Самые хитрые финансовые пирамиды

Лжепартнёры Сбербанка

Ущерб: неизвестен.

Обещанная доходность: до 885 720%. Наказание для организаторов: нет.

В конце июня 2012 г. в СМИ появилась информация о ресурсе «Бесконечный баланс», который предлагал своим участникам присоединиться к «социальной сети взаимо- помощи». Новому участнику, который обязательно дол- жен иметь карту Сбербанка, предлагалось осуществить перевод 10 участникам, зарегистрированным до него. По- сле этого он становился «активным участником» и деньги поступали к нему самому от тех, кто зарегистрировался позже.

 

19

18

17

16

3

Одновременно с «Бесконечным балансом» известность приобрёл ресурс «Деревня Выручаловка», который не толь- ко требовал от своих клиентов обладания картой Сбер- банка, но и использовал логотип и слоган кредитной орга- низации («Всегда рядом») в своих рекламных материалах. Крупнейший банк страны объявил, что не имеет к проекту никакого отношения, и призвал «не совершать вложений, в результате которых можно лишиться своих денег».

 

20

Пирамида из айфонов

Ущерб: более 20 млн руб. Обещанная доходность: неизвестна.

Наказание для организаторов: задержание.

Финансовую пирамиду можно построить и на любви россиян к «модным гаджетам» (выражение с сайта ГУ МВД по Москве). Видимо, это пришло в голову 44-летнему моск- вичу, который в августе 2011 г. начал распространять слухи о своих связях на таможне Северо-Западного федерально- го округа. Мужчина утверждал, что имеет доступ к парти- ям конфискованного на границе товара, и предлагал своим клиентам продукцию фирмы Apple по бросовым ценам, например новый iPhone за 15 тыс. руб. Главное условие сделки – полная предоплата. На полученные от первых клиентов деньги мошенник закупил партию гадже- тов на Митинском радиорынке по цене выше заявленной и поставил клиентам. Слухи об аттракционе неслыханной щедрости быстро распространились и «бизнесмену» нача- ли доверять всё более серьёзные суммы. Так, одна из жертв

«айфоновой» пирамиды сделала заказ на 5 млн руб. В де- кабре 2011 г. мужчина неожиданно исчез, а в июле 2012-го был задержан в своей квартире в московском районе Ми- тино.

 

 

Покерная пирамида

Ущерб: 350 млн долларов. Обещанная доходность: отсутствует.

Наказание для организаторов: задержание, грозит до 145 лет тюрьмы.

Проблемы у покерного сайта Full Tilt начались, когда власти США обвинили ряд крупных интернет-ресурсов в ор- ганизации незаконной игорной деятельности (как извест- но, в Штатах можно легально играть на деньги только в спе- циальных зонах – Лас-Вегасе, например). В апреле 2011 г., когда ФБР устроило облаву на покерные сайты, у Full Tilt на- чались проблемы с выплатой денег игрокам. По версии прокуратуры, вместо того, чтобы сознаться в недостатке на- личности, глава компании Рэй Битар объяснял задержку выплат «юридическими вопросами» и проверками на от- мывание денег. Одновременно он пытался заткнуть дыру в бюджете фирмы, собирая с игроков по всему миру новые взносы, т. е. действовал как организатор классической фи- нансовой пирамиды. При этом Битар и совладельцы Full Tilt продолжали отчислять себе миллионные суммы. В июле 2012 г. бизнесмен сдался ФБР. Свою вину Битар не признаёт.

 

Азартная пирамида

Ущерб: 75 млн долларов. Обещанная доходность: неизвестна.

Наказание для организаторов: задержание.

Официальный сайт 61-летнего американо-ливанского гражданина Рамона Де Сажа описывает его как человека

«выдающейся деловой смекалки и великолепных навыков маркетинга». Совсем иной образ описан в жалобе инве- сторов, которые рассказали полиции о том, как Де Сажу удавалось выманить у них миллионы долларов под некие

 

20

19

18

17

16

3

«доходные» инвестиции. Официально предприимчивый ливанец, который, если верить его сайту, окончил Сорбонну и работал в юНЕСКО, зарабатывает на торговле предметами роскоши в Лас-Вегасе. «Де Саж успокаивает инвесторов и убеждает их сделать дополнительные и бо- лее доходные инвестиции, периодически выплачивая им небольшие суммы. Но он никогда целиком не возвращает долг и никогда не платит процент дохода, который он из- начально пообещал», – описывают поведение мошенника его жертвы. Как и положено в финансовой пирамиде, за- траты на «содержание» ранних инвесторов авантюрист осуществлял за счёт денег поздних.

