Баланс активов и пассивов семьи Комиссаровых

 

Собственный капитал = 14 970 тысяч рублей.

 

Семья ставит перед собой следующие финансовые цели.

Анализ текущей ситуации и рекомендации по ее изменению

На первый взгляд финансовая ситуация семьи Комиссаровых кажется вполне стабильной… Но не забываем, что весь доход семьи идет из бизнеса Ивана, который, по его словам, в любой момент может прекратить свое существование. Как полагает Иван, бизнес продержится максимум четыре года, затем продажа оставшихся активов… и все.

На ближайшие четыре года у Ивана есть несколько контрактов (строительство), и поэтому прогноз оптимистичный… если не случится чего-нибудь непредвиденного.

Именно поэтому Иван выводил в течение последнего года по максимуму средства из бизнеса, ведь еще год назад у семьи на счетах не было ни копейки. Именно тогда мы впервые встретились с Иваном, пообщались, договорились встретиться через год, когда будет сформирован первоначальный капитал вне бизнеса.

Иван успешно справился с этой задачей. Оставил в бизнесе практически только то, что нужно для завершения проектных работ в течение четырех лет. В планах – закончить начатое и полностью выйти из бизнеса, продав активы ориентировочно на 2,8 миллиона рублей в 2015 году.

Хорошей подстраховкой для семьи является наличие квартиры, которую они могут сдавать в аренду, обеспечивая себе таким образом регулярный доход.

Но в целом все-таки ситуация неустойчивая ввиду возможного снижения или приостановления доходов Ивана в любой момент. В связи с этим мною были даны следующие рекомендации.

 

1. Сформировать на депозите в рублях с возможностью частичного изъятия денежных средств или закрытия без потери процентов капитал в размере расходов семьи (за минусом дохода за квартиру) на два года жизни: 900 тысяч рублей. Причем положить эту сумму на два депозита в равных долях: один оформить на Ивана, второй на его жену Ирину. При необходимости каждый будет иметь доступ к деньгам, да и в этом случае на каждый депозит распространяются гарантии государства по банковским вкладам (700 тысяч рублей в одном банке на одного человека).

2. Застраховать жизнь Ивана в пользу жены и ребенка на сумму, достаточную для жизни семьи в течение минимум пяти лет. Ведь прежде всего Иван думает о финансовой защите семьи, а страховая выплата позволит им спокойно жить, не трогая основной капитал, в случае наступления страхового случая. При ежегодном взносе 3 тысячи долларов страховая сумма составит 150 тысяч долларов.

3. Открыть накопительную программу на 10 лет с целью получить средства на образование Кирилла с ежемесячным взносом 450 долларов. Через 10 лет сформируется капитал, необходимый для достижения этой цели.

4. Инвестировать основной капитал в размере оставшихся 200 тысяч рублей, 30 тысяч долларов и 25 тысяч евро в сбалансированный по рискам, валютам и странам портфель инструментов фондового рынка и альтернативных ему инструментов. Регулярно пополнять этот портфель, например раз в полгода внося накопленные средства. Через четыре года при продаже активов из бизнеса пополнить также портфель на сумму выручки. Этот капитал позволит семье получать в будущем пассивный доход.

5. В качестве способа размещения инвестиций остановить свой выбор на английском методе, где в качестве брокера используется страховая компания. Выбор именно страховой компании в качестве брокера для Ивана обусловлен следующими причинами:

– высокая степень защиты капитала. Имеется в виду защита от нежелательных наследников, от кредиторов, от государства и т. д. Самая эффективная защита из всех финансовых институтов предоставляется страховыми компаниями;

– широкие инвестиционные возможности. Иван сможет инвестировать капитал в любые инвестиционные инструменты во всем мире.

 

Это все. Такой комплексный подход не только позволит бизнесмену предусмотреть все риски, которые возможны, но и увереннее управлять своим бизнесом. Ведь он теперь многократно защищен.

Итак, посмотрим, что получилось.

Основные предпосылки

Период планирования: 2011–2021 годы.

Доходы учтены на текущем уровне до 2015 года включительно (не получилось запланировать выход на пенсию с января 2015 года).

Расходы учтены на текущем уровне (корректировки не вносили) в течение всего периода планирования.

В конце 2015 года Иван продает остатки бизнеса в виде активов.

С января 2016 года Иван оставляет бизнес и начинает получать пассивный доход.

