Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство

Кредит предоставляется в отделениях Сбербанка России гражданам Российской Федерации по месту ведения личного подсобного хозяйства месту регистрации).

Заемщик вправе предоставить в Банк в течение 60 календарных дней с даты принятия Банком предварительного решения о предоставлении кредита (с отлагательным условием) следующие документы по предлагаемому обеспечению:

· по поручительствам юридических лиц;

· по залогу имущества (объекты недвижимости, транспортные средства, ценные бумаги, мерные слитки драгоценных металлов);

по гарантиям субъектов Российской Федерации или муниципальных образований.

В следующей таблице 12 представлены условия кредитования физических лиц,ведущих подсобное хозяйство:

Наименование кредита	Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство
Срок рассмотрения кредитной заявки	В течение 7 рабочих дней со дня предоставления полного пакета документов.
Порядок получения кредита	Получить кредит (первую его часть) можно в течение 45 календарных дней с даты заключения кредитного договора.
Порядок предоставления	Единовременно на основании Кредитного договора или частями на основании Договора об открытии не возобновляемой кредитной линии путем перечисления одобренной Банком суммы кредита на текущий счет Заемщика, открытый в Банке.
Порядок погашения	Аннуитетными (равными) платежами.
Условия досрочного погашения	Осуществляется в платежные даты, установленные графиком платежей, без комиссий и ограничения минимальной части досрочно возвращаемого кредита.
Неустойка за несвоевременное погашение кредита	Неустойка за несвоевременное погашение кредита составляет 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).

Таблица 12 – Кредит физ. лицам, ведущим личное подсобное хозяйство

Проанализировав кредитные продукты Сбербанка, предназначенные для физических лиц, можно сделать вывод о том, что кредитная линия банка широка и более доступна, чем ранее, из-за своей гибкости и разнообразия. В Сбербанке России разработана система кредитования для физических лиц, предлагающая уникальные возможности выбрать программу, которая имеет привлекательные процентные ставки. Ежегодно Сбербанком внедряются новые кредитные программы, открывающие возможности всем физическим лицам оформлять в нем кредиты. Всем заемщикам предложен огромный выбор разных кредитных продуктов, из которых он вполне может подобрать наиболее приемлемый для себя вариант.

 

Анализ потребительского кредитования

Потребительские и прочие ссуды физическим лицам представлены ссудами, выданными физическим лицам на потребительские цели и текущие нужды, не связанные с приобретением, строительством и реконструкцией недвижимости, а также с автокредитами, кредитными картами и овердрафтами. Данные кредиты включают ссуды на неотложные нужды.

Кредитные карты и овердрафты представляют собой возобновляемые кредитные линии. Данные кредиты являются удобным источником дополнительных средств для клиента, доступных в любой момент времени в случае необходимости. Кредитные карты предоставляются на срок до 3 лет. Процентные ставки по таким кредитам выше, чем по потребительским ссудам, поскольку в них заложен больший риск для Группы.

В таблице 13 мы можем наблюдать анализ кредитного портфеля Сбербанка за 2014-2013 года:

 

 

Таблица 13 - Кредиты и авансы клиентам

(в миллиардах российских рублей)	Непросроченные ссуды	Просроченные ссуды	Итого
Коммерческое кредитование юридических лиц	5 965,5	8 513,9	258,4	512,6	6 223,9	9 026,5
Специализированное кредитование юридических лиц	3 428,6	4 530,1	143,5	222,2	3 572,1	4 752,3
Жилищное кредитование физических лиц	1 509,6	2 170,9	59,4	98,9	1 569,0	2 269,8
Потребительские и прочие ссуды физическим лицам	1 561,6	1 696,4	111,2	171,9	1 672,8	1 868,3
Кредитные карты и овердрафты	303,2	463,3	45,8	75,5	349,0	538,8
Автокредитование физических лиц	148,8	156,4	8,4	14,0	157,2	170,4
Итого кредитов и авансов клиентам до вычета резерва под обесценение кредитного портфеля	12 917,3	17 531,0	626,7	1 095,1	13 544,0	18 626,1
За вычетом резерва под обесценение кредитного портфеля	(218,5)	(253,1)	(391,8)	(616,4)	(610,3)	(869,5)
Итого кредитов и авансов клиентам за вычетом резерва под обесценение кредитного портфеля	12 698,8	17 277,9	234,9	478,7	12 933,7	17 756,6