 

Ювелирная пирамида

Ущерб: 400 тыс. долларов. Обещанная доходность: неизвестна.

Наказание для организаторов: нет данных.

Бедрос Минассиан из Далласа, штат Техас, известен не только как основатель финансовой пирамиды по покупке золота, но и как ювелирный мошенник. Сайт его компании призывал отважных «старателей» стать «хозяевами самим себе» и вложить около 50 долларов, чтобы в последующем получать комиссию от транзакций с золотом. Пирамида лопнула, когда долг вкладчикам достиг почти 400 тыс. дол- ларов. Помимо денег, Минассиан собирал с граждан юве- лирные украшения на починку, причём вместо настоящих бриллиантов он вставлял в изделия фианиты.

Георгий Неяскин. «8 самых оригинальных финансовых

пирамид» – www.republic.ru

 

 

 

 

 

 

По всем признакам соседка хочет принять участие в финансовой пирамиде и втянуть туда вашу маму. В этой ситуации надо убедить её, что «Процветай» – это финансо- вая пирамида. Для этого необходимо рассказать о призна- ках финансовой пирамиды (обещание высокой доходно- сти, в несколько раз превышающей рыночный уровень; выплата денежных средств участникам из средств, внесён- ных другими вкладчиками).

Для убедительности можно поискать информацию в сети Интернет о деятельности этой фирмы, запросить её регистрационные документы, проверить, есть ли у данной компании лицензия ЦБ РФ на осуществление деятельности по привлечению денежных средств.

Соседке также можно рассказать о том, какие пирами- ды существовали и чем закончились такие финансовые вложения. Для этого используйте информацию из статьи

«8 самых оригинальных финансовых пирамид».

 

 

 

16

3

Обсуждаем в классе

1.

17

Следует ли рисковать своими финансами, участвуя в финансовой пирамиде?

2.

18

Как уберечь своих финансово неграмотных родственников и знакомых от финансовых потерь, воз- можных при участии в финансовой пирамиде?

3.

19

Что делать, если фонд, в который вложены деньги, окажется финансовой пирамидой?

 

20

Семейный совет (обсудим вместе с родителями)

1. Сталкивались ли члены нашей семьи с финансо- выми пирамидами или другими мошенническими фи- нансовыми организациями? К чему привело такое взаи- модействие?

2. Какие нужно знать правила, чтобы не попасться на удочку мошенников?

3.
Чем опасны финансовые пирамиды?

 

 

 

Выполнить проект по одной из тем

1. Разработка проекта страховой компании, его пре- зентация на конкурсе.

2. Создание информационно-просветительского роли- ка (5–10 мин) или компьютерной презентации о финансовых рисках и способах их минимизации и сокращения потерь.

 

Провести исследование по одной из тем

1. Как в России (можно на примере вашего района) чаще всего используется материнский капитал.

2. Какие пособия положены при рождении ребёнка в разных странах мира (на примере по выбору).

3. Как государство и общество помогали людям, по- страдавшим от паводка на Дальнем Востоке летом – осе- нью 2013 г.

4. Инфляция как финансовый риск в середине 1990-х гг. в России.

5. Особенности девальвации в современной россий- ской экономике и её влияние на доходы граждан.

6. Особенности страхования в СССР (на примере кон- кретного исторического периода).

7. Влияние банкротства финансовых компаний на фи- нансовое положение семей (на примере исторического периода и страны по выбору).

 

Написать эссе по одной из тем

1. «Вся жизнь – управление рисками, а не исключение рисков» (У. Ристон).

2. «Непредвиденная инфляция наносит урон владель- цам сбережений и приносит выгоду должникам за счёт кредитов» (К.Р. Макконнелл, С.Л. Брю).

 

 

3.

17

16

3

«Думай, прежде чем вкладывать деньги, и не забы- вай думать, когда уже вложил их» (Ф. Дойл).

 

18

Найти в сети Интернет дополнительную информацию

1. www.fss.ru – Фонд социального страхования РФ.

2.

19

www.rosmintrud.ru – Министерство труда и социаль- ной защиты РФ.

3. www.prostrahovanie.ru – информационный портал

«Про страхование».

4.