 

План текущих доходов и расходов

 

План накопления капитала

 

Как мы можем видеть, все цели Ивана достижимы, только уходить от дел ему придется на год позже. Иван, впрочем, не расстроился – сказал, подумает над тем, чтобы взять еще один проект, который позволит поработать лишний год, сохранив доход на прежнем уровне. Он готов на это для достижения остальных целей.

В 2016 году они вместе с женой могут позволить себе желанный кругосветный круиз, а в 2021-м – выделить средства на образование сына. При этом оставшийся капитал позволит получать пассивный доход на уровне 45 тысяч рублей в месяц при консервативном размещении (без «проедания» самого капитала). Плюс доход от сдачи квартиры в аренду.

Осталось только приступить к реализации задуманного: открыть депозиты, оформить страховку, накопительную программу, открыть счета для размещения основного капитала. Чем уже и занимается Иван.

Если вы бизнесмен, посчитайте, сколько активов сейчас у вас вне бизнеса. Их нет или их доля гораздо меньше 20 %? Тогда вы сильно рискуете. Рискуете не только своим будущим, но и счастьем всей семьи!

Подумайте, какие из приведенных выше рекомендаций вы могли бы применить уже в ближайшее время. Подписать договор с банком (о перечислении части дохода на ваш депозитный счет) или со страховой компанией (о накопительном страховании) займет не больше времени, чем ваш обычный бизнес-ланч.

И сделайте это наконец!

И тогда вы станете хозяином не только своего бизнеса, но и своего будущего!

Резюме

При создании реального финансового плана в каждой конкретной ситуации возникают свои неповторимые нюансы, поэтому описать все тонкости не представляется возможным. Это и разработка стратегии вложения капитала, и отдельное направление по формированию антикризисной стратегии, когда пассивы превышают активы, и, наоборот, использование кредитов для достижения целей заказчика. Как нет двух одинаковых людей в этом мире, так и не может быть двух одинаковых личных финансовых планов!

Главное в любом случае – разработка личного финансового плана помогает понять, чего вы можете достичь, исходя из существующих возможностей, и что вам необходимо предпринять, чтобы достичь поставленных целей в полном объеме.

Большинство людей не только в России, но и в мире не задумывается о своем будущем! Зачем мне вести бюджет, а тем более план? Я не хочу считать каждую копейку и жить по плану, говорят многие, я живу сегодняшним днем. На самом деле ведь и не нужно считать каждую копейку, и жить по плану тоже не нужно. Нужно просто понимать, чем вы располагаете, куда идете и к чему приведет то или иное финансовое решение. Невозможно управлять тем, что вы не можете оценить!

«Прежде чем идти куда-то, нужно понять, где ты есть сейчас, затем понять, где ты хочешь оказаться в итоге». Финансовое планирование поможет отыскать тот оптимальный путь, который приведет нас к целевому состоянию.

Я уверена, что после прочтения этой главы/книги 90 % читателей, даже если в целом предложенные идеи им понравятся, отложат составление бюджета на потом. Я не могу вас заставить вести семейный бюджет или разрабатывать личный финансовый план – только вы сами можете сделать это, если хотите управлять своими деньгами. 10 % людей управляют деньгами. В оставшихся 90 % случаях – деньги управляют людьми.

Теперь у вас есть все для того, чтобы начать: знания, формы, примеры. Если вы абстрактно мечтаете о чем-то, но не можете прямо сейчас сказать, сколько денег потратили в прошлом месяце на текущие траты и сколько отложили на мечту, – вы получили инструмент по достижению этой своей мечты.

Только, пожалуйста, не нужно классического «Ну я попробую» – эти слова убьют ваше начинание еще в зародыше. Есть два варианта настроя на решение новой задачи, внедрения новой идеи в жизнь.

• Подход «я попробую»: убивает любое начинание на корню. Вы и сами это знаете.

• Подход «я сделаю это, я смогу»: гарантирует на 99 % внедрение новшеств в вашу жизнь.

Это так просто: сведите прямо сейчас свой первый бюджет по факту, если вы еще этого не сделали, и поставьте в календарь «напоминалку» на следующий раз!

Глава 4. Мы управляем деньгами

Брюс Ли утверждал: «Знаний недостаточно, ты должен применять их; желания недостаточно, ты должен делать». Теперь вы обладаете знаниями, достаточными для того, чтобы начать управлять своими деньгами. Осталось применить их на практике.

