Страхование гражданской ответственности перевозчика

Перевозчик — это транспортное предприятие, которое выдает перевозочный документ (например, коносамент, билет и др.) и осуществляет перевозку грузов и/или пассажиров. Ответственностью перевозчика является мера принудительного имущественного воздействия, применяемая к перевозчику, нарушившему правила или договорные условия перевозки. Ответственность перевозчика выражается во взыскании штрафа либо в возмещении ущерба.
Страхование гражданской ответственности перевозчика ориентировано на имущественные интересы, связанные с ответственностью страхователя
(транспортной компании) за вред, причиненный пассажирам, грузовладельцам и иным третьим лицам (например, грузополучателям).

При страховании гражданской ответственности потерпевшим физическим и юридическим лицам выплачивается денежное возмещение в суммах, которые были взысканы по гражданскому иску в пользу потерпевших в случае причинения им увечья или смерти и/или гибели или повреждения их имущества в результате страхового события.

Применительно к гражданской авиации субъектом гражданской ответственности перед третьими лицами является владелец воздушного судна, использующий его в момент причинения вреда. Страхователями при страховании гражданской ответственности авиаперевозчика являются лица, эксплуатирующие воздушные суда в силу принадлежащего им права собственности, права хозяйственного владения либо эксплуатирующие воздушные суда на других законных основаниях.

Под вредом понимают смерть, телесное повреждение или ущерб, нанесенный имуществу третьих лиц на поверхности земли и вне воздушного судна в результате физического воздействия корпуса судна или выпавшего из него лица или предмета.

Вопросы страхования гражданской ответственности авиаперевозчика регулируются нормами международного воздушного права, в частности, Римской конвенцией о возмещении вреда, причиненного иностранными воздушными судами третьим лицам на поверхности, в которой участвует и Россия. По договору страхования ответственности перевозчика страховщик оплачивает суммы, которые страхователь (т.е. авиаперевозчик) обязан выплатить по закону в качестве возмещения за нанесение телесных повреждений или причинение ущерба имуществу третьих лиц в результате страхового события, связанного с действием воздушного судна или выпадением из него какого-либо лица или предмета. Аналогично проводится страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами, а также за сохранность груза.

На морском транспорте проводится страхование ответственности судовладельцев, которое рассматривается в качестве самостоятельной отрасли страхования. На страхование принимаются обязательства судовладельца, связанные с причинением вреда жизни и здоровью пассажиров, членов судового экипажа, лоцманов, грузчиков в порту и т.п.

Кроме того, объектом страхования здесь выступают обязательства, связанные с причинением вреда имуществу третьих лиц. В перечень имущества входят другие суда, грузы, личные вещи членов экипажа, пассажиров и иных лиц, портовые сооружения (причалы, портовые краны, средства навигационной безопасности в акватории порта и др.).

К числу рисков, принимаемых на страхование, также относятся обязательства:

- связанные с причинением вреда окружающей среде (например, от разлива нефти в результате кораблекрушения);

- возникшие из-за претензий компетентных органов (портовой администрации, таможни, карантинной службы), предъявляемых к судовладельцу;

- по особым видам морских договоров (например, договор спасения судна, терпящего бедствие, договор буксировки судна, севшего на мель, и др.);

- расходы судовладельца по предупреждению ущерба, уменьшению или определению размера убытка.

Страхование ответственности судовладельцев осуществляется через клубы взаимного страхования. Впервые они возникли в Англии после 1720 г. и получили распространение с середины XIX в. в связи с бурным развитием морской торговли. Клуб взаимного страхования — это особая форма организации морского страхования на взаимной основе между судовладельцами. По существу клуб представляет собой общество взаимного страхования. В настоящее время в мире действует около 70 клубов взаимного страхования, преимущественно в
Великобритании, Швеции, Норвегии, США. Шестнадцать ведущих клубов взаимного страхования, на долю которых приходится около 90% страхования мирового грузотоннажа, образуют Международную группу клубов. Бесспорным лидером этой группы является Бермудская ассоциация взаимного страхования судовладельцев Соединенного Королевства Великобритании и Северной Ирландии. Суммарный тоннаж, застрахованный в Бермудской ассоциации, составляет около 200 брутто- регистровых тонн. По правилам Бермудской ассоциации в России работает страховое общество Ингосстрах.