 

Проанализировав таблицу 13 можно сделать вывод о том, что сумма средств выданных на жилищное кредитование физических лиц по непросроченным ссудам в 2014 году по сравнению с 2013 годом увеличилась на 661,3 млрд.руб. Что касается сумм выданных на потребительские и прочие ссуды физическим лицам, то изменения произошли незначительные, всего лишь на 134,8 млрд.руб. Сумма денежных средств, выданных физическим лицам на автокредитование так же в 2014 году изменилась незначительно по сравнению с 2013 годом, разница составила лишь 7,6 млрд.руб.

В таблице 14 производится анализ потребительских и прочих ссуд выданных физическим лицам, по состоянию за 2014-2013 года:

Таблица 14 – Потребительские и прочие ссуды физическим лицам

Наименование	Кредиты до вычета резерва под обесценение	Резерв под обесценение	Кредиты за вычетом резерва под обесценение	Отношение резерва к сумме кредитов до вычета резерва
Непросроченные ссуды	1696,4	1 561,6	(6,9)	(3,2)	1689,5	1558.4	0,4%	0,2%
Ссуды с задержкой платежа на срок до 30 дней	47,0	38,0	(4,6)	(2,7)	42,4	35,3	9,8%	7,1%
Ссуды с задержкой платежа на срок от 31 до 60 дней	15,2	9,9	(4,9)	(2,7)	10,3	7,2	32,2%	27,3%
Ссуды с задержкой платежа на срок от 61 до 90 дней	11,1	7,7	(5,2)	(3,2)	5,9	4,5	46,8%	41,6%
Ссуды с задержкой платежа на срок от 91 до 180 дней	23,3	14,1	(16,4)	(9,9)	6,9	4,2	70,4%	70,2%
Ссуды с задержкой платежа на срок свыше 180 дней	75,3	41,5	(67,6)	(38,4)	7,7	3,1	89,8%	92,5%
Итого	1868,3	1672,8	(105,6)	(60,1)	1762,7	1612,7	5,7%	3,6%

 

Проанализировав таблицу 14, можно сделать вывод о том, что сумма кредитов до вычета резерва под обесценение изменилась за период 2013-2014 года. В 2013 году она была равна 1561,6 млрд..руб., а уже в 2014 году составила 1696,4 млрд.руб., то есть сумма кредитов до вычета резервов под обеспечение увеличилась на 134,8 млрд.руб. Что касается сумм кредитов за вычетом резерва под обесценение, то в 2013 году сумма составляла 1558,4 млрд.руб, а уже в 2014 году 1689,5 т.е сумма увеличилась на 131,1 млрд.руб. Что касается отношение резерва к сумме кредитов до вычета резерва, то в 2013 году показатель был равен 0,2 %,а уже в 2014 году уже 0,4%.

В таблице ниже приводится анализ качества непросроченных кредитов Группы до вычета резерва под обесценение, оценка обесценения которых производится на коллективной основе, по состоянию за 2013-2014 годов:

Таблица 15 – Анализ качества непросроченных кредитов

(в миллиардах российских рублей)	1 группа	2 группа	3 группа	Итого
Потребительские и прочие ссуды физическим лицам	71,0	39,6	1 568,1	1489,3	57,3	32,7	1 696,4	1561,6
Кредитные карты и овердрафты	25,1	20,0	398,6	260,3	39,6	22,9	463,3	303,2
Итого	96,1	59,6	1966,7	1749,3	96,9	55,6	2159,7	1864,8

 