Мы разобрались с типичными финансовыми мифами, рассмотрели основные финансовые фокусы, которые позволяют более эффективно направлять деньги, и даже привели в систему свой семейный бюджет. Осталось два нерешенных вопроса.

1. Сделать так, чтобы ведение семейного бюджета не стало сложным для вас (практически все финансовые потоки семьи можно автоматизировать).

2. Сохранить высвободившиеся в результате ведения семейного бюджета деньги, предназначенные на достижение крупных долгосрочных целей, особенно не рискуя ими.

 

Помните рассказ Леонида, приведенный в первой главе, который мечтал о доме у моря, но похоронил свою мечту среди груды текущих хаотичных трат? После того как я ему показала, что достаточно сократить только одну статью расходов – на рестораны, чтобы в течение пяти лет накопить на дом, он вроде бы начал пользоваться моими советами. Перестал баловаться кредитами и деньгами в тумбочке, начал вдумчиво тратиться и даже вести семейный бюджет. Через год при следующей встрече выяснилось, что Леонид сдался: ему было лень постоянно вести бюджет, надоели очереди в банке, да и банк был не один, а три – так как он подробил деньги на суммы в 700 тысяч рублей. А однажды в истерике (кто-то ему сказал, что один из банков на грани банкротства) он решил перевести деньги в другой банк. Из-за досрочного прекращения депозитного договора он потерял все свои проценты – а процентная ставка была очень хорошей. В новом же банке предложили ну очень низкий процент и т. п. Леонид устал от всех этих хождений по банкам и потерь, расстроился и решил больше ничего не делать.

Я была в шоке, потому что все эти мелочи можно автоматизировать, а банковский депозит – точно не лучший способ накопления денег на дом!

 

В этой главе мы расскажем, как работать с деньгами, если вам нужно накопить на крупную покупку и не потерять деньги. Затем вы узнаете, как сделать процесс взаимоотношений с финансовыми структурами максимально простым. Напоследок мы подробно рассмотрим вопрос о том, как накопить на самую отсроченную покупку – обеспеченную старость.

*****

Правильно работаем с деньгами

Мы все обычно получаем деньги либо в конверте, либо на карту навязанного банка, как правило, с очень неудобным тарифом.

Не все знают, что на самом деле можно один раз прийти в бухгалтерию своего работодателя и назначить для получения заработной платы личный счет в удобном для вас банке, где будут бесплатные смс-оповещения, хорошие проценты по депозитам и т. п. Если вдруг по каким-либо причинам бухгалтерия вам отказывает в переводе заработной платы на удобный вам счет – попросите их написать письменный отказ на официальной бумаге. Думаю, после этого все будет в порядке.

Петр раньше работал в компании, в холдинге которой был и банк. Он регулярно проверял баланс своего счета в ожидании заработной платы и однажды выяснил, что потерял больше десяти тысяч рублей – оказывается, каждый запрос стоил денег. После этого Петр, уже не стесняясь и не раздумывая, пошел в бухгалтерию и сменил реквизиты счета для получения заработной платы в другом банке, в котором такие комиссии не берут и, более того, услуга смс-оповещений о приходе денежных средств бесплатна.

Лично у меня, например, уже давно счет в одном банке, который не меняется в течение нескольких лет. Есть карточный счет в этом же банке, депозиты и интернет-банкинг. Все более чем удобно лично для меня. И никакой работодатель не заставит меня сменить мой банк, если только мне самой по каким-либо причинам это не будет выгодно или удобно.

Если вы регулярно носите наличные между двумя банками или делаете платные переводы между личными счетами в разных банках, вы попусту и зря теряете время и/или деньги. Все можно упростить и автоматизировать – далее я покажу как.

Где хранить деньги?

Получив достаточно крупную сумму денег (а есть люди, например в Ростове, имеющие при заработной плате в 80 тысяч в месяц годовой бонус в размере миллиона рублей), некоторые не знают, куда их положить. Но если вы определились с целями, со «списком счастья», то вы, надеюсь, не сможете быстро растратить эти деньги. Впрочем, можно привести много примеров поступков в подобных ситуациях тех людей, у которых нет целей и приоритетов. Мы уже говорили, что эти деньги лучше всего положить «куда подальше» – вот теперь и разберемся, куда именно.