На автомобильном транспорте проводится страхование ответственности автоперевозчика на случай возникновения убытков, связанных с эксплуатацией автотранспорта как перевозочного средства и обусловленных претензиями о компенсации причиненного вреда со стороны лиц, заключивших с перевозчиком договор о перевозке грузов. Условия наступления и объем ответственности автоперевозчика определяются национальными законодательствами каждой страны, а также нормами международного права (Конвенция о договоре международной перевозки грузов по дорогам).

Страхование ответственности автоперевозчика относится к добровольным видам страхования. Однако в международном автомобильном сообщении это страхование получило широкое развитие, поскольку является дополнительной гарантией для грузовладельца выполнения обязательств, взятых на себя автоперевозчиком.

В договор страхования ответственности автоперевозчика в международном сообщении обычно включаются следующие основные риски:

- ответственность автоперевозчика за фактическое повреждение и/или гибель груза при перевозке груза и за косвенные убытки, возникшие вследствие таких обстоятельств;

- ответственность автоперевозчика за ошибки или упущения служащих (перед клиентами за финансовые убытки последних);

- ответственность автоперевозчика перед таможенными властями (за нарушение таможенного законодательства);

- ответственность перед третьими лицами в случаях причинения вреда грузам.

Перевозчик — транспортное предприятие, которое осуще­ствляет перевозку грузов и/или пассажиров на основании заключенного договора или иного перевозочного документа (коносамента, билета и др.). Ответственность перевозчика — мера принудительного имущественного воздействия, применя­емая на основании законодательства к перевозчику, нарушив­шему договорные условия или правила перевозки, которая вы­ражается в возмещении потерпевшему нанесенного ущерба.

Страхование ответственности автоперевозчика проводит­ся на случай возникновения убытков, связанных с эксплуата­цией автотранспорта как перевозочного средства и обуслов­ленных претензиями о компенсации причиненного вреда со стороны лиц, заключивших с перевозчиком договор о перевозке грузов. Условия наступления и объем ответственности автоперевозчика определяются национальными законодатель­ствами каждой страны, а также нормами международного права (Конвенция о договоре международной перевозки грузов по дорогам).

Страхование ответственности автоперевозчика относится к добровольным видам страхования. Однако в международ­ном автомобильном сообщении это страхование получило широкое развитие, поскольку является для грузовладельца дополнительной гарантией выполнения обязательств, взятых на себя автоперевозчиком.

В договор страхования ответственности автоперевозчика в международном сообщении обычно включаются следующие основные риски:

- ответственность автоперевозчика за факти­ческое повреждение и/или гибель груза при перевозке груза и за косвенные убытки, возникшие вследствие таких обстоя­тельств;

- ответственность автоперевозчика за ошибки или упу­щения служащих (перед клиентами за финансовые убытки последних);

- ответственность автоперевозчика перед таможен­ными властями (за нарушение таможенного законодательства);

- ответственность перед третьими лицами в случаях причине­ния вреда грузам.

