Виды кредитных и заемных обязательств

1. Потребительский кредит (заем) – это отношения по предоставлению кредитором-предпринимателем денежной суммы заемщику-гражданину под проценты для личного, семейного, домашнего или иного использова- ния, не связанного с предпринимательской деятельностью. Помимо ука- занных в этом определении оснований потребительского кредитования (договоров кредита и займа) существует еще одно – кредитование счета (овердрафт, ст. 850 ГК).

1.1. Кредиторами могут быть только банки, микрофинансовые ор- ганизации (сумма кредита до 1 млн руб.), кредитные кооперативы

¹ См. п. 3 Приложения к Информационному письму ВАС РФ № 147.

² См. п. 4 Приложения к Информационному письму ВАС РФ № 147; п. 3.1 и 3.3 Обзора ВС РФ судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств.

³ См.: Обзор судебной практики ВС РФ № 2 (2015) (утв. Президиумом ВС РФ 26 июня 2015 г.).

 

(кредитование только своих членов), ломбарды. Правила о потреби- тельском кредите не применяются к кредитам (займам), обеспеченным ипотекой, за отдельными исключениями (ст. 9.1 Закона об ипотеке).

1.2. Защита заемщика. Помимо ГК потребительское кредитование регулируется Законом о потребительском кредите (займе)1, Законом о кредитной кооперации, Законом о микрофинансовой деятельности. Правила этих законов призваны сгладить неравенство договорных возможностей и защитить слабую сторону – заемщика – не только от более сильной стороны – кредитора, но и от его собственного, зачастую иррационального, необдуманного поведения при получе- нии кредита, чтобы заемщик не стал чрезмерно обременен долгами. Такую защиту призваны обеспечить:

а) принцип ответственного кредитования;

б) нормативно определяемый верхний предел полной стоимости кредита;

в) льготный срок для акцепта заемщиком кредита («период охлаждения»);

г) право заемщика отказаться от получения кредита и право на до- срочный возврат;

д) более выгодная для заемщика (в отличие от ст. 319 ГК) очеред- ность погашения требований кредитора;

е) ограниченная ответственность заемщика;

ж) право заемщика взыскать свои расходы по кредиту с продавшего ему некачественную вещь розничного продавца.

Принцип ответственного кредитования обязывает кредитора не толь- ко проинформировать заемщика обо всех условиях кредита (займа), но и, сопоставив доходы заемщика с его долговой нагрузкой, оценить его кредитоспособность и предупредить его о рисках неисполнения им обязательств и применения к нему штрафных санкций. Можно утверждать, что кредиторской обязанностью является не только ин- формирование, но и консультирование заемщика. К сожалению, в самом Законе о потребительском кредите нет норм, обеспечивающих специ- альную защиту заемщика на случай неисполнения кредитором обязан- ностей по ответственному кредитованию (например, освобождение заемщика от обязанности по уплате процентов на сумму кредита как форма ответственности кредитора за ненадлежащее информирование

¹ Подробный и компетентный анализ отношений по потребительскому кредито- ванию содержится в кн.: Иванов О.М., Щербакова М.А. Комментарий к Федеральному закону «О потребительском кредите (займе)»: Научно-практический. М., 2014.

 

и консультирование). Заемщику остается лишь универсальный (и до- вольно затруднительный) способ защиты – иск о возмещении убытков (ст. 15 ГК, ст. 12 Закона о защите прав потребителей).

Информирование и консультирование заемщика осуществляется посредством:

• сообщения ему общих условий кредита (займа);

• согласования с заемщиком индивидуальных условий;

• регулярного сообщения заемщику сведений об исполнении им договора, о текущем долге и предстоящих платежах;

• указания в договоре полной стоимости потребительского кредита. Общие условия (виды кредитов, срок рассмотрения заявок и т.п.) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке и рассчитаны на многократное применение. Заемщик может лишь присоединиться к ним (ст. 428 ГК). Индивидуальные условия (сумма, срок, проценты, порядок возврата и пр.) подлежат согласованию сторонами договора. Однако из всего числа указанных в законе общих и индивидуальных условий существенным условием договора потребительского кредита (займа) является только условие о предмете – денежной сумме или лимите выдачи (задолженности) (при кредитовании с лимитом). По- этому в случае, когда кредит (заем) выдан, а индивидуальные условия не согласованы, договор, несмотря на это, считается заключенным: недостающие условия восполняются диспозитивными нормами ГК о договоре займа. Признанию такого договора незаключенным пре-

пятствует также правило п. 3 ст. 432 ГК.

Полная стоимость потребительского кредита:

• рассчитывается кредитором по формуле, определенной законом;

• указывается на первой странице договора (информационное значение);

• в момент заключения договора не может превышать средне- рыночное значение, ежеквартально определяемое Банком России (ограничительное действие, защищающее заемщика).

Заключение договора и отказ от него. Во-первых, у заемщика есть пять дней для акцепта индивидуальных условий (так называемый « пе- риод охлаждения » – возможность передумать). Во-вторых, заемщик может передумать и не получать кредит даже после акцепта (подпи- сания индивидуальных условий, т.е. договора). В-третьих, заемщик может досрочно вернуть сумму кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора в течение 14 дней с момента получения кредита (30 дней – при целевом кредите); а с предварительным уведомлением кредитора за 30 дней – независимо от продолжительности прошедшего с момента получения кредита срока.

