Случаев на работе и на отдыхе страхование жизни и пенсии

Старость Воспитание внуков Риски – повышенная заболеваемость Медицинское страхование

Страховая защита на жизненном пути человека

 

 

Какими страховыми программами стоит воспользоваться в первую очередь, чтобы уберечь себя от самых распространён- ных рисков?

1. В дополнение к государственному социальному страхо- ванию можно приобрести программы добровольного меди- цинского и пенсионного страхования.

2. Накопить средства на случай больших расходов, напри- мер на учёбу за границей, поможет накопительное страхова- ние жизни.

3. Для получения средств на восстановление имущества, например в случае пожара, прорыва водопровода, похищения (угона), поможет коммерческое страхование имущества.

Страховые компании предлагают различные варианты страховой защиты. Конечно, любое страхование стоит денег. Но при правильном выборе страховой программы эти расходы окупятся – жизнь станет безопаснее, по крайней мере с финан- совой точки зрения.

При пользовании своим имуществом можно случайно при- чинить вред другим людям, например залить водой соседей снизу. Согласно российскому законодательству виновный обя- зан полностью возместить причинённый вред. Это называется гражданской ответственностью.

Пользование своим имуществом иногда связано с повы- шенной опасностью для окружающих: например, при управле- нии собственным автомобилем можно повредить чужую маши- ну или сбить человека, и он станет инвалидом. Поэтому законом предусмотрено обязательное страхование гражданской ответ- ственности автомобилистов (ОСАГО). Без такой страховки нель- зя пользоваться автомобилем. Владельцы так называемого недвижимого имущества (например, квартиры или дачного участка) могут застраховать свою ответственность добровольно.

 

 

 

 

 

Елене можно посоветовать застраховать своё иму- щество. Для этого необходимо выполнить несколько дей- ствий.

1.
Определить объект страхования, т. е. что стра-

2. Выбрать наиболее подходящую страховую ком- панию:

• найти информацию о том, какие страховые

компании имеют свои офисы в том городе, где она проживает;

• выбрать несколько надёжных компаний (рейтинг страховщиков можно найти в сети Интернет);

• узнать, в какую сумму обойдётся страховка иму- щества в каждой компании;

• на основе сопоставления надёжности страховщи- ков и стоимости страхового полиса выбрать под- ходящую страховую компанию.

3. Обратиться в страховую компанию и проанализи- ровать все предварительные условия страховки (внима- тельно изучить договор).

4. Представить в страховую компанию необходимые документы, подписать договор и полис.

 

 

 

 

 

 

 

         

 

!

Если бы существовал му- зей финансовых рисков, он наверняка был бы много- этажным, уж слишком много там пришлось бы размещать экспонатов. А пульт управле- ния в лифте походил на тот, что показан на рисунке.

И понятно почему:

• во-первых, выманить у человека деньги на- много проще, чем по- хитить его имущество, а потом пытаться его

 

 

продать: вот почему в мире финансов орудует немало мошенников;

• во-вторых, персонал финансовых организаций не всегда может устоять перед искушением воспользоваться фи- нансовой неграмотностью клиентов, чтобы на этом за- работать самим;

• в-третьих, сама среда, в которой работают финансовые организации, отличается крайней неопределённостью, а где неопределённость – там и риски.

Поэтому, вступая в мир финансовых операций и рассчиты- вая получить дополнительные доходы, вы должны быть готовы к неизбежным рискам.

Важно понимать, какие риски могут поджидать вас в мире денег. Если вы финансово грамотны, то можете свести эти рис- ки к минимуму.

 

Риски инфляции

Что такое инфляция, мы с вами выяснили на первых заня- тиях. А теперь поговорим о том, почему инфляция – это финан- совый риск. Давайте представим, что молодой человек Фёдор работает охранником в магазине. Из своей заработной платы он откладывает каждый месяц по 10 тыс. руб. на образование. Сбережения Фёдор хранит дома. За год он сумел накопить 120 тыс. руб. За это же время, как

показала официальная статистика, цены выросли на 6%. Получается, что сбережения Фёдора обесцени- лись и теперь на такую сумму он может купить существенно мень- ше, чем раньше. Что же делать?

Инфляция – одно из самых распространённых явлений в эко- номике. Вот почему необходимо

 

197

 

 

использовать финансовые инструменты, позволяющие мини- мизировать риск роста цен.