Условия наступления и объем ответственности автоперевоз­чика определяются национальными законодательными нор­мами для внутренних перевозок и положениями Конвенции (Женевской от 1956 г.) о договоре международной дорожной перевозки грузов по дорогам (КДПГ) и протокола к Конвен­ции от 5 июля 1978 г. при международных перевозках. Пере­возчик несет ответственность за полную или частичную ут­рату груза или его повреждение, происшедшее с момента при­нятия груза к перевозке и до момента его сдачи, а также за просрочку в доставке. Ответственность автоперевозчика ог­раничена. Протоколом к КДПГ установлено ограничение от­ветственности в размере 8,33 единицы СПЗ (условная расчет­ная единица, принятая Международным валютным фондом) за 1 кг погибшего или поврежденного груза. Кроме того, в соответствии с КДПГ подлежат возмещению перевозчиком: оплата за перевозку, таможенные сборы и пошлины, а также прочие расходы, связанные с перевозкой груза, полностью в случае потери всего груза или в пропорции, соответствующей размеру ущерба, при частичной потере. Иной убыток возме­щению не подлежит.

Величина страховой премии зависит от установленной страховой суммы и рабочего объема цилиндра двигателя внут­реннего сгорания, который установлен на автомобиле, мотоцик­ле, мотороллере (определяется по данным технического пас­порта автотранспортного средства), стоимости автомобиля, срока его эксплуатации, технического состояния, числа мест для пассажиров и водителя в автомобиле (пассажировместимость), грузоподъемности, а также уровня профессионально­го мастерства водителя (водительского стажа, числа лет беза­варийной работы) и километража пробега автомобиля.

Договор добровольного страхования ответственности ав­топеревозчика может быть заключен с обычными ком­мерческими страховыми компаниями, но за рубежом рас­пространена форма взаимного страхования в специализиро­ванных международных ассоциациях, среди которых наибо­лее известна ассоциация «ТТ Клуб» (Лондон), являющаяся крупнейшей международной организацией подобного рода. Координатором «ТТ Клуба» в странах СНГ и Балтии, а так­же его генеральным представителем в Москве является стра­ховая компания «Пандитрас».

Договор обычно заключается сроком на один год и обес­печивает страховую защиту всего или части автопарка. В него обычно включаются следующие основные риски:

- ответственность автоперевозчика за физическое повреж­дение и/или гибель груза при перевозке и за косвенные убыт­ки, возникшие вследствие таких обстоятельств, в том числе про­срочку в доставке груза;

- ответственность автоперевозчика за ошибки или упу­щения служащих;

- ответственность перевозчика перед таможенными влас­тями (в связи со штрафами, таможенной пошлиной, налогом на добавленную стоимость или иными платежами аналогичного характера, налагаемыми при нарушении таможенного законодательства, а также при конфискации имущества пере­возчика), если виновность перевозчика доказана;

- ответственность перед третьими лицами в случаях причинения вреда грузом.

Исчисление годовой ставки премии производится в про­центном отношении к объему годового сбора платежей за пе­ревозку (фрахт). Размер ставки страховой премии учитыва­ет сложившиеся показатели убыточности проведения такого страхования, объем деятельности перевозчика, направления перевозок, характер перевозимых грузов, состояние автомо­бильного парка.

В мировой и российской практике применяется схема «группового» добровольного страхования автоперевозчиков, которая позволяет многим мелким страхователям, осу­ществляющим один и тот же вид деятельности, объединить свои страховые интересы и обеспечить лучшие условия стра­хования, а также скидку премии за счет «оптовой покупки» страхования.

При страховании гражданской ответственности авиапе­ревозчика объектом страхования являются имущественные ин­тересы, связанные с ответственностью страхователя за вред, причиненный пассажирам, грузовладельцам и иным третьим лицам. Потерпевшим физическим и юридическим лицам вып­лачивается денежное возмещение в суммах, которые были взысканы по гражданскому иску в пользу потерпевших в случае причинения им увечья или смерти и/или гибели или по­вреждения их имущества в результате страхового события. Это происходит в силу того, что такое страхование в нашей стране носит добровольный характер, хотя в развитых стра­нах страхование гражданской ответственности авиаперевоз­чика перед третьими лицами носит обязательный характер. В большинстве стран, подписавших и ратифицировавших Рим­скую конвенцию о возмещении вреда, причиненного иностран­ными воздушными судами третьим лицам на поверхности земли (в конвенции участвует и Россия), эксплуатация инос­транных воздушных судов без страхования, покрывающего гражданскую ответственность авиаперевозчика за причинение вреда третьим лицам на поверхности земли, не допускается. Следовательно, российские компании вынуждены страховать ответственность при международных перевозках.