Александр получил годовой бонус в размере 500 тысяч рублей и решил проблему просто: отдал деньги в рост, так как банки предлагают низкие ставки. В итоге ему уже пять лет не возвращают деньги. Недавно наконец-то вернули взятые пять лет назад 500 тысяч рублей – обещали отдать больше, но возникли какие-то проблемы. Понятно, что в течение последних трех лет, когда срок возврата уже прошел, отношения с родственниками были очень натянутые…

Но давайте к делу – инфляция за последние пять лет была такова:

 

Было взято 500 тысяч рублей – столько же и вернулось, А это, получается, уже не 500, а около 300 тысяч рублей с учетом потери их покупательной способности на уровень инфляции. Причем пять лет назад Александр мог эти деньги положить в надежный банк на вклад с капитализацией, и если б точно на пять лет, то с капитализацией при ставке 10 % годовых (это сейчас такую ставку трудно найти, а 3–5 лет назад – без проблем), то у него было бы уже чуть больше 800 тысяч рублей! А теперь посчитайте потери…

Вот такой, казалось бы, консервативный вклад. И минимальные риски.

Можно, как Александр, пытаться хранить деньги, отдавая их в долг, можно, как Леонид, раскидывать по нескольким банкам, а потом прыгать и нервничать, потому как банки-то выбраны аж из третьего эшелона – главное, чтобы процент был побольше. Можно просто, как сделал один мой знакомый, выбрать банк, зайдя в ближайшее банковское отделение – и в итоге материться, обнаружив через год при снятии денег с депозита, что заработать с 300 тысяч рублей с учетом штрафов получилось всего две тысячи. А можно для начала подумать и выстроить свою личную, удобную финансовую инфраструктуру.

Прежде чем что-то предпринимать в отношении своих денег, стоит продумать и выстроить личную, удобную для себя финансовую инфраструктуру.

Как это ни печально, в России по-прежнему практически половина населения хранит свои накопления дома.

«Городская банковская газета» провела мини-опрос людей в 45 регионах России, в ходе которого выяснилось: 49 % респондентов хранят деньги дома, из них 62 % используют специальные тайники.

Внутри этой группы опрошенных: 26 % прячут деньги в ящике стола, комода или тумбочки, 25 % – среди одежды, 20 % – в книгах, 10 % – на антресолях, 7 % – под матрасом. Кроме того, 6 % россиян держат деньги на кухне среди припасов, а З% – под половицей. По 1 % приходится на тех, кто хранит свои доходы за обоями и в сливном бачке унитаза.

А где вы храните/планируете хранить свои деньги?

Деньги можно хранить дома, можно давать их в долг, можно положить на счет в банке.

Давайте рассмотрим разные способы, их плюсы и минусы на практике. Начнем с классики жанра…

Храним деньги дома…

Плюсы

• Деньги всегда под рукой. Это может быть удобно на случай непредвиденных обстоятельств. Сомнительный плюс…

• И не страшны нам банкротства банков. Маловероятный риск.

Минусы

• Деньги всегда под рукой, а значит, их можно легко и быстро потратить. Что обычно и происходит в большинстве случаев.

• Инфляция снижает стоимость денег. «Да, скажете вы, но и банковские ставки не покрывают инфляцию». Но они (банковские ставки) покрывают хотя бы часть инфляции – это лучше, чем ничего.

• Риск кражи. По статистическим данным, каждое двадцатое преступление в России – квартирная кража (этот риск более вероятен, чем банкротство хорошего банка). Пик приходится на лето (самое время отпусков и дачный сезон) и на зимние новогодние праздники, когда большая часть городских жителей либо уезжает отдыхать в теплые края, либо проводит время на даче.

 

Самый серьезный минус такого хранения денег – это, конечно, риск кражи. Можно приобрести сейф – благо выбор сейчас огромнейший от классики до… небольших капсул-тайников и полуторатонных сейфов стоимостью от полутора тысяч до сотен тысяч рублей. Сейф-тайник может быть замаскирован под электророзетку, кухонную вытяжку, духовой шкаф или даже холодильник. Грабитель, у которого мало времени, второпях туда не полезет. А можно вообще замуровать сейф в стену и/или сделать матрешку – сейф внутри сейфа. Вам это надо?

Уникальное место хранения придумать нелегко, и поскольку деньги, спрятанные среди хлама, реже находят грабители, многие так и поступают. В итоге сами же случайно уничтожают свои сбережения или это делают другие домочадцы.