20

www.sluchay.ru – информационный портал «Стра-

5. www.raexpert.ru – Рейтинговое агентство       «Экс- перт РА».

6. www.minfin.ru – Министерство финансов РФ.

7. www.economy.gov.ru  – Министерство       экономи- ческого развития РФ.

 

 

 

 

 

1. Ответьте на вопросы

1. Какие особые жизненные ситуации вы знаете? Кратко охарактеризуйте их.

2. Как меняются расходы семьи в связи с рождением ребёнка?

3. На какие пособия может претендовать семья при рождении ребёнка?

4. Как можно обезопасить себя от финансовых потерь в результате пожара, затопления, кражи?

5. Какие виды страхования вы знаете?

6. Как устроен механизм страхования?

7. Что такое финансовое мошенничество? Какие виды финансового мошенничества вы знаете?

8. Что такое финансовые пирамиды?

 

2. Прочитайте текст и ответьте на вопросы

Впервые идея об обязательном страховании рабочих в России начала реализовываться на практике в 1889 г. В Государственный совет был представлен проект закона об ответственности владельцев промышленных предприя- тий за увечье и смерть рабочих – первый документ, пред- полагающий социальную ответственность работодателя и меры по социальному страхованию рабочих. Однако от этой первой попытки до практической реализации идеи социального страхования прошло целых четырнадцать лет. Первый общероссийский закон, который фактически вводил в России обязательное страхование рабочих, был принят только 2 июня 1903 г. Он назывался Закон «О воз- награждении потерпевших вследствие несчастных случаев рабочих и служащих, а равно членов их семейств в пред- приятиях фабрично-заводской, горной и горнозаводской

 

 

19

18

17

16

3

промышленности» (далее – Закон). Данный Закон всту- пил в силу с 1 января 1904 г. С этого времени следует ве- сти отсчёт истории обязательного страхования рабочих

При этом сам Закон не требовал от работодателя вве- дения на его предприятии обязательного социального страхования – ст. 52 давала ему право выбора одного из двух способов обеспечения рабочих: через их обязатель- ное страхование в частных страховых обществах или через прямую ответственность предпринимателей по правилам принятого Закона. Однако дальнейшая практика его реа- лизации показала, что работодатели предпочитали ис- пользовать предоставленную возможность страхования рабочих в частных страховых обществах. Таким образом, социальное страхование было внедрено в трудовые отно- шения в тогдашней России самой практикой.

20

В целом же действия работодателей по реализации За- кона 1903 г. показывали, что работодателей не устраивали условия прямой выплаты ими пенсий и пособий по прави- лам указанного Закона, поскольку в случае катастроф, массовых трудовых увечий предприятие могло оказаться несостоятельным, а хозяин его – банкротом. Страхование же в страховых обществах защищало от подобных рисков.

При этом государство постепенно стало брать органи- зацию дела социального страхования на себя. К 1912 г. оно сосредоточило в своих руках постоянный надзор и жёсткий контроль за выполнением правил социального страхова- ния в России. А это создало предпосылки для следующего масштабного шага в развитии системы социального стра- хования в России – принятия Государственной думой 23 июня 1912 г. пакета законодательных актов по обяза- тельному государственному социальному страхованию. Данный пакет включал следующие законы: «О страхова-

 

 

нии рабочих от несчастных случаев», «Об обеспечении ра- бочих на случай болезни», «Положение о Присутствиях по делам страхования рабочих», «Положение о Совете по де- лам страхования рабочих».

Из истории социального страхования в России // Вестник государственного социального страхования.

2010. № 8–10.

 

Вопросы к тексту

1. Какие исторические обстоятельства предопредели- ли создание системы социального страхования именно в последней четверти XIX – начале XX в.? Назовите три-че- тыре обстоятельства социально-экономического, полити- ческого и культурного характера.

2. Почему государству и обществу понадобилось це- лых четырнадцать лет, чтобы претворить в жизнь первые нормы социального страхования?

3. Почему предприниматели чаще всего осуществляли страхование в частных страховых компаниях, а не делали прямые социальные выплаты?

4. Почему государство не ограничилось Законом 1903 г. и стремилось развить систему социального страхо- вания, что привело к принятию целого пакета законов в 1912 г.?

5. Закономерным ли было формирование системы социального страхования для того времени? Свой ответ объясните.

