Права и обязанности клиента.

1) Соблюдать банковские правила при осуществлении операций по счету: клиент должен предоставить банку документы, подтверждающие права лиц, которые могут давать распоряжение о перечислении и выдаче средств по счету. Платежные документы должны по форме и содержанию соответствовать законодательству о банках и банковской деятельности и банковским правилам.

Лицо, обладающее правом первой и второй подписи в платежном документе, указывается в банковской карточке с образцами подписи и оттиской печати, которая нотариально удостверена.

Право распоряжаться денежными средствами имеет представитель по доверенности.

Владелец счета и кредитор вправе включать в договор условие, дающее кредитору право на безакцептное (без согласия) списание причитающихся ему сумм.

Плательщик обязан письменно сообщить банку о наличии такого условия и о своей согласии на такое списание. В письме указывается, какой кредитор имеет право на списание суммы., за какие товары и т.д.

Распоряжение денежными средствами осуществляется путем предоставления в банк расчетных документов с реквизитами.

Договором банковского счета может быть предусмотрено, что распоряжение денежными средствами может осуществляться путем предоставления расчетных документов в электронной форме. Эти документы должны содержать согласованные сторонами признаки, позволить достоверно установить, что они исходят от стороны по договору, и должны быть подписаны уполномоченными лицами (электронно-цифровая подпись – аналог физической подписи уполномоченного лица). Может быть использован персональный идентификационный номер - PIN (кредитные и иные карточки).

Принимая расчетные документы, банк обязан проверить по внешним признакам соответствие подписей уполномоченных лиц и печати на документе с образцами, указанными в банковской карточке и наличие достоверности, если она является основанием для распоряжения денежными средствами.

П.2 Постановления Пленума ВАС №5 – если иное не установлено законом/договором, банк несет ответственность на последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором процедур банк не мог установить факты выдачи распоряжения неуполномоченным лицом (ст.401 ГК – ответственность даже без наличия вины).

Суд вправе уменьшить размер ответственности банка, когда будет установлено, что клиент своими действиями способствовал поступлению в банк указанных распоряжений.

2) Клиент обязан оплатить расходы банка на совершение операций по счету. Ст.851 ГК: презумпция безвозмездности осуществления банком расчетно-кассового обслуживания, если иное не предусмотрено договором.

Банк вправе ежеквартально в безакцепторном порядке списывать со счета клиента вознаграждение, причитающееся ему за расчетно-кассовое обслуживание.

3) Зачет встречных требований и клиента по счету.

Ст. 853 ГК: определенные требования, которые есть у сторон по данному договору, могут быть прекращены зачетом. Инициатива осуществления зачета, на который возлагается обязанность проинформировать клиента о произведенной им зачетной операции. Для зачета достаточно заявление одной из сторон. Перечень денежных требований, подлежащих зачету, является исчерпывающим и расширению не подлежит (ч.1 ст. 853 ГК).

Очередность списания денежных средств со счета клиента. (ст.855 ГК)

По общему правилу, последовательность совершения банком операций по списанию денежных средств зависит от количества средств на счете клиента (если достаточно денежных средств на совершения текущих операций, то банк обязан совершать оплату в предъявляемых расчетных документах в календарном очерёдке, при недостаточности - в порядке, установленном ст. 855 ГК).

Платежи, отнесенные к определенной группе, должны производиться после полного погашения всех предшествующих групп.

Списание средств по счету, относящемуся к одной группе по требованию, производится в порядке календарной очередности поступления документов.

Расторжение договора

Договор банковского счета может быть прекращен по общим основаниям (гл. 26 ГК). В ГК отдельно регулируется вопрос одностороннего расторжения (ст. 859 ГК). Процедуры расторжения отличаются по инициатору и основаниям.

По клиенту расторжение: в любое время и без объяснения причин. Договор растрогается по заявлению клиента. П. 11 Постановления Пленума №5 - законом не предусмотрена возможность ограничения прав клиента на расторжение договора в одностороннем порядке, поэтому при наличии в договоре таких условий они являются ничтожными по ст.168 и ст.180 ГК. Договор считается расторженным с момента получения заявления от клиента, если иной срок не указан в таком документе. При этом наличие неисполненных платежных документов, предъявленных клиенту, не является основанием для отказа в расторжении договора. Неисполненные в связи с закрытием счета документы отправляются назад лицу, которое их предъявило, с отметкой о причине неисполнения.

По банку расторжение: внесудебный порядок и через суд.

П. 1.1 ст. 859 ГК: предусмотрена возможность расторжения договора банковского счета по инициативе банка во внесудебном порядке, это возможно при одновременном наличии следующих условий:

1)отсутствие в течение 2х лет денежных средств на счете и операций по этому счету;

2)направление клиенту письменного предупреждения о закрытии счета;

3)истечение 2 месяцев со дня отправления предупреждения;

4)непоступление денежных средств на счет клиента в течение 2 месяцев со дня направления предупреждения.

В п.2 ст. 859 ГК установлены случаи расторжения договора в судебном порядке:

1)когда сумма денежных средств на счете клиента ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена со дня предупреждения банком об этом. Банковские правила не содержат правила, определяющие минимальную сумму остатка на счете, т.е. она должна быть предусмотрена в договоре, если она не определена в договоре - не является основанием.

Ответственность банка по договору банковского счета

Ст. 856 ГК в случаях несвоевременного зачисления денежных средств на счет клиенту либо их необоснованного списания банком со счета, а так же невыполнение указаний клиента о перечислении или выдачи со счета, банк обязан уплатить на эту сумму % в порядке и в размере, предусмотренным ст.395 ГК: за нарушение сроков операций по счету и за необоснованное списание денежных средств – ответственность в виде % по ст.395 ГК.

П.20 Постановления Пленума №13/14 - %, взыскиваемые по договору банковского счета по ст.856 ГК являются законной неустойкой (не может быть уменьшена; зачетный характер – убытки взыскиваются в части, не покрытой неустойкой).

Необоснованное списание – неустойка взыскивается со дня, когда банк необоснованно списал средства и до их восстановления на счете.

При неправильном удержании денежных средств в иностранной валюте следует взыскивать среднюю % ставку банка – должника по его валютным депозитам.

Проект изменений: ст.856 ГК + 1 основание ответственности – за списание денежных средств неуполномоченным лицом, когда банк не мог установить, что лицо не имеет полномочий на распоряжение средствами на счете. Банк будет нести ответственность в размере суммы списанных денежных средств и %, которые должны быть начислены на эту сумму по условиям договора банковского счета.

2) при отсутствии операций по этому счету в течении 1 года, если иное не предусмотрено в договоре. Операция - расчетная операция (списание/зачисление денежных средств).

Перечень оснований является исчерпывающим.

Расторжение договора влечет закрытие счета, п.3 ст. 859 ГК: остаток денежных средств передается клиенту или переводится на другой счет в течение 7 дней после получения письменного заявления клиента.