Так, в случае с Фёдором можно было открыть вклад «Нако- пительный» с возможностью пополнения счёта. Процентная ставка составляла бы, скорее всего, 6–9%. Заработать на таких процентах не получится, но свести на нет риск инфляции впол- не реально.

 

Риски девальвации

Девальвация – падение стоимости валюты относительно стоимости других валют. Существенная девальвация рубля произошла, например, в России в 2014 г., когда 1 января дол- лар стоил 32,63 руб., а 16 декабря – уже 79 руб.; стоимость евро за тот же период выросла с 45,05 руб. до 98 руб.

Почему девальвацию можно отнести к финансовым рискам? В результате снижения курса рубля более дорогими стано- вятся импортные товары, а также сервисные услуги. Например, ваша семья рассчитывала отдохнуть летом в Греции. Греция входит в зону евро. В начале года вы запланировали туда поездку и подсчитали, что вашей семье из четырёх человек по- надобится 3 тыс. евро. Когда вы производили эти расчёты, евро стоил примерно 45 руб., поездка должна была обойтись в 135 тыс. руб. А пока вы копили деньги, произошла девальва- ция, в течение года стоимость евро поднялась до 70 руб.; те-

перь поездка в Грецию вам обой- дётся в 210 тыс. руб., т. е. дороже на 75 тыс. руб.

Поэтому, если вы планируете путешествие за границу, старайтесь копить на поездку в валюте той страны, куда хотите отправиться. И вообще лучше хранить свои сбе- режения в нескольких валютах во

 

 

вкладах в банке. На валютные вклады тоже устанавливается процент, который, правда, меньше, чем на вклады в рублях, но в описанной ситуации такие вклады были бы выгодными.

 

Риски банкротства финансовых компаний Банкротство финансовой организации – это признан-

ная судом неспособность исполнить свои обязательства по уплате взятых в долг денежных средств (например, вернуть клиентам банка размещённые во вкладах деньги и оплатить по ним проценты). Оно может быть вызвано как внешними, так и внутренними причинами.

Внешние причины обусловлены процессами, протекаю- щими в мировой и национальной экономиках. На них мы по- влиять не можем. Поэтому такой риск всегда остаётся. Внутрен- ние причины связаны с деятельностью самой организации: она может быть неэффективной, может не отвечать требованиям контролирующей организации, плохо управлять деньгами вкладчиков, использовать мошеннические схемы и т. д. Вот по- чему при выборе финансовой организации следует быть пре- дельно осмотрительным, необходимо использовать информа- цию рейтинговых агентств (РА) и самой компании, а также отзывы её клиентов.

Советуем обратить внимание на рейтинг надёжности, ко- торый, например, составляет

РА «Эксперт», узнать, насколь- ко отличаются условия вклада от средних по стране, есть ли лицензия на осуществление фи- нансовых операций (информа- цию можно проверить на сайте ЦБ РФ), и учесть прочие сведе- ния, которые помогут сделать правильный выбор.

 

 

199

 

 

 

!

Вариантов финансовых мошенничеств столь много, что об этом можно написать отдельную книгу. В качестве примера приведём только один из распространённых в России способов такого жульничества – отъём квартиры у собственника с помо- щью кредита с особо трудными условиями погашения.

В салонах общественного транспорта, на полосах газет и сайтах Интернета довольно часто размещают объявления с весьма заманчивыми предложениями получить деньги в долг.

Такие сообщения лаконичны: указан, как правило, только контактный телефон кредитора.

Такие объявления легко найти везде, но кто знает, чем завершится ваше обращение к этим кредиторам

 

 

Основными жертвами подобного рода кредитов становят- ся, как правило, представители социально незащищённых слоёв населения – старики, инвалиды, а также люди с алкоголь- ной зависимостью и наркоманы, которым по вполне понятным причинам требуются деньги часто и срочно.

В России займы могут законно выдавать не только банки и кооперативы, специализирующиеся на кредитных операциях, а также агентства, инвестиционные и залоговые центры, лом- барды, но и обычные граждане, которым российское законо- дательство позволяет быть кредиторами.

В отличие от банков, некоторые кредиторы – граждане, ломбарды и залоговые центры – хотя и работают в рамках правового поля, но ставят перед собой задачи вполне опре- делённого толка. С помощью высоких процентов (средняя ставка от 2 до 5% в день) или штрафов (от 3 до 5% в день от суммы просрочки) они стремятся закабалить заёмщика, а за- тем вынудить его продать свою квартиру (залог).

