Зачем страховать загородный дом?

Не секрет, что от пожаров, вандалов и грабителей наше загородное имущество по большому счету не спасает ничего: ни дорогостоящие охранные системы, ни бдительные сторожа, ни уж тем более страховой полис. Но только страховка может дать нам компенсацию за потерянное имущество. Так что делайте выводы.

В среднем годовая комплексная страховка обходится в 0,2–2,6 % от стоимости дома и защищает его не только от так называемых противоправных действий третьих лиц, но и от массы других неприятностей, в том числе от пожаров и стихийных бедствий.

Оцените степень угрозы своему имуществу и вероятность того или иного риска для вашего конкретного дома. Самостоятельно позаботьтесь о защите: жалюзи, ставни, решетки на окнах, железные двери, надежные замки, наличие охранной или пожарной сигнализации, сторожей и камер видеонаблюдения. Это, кстати, снижает и тариф страховой компании.

И наоборот, если в доме есть камины, печь или вы редко там появляетесь (отсутствие более 40 дней), то стоимость страхового полиса увеличивается.

Зачем страховать машину?

Опять же оцените риски, которым подвержен ваш автомобиль, вероятность этих рисков и сумму, в какую вам обойдется самостоятельное решение проблем.

Если ваш автомобиль стоит в капитальном охраняемом гараже, оборудован противоугонной системой, вас не волнуют мелкие царапины, а деньги на ремонт и даже покупку нового у вас найдутся всегда… действительно, зачем вам страховка?

Но если нет…

Вы не успеете объяснить гонщику на «Тойоте», который снес вам бок на полной скорости при езде на красный свет и скрылся, что он был неправ.

Не поймаете за руку того хулигана, что исцарапал вам машину, пока вы зашли в кафе перекусить или в супермаркет за продуктами.

Не объясните пострадавшему по вашей вине, что вам нечем оплачивать его лечение, если не хватило суммы по ОСАГО.

Средний тариф по КАСКО – 7–8 % от стоимости машины. Посмотрим, во сколько обойдется страховка для авто стоимостью 300 тысяч рублей и один миллион рублей. Эти цифры, конечно, усредненные: они зависят от мощности автомобиля и водительского стажа, а также от региона проживания. Страховка КАСКО обходится каждый год дешевле, так как стоимость машины снижается примерно на 10 % в год. То есть для первого автомобиля страховка КАСКО в первый год составит примерно 24 тысячи рублей, а на пятый год – около 15,7 тысячи рублей. Общая сумма за пять лет – 98,3 тысячи рублей. Для второго автомобиля страховка КАСКО в первый год составит примерно 80 тысяч рублей, на пятый год – 52,5 тысячи рублей. Общая сумма КАСКО за пять лет – около 328 тысяч рублей.

Вам решать, дорого ли это.

«Эффект тумбочки», или Неопознанные расходы

Откуда пыль берется и куда деньги деваются??? Давшему правильный ответ поставят памятник при жизни…

Наверняка вы не смогли все свои расходы разнести по статьям, обозначенным в таблице, приведенной в начале этой главы. Этакая «черная дыра» в расходах возникает у всех. Кто-то называет ее «карманные расходы», кто-то – «прочие расходы», а кто-то просто – «ерунда».

И неважно, какой у вас доход, – «дыра» все равно будет, по крайней мере поначалу. Эти неопознанные траты можно свести к минимуму только с помощью целенаправленного управления своими денежными потоками или тотального учета.

Опять же оцените в процентном отношении, как велика доля таких расходов в общей сумме всех расходов. Если менее 5 % – стоит ли их минимизировать?

Если же доля велика – вспомните о приоритетных целях из «списка счастья». За них побороться точно стоит.

В данной ситуации можно предложить один из двух способов.

 

1. Вы просто ограничиваете себя в тратах. Выделяете на месяц ровно столько денег, сколько необходимо на все реальные, по вашему мнению, расходы, а лучше – основываясь на данных вашего учета. Остальное прячете от себя, например, кладете их на счет в банке, с которого некомфортно и/или затратно снимать деньги (банк расположен далеко, нет карты, депозит без возможности частичного изъятия и т. п.). Деньги раскладываете по конвертам на конкретные расходы и стараетесь не делать лишних (незапланированных) трат. Можно также разбить сумму на количество недель и расходовать в неделю ровно столько, сколько вы определили. В конце месяца в случае наличия сэкономленной суммы вносить ее на счет в банке. Вы быстро поймете, куда уходят эти деньги, и решите, нужно ли вам это или стоит избавиться от подобных расходов.

