Место и роль личного страхования в страховом обеспечении предпринимательской деятельности

В условиях формирования рыночных отношений в экономике страны возникает потребность юридических и физических лиц в обеспечении устойчивых гарантий защиты своих экономических интересов, связанных с осуществлением различных видов хозяйственной деятельности, сохранением определенного уровня благосостояния и здоровья. Наиболее доступный способ обеспечения подобных гарантий — страхование, в том числе личное страхование, способное стимулировать рост сбережений населения, возместить потери в доходах в связи с утратой здоровья или смертью члена семьи, организовать предоставление медицинской помощи в случае заболевания.

Сущность личного страхования (как и страхования в целом) состоит в перераспределительных отношениях между участниками страхования и связана с раскладкой денежной помощи, которая оказывается отдельным гражданам и членам их семей в связи с материальными потерями, понесенными в результате произошедших в их жизни чрезвычайных событий, направлена на сохранения доходов и уровня жизни. Однако эти перераспределительные отношения специфичны, так как связаны с особой стороной общественного производства — воспроизводства рабочей силы.

Личное страхование решает проблему страховой защиты человека. Объектами страхования являются его жизнь, здоровье и трудоспособность. Посредством страхования данных объектов оказывается денежная помощь гражданам и их семьям, позволяющая преодолеть социальные последствия, связанные с потерей здоровья страхователем, смертью члена семьи, сохранением уровня дохода, в том числе при выходе на заслуженный отдых или в случае потери кормильца.

Исторически возникнув в связи с необходимостью обеспечить компенсацию убытков, страхование претерпело в ходе своего длительного развития существенные изменения и распространяется сейчас на многие случаи, когда наступление убытков связано с гражданско-правовой ответственностью их причинителя. В таких случаях страхование служит для потерпевшего дополнительной гарантией охраны его имущественных интересов. В дальнейшем наряду с имущественным страхованием, обеспечивающим возмещение убытков, связанных с утратой или повреждением материальных благ, появилось личное страхование, гарантирующее выплаты определенных денежных сумм при наступлении смерти, увечья, болезни, при дожитии до определенного возраста человека.

Особое место в системе личного страхования занимает страхование жизни, в котором удачно сочетается процесс страхования и сбережения денежных средств. Страхование дает возможность осуществления долгосрочных сберегательных программ, выгодных как для государства и муниципальных органов, так и для промышленного сектора. Для страхования жизни характерен длительный срок действия договоров страхования, наступления обязательств по выплатам, как правило, отнесено до окончания срока действия договора, что позволяет инвестировать часть резервов в относительно долгосрочные проекты. Средства резервов по страхованию жизни являются основным и наиболее важным источником инвестиций страховых организаций.

Страхование и предпринимательство тесно взаимосвязаны. Для предпринимательства характерны организационно-хозяйственное новаторство, поиск новых, более эффективных способов использования ресурсов, гибкость, готовность идти на риск.

При этом возникают определенные страховые интересы, обусловленные природой предпринимательской деятельности. Эти страховые интересы, закрепленные в соответствующих договорах страхования, ориентируют предпринимателей на овладение перспективными формами развития, на поиск новых сфер приложения капитала.

Объектами страхования предпринимательских рисков являются потенциально возможные различные потери доходов страхователя, например ущерб от простоев оборудования, упущенная выгода по несостоявшимся или неудавшимся сделкам, риск внедрения новой техники и технологии.

В условиях сокращения размеров бюджетных ассигнований возрастает значение страхования жизни как источника долгосрочных инвестиционных ресурсов государства. Недостаточное обеспечение страховой защиты граждан посредством системы социального страхования и обеспечения стимулирует не только развитие страхования жизни, но и страхование от несчастных случаев, болезней, добровольного медицинского страхования. Увеличение риска производственного травматизма в ряде отраслей народного хозяйства, бытового, транспортного, риска заболеваемости и смертности способствует объективной необходимости развития рисковых видов личного страхования.

Рассматривая предпринимательскую деятельность, нельзя обходить стороной страховую защиту самого предпринимателя и членов его семьи.

Предпринимателей всех видов деятельности и в первую очередь, лиц руководящего звена в настоящее время по праву можно отнести к группе повышенного риска.

Отсюда экономическая защита себя, предпринимательства, защита семьи становятся одними из насущных проблем предпринимателей. Тревога за возможные просчеты и непредвиденные ситуации, приводящие к недополучению желаемых результатов, а в ряде случаев к ущербам, вплоть до катастрофических, и банкротству. Беспокойство за свою жизнь и, как следствие, существование семьи и близких при случившемся факте ставят перед предпринимателем задачу экономической защиты себя, дела, которым он занимается, и своих близких.

Кроме этого, в своей деятельности предприниматель широко пользуется услугами банка в получении необходимых для его деятельности кредитов. Банк в соответствии с Законом РФ «О залоге» выдает кредит под залог имущества предпринимателя, которое подлежит обязательному страхованию, причем в страховом полисе делается оговорка, что в случае невозврата кредита и утраты залога выгодоприобретателем становится банк.