 

модуль

СЕМЬЯ И           ФИНАНСОВЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ:

КАК СОТРУДНИЧАТЬ

БЕЗ ПРОБЛЕМ

 

 

         

 

 

Ранее мы уже упоминали о коммерческих банках и о том, как они могут помочь в сохранении и сбережении денег.

Коммерческие банки – это один из элементов банковской системы России, который взаимодействует с фирмами, неком- мерческими организациями, а также с домашними хозяйства- ми, т. е. семьями и отдельными людьми. Коммерческие банки и другие кредитные организации оказывают определённые услуги, за которые взимают плату.

Перечислим услуги коммерческого банка, которыми чаще всего пользуются физические лица:

• приём вкладов;

• хранение ценных бумаг, драгоцен- ных металлов и других ценностей;

• выдача кредитов;

• осуществление денежных перево- дов на счёт получателя (физиче- ского лица или организации);

• обмен валют.

Каждый коммерческий банк должен иметь лицензию на осуществление банковской деятельности – специальное разре- шение Центрального банка Российской Федерации (ЦБ РФ) в форме официального документа, который удостоверяет право банка проводить указанные в нём банковские операции.

За денежно-кредитную политику и обеспечение работы платёжной системы нашей страны, а также за регулирование и надзор в финансовом секторе отвечает ЦБ РФ. Только он имеет право осуществлять эмиссию (т. е. выпуск денег) в нашем госу- дарстве. Именно ЦБ РФ устанавливает правила совершения и учёта банковских операций, выдаёт лицензии коммерческим банкам и осуществляет надзор за всеми кредитными организа- циями государства. ЦБ РФ выполняет и другие функции, о кото- рых вы узнаете в старших классах. Возглавляет его председатель, назначаемый Государственной Думой по представлению Прези-

 

 

23

22

4

дента. ЦБ РФ взаимодействует только с кредитными организаци- ями и не осуществляет никаких операций с фирмами, неком- мерческими организациями (НКО) и домашними хозяйствами.

24

Поэтому ваша семья (а вскоре и вы) за получением креди- та или открытием вклада может обратиться только в коммер- ческие банки и, возможно, в другие кредитные организации.

25

Прежде чем доверить банку свои сбережения или просить у него денег в долг (взять кредит), стоит запомнить некоторые истины, которые при таких сделках уберегут вас от беды.

1. Ни один банк не может считаться абсолютно безопас-

27

26

ным, т. е. предоставить стопроцентную гарантию на возврат по первому требованию всей суммы ваших сбережений. А значит, риск хотя бы частичной потери денег в банке существует всегда и этот риск надо обязательно учитывать.

2. Государство не обязано заботиться о том, чтобы все деньги клиентов банков были им возвращены в случае необхо- димости: оно помогает защитить от потери лишь часть денег, переданных банку в управление (до 1,4 млн руб.).

3. Реальная цель владельцев и сотрудников любого банка вовсе не забота о счастье своих клиентов, а получение соб- ственного дохода от оказания банковских услуг. И если уве- личить этот доход можно за счёт финансовой неграмотности клиентов, то многие банки такую возможность не упустят.

 

Российский банк «Сахалин-Вест» был основан в 1991 г. и занимал первое место по размерам средств в Саха- линской области и второе – в федеральном округе.

Этот банк был участником системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ и одним из лидеров по работе с частными лицами и корпоративны- ми клиентами в Сахалинской области. Средства на счетах

«Сахалин-Веста» составляли почти 4,5 млрд руб., и он вхо- дил в число 250 крупнейших банков России.

Но руководители банка управляли им плохо, соверша- ли различные незаконные сделки (в конце концов, против них было возбуждено уголовное дело). В итоге банк ока- зался без денег и стал отказывать в получении денег даже тем своим клиентам, у которых наступило время получе- ния внесённых ранее в этот банк вкладов.

Пришлось вмешаться в дело государству – у банка была отозвана разрешительная документация (лицензия) на право работы. А возвратом денег вкладчиков занялось Агентство по страхованию вкладов.

 

 

Но это вовсе не означает, что человек, решивший восполь- зоваться услугами банка, совершенно беззащитен и может по- лагаться лишь на собственные финансовые знания и удачу.