К первой группе относятся заемщики с высоким уровнем ликвидности и рентабельности, а также высоким показателем достаточности капитала. Вероятность нарушения условий кредитного договора по данным ссудам оценивается как низкая. Ко второй группе относятся заемщики со средним уровнем ликвидности и рентабельности, а также средним показателем достаточности капитала. Вероятность нарушения условий кредитного договора по данным ссудам оценивается как средняя. К третьей группе относятся заемщики с удовлетворительным уровнем ликвидности и рентабельности, а также умеренным показателем достаточности капитала. Вероятность нарушения условий кредитного договора по данным ссудам оценивается выше средней. Проанализировав каждую из групп заемщиков, можно сделать вывод о том, что больше всего потребительских кредитов и прочих ссуд физическим лицам выдается 2 группе заемщиков. В 2013 году сумма займов была равна 1489,3 млрд.руб., а уже в 2014 году увеличилась и стала равна 1 568,1 млрд.руб.

В таблице 16 мы можем наблюдать сравнительный анализ резервов под обеспечение кредитного портфеля за период 2013-2014 года:

Таблица 16 - Резерв под обесценение кредитного портфеля .

Потребительские и прочие ссуды физическим лицам (в миллиардах российских рублей)	Резерв под обесценение кредитного портфеля	Чистый расход от создания резерва под обесценение кредитного портфеля в течение года	Возмещение по ранее списанным кредитам	Эффект пересчета валют	Кредиты и авансы клиентам, списанные в течение года	Резерв под обесценение кредитного портфеля
2014 год	60,1	63,6	0,7	5,3	(24,1)	105,6
2013 год	37,3	39,4	-	0,6	(17,2)	60,1

 

Сделав анализ данной таблицы мы можем сделать вывод о том, что сумма чистых расходов от создания резерва под обесценение кредитного портфеля в течение 2014 года составила 63,6 млрд.руб., а в 2013 году была равна 39,4 млрд.руб., т.е расходы в 2014 году превысили расходы в 2013 году на 24,2 млрд.руб.

Проанализировав потребительское кредитование физических лиц в Сберегательном банке России в целом, можно сделать вывод о том, что в сегодняшних условиях управление кредитным портфелем, приоритеты его формирования и методы оценки должны непрерывно подвергаться анализу и совершенствоваться. При жесточайшей конкуренции, реализовывая различные кредитные операции, банк должен стремиться не только к их росту, то есть получению прибыли, но и к повышению качества кредитного портфеля. Поэтому для эффективного управления кредитным портфелем с целью привлечения клиентов, необходим его анализ по различным количественным и качественным характеристикам портфеля банка.

 

 

Заключение

Подводя итоги выполненной работы, можно сделать некоторые выводы, касательно развития рынка потребительского кредитования. Не смотря на то, что данный вид банковских услуг находится на данный момент в стадии развития, уже можно говорить о том, что российский рынок потребительского кредитования уверенно развивается и внедряется в повседневную жизнь общества.

Что касается рассмотренного в работе банка ОАО Сбербанк, можно также сделать некоторые выводы:

На сегодняшний день, Сбербанк занимает лидирующую позицию среди всех банков страны, из-за выгодных условий кредитования по отношению к другим, представленным на российском рынке банкам, Сбербанк привлекает огромное количество клиентов.

На данный момент высокие ставки процентов, видится одной из основных проблем, как Сбербанка, так и других Российских банков, решение которой еще предстоит найти.

Что каксается динамики собственных средств банка,то Основные изменения за период 2013-2014 годов произошли за счет нераспределенной прибыли, собственных средств,принадлежащих акционерам Банка и Фонда накопленных курсовых разниц.

В структуре собственных средств банка за период 2013-2014 годов существенных изменений не произошло. Изменения произошли только по удельному весу нераспределенной прибыли, прирост составил 5,2 %.

Динамика обязательств банка за годовой период изменилась за счет средств корпоративных клиентов,прирост составил 2606,1 млн.руб.

Проанализировав структуру обязательств банка можно сказать о том,что небольшие изменения мы можем увидеть в средствах банков и средствах корпоративных клиентов, изменения составили лишь 2,77 %. А средства корпоративных клиентов возросли на 4,67%.