Кредит выдается не только под залог, но и под поручительство. В этом случае сам заемщик-предприниматель, его поручители по требованию банка должны быть застрахованы на случай смерти. В полисах также делается приписка, что в случае невозврата кредита и смерти заемщика и поручителей выгодоприобретателем становится банк. При таких условиях банк в любых случаях обеспечивает возврат кредита, а предпринимателя понуждает страховать свое имущество и жизнь. Но не только требования банка способствуют заключению договора по страхованию жизни. Предприниматель, получая кредит, четко осознает, что в случае его смерти по любой причине выплачивать кредит предстоит семье, поэтому в страховании своей жизни он видит выход, освобождающий его семью в случае его смерти от возможных крупных финансовых потрясений, связанных с выплатой кредита.

Предприниматели в своем большинстве люди с солидным финансовым достатком и путем страхования могут создать для себя будущую серьезную финансовую поддержку.

Страхование членов семьи по накопительным видам гарантирует накопление средств под будущие расходы на обучение детей и их бракосочетание, приобретение молодым жилья либо обеспечивает им стартовый капитал под создание самостоятельного бизнеса.

Накопленные таким образом средства дают большую уверенность предпринимателю в экономической защите семьи от возможных негативных последствий, которые подстерегают его бизнес в существующих рыночных отношениях, создают уверенность в принятии решений порой с повышенным риском.

Страхование себя и членов семьи по накопительным видам страхования, от несчастного случая обеспечивает дополнительную экономическую и социальную помощь в случае произошедшего страхового события.

Страхование себя, семьи и своей деятельности повышает имидж предпринимателя и уверенность в надежности его дела со стороны его компаньонов по бизнесу.

 

2. Страхование рабочих и служащих за счет предприятий, учреждений и организаций

Страхователями при страховании рабочих и служащих выступают предприятия и организации любых форм собственности, где имеются работники с наиболее опасными для жизни и здоровья условиями труда.

Законодательными и нормативными актами предписывается обязательное страхование работодателем работников от несчастного случая и профессиональных заболеваний. В этом случае работодатель выступает в роли страхователя, а работник - застрахованного.

Тем самым государство проявляет заботу о рабочих и служащих, занятых на особо опасных работах, распространяя на них льготные условия страхования от несчастных случаев сверх действующего для всех трудящихся социального страхования. Перечень работников, подлежащих страхованию за счет организации, устанавливает Министерство финансов РФ по представлению соответствующих министерств и ведомств.

Выплата страховой суммы производится в связи с потерей здоровья или наступлением смерти застрахованного лица от несчастного случая, происшедшего в период страхования. Перечень страховых несчастных случаев предусматривается в соглашениях, которые заключаются по поводу страхования соответствующих работников между предприятиями, организациями любых организационно-правовых форм собственности и страховыми органами.

Кроме того, правилами страхования предусмотрено ограничение страховой ответственности, если потеря здоровья или смерть застрахованного связана с совершенным им преступлением, с алкогольным или наркотическим опьянением и другими оговоренными обстоятельствами.

Объем страховой ответственности при страховании тех или иных категорий работников связан, как правило, с выполнением ими своих служебных обязанностей или конкретных работ.

Размер страховой суммы устанавливается при внесении решения о страховании за счет организации данной категории работников.

При потере здоровья страховая сумма выплачивается застрахованному, в случае смерти застрахованного - назначенному им при жизни посмертному получателю или наследникам застрахованного. При наступлении смерти подлежит выплате полная стра­ховая сумма независимо от выплат в связи потерей здоровья.

Договор о страховании жизни может заключаться в отношении рисков, связанных как с одним лицом, так и с группой лиц. Групповое или коллективное страхование группы лиц, объединенных какой-либо общей чертой, связью или интересом, производится одним полисом. Договоры коллективного страхования жизни заключаются страховой компанией с юридическим лицом в пользу работников предприятия или организации, которые становятся застрахованными лицами.

Договор заключается на основании письменного заявления клиента о страховании от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессии, возраст и др.

Лица, заключающие договор о страховании от несчастных случаев, имеют в основном социальный статус выше среднего, ведут более активный образ жизни, чем представители среднего класса. Что же касается субъективного риска, то страховые компании не склонны принимать ходатайства от лиц:

- ходатайствующих об очень больших страховых суммах;

- имеющих другие полисы этой же самой или другой страховой компании, в связи с тем, что итоговая страховая сумма будет очень большой;

- имеющих неблагоприятное финансовое положение;

- попадавших в несчастные случаи несколько раз за небольшой период.

Профессия - это важнейший критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев и, без сомнения, решающий. Укажем некоторые виды профессиональной деятельности, которые не принимаются к обеспечению. К ним относятся взрывники, артисты цирка, минеры.

Здоровье - важный критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев, включающий предварительный медицинский осмотр в спорных и неясных случаях. Необходимо принимать во внимание андеррайтеру те заболевания или физические дефекты, которые:

- способствуют происшествию несчастного случая;

- продлевают период выздоровления;

- увеличивают затраты на лечение;

- затрудняют определение факта наступления страхового случая.