Так, по данным ROMIR Monitoring, 69 % россиян тем или иным образом теряли спрятанные деньги. Причем только у 40 % из них деньги были украдены. 41 % пострадавших лишились денег по собственной вине: из них 6,1 % просто забыли, куда засунули сбережения, а еще 19 % не смогли восстановить испорченные купюры.

Одна пожилая дама с грустью сообщила, что недавно вынесла наличность на помойку вместе со старым халатом, в котором она хранилась. Когда хозяйка спохватилась, халат, заботливо повешенный на мусорном баке, уже кто-то унес. А еще один мужчина поведал: «Мои родители вообще хранили свои деньги в стеклянной банке в подвальном помещении, но их сгрызли крысы».

И вы готовы рискнуть? Я – нет. И вам не рекомендую. Может, лучше в банк отнесем?

Ростовщичество

Принцип «давания» долгов: давать в долг нужно только тому и ровно столько, кому и сколько не жалко подарить.

Дмитрий Варламов

Термин «ростовщичество» здесь использован, конечно, не в классическом понимании некоего «бизнеса», а исключительно в плане привычки отдавать личные накопления на сохранение друзьям и знакомым из побуждений «дальше положишь – ближе возьмешь», «отдам в долг – значит, не потрачу сам» и т. п.

 

Плюсы

• Доход выше уровня инфляции. В противном случае чем вам депозит не подходит?

• Риск кражи перенесен на заемщика.

• Низкая ликвидность: как правило, нереально забрать раньше срока, а следовательно, нельзя потратить самому, даже если очень захочется.

Минусы

• Низкая ликвидность может превратиться в отсутствие таковой вообще, если у заемщика возникнут временные финансовые затруднения. В этом случае вы вообще не будете знать, когда вернутся ваши деньги (Александра помните?).

• Заемщик – частное лицо может стать банкротом с гораздо большей вероятностью, чем банк. Тогда вы можете потерять эти деньги навсегда.

• Потерять можно не только деньги, но и отношения с тем человеком, которому вы их дали в долг. Актуально при займах родственникам и друзьям.

Я не рекомендую вам рассматривать этот способ как серьезный вариант для хранения денег. Минусов тут гораздо больше чем плюсов.

Но…

Если вдруг по каким-либо причинам вы все же даете деньги в долг, как минимум заключайте договор и просите расписку в получении денег. А в идеале требуйте залог на сумму займа.

Договор нужен самый простейший, но чтобы в нем было прописано: кто занял, кому занял, сколько занял, под какой процент и на какой срок. Желательно также указать методику расчета процентов (они могут быть разные) и возможности досрочного гашения, а также задержки возврата займа по срокам.

Я сама заключаю подобные договоры, когда даю деньги в долг. А деньги в долг я даю только очень близким людям и по очень уважительным причинам в виде исключения. И под процент. И никто ни разу не отказался заключить договор – так проще обеим сторонам.

Если у вас в практике давать деньги в долг – проанализируйте ситуацию с доходностью, возвратами и т. п. И даже если все в порядке – не отдавайте в долг все деньги. Страховой финансовый резерв все же лучше хранить в банке.

Банк. Текущий счет. Карточный счет

Плюсы

• Надежная защита от кражи.

• Высокая ликвидность: деньги фактически под рукой в любой момент. Это плюс для хранения денег на непредвиденные нужды. Особенно если речь о карточном счете и банке с разветвленной системой банкоматов. Да и с обычного текущего счета снять средства не проблема – нужно только дойти до банка. Тут проблема может возникнуть, только если деньги понадобились вам в неприемное время или банкоматы не работают ночью.

Минусы

• Инфляция.

• Банкротство банка. Просто выбирайте банк из первой десятки по рейтингу активов, вероятность банкротства крайне низкая.

• Высокая ликвидность является минусом для средне– и долгосрочных накоплений, как мы уже знаем. Такие накопления все же лучше убрать куда-нибудь подальше, чем просто положить на счет в банке.

 

Такие счета лучше использовать только для хранения небольшой суммы денежных средств на случай непредвиденных расходов. Не более половины суммы ежемесячного дохода вашей семьи. И раз уж мы планируем использовать этот счет для непредвиденных случаев, лучше, чтобы он был карточным, дабы иметь максимум возможных способов обналичивания и оплаты при возникновении этих самых расходов.