 

Очередность погашения требований. В отличие от общего правила ст. 319 ГК сумма, недостаточная для исполнения обязательств заем- щика, погашает в первую очередь не издержки кредитора, а проценты, затем основной долг, неустойку и т.д. (ч. 20 ст. 5 Закона о потребитель- ском кредите). Это отличие не исключает, однако, «пирамидального» роста долга заемщика, в случае если платежи кредитору гасят лишь проценты (их часть), а для гашения основной суммы («тела») долга их недостает.

Процентная ставка может быть как фиксированной, так и перемен- ной, изменяющейся в зависимости от переменной величины (напри- мер, ставки рефинансирования Банка России, курса валюты и т.п.). Увеличение или уменьшение переменной ставки не является односто- ронним изменением договора кредитором (ст. 310 ГК).

Сложные проценты («проценты на проценты») запрещены.

Ответственность заемщика ограничена: установлен верхний предел неустойки за просрочку возврата кредита (займа) и уплаты процентов (ч. 21 ст. 5 Закона о потребительском кредите).

Защита заемщика-покупателя. Заемщик, возвративший некачест- венный товар продавцу, вправе взыскать с него все уплаченное по кре- диту, за счет которого и была совершена покупка (п. 6 ст. 24 Закона о защите прав потребителей). Это правило объясняется экономической связанностью договора купли-продажи с предоставленным для его оплаты кредитом («связанные сделки»).

1.3. Закон допускает уступку кредитором своих требований к заем- щику. Уступая просроченные требования коллекторам, кредиторы избавляются от «плохих», требующих обязательного резервирования активов. В свою очередь права из надлежаще исполняемых договоров могут приносить дополнительный доход. Для этого они передаются специализированным финансовым обществам (п. 7 ст. 66 ГК), которые выпускают облигации, обеспеченные залогом этих уступленных прав (секьюритизация, ст. 15.1 Закона о РЦБ).

2. Займы, предоставляемые ломбардами, имеют следующие особен- ности (ст. 7 Закона о ломбардах):

• обязательное обеспечение займа закладом принадлежащей за- емщику движимой вещи;

• для того чтобы договор займа считался заключенным, необходима не только передача суммы, но и передача вещи в заклад;

• существенные условия: сумма займа, описание заложенной вещи и ее оценка, процентная ставка, срок займа (не более года);

• договор оформляется залоговым билетом.

 

3. Кредитные кооперативы предоставляют займы только своим членам. Максимальная сумма займа одному заемщику ограничена 10% общей суммы выданных займов (ч. 4 ст. 6 Закона о кредитной кооперации).

4. Заемные отношения могут опосредоваться выдачей займодавцу ценных бумаг: векселя и облигации (ст. 815 и 816 ГК). Следует, однако, различать сделки – основания выдачи ценных бумаг (например, договор займа, в удостоверение которого выдан вексель; договор купли-продажи облигации при ее размещении), с одной стороны, и право держателя бу- маги на получение с обязанного по ней лица суммы долга и процентов («право из бумаги»), с другой стороны.

5. Договор товарного кредита является, по сути, «консенсуальным займом» родовых потребляемых вещей. В отличие от кредитного дого- вора предметом договора являются не деньги, а такие вещи, как сырье, сельскохозяйственная продукция, топливо и т.п. Условия о количес- тве, ассортименте, комплектности, качестве, таре и (или) упаковке вещей восполняются правилами ГК о купле-продаже. В остальном договор имеет те же признаки, что и кредитный договор (консенсуаль- ный, двусторонне обязывающий, возмездный). Сторонами договора вместе с тем могут быть любые лица. Форма договора – письменная под страхом недействительности. Проценты начисляются по правилам ст. 809 ГК на стоимость передаваемых взаймы вещей.

6. Коммерческий кредит – это не договор, а условие возмездного договора, предусматривающее отложенное предоставление (разрыв во времени между производимыми сторонами исполнениями), на- пример условие о предоплате, отсрочке или рассрочке оплаты това- ров, работ, услуг. Экономически такое условие представляет собой кредитование. Поэтому к регулированию этих отношений применя- ются правила о займе и кредите (п. 2 ст. 823), в том числе и правило о возмездности заемных и кредитных обязательств. Это означает, что на сумму коммерческого кредита подлежат начислению проценты (ст. 809 ГК).

В судебной практике сформировалась позиция, в соответствии с ко- торой отложенное предоставление является коммерческим кредитом только в том случае, если стороны прямо предусмотрели это в договоре1. Для отдельных видов обязательств закон устанавливает такое правило, поскольку оно свойственно их природе: например, п. 4 ст. 487 ГК по об-

¹ См. постановления ФАС Московского округа от 8 августа 2006 г. № КГ-А40/7312-06 и Арбитражного суда Уральского округа от 27 апреля 2015 г. № Ф09-1886/15.

 

щему правилу не предполагает уплату процентов на сумму предоплаты, если иное не предусмотрено договором купли-продажи.

Вместе с тем отложенное предоставление по умолчанию считается коммерческим кредитом в случаях, когда такое предоставление для до- говора нетипично, т.е. не охватывается типовым правовым результатом. Например, модели договора комиссии несвойственно авансирование комиссионером комитента. Такой обязанности у комиссионера нет. Напротив, комиссионер совершает сделки с имуществом комитента за счет последнего. Комитент должен наделить комиссионера имущес- твом для совершения сделок, а не наоборот. Поэтому авансирование комиссионером комитента находится «за рамками» обычных прав и обязанностей сторон договора комиссии и, как следствие, является коммерческим кредитом1.

 

 

¹ См. п. 7 Приложения к Информационному письму ВАС РФ № 85.