Возраст. Риск несчастного случая увеличивается вместе с возрастом в основном из-за утраты рефлексов и подвижности и, что является наиболее важным, при наступлении страхового случая процесс восстановления длится намного дольше. Положительный фактор здесь в том, что более старшему возрасту соответствует большая осторожность и меньшая подверженность риску.

Тарификация. Основным критерием тарификации от несчастных случаев является профессия. Однако в последнее время прежняя значимость профессионального критерия сильно уменьшилась в связи с двумя явлениями:

- улучшением средств защиты и профилактики от несчастных случаев на рабочем месте;

- увеличением дорожно-транспортного и спортивного рисков.

Каждая страховая компания составляет на основе класса риска список профессий, представляющих особую опасность по отношении к вероятности несчастных случаев.

Для определения по указателю класса риска, которому подвергается кандидат на страхование, последний обязан подробно описать свою профессию и ее особенности, поскольку профессии, изначально имеющие одно название, могут представлять собой различную степень риска. Если лицо работает более чем по одной специальности, ее риск берется несколько выше, чем указано в тарифе. Определив степень риска, следует обратиться к тарифам премий для определения их соответствующего уровня в каждом конкретном случае. Групповое или коллективное страхование от несчастных случаев можно тарифицировать по индивидуальным тарифам, внося затем соответствующие изменения в связи с количеством застрахованных.

Страхование от несчастных случаев может гарантировать следующие выплаты:

- выплата капитала в случае смерти;

- выплата капитала в случае частичной инвалидности;

- выплата ежедневной суммы в случае временной недееспособности;

- оплата медицинской помощи.

Если последствием несчастного случая является смерть застрахованного, то страховщик выплачивает выгодоприобретателям страховую сумму.

Если вследствие несчастного случая застрахованный получает постоянную инвалидность, то страховщик выплачивает общую или частичную страховую сумму, соответствующую данной гарантии.

Оплата медицинской помощи. Посредством заключения данной гарантии страховщик гарантирует оплату затрат на медицинское обслуживание, потребовавшееся застрахованному вследствие несчастного случая. Существует максимальный срок его действия как временное ограничение, длящееся обычно один год начиная с даты несчастного случая и заканчивая последним числом, когда застрахованный получает возмещение затрат, вызванных несчастным случаем.

Укажем различные виды затрат, входящие в состав медицинского обслуживания и оплачиваемые страховщиком:

- на госпитализацию;

- на лечение;

- на клинические исследования;

- на перевозку больного специальным автотранспортом;

- на приобретение и имплантацию первого ортопедического, зубного, оптического, слухового протеза, необходимого застрахованному в соответствии с предписанием врача;

- на физическую реабилитацию, физиотерапию и т.п.;

- на прокат вспомогательных средств, необходимых застрахованному в соответствии с предписанием врача;

- на лекарства;

- на дополнительные анализы, рентгеновские исследования и т.п.

Стоимостные ограничения по оплате медицинской помощи определяет в любом случае страхователь, поскольку в данной ситуации он имеет право выбора различных возможностей, предоставленных ему страховщиком.

Оплата медицинских расходов страхователю производится независимо от выплат страхового возмещения на случай смерти или инвалидности.

Страховщик не оплачивает медицинские расходы страхователю, если будут установлены следующие факты:

- нечестность застрахованного или телесное повреждение, нанесенное им самим, за исключением того случая, когда ущерб был нанесен во избежание большого вреда;

- вооруженные столкновения;

- повреждения, нанесенные в ходе собрания, демонстрации, а также как и ущерб, нанесенный в результате забастовок;

- мятежи, народные восстания и терроризм;

- действия вооруженных сил в мирное время;

- атмосферное, метеорологическое, геологическое явление экстренного характера;

- падение метеоритов;

- ядерная реакция, радиация или радиоактивное заражение;

- пищевая интоксикация;

- травмы вследствие хирургического вмешательства;

- инфекционные болезни, головокружения, обморок, эпилепсия, болезни, причиной которых является любой вид потери сознания или умственных способностей, за исключением тех ситуаций, когда они являются следствием несчастного случая.

В представленных приложениях показан порядок расчета тарифа с учетом профессии застрахованных и в соответствии с группами риска.

Контрактная система в трудовых отношениях работодателя и принимаемого им работника получила широкое практическое применение.

С целью закрепления работника, стимулирования добросовестного и инициативного труда в условиях трудового соглашения наряду с правами и обязанностями сторон работодатель предусматривает ряд условий социального плана в пользу принимаемого работника, такие, как оплачиваемый отпуск с дополнительной отпускной надбавкой к заработной плате, предоставление бесплатных путевок санаторно-курортного лечения, устройство детей в лечебно-оздоровительные учреждения и др.

Все большее место в поощрительных разделах контрактов стали занимать вопросы страхования работников за счет средств предприятий, среди которых добровольное медицинское страхование, отчисления по добровольному пенсионному страхованию и страхованию ренты и некоторые другие накопительные и имущественные виды страхования.

Заключая коллективные договоры страхования, предпринима­тель выступает как страхователь, работник - застрахованный, а при имущественном страховании работников последние являются выгодоприобретателями.

Страховые суммы по каждому работнику назначает страхователь-предприниматель.