Выглядеть это может примерно так. Нуждающийся в сред- ствах человек обращается к кредитору, и тот предлагает ему деньги, но под залог недвижимости (т. е. с правом изъятия квартиры в случае невозврата долга).

Далее кредитор знакомится с документами, подтверждаю- щими право собственности на недвижимость. Если с

ними всё в порядке (будущий заёмщик является за- конным владельцем квартиры, дома, дачного участка и т. д.), кредитор даёт ознакомиться клиенту с зара- нее составленными договорами займа и залога. Не- редко заёмщик изначально согласен со всеми усло- виями и подписывает бумаги не глядя, лишь бы поскорее получить желанную сумму. Потом документы регистрируются в региональном управлении Федеральной регистрационной

службы и клиенту ссужают деньги.

 

 

201

 

 

Обычно кредиторы сами предлагают заёмщику получить сумму, составляющую не менее половины стоимости недвижи- мости. Объясняется эта «доброта» просто: чем больше средств они выдадут, тем выше будет ежемесячная выплата в погаше- ние кредита, а значит, быстрее станут расти штрафы за не- своевременный возврат долга.

А как же заёмщика потом лишают квартиры и иногда даже превращают в бомжа?

Вариант 1. Заёмщик не справляется с грабительскими про- центами. Поскольку раз за разом человек не может в оговорён-

ные сроки выплачивать основную сумму займа и проценты по нему, нарастающие штрафы увеличивают общую сумму долга до огромных размеров.

Затем кредитор и заёмщик договариваются о продаже за- логового обеспечения, т. е. жилья, чтобы погасить долг из полу- ченных средств. При этом кредитор нередко предлагает взять на себя весь процесс продажи, дабы «освободить заёмщика от лишних хлопот». Тогда он уже сам определяет цену квартиры и, разумеется, её занижает. После этого кредитор забирает при- читающуюся ему сумму и отдаёт жалкие крохи вырученных за квартиру денег бывшему собственнику.

Вариант 2. Кредитор умышленно уклоняется от принятия долга и процентов по кредиту, делая заёмщика без вины вино- ватым. Так, кредитор может намеренно скрываться от клиен- та, не принимать долг и проценты по кредиту, а потом обра- титься в суд с требованием привлечь добросовестного, но обманутого им заёмщика к ответственности за неисполнение своих денежных обязательств. Через суд кредитор добивается решения о срочной оплате неустойки (штрафов и пени), а в случае невозможности должника погасить выросший долг суд обязывает его продать квартиру (залог). При этом доказать, что кредитор намеренно скрывался от заёмщика, будет чрез- вычайно сложно.

 

 

Однако выход есть. Заёмщик может обезопасить себя от подобной ситуации, если своевременно обратится к нотариусу. Так называется человек с юридическим образованием, полу- чивший от государства специальное разрешение на оказание юридических услуг гражданам и организациям. Найти нотари- альную контору нетрудно в любом городе России.

Дело в том, что по российским законам при невозможно- сти найти кредитора для возврата денег либо при его уклоне- нии от принятия денег можно исполнять

свои обязательства перед кредитором внесением на хранение денежной сум- мы у нотариуса (в депозит нотариуса).

Вот почему, если кредитор скрыва- ется от заёмщика и тот не имеет воз- можности погашать долг, заёмщику надо немедленно идти к нотариусу и вносить необходимые платежи по кредиту на

его депозит. Тем самым он выполнит кредитные обязательства перед кредитором и не позволит поживиться за свой счёт.

Делаем вывод: если обычные банки отказываются выда- вать заёмные средства, а деньги нужны так срочно, что вы ре- шили взять сомнительный кредит, то для защиты от рисков об- мана и потери квартиры лучше оформлять такой кредит у нотариуса. Специалист проанализирует договоры займа и за- лога, обратит внимание на процентные ставки, комиссионные сборы, установленные пени и штрафы, предупредит о возмож- ных скрытых угрозах. Как показывает опыт, после консульта- ции у нотариуса потенциальные заёмщики в 90% случаев отка- зываются брать подобный кредит.

 

 

 

 

        

 

 

 

 

 

Что делать в такой ситуации
Представим, что ваша соседка пришла к родителям за со-
ветом. Она рассказала, что её подруга Виолетта Влади-
мировна вложила в компанию «Процветай» свою пенсию
в размере 10 тыс. руб. и ей пообещали через месяц вер-
нуть 15 тыс. руб. Причём их общая знакомая уже размеща-
ла в этой компании деньги и получила их обратно с хоро-
шей прибавкой. Ей предлагали не забирать деньги через
месяц, а оставить на год, обещая вернуть уже 80 тыс. руб.
Соседка сняла с банковского счёта 30 тыс. руб. своих сбе-
режений и уговаривала маму тоже вложить свои деньги.
Вопрос
Что вы посоветуете соседке и маме в этом случае?

