Дистанционное обслуживание клиентов

Телекоммуникационные банковские системы по переводу ДС

Дистанционное обслуживание появилось для удовлетворения потребностей клиентов.

«Виртуальный банк».

Удалённые районы. Физлица до сих пор стараются пользоваться наличными.

В начале 90-х учёт в бумажном варианте. Раньше был Госбанк и ещё несколько банков. Разрабатывались автоматизированные системы в Твери – операционный день учёта. Дальше сами банки начали разрабатывать.

Разработчики потом отделились, стали самостоятельными разработчиками.

Диасофт, банк софт системс, РНК и т.п.

Выбираются в зависимости от нахождения компании-разработчика, стоимости программного обеспечения, функциональности.

2 типа систем ДБО:

- классический банк-клиент

- интернет-клиент

«Толстый клиент» и «тонкий клиент».

БАНК-КЛИЕНТ. Различают системы типа «тонкий» (интернет-клиент) и «толстый» клиент (классический).

В «тонком» основная нагрузка ложится на сервер банка, который хранит всю информацию и обрабатывает запросы клиентского компьютера. Это по своей сути интернет-клиент, где обработка запросов клиента выполняется на стороне банка. Интернет используется в качестве транспортной сети. При использовании «толстого» клиента часть функций по обработке информации выполняется на клиентском компьютере, на котором может храниться часть информации.

Преимущества в том, что клиент в любой момент времени может получить информацию о состоянии счета и проведенных операциях за любой период

Недостаток – необходимость периодического обновления справочников на компьютере клиента. Например, справочники банков, курсов валют.

Стоимость «толстого» клиента выше, чем тонкого. Некоторые клиенты ставят и классический, и интернет-клиент. Неудобство интернет-клиента, если использовать только его в том, что большая зависимость от банка (вдруг нет доступа к серверу).

Разновидность ДБО – мобайл-бэнкинг (телефонный клиент), СМС управление счётом (для физлиц обычно).

Стали подключать физлиц к интернет-банкингу.

Тарифы бывают высокие, особенно по внешним платежам.

В основе функциональное ядро для автоматизации банковской деятельности с набором конкретных модулей, система отчетности. Инструментальное ядро, финансовое, система отчётности.

Функциональность – набор модулей: базы данных по клиентам, справочники, договора по обслуживанию клиентов банка. Модули, обслуживающие бизнес-процессы, повторяют операции: расчётно-кассовое обслуживание, отдельные модули по кредитованию, операции по привлечению ресурсов, ценные бумаги, экспорт и импорт, обмен валюты, отчёты. Можно вести базы данных предполагаемых клиентов. Удобен учёт по клиенту.

 

Розничные платежи - получатель/плательщик - физлицо.

особенность - цель проведения (продвижение ТРУ, приоретаемых в целях личного потребления или платежи в связи с формированием доходов физлиц)

 

Классификация розничных платежей

1 подход. Платежи, связанные с разовой сделкой или договорными отношения

2 подход. Платежи по форме - наличные и безналичные. Наличные отличаются небольшой суммой. Каждый наличный платёж - немедленное и окончательное погашение обязательств плательщика перед получателем платежа. В момент совершения платёж становится безотзывным и окончательным. В сделках с использованием наличных не требуется идентификация сторон.

В некоторых странах есть ограничения на наличные платежи физлиц; во всех странах - юрлиц.

 

Безналичные платежи.

Могут осуществляться на любые суммы - как с открытием счёта плательщика, так и

В сфере розничных платежей степень распространения инноваций и темпы их внедрения намного выше.

При проведении безналичных платежей, как правило, требуется идентификация сторон- участников расчётов. При этом возможно использование различных платёжных инструментов.

Делят на кредитовые и дебетовые инструменты.

Кредитовые - инициатива от плательщика, дебетовые - от получателя.

Делятся по технологии - бумажные и электронные инструменты.

Бумажные - переводы по счетам, открытым в банках на основании расчётных документов, а также почтовые переводы.

К электронным относят карточные переводы, электронные деньги, без открытия счетов

 

Переводы по банковским счетам

Порядок открытия счетов физлиц регулируется инструкцией 28и "О порядке закрытия и открытия счетов..."

 

Если ИП - расчётный счёт.

Открытие счёта сопровождается заключением договора банковского счёта, в котором прописываются права и обязанности. Заявление. Карточка с образцом подписи.

Могут использоваться все формы расчётов 383-п.