По сути, карточный счет – это тот же текущий, только с выпущенной на него пластиковой картой. Кстати, карту лучше оформить уровнем выше «электрон», дабы при необходимости делать платежи через Интернет этой картой (билеты на сайте авиакомпании, например, выкупить или оплатить покупку в интернет-магазине). Карты уровня «электрон», такие как Visa Electron и MasterCard Standard, не позволяют делать платежи через Интернет – имейте в виду.

Да, и когда будете делать карту, не забудьте об акционных и бонусных программах от разных компаний, например, бонусы Аэрофлота позволят в будущем бесплатно слетать куда-нибудь.

Простой текущий счет в банке, как правило, нужен вовсе не для хранения денежных средств, а для операций перевода денежных средств, оплаты счетов, обменных операций.

Хранить на таком счете деньги никакого смысла нет: ни доходности, ни возможности обналичивания через банкомат и оплаты через терминал (если он одновременно не является и карточным, конечно, – такое бывает). Поэтому далее в основном я буду говорить именно о карточных счетах.

Я часто сталкиваюсь с тем, что у людей открыто по несколько текущих и/или карточных счетов в разных банках с какими-то копеечными остатками на них. Когда я спрашиваю: «А зачем?» – отвечают что-то в духе: «Я не знаю. Раньше работал там – открыли один зарплатный счет, теперь здесь – открыли другой, потом работодатель поменял банк – получился третий, а еще вот этот у меня вообще с незапамятных времен…» А еще куча карточек к этим счетам оттягивает бумажник… При этом на самом деле регулярно пользуется человек, как правило, только одним, максимум двумя из этих счетов.

Закройте «лишние» счета, ведь вы платите за них деньги. Может, вы этого и не замечаете, но банк регулярно списывает с вас комиссию. Да и вообще зачем они вам?

Снимите остатки, положите все на один счет в том банке, который наиболее вас устраивает (именно вас, а не вашего работодателя), и закройте остальные.

Да, кстати, вы в курсе, что совершенно не обязаны менять банк в связи со сменой места работы или сменой банка у текущего работодателя? Вы всегда можете принести в бухгалтерию работодателя реквизиты личного счета в банке, который вас устраивает, и отказаться от пользования услугами банка работодателя.

Счет в банке есть смысл менять, только если вам самим это выгодно по каким-либо причинам. Как правило, иметь счет в одном банке гораздо удобнее – далее расскажу почему.

Банк. Депозитный счет

Плюсы

• Надежная защита от кражи.

• Деньги приносят дополнительный доход. Пусть он ниже уровня инфляции, зато явно выше НУЛЯ.

•Ликвидность выше средней: деньги фактически доступны в любой момент. Пусть даже с потерей процентов (если депозит без возможности частичного изъятия), но деньги изъять вы можете всегда. А если есть интернет-банкинг (с возможностью управления депозитными счетами) и карточный счет в том же самом банке, то для совершения этих операций даже в банк идти не нужно.

Минусы

• Инфляция. Но в данном случае это скорее «полуминус» – часть инфляции все-таки покрывается.

• Банкротство банка. Просто выбирайте банк из первой десятки по рейтингу активов, вероятность банкротства крайне низкая.

• Ликвидность опять же может стать для некоторых несознательных граждан минусом, если сильно захочется купить что-то ненужное – деньги обналичить можно быстро. Но все-таки потеря процентов многих останавливает.

Депозитные счета – это идеальный вариант для хранения денег и накопления на среднесрочные цели (до трех лет). Как минимум на таких счетах нужно хранить страховой резерв семьи в размере 3–12 сумм ежемесячного дохода.

Этот резерв можно использовать для таких случаев, как поломка машины, срочный ремонт в квартире из-за прорыва трубы, экстренное дорогостоящее лечение, непредвиденное сокращение/увольнение с работы и т. п. Такой резерв позволит вам жить спокойно, не переживая о том, куда бежать, если что-то случится. Суммы свыше страхового резерва в идеале, конечно, лучше инвестировать, а не хранить на депозите. Хотя бы для того, чтобы перекрывать инфляцию. Но инвестировать есть смысл, только если эти деньги не понадобятся вам в течение ближайших 3–5 лет для реализации целей.