 

Один из частых вариантов обмана людей в сфере денеж- ных операций – финансовые пирамиды.

 

ЦБ РФ оценил ущерб от финансовых

пирамид в 2016 г. в 1,5 млрд рублей

Сумма ущерба от деятельности финансовых пирамид в 2016 г. снизилась с 5,5 млрд руб. (годом ранее) до 1,5 млрд руб. Такие данные приведены в годовом отчёте Банка России.

В 2016 г. регулятор выявил более 180 организаций с признаками финансовых пирамид, а в 2015 г. их было бо- лее 200.

Чаще всего одновременно с обнаружением финансо- вой пирамиды устанавливались признаки преступления (ст. 172.2 УК РФ), и информация об этом направлялась в правоохранительные органы.

«При участии Банка России в 2016 г. были приняты фе- деральные законы, устанавливающие уголовную и адми- нистративную ответственность за организацию финансо- вой пирамиды», – говорится в отчёте ЦБ РФ.

В 2017 г. ЦБ РФ выявил 137 организаций, имеющих признаки финансовой пирамиды, меньше чем было в 2016 (180) и 2015 гг. (200). Ущерб от деятельности этих компаний по итогам 2017 г. составил около 1 млрд руб.

По материалам

www.vedomosti.ru

 

 

Первый, главный и, наверное, самый популярный тип фи- нансовых пирамид в России – это многоуровневая пирами- да, в которой каждый новый участник, чтобы войти в «проект», должен сделать денежный взнос.

Деньги, которые он внёс, делятся между тем, кто его при- гласил, и тем, кто пригласил пригласившего. После взноса но- вичок должен пригласить ещё не менее двух своих друзей или

 

 

16

3

знакомых (можно больше). Те деньги, что внесут они, будут разделены уже с ним и более ранними участниками.

18

17

Такая схема недолговечна: её работа заканчивается, как только привлекать новых вкладчиков становится проблематич- но. Проигрывают те, кто деньги внёс, но за собой никого при- вести не смог.

19

Участников, оставшихся ни с чем, по статистике в большинстве случаев 80–90%.

 

 

 

 

Многоуровневая пирамида

 

Многоуровневые пирамиды обещают вкладчикам высо- кую доходность, и на это попадаются многие финансово негра- мотные люди. Подобные пирамиды обычно существуют недол- го – редко больше года. Те, кто это понимает и всё равно решается на участие, рассчитывают, что успеют получить доход и выйти, пока пирамида ещё растёт. Однако чаще всего эти люди из-за жадности медлят с выходом и в итоге часто проигры- вают и теряют деньги.

 

 

Второй вариант – централизованная пирамида, или модель Понци, по имени американского мошенника, который сумел весьма успешно применить эту схему в США в начале XX в.

Схема централизованной пирамиды

 

Суть схемы Понци заключается в том, что её организатор предлагает участникам вложить деньги и обещает быстрый и высокий доход – намного выше, чем в банках и других финан- совых компаниях. Привлекать новых вкладчиков не нужно, нужно просто ждать.

Первым участникам организатор выплачивает обещанные высокие проценты из собственных средств. Молва о компании с высокой доходностью привлекает новых вкладчиков. Соот- ветственно, за счёт вложений этих новичков организатор рас- плачивается со старыми участниками, возвращает свои перво- начальные вложения и получает доход.

Теоретически такая схема может работать сколь угодно дол- го, если участники продолжат вкладывать в неё свои средства, а фактически – может обрушиться в любой момент. Обычно, когда поток новых вкладчиков ослабевает, организатор при-

 

 

16

3

сваивает собранные деньги и скрывается. Проигрывают все, кто не успел забрать деньги (большей частью до 90% вкладчиков).

18

17

Несмотря на внешние различия, обе схемы построены по сходному принципу: деньги собирают с участников, а потом перераспределяют между ними по тем или иным правилам. Первые участники получают больше, чем вложили, поэтому по- следним ничего не остаётся.

20

19

Так, например, работал в США Бернард Мэдофф, а в Рос- сии Сергей Мавроди – организатор скандально известной пи- рамиды «МММ».