2. Начинаете вести тотальный учет расходов. То есть фиксируете любую трату в блокноте (который предусмотрительно положите в кошелек вместе с карандашиком) или в мобильном телефоне (в специальную программку или на диктофон) либо берете все чеки в магазинах – как вам удобнее. Затем заносите все эти данные в специальную программу по учету личных финансов или Excel и анализируете свои траты по итогам месяца.

 

Главное – при любом из вариантов по максимуму исключить «эффект тумбочки», то есть свободно лежащих, ни для чего не предназначенных денег. Именно они разлетаются непонятно куда с высокой скоростью.

Ну и для успокоения собственной души просто имейте с собой всегда на непредвиденные случаи карту, на которой есть запас наличности, но в ограниченном количестве (подумайте, сколько вам нужно для собственного спокойствия?).

«Интересен тот факт, что субъективно кажется: траты не изменились, а деньги при этом к концу месяца стали оставаться», – говорит дама, претворившая оба варианта в жизнь.

А вы все знаете о налоговых вычетах?

Обычно налоги считают расходом, причем очень большим расходом. А вы знаете о доходной стороне этого вопроса – налоговых вычетах? А о том, что в России одни из самых низких ставок налогообложения в мире по доходу физических лиц? Просто сравните:

• Россия: 13 % (основная ставка), 9 % (дивиденды), 35 % (доход по депозитам свыше ставки рефинансирования и др.);

• США: от 10 до 38,6 % (прогрессивная шкала);

• Германия: от 15 до 42 % (прогрессивная шкала);

• Англия: от 10 до 40 % (прогрессивная шкала).

Но вернемся к налоговым вычетам – ведь они позволяют оптимизировать налоговые расходы. Вы ими пользуетесь? Давайте посмотрим, что предлагает наше государство в этом плане.

Налоговые вычеты в случае приобретения недвижимости

Итак, вычет, который интересует население больше всего, – имущественный при покупке недвижимости: комнаты, квартиры, жилого дома, земли. Это п. 2. ст. 220 НК РФ.

Почему он настолько популярен? По нему самые большие возвраты в нашем не слишком щедром на налоговые льготы государстве. Манна небесная, как обычно, населению положена ограниченно, потому данный вычет предоставляется раз в жизни. Вдумайтесь – всего один лишь раз.

Поэтому, если вы приобретаете недвижимость стоимостью менее 2 миллионов рублей, забудьте о вычете до лучших времен. При приобретении недвижимости в общую долевую собственность вычет распределяется между совладельцами в соответствии с их долями, из-за этого максимум, положенный по закону, также получить невозможно. Здесь спасет общая совместная собственность, где вычет можно передать одному из собственников.

Как вы поняли из вышесказанного, максимальный размер суммы к вычету – 2 миллиона рублей. К вычету можно предъявить фактически произведенные расходы на покупку или на строительство недвижимости, но не более 2 миллионов рублей, а кроме того, проценты по займам и кредитам, направленным на указанное действо (приобретение или строительство недвижимости). Сумма процентов идет дополнительно к 2 миллионам рублей основной суммы к вычету.

Чтобы получить право на вычет, нужно собрать все платежные документы, подтверждающие расходы и право собственности на недвижимость. В случае приобретения квартиры или комнаты в строящемся доме подойдет акт о передаче. Подать декларацию для получения вычета нужно в налоговую инспекцию по месту жительства после окончания года.

Кроме расходов у человека-налогоплательщика должны быть доходы. С этих доходов должен быть уплачен налог по ставке 13 % (рыдайте, все получатели дивидендов). Вот именно этот налог считается излишне уплаченным и возвращается налогоплательщику. То есть не 2 миллиона вернутся, а только 260 тысяч рублей, что тоже, по сути, немало. 2 миллиона – это вычет из налогооблагаемой базы (например, зарплаты, выдаваемой на руки, + налог на доходы).

Рассмотрим на примере.

Петров Иван Кузьмич приобрел квартиру за 5 миллионов рублей. Может, «однушку» на окраине Москвы, может, что поприличнее – в Новосибирске, например, – для нас не важно. При этом доходы Ивана Кузьмича – 100 тысяч рублей в месяц до налогообложения (то есть получает-то он 87 тысяч рублей на руки). За год налог на доходы Ивана Кузьмича, который он заплатил, составил 156 тысяч рублей. Именно столько он и получит после подачи декларации. Оставшаяся часть вычета 800 тысяч рублей перейдет на следующий год. Тогда он сможет получить 104 тысячи рублей, при условии что зарплата его существенно не поменялась.

Расчет: всего налогооблагаемая база Ивана Кузьмича за 1-й год 12 х 100 тыс. = 1200 тыс. руб.