Субъектом ответственности перед третьими лицами явля­ется владелец воздушного судна (эксплуатант), использующий его в момент причинения вреда. Страхователями являются лица, эксплуатирующие воздушные суда.
Под вредом (ущербом) понимают смерть, телесное повреж­дение или ущерб, нанесенный имуществу третьих лиц на по­верхности земли и вне воздушного судна в результате физи­ческого воздействия корпуса судна или выпавшего из него лица или предмета.

При страховании гражданской ответственности авиаперевоз­чика страховые организации принимают обязательства возместить убытки, которые страхователь в силу закона обязан ком­пенсировать:

- третьим лицам (гражданам и юридическим лицам) — вслед­ствие причинения им увечья или смерти, уничтожения или пов­реждения их имущества (включая животных), если указанный вред причинен непосредственно застрахованным воздушным судном или каким-либо лицом либо предметом, выпавшим из него;

- пассажирам — в случае телесного повреждения (вклю­чая смерть), причиненного любому пассажиру, как во время нахождения на борту воздушного судна, так и при посадке или выходе из него, а также в случае гибели или повреждения ба­гажа и личных вещей пассажира в результате авиационного происшествия или инцидента с воздушным судном;

- владельцам груза — в случае гибели, недостачи или по­вреждения зарегистрированного груза в период перевозки на борту воздушного судна.

Обязательства страховщиков ограничиваются определенны­ми суммами выплат, оговоренными в полисе по каждому страхо­вому случаю, происшедшему с воздушным судном, но не ниже лимитов, оговоренных Римской конвенцией.
Лицо, которому нанесен ущерб, при определенных обстоя­тельствах имеет право предъявить иск непосредственно к страховщику, причем устанавливается преимущественное право потерпевшего перед любыми другими кредиторами эксплуатанта требовать удовлетворения, предъявленного им иска из любых сумм страхового возмещения, которые причитаются страхователю от страховщика.
Таким образом, авиаперевозчик несет гражданскую ответ­ственность за вред, причиненный пассажиру, его имуществу или имуществу грузовладельца. Лимиты его ответственности за повреждение багажа и груза определяются на основании договора о перевозке и регулируются либо законодательством страны, в которой осуществляется перевозка груза, либо при международных перевозках соответствующими междуна­родными соглашениями.

Согласно Варшавской конвенции 1929 г., участником ко­торой в настоящее время является Россия, перевозчик несет ответственность за вред, причиненный жизни и здоровью пас­сажиров (смерть и телесные повреждения), багажу и/или грузу (гибель, утрата или повреждение), а также за опозда­ние при перевозке. На российском рынке страхование ответ­ственности авиаперевозчика за качество предоставляемых услуг при перевозке, а также за опоздания не практикуется.
«Варшавская система» ограничивает ответственность авиа­перевозчика, предусматривая максимальные лимиты выплат пострадавшим пассажирам.
В 1992 г. японским авиакомпаниям решением правитель­ства было отказано в установлении ограничения максималь­ного размера выплат пассажирам, и они несут неограниченную ответственность перед пострадавшими. Некоторые авиаком­пании и правительства рассматривают возможность принятия аналогичных мер и увеличения лимитов ответственности пе­ред пассажирами. Так, Европейская конференция по гражданс­кой авиации, объединяющая 32 государства Западной Евро­пы, готовит предложения по повышению предела ответствен­ности своих авиакомпаний перед пассажирами и проекта меж­дународного соглашения.