Депозит, как вы могли уже понять, лучше открывать в том же банке, что и карточный счет, дабы при необходимости быстро и бесплатно перебрасывать деньги между этими счетами, а не носить наличные из одного банка в другой или не платить комиссию за перевод из одного банка в другой.

Поэтому, когда вы выбираете банк для себя, учитывайте сразу несколько факторов.

• Надежность банка. Вы ведь планируете не только совершать операции прихода/расхода денежных средств, но и хранить там деньги. Посмотрите на сайте banki.ru рейтинг выбранного вами банка – лучше, чтобы он входил в десятку первых.

• Хорошие условия по депозитам в этом банке. На том же banki.ru легко проверить ставки по депозитам любого банка и сравнить их с другими на рынке банковских услуг.

• Возможность подключения интернет-банкинга к управлению вашими счетами и желательно ВСЕМИ счетами, в том числе и депозитными (не все банки дают эту возможность). Стоимость интернет-банкинга. А также возможности его сервиса: оплата коммунальных и бытовых услуг и т. п.

• Ставки на внешние переводы денежных средств, в том числе за рубеж, если вам это важно.

• Наличие сети банкоматов по вашему городу.

• Другие важные для вас факторы.

 

Например, если вам важно иметь возможность оперативного кредитования по карте, и при этом чтобы на остаток средств при его наличии начислялись проценты – выбирайте банк с соответствующими условиями обслуживания. Такие банки есть.

Банк должен быть удобным для вас во всех отношениях. И если вы нашли такой банк, менять его по прихоти работодателя, я думаю, вы вряд ли согласитесь. Лично я не меняю банк уже три года – с тех пор как нашла удобный для меня почти во всех отношениях. Только не забывайте…

Идеальных банков не бывает – главное, чтобы он удовлетворял основным и принципиальным условиям.

Почему может понадобиться второй банк?

• Если первый идеален во всех отношения, кроме одного, но важного. И именно ради этого одного важного вы идете во второй банк. Там, допустим, могут быть высокие ставки по депозитам или диверсификация по депозитам: распределение денежных средств по банкам, предлагающим высокие ставки по депозитам так, чтобы сумма денежных средств в каждом банке не превышала 700 тысяч рублей (сумма, страхуемая государством). Или, допустим, идеальное обслуживание банковских карт. В общем, что-то очень важное для вас. И это явно не может быть прихоть работодателя.

• Для подстраховки во время путешествий за рубеж лучше иметь с собой карты двух разных банков (на всякий пожарный). Опять же счет в другом банке может быть у вашей супруги/супруга.

• Для платежей по кредиту, взятому в другом банке из-за более выгодных условий.

 

Все. Больше я не вижу причин держать деньги в разных банках.

Как копить деньги и сделать так, чтобы деньги работали на вас

Где хранить деньги для кратко– и среднесрочных потребностей, мы с вами разобрались. Но если речь идет о накоплениях на долгосрочные цели (от пяти лет), то банк – далеко не самый лучший вариант.

Здесь мы вплотную подошли к вопросу инвестирования денежных средств. Я не буду подробно останавливаться на этой теме, поскольку она очень широка и можно написать отдельную книгу, не меньшего объема, чем эта. Да и цель данной книги немного иная – показать вам основные принципы управления личными финансами, контроля денежных потоков, оптимизации расходов.

Но тем не менее совсем обойти эту тему при разговоре о личных финансах невозможно.

Способы хранения денег в банке, как вы, наверное, заметили, не позволяют получить доход, превышающий уровень инфляции. Зато такие вложения надежны и ликвидны. Но если речь идет о накоплении денег на образование детей, или собственную пенсию, или покупку дорогостоящей недвижимости, для чего понадобится не менее пяти лет?

Здесь стоит задуматься о фондовом рынке и альтернативных ему инструментах инвестирования денежных средств. Прежде всего я имею в виду:

• инвестиционные фонды (российские ПИФы, зарубежные взаимные и хеджевые фонды);

• банковские структурированные ноты;

• долгосрочные программы накопительного страхования жизни.

Инвестиционные фонды

Инвестиционные фонды – это идеальный инструмент инвестирования для людей без опыта инвестирования на фондовом рынке. Такие фонды можно подобрать под любой вкус, предпочтения, уровень знаний о фондовом рынке.

Существует два основных вида инвестиционных фондов.

1. Классические инвестиционные фонды (взаимные фонды, ПИФы).