В динамике активов банка основной прирост за период 2013-2014 годов составили денежные средства и их эквиваленты, кредиты и авансы клиентам, прочие финансовые активы.

Структура активов за период 2013-2014 годов существенно не изменилась.

Рассчитав показатели банка за годовой период 2013-2014 года можно сделать вывод о том, что доля собственных средств банка к 2014 году уменьшилась и стала равна 8,02%,хотя в 2013 году составляла 10,33%. Доля прибыли за период 2013-2014 года увеличилась до 135,28%. Что касается доли привлеченных средств клиентов, то в 2013 году они были равны 89,67%, а уже в 2014 году 91,98%.

Проанализировав кредиты и авансы клиентам мы можем сказать о том,что сумма средств выданных на жилищное кредитование физических лиц по непросроченным ссудам увеличилась на 661,3 млрд.руб. Что касается сумм выданных на потребительские и прочие ссуды физическим лицам, то изменения произошли незначительные, всего лишь на 134,8 млрд.руб. Сумма денежных средств, выданных физическим лицам на автокредитование так же изменилась незначительно, разница составила лишь 7,6 млрд.руб.

Что касается потребительских и прочих ссуд выданных физическим лицам,то можно сделать вывод о том, что сумма кредитов до вычета резерва под обесценение изменилась на 134,8 млрд.руб. Что касается сумм кредитов за вычетом резерва под обесценение то сумма увеличилась на 131,1 млрд.руб. Что касается отношение резерва к сумме кредитов до вычета резерва, то показатель стал равен 0,4%.

Производя анализ качества непросроченных кредитов, заемщиков делят на три группы. Проанализировав каждую из групп заемщиков, можно сделать вывод о том, что больше всего потребительских кредитов и прочих ссуд физическим лицам выдается 2 группе заемщиков, так как ко второй группе относятся заемщики со средним уровнем ликвидности и рентабельности, а также средним показателем достаточности капитала. Вероятность нарушения условий кредитного договора по данным ссудам оценивается как средняя. Сумма выданная за годовой период 2 группе увеличилась на 78,8 млрд.руб.

Что касается резерва под обеспечение кредитного портфеля то, мы можем сделать вывод о том, что сумма чистых расходов от создания резерва под обесценение кредитного портфеля в течение года увеличилась, т.е расходы в 2014 году превысили расходы в 2013 году на 24,2 млрд.руб.

Особенность современной системы кредитования заключается так же в ее зависимости не только от собственных и привлеченных ресурсов, но и от определенных нормативов, которые устанавливает ЦБ РФ для кредитных организаций, осуществляющих кредитование клиентов.

Список используемой литературы

1. Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (с изменениями и дополнениями)

2. Федеральный Закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях» (принят ГД ФС РФ 22.12.2004).(в последней редакции)

3. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» (от 02.12.1990 №395-1). (в последней редакции)

4. Банковское дело: Учебник / Под ред. Д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой.-М.: Экономист, 2011

5. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая): Федеральный закон № 14-ФЗ (в последней редакции)

6. Дяченко О., Кредитная рулетка// Банковское обозрение; №3 (59), март 2011.

7. Данилова Т.Н. Проблема неопределенности, информации и риска кредитования коммерческими банками // Финансы и кредит. - 2011.

8. Жуков А., Правительство и ЦБ указали путь банкам до 2011 г.//Деловая прессa; 11.04.2010.,№12(289).

9. Иванова C., Банки опережают развитие народного хозяйства // Банковское обозрение, Региональный обзор, №1, январь 2010.

10. Иванова C., Банки опережают развитие народного хозяйства // Банковское обозрение, Региональный обзор, №1, январь 2010.

11. Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение и кредит: Учебное пособие - М.: Финансы и статистика 2010.

12. Устав акционерного коммерческого банка «Сбербанка России».

13. Официальный сайт ПАО Сбербанк

http://www.sberbank.ru/ru/person

14. Информационный портал Банки.ру http://www.banki.ru/

15. Официальный сайт Центрального банка России www.cbr.ru.