Весь вычет вернуть не получится, поэтому 1200–2000 = 800 тыс. руб. перейдут для вычета на следующий год.

В 1-м году он получит вычет 1200 тыс. х 13 % = 156 тыс. руб.

В следующем году налогооблагаемая база снова составит 1200 тыс. руб.,

но к вычету останется всего 800 тыс. руб. Значит, вернут не весь уплаченный им налог, а только налог, уплаченный с 800 тыс. руб., то есть 800 тыс. х 13 % = 104 тыс. руб.

В данном случае Иван Кузьмич деньги на квартиру накопил – с чем его и поздравляем.

Если бы он воспользовался ипотекой и взял кредит 3 млн руб. под 10 % на 10 лет, то за 1-й год Иван Кузьмич заплатил бы еще около 292 тыс. руб. процентов. Но, как мы помним из предыдущих расчетов, у него налоговой базы не хватило даже на вычет по квартире, значит, эта сумма перешла бы на следующий год.

В следующем году сумма процентов составила бы ориентировочно 272 тыс. руб.

Возврат за 2-й год составил бы 156 тыс. руб. (весь налог, который был им уплачен), а вот на следующий год перешло:

1200 тыс. (налогооблагаемая база) – 800 тыс. (вычет по квартире) – 292 тыс. (проценты за 1-й год) – 272 тыс. (проценты за 2-й год) = 164 тыс. руб.

За 3-й год проценты составят 251 тыс. руб. Возврат налога (251 тыс. + 164 тыс.) х 13 % = 53,95 тыс. руб.

В оставшиеся годы к вычету можно предъявить только проценты по ипотеке:

В 4-й год проценты составят 228 тыс. руб., возврат – 29,64 тыс. руб.

5-й год проценты – 202 тыс. руб., возврат – 26,26 тыс. руб.

И т. д.

На этом с имущественным вычетом заканчиваем. Там остались мелочи и тонкости. Например, данный вычет можно получить у работодателя (принеся подтверждение из налоговой, что он вам положен). В подобном случае работодатель будет выплачивать зарплату, не обремененную налогом на доходы.

Осторожно, риелтор-налогофоб!

Лучшие друзья девушек – это бриллианты, худшие враги искателя имущественного вычета – риелторы. Они до сих пор ставят в договоры суммы в районе 900 тысяч рублей, спасая продавцов недвижимости от налогов, даже если эти налоги у них не возникают. А продавцы недвижимости освобождаются от уплаты налога при ее продаже, если недвижимость находилась в собственности более трех лет. Одних спасают – других топят, так и кочуют суммы в 900 тысяч рублей из договора в договор.

Налоговые вычеты в социальной сфере

Следующие вычеты – социальные, они затрагивают такие стороны человеческой жизни, как обучение, лечение и пенсионные накопления (пп. 2–5 п. 1 ст. 219 НК РФ).

В совокупности суммы расходов к данным вычетам не могут превышать 120 тысяч рублей, или 15,6 тысячи рублей возврата, то есть всего 120 тысяч рублей на все про все (обучение-лечение-пенсию), даже если вы потратили по 120 тысяч на каждое.

Исключения:

• дорогостоящее лечение, все расходы по которому можно предъявить к вычету. Список дорогостоящих видов лечения ограничен на текущий момент 27 пунктами;

• обучение детей до 24 лет по очной форме. В этом случае налоговый вычет не может превышать 50 тысяч рублей на каждого ребенка.

Как говорится, раскатали губу – закатайте. В нашей стране бесплатное медицинское обслуживание, бесплатное образование и достойная пенсия. Поверили?

В любом случае лучше получить возврат налога со 120 тысяч рублей затрат в качестве социального вычета, чем ничего.

Разберемся в родственных и прочих перипетиях вычета.

Обучение. Можно получить вычет на собственное обучение в размере понесенных расходов, но к вычету можно представить не более 120 тысяч рублей. У образовательного учреждения должна быть лицензия или другой документ, который подтверждает статус учебного заведения.

На обучение детей, а также подопечных, сестер (братьев) вычет отдельный – см. исключение.

Лечение. А вот лечить в рамках социального вычета можно себя, супругов, родителей и детей до 18 лет.

Вычет предоставляется на услуги, медикаменты, а также на взносы по договорам добровольного страхования указанных лиц.

Исключение, как уже писалось выше, – дорогостоящее лечение.

У медицинского учреждения и страховой компании должны быть соответствующие лицензии.

Накопления на пенсию.

• Во-первых, вычет положен на собственные дополнительные страховые взносы на накопительную часть пенсии.