2. Хеджевые фонды.

Ну, и условно сюда можно отнести торгуемые на бирже фонды (ETF).

Классические инвестиционные фонды

Наверняка вы слышали о таком понятии, как ПИФ. А может, уже инвестировали через ПИФы?

Это самый простой и надежный способ выйти на фондовый рынок для неискушенного частного инвестора.

Аналогом этого понятия на Западе являются взаимные фонды, или mutual funds.

По сути, ПИФы^[1] и взаимные фонды представляют собой пакет ценных бумаг – акций и/или облигаций разных компаний – и придерживаются какой-либо инвестиционной стратегии, разработанной управляющей компанией (УК). Кроме того, могут быть фонды недвижимости (покупают непосредственно саму недвижимость), фонды драгоценных металлов (инвестируют деньги в драгоценные металлы).

Таким образом, покупая паи (доли) фонда, частный инвестор становится совладельцем или пакета ценных бумаг, или недвижимости, или драгоценных металлов, которыми владеет этот фонд.

Профессиональные управляющие фондами проводят анализ и выбирают, какие именно бумаги или активы включить в фонд под управлением, вносят изменения в состав в зависимости от рыночной ситуации. Конечно, за это приходится платить, но для неопытного инвестора это все равно лучший вариант, чем самостоятельная покупка ценных бумаг на бирже.

Кроме того, несомненным плюсом таких фондов является диверсификация, ведь, покупая паи одного фонда, инвестор распределяет свои деньги сразу между несколькими ценными бумагами разных компаний, количество которых может исчисляться сотнями в каждом конкретном фонде. Поэтому плохой результат отдельно взятой компании/бумаги не окажет существенного влияния на динамику фонда в целом.

Такие фонды могут быть разными по степени риска:

• консервативными, если состоят преимущественно из облигаций высоконадежных эмитентов;

• высокорискованными – если преимущественно из акций;

• сбалансированными – если примерно в равном соотношении из того и другого.

 

Вариантов классических инвестиционных фондов (ПИФов и взаимных фондов) огромное множество. Каждый инвестор может выбрать на свой вкус. Но предпочтение стоит отдавать индексным фондам.

При инвестировании более предпочтительны индексные фонды, то есть фонды, которые дублируют какой-либо индекс.

Индекс – это корзина ценных бумаг, показывающая динамику какого-либо отдельно взятого рынка/отрасли/страны. Например, в России основные фондовые индексы – это РТС и ММВБ, в Америке – Доу-Джонс и S&P 500.

Индексные фонды хороши тем, что полностью дублируют структуру какого-либо индекса, а как показывает практика, индекс переиграть удается редким фондам. Также в индексных фондах минимум работы для профессиональных управляющих, поскольку не нужно думать над составом фонда (его задает индекс), а значит, минимальны издержки на управление.

Кроме того, на Западе уже давно ввели в обращение еще один интересный вид фондов – так называемые торгуемые на бирже фонды, или ETF. По сути это тот же фонд, то есть корзина ценных бумаг, недвижимости или драгоценных металлов, но юридически он оформлен как ценная бумага (акция). Соответственно, такие фонды имеют все признаки ценных бумаг: свободно торгуются на бирже, обладают моментальной ликвидностью, возможностью торговать на понижение и т. п. Но самое главное – издержки на их управление минимальны даже в сравнении со многими индексными взаимными фондами. Но в России такого инструмента инвестирования пока не существует, хотя это совсем не значит, что нельзя инвестировать в Россию через зарубежные ETF – их существует масса, многие из них созданы исключительно с ориентацией на российский рынок акций (дублируют индекс РТС). Но купить их можно только из-за рубежа.

Существенный плюс для инвесторов в классические фонды и ETF – это низкие входные пороги. Могут начинаться от 50 долларов на зарубежных рынках или одной тысячи рублей на российском рынке.

Если у вас нет опыта инвестирования, рекомендую начинать именно с классических индексных инвестиционных фондов – российских ПИФов или зарубежных взаимных фондов/ETF.

Хеджевые фонды

Кроме классических инвестиционных фондов существуют альтернативные – так называемые хеджевые фонды. Это понятие для россиян довольно новое.

Мало кто знаком с ними, а в связи с тем, что в средствах массовой информации данный термин употребляется, как правило, при каких-либо негативных движениях рынка и порой в негативном смысле, мног