Согласно российским законам все коммерческие банки, ве- дущие операции со средствами физических лиц и индивидуаль- ных предпринимателей, обязаны участвовать в системе страхо- вания вкладов. Страховой взнос выплачивается раз в три месяца (ежеквартально) и равен 0,15% вкладов физических лиц и ин- дивидуальных предпринимателей в банке за соответствующий период времени. Таким образом, банки вносят определённую плату с доверенных им вкладов. Управляет образовавшимся де- нежным фондом Агентство по страхованию вкладов (ACB).

 

 

23

22

4

И в случае краха банка его вкладчику выплачивается денежная компенсация в размере 100% от суммы вкладов, но не более 1,4 млн руб. Для этого надо только подать специальное заявле- ние в АСВ (см. подробнее на сайте www.asv.org.ru).

24

Страхование вкладов гарантирует защиту клиентов банка. Но так было далеко не всегда. Приведём исторический пример.

26

25

Московский коммерческий и ссудный акционерный банк вёл операции в России в XIX в. Многие сделки оказались слиш- ком рискованными (авантюрными), и в конце 1875 г. банк по- терпел крах. Это было первое в России банкротство частного банка. Картина известного русского художника Владимира Ма- ковского «Крах банка» передаёт чувства и переживания лю- дей, вложивших в этот банк свои сбережения.

27

Поскольку системы страхования вкладов тогда не суще- ствовало, то большую часть убытков пришлось покрывать го- сударству. Вкладчики получили по 75 коп. за рубль вклада, а государство перестало выдавать новые банковские лицен- зии – следующие тридцать пять лет в России продолжали ра- ботать только 40 банков, успевших открыться до 1875 г. Для сравнения – на начало 2018 г. в нашей стране действовало около 560 банков.

Владимир Маковский «Крах банка»

 

 

Задачи любого финансово грамотного человека при ис- пользовании банковских услуг сводятся к следующему.

1. Выбрать надёжный банк, которому можно доверить свои сбережения.

2. Выбрать форму хранения сбережений и срок, на кото- рый они будут помещены в банк.

3. Проследить, чтобы вклад полностью подпадал под страховую защиту (в случае, если сумма вклада превышает 1,4 млн руб., лучше разместить несколько вкладов в различных банках).

4. Внимательно ознакомиться со всеми документами, тре- бующими вашей подписи, и не нарушать принятых на себя обя- зательств, чтобы избежать финансовых штрафов (это особенно важно при обращении в банк за кредитом).

Решить эти задачи вам помогут «Советы вкладчикам от Агентства по страхованию вкладов», которые приведены в конце занятия.

Одна из наиболее актуальных проблем, с которой сталки- ваются люди, выбирая банк для хранения своих сбережений, – под какой процент лучше вложить деньги. На первый взгляд, тут и думать нечего – чем больше, тем лучше!

Но так ли это на самом деле? Увы, нет.

Дело в том, что в мире финансов действует общее прави- ло: доход на вложенные деньги тем выше,

чем в более рискованные операции эти деньги будут вложены.

Иными словами, если                    банк предлагает процентный доход, суще- ственно (скажем, в два раза) превы- шающий ставки в большинстве дру- гих банков, то к этому надо относиться как к сигналу тревоги, а вовсе не как к

счастливой возможности обогатиться. До-

 

 

24

23

22

4

верять свои деньги такому банку не стоит. Не исключено, что он собирается их вкладывать в слишком рискованные проекты. А может, уже стоит на пороге банкротства и, по сути, превраща- ется в финансовую пирамиду, т. е. выполняет обязательства перед старыми вкладчиками только за счёт денег, полученных от жадных и доверчивых новых клиентов.

26

25

Вот почему, выбирая банк, нужно сначала выяснить, на ка- ких условиях в этот момент готовы принять ваши сбережения другие российские банки. Это можно сделать, например, на сайте www.banki.ru, позволяющем сравнить условия размеще- ния сбережений в разных банках страны.

 

 

 

 

 

Разница в предлагаемой банком доходности может быть связана со сроком, на который вы готовы доверить банку свои сбережения. Чем этот срок больше, тем больший доход по вкладу банк, как правило, готов предложить. Уровень дохода будет зависеть и от условий начисления процентов.

Можно посоветовать сравнить разные варианты начисле- ния банковских процентов с помощью «Калькулятора доходно- сти вкладов», который размещён на сайте www.banki.ru.

 

 

Советы вкладчикам от Агентства по страхованию вкладов

1. Проверьте выбранный банк

Убедитесь, что организация, в которой вы собирае- тесь сделать вклад, является банком-участником системы страхования вкладов (имеет соответствующую лицензию Банка России). Некоторые учреждения маскируются под банки, предлагая высокие проценты и умалчивая об отсут- ствии соответствующих гарантий.