• Во-вторых, налогоплательщик имеет право на получение вычета на взносы по договорам негосударственного пенсионного обеспечения с НПФами или программам добровольного пенсионного страхования. Вот их можно платить за себя, супругов, родителей и детей-инвалидов.

 

Итак, рассмотрим пример.

В расходы Ивана Кузьмича в прошлом году попали:

60 тыс. руб. – оплата своего обучения;

60 тыс. руб. – обучение сына;

30 тыс. руб. – лечение родителей;

10 тыс. руб. – собственное лечение;

10 тыс. руб. – лечение супруги;

12 тыс. руб. – доп. взносы по программе софинансирования пенсии;

20 тыс. руб. – взносы по договору добровольного пенсионного страхования.

Всего потратил – 202 тыс. руб.

Какую сумму Иван Кузьмич может представить к налоговому вычету?

Считаем:

120 тыс. руб. на собственные расходы (это максимальная сумма – помните?);

плюс отдельно 50 тыс. руб. на обучение сына (это также максимум).

Итого к возврату 13 % от 170 тыс. руб. – 22,1 тыс. руб.

Но получить их Иван Кузьмич сможет, только если его зарплата за год будет превышать 170 тыс. руб. и он уплатил с нее налоги – именно такой доход необходим для полной компенсации возврата по налоговому вычету. Если доход меньше – значит, Иван Кузьмич получит не полную сумму 22,1 тыс. руб., а только часть, пропорциональную доходу. Возврат по социальным вычетам нельзя частично перенести на следующий год, в отличие от вычетов по недвижимости.

Какие же расходы на сумму 120 тыс. руб. для Ивана Кузьмича лучше предъявить к вычету (благо выбор у него есть)? Я рекомендую в первую очередь те, по которым сохранились чеки (обучение, лечение), плюс дополнительные взносы по софинансированию пенсии – как раз получается чуть больше 120 тыс. руб.

К налоговому вычету лучше не предъявлять взносы по договору пенсионного страхования, если есть такая возможность.

Почему?

Согласно п. 2. ст. 213.1 НК РФ в случае досрочного расторжения указанного договора пенсионного страхования с сумм взносов будет удержан налог, если налогоплательщик не представит справку из налоговой инспекции, что вычет на сумму взносов не получал. А если же он их получил? Значит, заберут обратно…

Брать вычет на то, что могут удержать повторно, смысла нет, когда есть возможность получить другие вычеты, которые уже не отнимут.

Если вы в целом поняли мою идею, но запутались в тонкостях законодательства – ничего страшного. Зайдите на любой фрилансерский сайт, посвященный налоговым вычетам, и воспользуйтесь услугами профессионала – налогового консультанта. Все равно экономия будет стоить того.

Вот вкратце и все о наших налоговых вычетах. Рекомендую не пренебрегать ими.

Оптимизируем расходы на достижение целей

Мы рассмотрели, как можно оптимизировать текущие расходы, но ведь можно оптимизировать и расходы на достижение ваших средне– и долгосрочных целей.

Давайте посмотрим, как это можно сделать.

Покупка недвижимости

Самое главное при покупке недвижимости – четко понимать цель. От этого зависит все! Недвижимость приобретается для:

• своего проживания или проживания близких членов семьи;

• получения регулярного рентного дохода;

• собственного отдыха;

• получения дохода от роста стоимости.

В зависимости от цели вашей покупки, перед тем как приступить к поиску, подготовьте список принципиальных для вас критериев при выборе недвижимости. Большая площадь? Или для вас критичнее месторасположение? Инфраструктура? Очень важно понимать собственные приоритеты еще до начала поиска. Иначе есть все шансы купить не то или слишком долго обдумывать каждый вариант.

Изучите цены на недвижимость в том регионе, где планируется покупка. При необходимости ознакомьтесь со свежими исследованиями на эту тему.

Самые серьезные расходы при приобретении недвижимости – комиссионные агенту за поиск, оценку, чистоту сделки и т. п.

При этом, если вы располагаете свободным временем, часть работы можно сделать самому. Разбейте задачу покупки недвижимости на этапы.

1. Поиск.

2. Оценка стоимости.

3. Проверка чистоты сделки.

4. Сделка.

Что из этого можно взять на себя, а что просто оптимизировать?

Как минимум самостоятельно можно заняться поиском объекта. Просто забросьте свое объявление на всевозможные сайты по продаже недвижимости: irr.ru, cian.ru, sob.ru и т. п., если это Россия. Приготовьтесь принимать поток телефонных звонков, стоит подумать о покупке отдельной сим-карты.