Списание средств с текущего счёта физлица осуществляется банком по распоряжению владельца, либо без его распоряжения (в случаях, установленных законодательством, на основании расчётных документов и в пределах имеющихся на счёте средств)

 

Картотека не оплаченных документов к счёту физлица не ведётся.

При отсутствии ДС на счёте физлица на момент их списания, а также при отсутствии права на получение кредита, расчётные документы не исполняются, а возвращаются плательщикам или взыскателям.

Физлицо может предоставить другому физлицу право распоряжаться ДС на его текущем счёте на основании доверенности, составленной в соответствии с требованиями законодательства и удостоверенной банком или в нотариальном порядке

 

Платежи физлиц через почтовые отделения осуществляется на основании условно бумажных инструментов, для чего плательщик заполняет заявление по установленной форме, содержание которого по почтовым каналам передаётся в отделения связи, обслуживающие получателя платежа.

 

При этом ДС, внесённые наличными плательщиком, попадают на банковский счёт отделения связи.

Пополнять кассу почтовое отделение может по своего банковского счёта.

Почтовое отделение - посредник.

 

Положение ЦБ 266-п "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платёжных карт"

 

Платёжная карта - инструмент для совершения её держателем операций с ДС, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством и договором с эмитентом.

При этом эмитентом может быть как КО, так и организация, не являющаяся кредитной.

 

Банковская карта - вид платёжной карты, эмитированной кредитной организацией-эмитентом, и предназначенной для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются в соответствии с договором, заключенным с КО-эмитентом.

 

Виды банковских карт: расчётная, кредитная, предоплаченная.

 

Расчётная - вид банковской карты, предназначенной для совершения операции её держателем в пределах установленной КО-эмитентом суммы ДС ("расходный лимит"), расчёты по которым осуществляются за счёт ДС клиента на его банковском счёте или кредита, предоставленного КО-эмитентом в соответствии с договором банковского счёта.

 

Кредитная - вид банковской карты, предназначенной для совершения операций её держателем, расчёты по которым осуществляются за счёт ДС, предоставленных КО-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

 

Предоплаченная карта - для совершения операций держателем, расчёты по которым осуществляются КО-эмитентом от своего имени и удостоверяющая право требования держателя карты к КО-эмитенту по оплате ТРУ и выдаче наличным.

 

 

КО (за исключением небанковской) осуществляет эмиссию расчётных карт и кредитных карт для физлиц и юрлиц, предоплаченных - только для физлиц. РНКО осуществляет эмиссию расчётных - для юрлиц. предоплаченных - для физлиц.

 

 

КО может осуществлять на территории РФ выдачу банковских карт других КО-эмитентов и платёжных карт - эмитентов-иностранных юрлиц, не являющихся банками. Такой вид деятельности ещё называется распространением карт.

 

Третий вид деят-ти - эквайринг. Деятельность КО, включающая осуществление расчётов с учреждениями торговли по операциям с помощью банковских карт и выдача наличных денег держателям платёжных карт, не являющихся клиентами данной КО.

 

Схема документооборота при расчётах банковскими картами

 

 

держатель карты 1-----> товар,карта <--(4)чек,карта магазин

 

вниз(2) запрос авт.

вниз(5) чеки

(к магазину)(3) разрешение

обслуж. банк-эмитент расч. банк обсл. банк-эквайрер

(6) сумма на счёт маг.

(9) списание средств,переч через расч. банк (7) в проц. центр инфа

 

вверх(2) процессинговый центр вниз(2)

(8) - в расч, в банк экв, в эмитент - инфа о сделках

 

Карточные ПС имеют особый статус (используются только карты).

Есть системы, где только переводы ДС, часто без открытия счетов (Western Union и т.п.)

К розничным услугам относятся расчёты по обслуживанию переводов физлиц, таких, как WU (международная система); Contact

Счета клиентам не открываются. По закону значится, что 1 из реквизитов, по которому переводятся ДС – ФИО; второй зависит от ПС или банка. (ИНН, адрес, паспортные данные).

Банк-эмитент

3 4

Клиент 1 Центр расчётов 2 Расчётный банк

Банк продавцы плат.услуги

5 Получатель платежа

1. Распоряжение клиента

2. Платёж

3. Электронные расчётные документы о списании ДС

4. Списание ДС

5. Перевод ДС

Если карточный расчёт, клиент – держатель карты. (Схема подходит для электронных денег и для карт).