2. Сверьте данные

Внимательно проверяйте правильность написания ва- шего имени, паспортных данных и почтового адреса в до- говоре вклада, всегда сообщайте банку об изменениях, это позволит без проблем найти вас в числе вкладчиков при выплате страховки, а также доставить вам необходи- мую информацию по почте.

3. Уточните вид вашего вклада

Помните, что НЕ попадают под действие системы стра- хования:

• вклады, удостоверенные сберегательным сертифи- катом на предъявителя или сберкнижкой на предъ- явителя;

• средства на счетах физических лиц-предпринима- телей без образования юридического лица, если счета открыты в связи с профессиональной деятель- ностью (для страховых случаев, наступивших до 01.01.2014);

• средства на счетах адвокатов и нотариусов, если счета открыты в связи с профессиональной деятель- ностью;

• вклады в филиалах российских банков, находящих- ся за границей;

 

•

23

22

4

средства, переданные банкам в              доверительное управление;

• средства, размещённые на обезличенных металли- ческих счетах;

•

24

средства, переведённые в так называемые электрон- ные кошельки (электронные денежные средства);

•

25

средства, размещённые индивидуальными пред- принимателями в субординированные депозиты.

27

26

Помните, что застрахована не только внесённая во вклад сумма, но и набежавшие проценты. Они рассчитыва- ются пропорционально фактическому сроку вклада до дня наступления страхового случая. Для того чтобы под полную защиту попали ваши накопления свыше 1,4 млн руб., их це- лесообразно разместить в разных банках.

5. Не беспокойтесь

Приходите за страховкой в любое удобное для вас время – на это есть год-полтора до окончания процедуры банкротства банка. По возможности не спешите с получе- нием страховки в первый день выплат – могут быть очере- ди. Если у вас нет возможности обратиться в банк-агент, направьте в АСВ по почте заявление и получите страховку почтовым переводом или на счёт в другом банке. Подпись на заявлении, направляемом по почте (при размере стра- хового возмещения более 3 тыс. руб.), должна быть нота- риально удостоверена.

Советы вкладчикам – www.asv.org.ru

 

 

 

 

 

Во-первых, Александру нужно разбить сумму в 1,5 млн руб. на несколько вкладов (например, три вклада по 500 тыс. руб.). Напомним, что в случае банкротства банка вкладчику гарантированно возвращается сумма вклада, но не более 1,4 млн руб. Во-вторых, необходимо выбрать тип вклада (например, сберегательный вклад, предназначен- ный для непрерывного накопления средств в случае круп- ных покупок). В-третьих, надо изучить рейтинги надёжно- сти, собрать дополнительную информацию о банках, узнать, есть ли у них лицензия на осуществление банковских опера- ций (на сайте ЦБ РФ). В-четвёртых, необходимо из несколь- ких наиболее надёжных банков выбрать банки с самыми выгодными условиями, сравнив предлагаемые проценты по вкладам. В-пятых, заключить договор, предварительно внимательно его изучив. А пока деньги Александра будут находиться в банках, ему следует основательно подумать, как ими распорядиться с наибольшей для себя пользой.

 

 

 

 

23

22

4

В какой организации предлагаются более выгодные усло- вия? Почему организация «Деньги мигом» не требует под- тверждения дохода? Как поступить Сергею Игнатьевичу?

 

24

Делаем вывод

1.

25

Российская банковская система состоит из двух уровней: первый – Центральный банк РФ, второй – ком- мерческие банки и кредитные организации.

2.

26

Вклады граждан в размере до 1,4 млн руб. застрахо- ваны и в случае банкротства банка будут возвращены вла- дельцу. Поэтому лучше иметь вклады менее этой суммы и хранить их в разных банках.

3.

27

Следует внимательно изучить информацию о раз- личных банках и выбрать наиболее надёжный банк.

 

 

     

 

 

Что делать в такой ситуации
Людмила Анатольевна работает учителем литературы и
русского языка в сельской школе уже более тридцати лет.
На собрании школы директор объявил, что со следующего
месяца все работники будут получать зарплату «на карту».
Сотрудник банка предложил оформить всем желающим
не только дебетовую, но ещё и кредитную карту. Людмила
Анатольевна рассказала об этом мужу, который, впрочем,
к