д.

При приостановлении операций по счету суд не задействован. П.1 ст.76 НК РФ – допускается приостановление операций по счету. СТ. 24 Закона «О счетной палате» - при неоднократном неисполнении/ненадлежащем исполнении поручений Счетной палатой, Коллегия Счетной палаты может по согласованию с Государственной думой принять решение о приостановлении всех видов платежных операций.

5) Договор банковского счета может содержать условия о кредитовании счета (овердрафт) - банк обязуется совершать платежи со счета клиента и при отсутствии на нем денежных средств, в этом случае применяются дополнительно нормы о займе и кредите, если договором не предусмотрено иное.

6) Банк обязан сохранять банковскую тайну (ст. 857 ГК и ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности»). Кредитные организации гарантируют тайну информации о счетах и вкладах, об операциях по счету, сведения о своих клиентах, а также иной информации, устанавливаемой кредитными организациями. Если это не противоречит ФЗ, то кредитная организация не обязана хранить тайну о контрагентах клиента и др., в случае если она не взяла на себя такие обязательства. Сведения, составляющие банковскую тайну, должны быть получены кредитной организацией в процессе совершения банковских операций и других сделок (ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности»).

Банк России обязан сохранять банковскую тайну по корреспондентским счетам кредитных организаций и других его клиентов. Банк России и аудиторские организации, получившие допуск к информации, составляющей банковскую тайну (например, в ходе проверок), обязаны не разглашать такую информацию.

Банковская тайна -разновидность коммерческой тайны (закон о коммерческой тайне). П. 2 ст. 857 ГК - сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены лишь самим клиентом или его представителем, государственным органам и должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случае и порядке, установленном законом. Лица, которым может быть предоставлена банковская тайна (ст.26 ФЗ «О банках и банковской деятельности»): суды, арбитражные суды, Счетная палата, органы государственной налоговой службы, таможенные органы, органы предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве при согласии прокурора и т.д. Перечень не исчерпывающий, в законе можно предусмотреть и иных. П.6 ст.33 ФЗ «Об основных гарантиях прав и права на участие в референдуме граждан РФ» - избирательные комиссии (о вкладах кандидатов в депутаты).

В случае смерти клиента справки по счетам и вкладам передаются нотариальным конторам по находящимся в их производстве наследственным делам.

В случае разглашения этой информации – ответственность (возмещение убытков).

7) Банк обязан информировать клиента о состоянии счета и выполняемых по нему операциях. Такая информация должна передаваться в порядке и сроки, предусмотренным в договоре, а при отсутствии такого условия – в сроки, которые являются обычными для банковской практики. Как правило, такая информация передается в виде выписок по счету.

8) Банк за пользование денежными средствами, находящимися на счете, выплачивает %, который зачисляется на счет клиента - презумпция, норма диспозитивна. Сумма. Обычно уплачивается в виде процентных годовых, зачисляется ежеквартально, может быть иной период. Когда размер вознаграждения за остаток по счету не определен, то он определяется в размере %, уплачиваемых банком по вкладам до востребования.