Авиаперевозчики должны уведомлять пассажиров об условиях применения Конвенции в билете с указанием соответствующих лимитов ответственности согласно статьям Конвенции. Они могут страховать свою ответственность на сумму, не превышающую пределов ответственности, указанных в их перевозочных документах в отношении ответственности перед пассажирами, поэтому при заключении договора страхо­вания страховщики должны потребовать у авиаперевозчиков представить копии бланков билетов. Перевозчик может за­ключить с грузоотправителем соглашение об установлении более высоких лимитов ответственности, однако они не могут быть ниже лимитов, установленных Варшавской конвенцией.

Ответственность российских авиаперевозчиков за багаж при перевозках на внутренних воздушных линиях России определяется в соответствии с приказом Департамента воз­душного транспорта Минтранса России от 9 июня 1994 г. № ДВ-52 в размере двух минимальных размеров месячной заработной платы за 1 кг багажа. Однако в бланках билетов, которые применяются в настоящее время российскими авиакомпаниями на внутренних перевозках, не имеется ссы­лок на ограничения их ответственности за причинение вреда принятому к перевозке багажу.

Обычно страхователь получает страховой сертификат (по­лис), в дополнение к которому прилагаются конкретные усло­вия страхования (в виде приложения, или так называемой шедулы). Договор страхования может быть заключен или на один год, или на определенный срок менее года, или на один перелет.
Обязанности страхователя при наступлении страхового случая следующие: сообщать страховщику о предъявленных к нему претензиях или исках со стороны третьих лиц; пред­ставлять все сведения и документы, относящиеся к таким пре­тензиям или искам; не делать какие-либо признания и не обе­щать какие-либо выплаты в связи с предъявленными претен­зиями (исками) без письменного согласия страховщиков.

Страховщики могут вступать от имени страхователя в переговоры и заключать соглашения по требованию третьих лиц о возмещении им вреда, а также вести связанные с этим дела, а страхователь обязан оказывать в этом страховщикам необходимую помощь.

Выплата страхового возмещения производится, если страхо­ватель представил страховщику копию первичного сообщения о наступлении страхового случая, письменную претензию треть­их лиц, пассажиров или грузовладельцев и все документы, ка­сающиеся наступления страхового случая, причин, размера убытка (заключения государственных и ведомственных комиссий, обос­нование суммы, в которую оцениваются убытки).

Страховщик освобождается от ответственности произвес­ти выплату, если будет установлено, что:

- причинение имущественного вреда третьим лицам обус­ловлено умыслом потерпевшего и/или страхователя (преступ­ный сговор);

- имущественный вред возник из-за проявления непрео­долимой силы, военных действий;

- существует причинно-следственная связь между фак­том имущественного вреда и обстоятельствами несанкциони­рованного использования (эксплуатации) транспортного средства.

Если страхователь отказывается удовлетворить имущест­венные претензии, то должен представить копии материалов дела и соответствующих постановлений судебных органов при передаче и рассмотрении иска в судебном порядке.
Возможен следующий порядок страховой выплаты:

- оплачиваются только претензии и иски третьих лиц пассажиров или грузоотправителей, если страховщик признает страховой случай наступившим;

- оплачивается иск, признанный в суде, если возникает спор между страховщиком и страхователем о наличии стра­хового случая и размере вреда.

Страховое возмещение выплачивается непосредственно лицам, интересам которых был причинен ущерб.

Страхование ответственности владельцев аэропортов направлено на возмещение возможного ущерба (вреда) в случа­ях:

- телесных повреждений при несчастных случаях с граждана­ми (травмы пассажиров при падении на мокром полу в здании аэропорта и т. д.);

- отравления недоброкачественной пищей в пунктах общественного питания на территории аэропорта;

- повреждения имущества (багажа пассажиров, самолетов авиа­компании, магазинов на территории аэропорта, принадлежа­щих третьим лицам и т. д.);

- морального вреда, причиненного гражданам (при незаконном обыске, обвинении в контрабан­де и т. д.).

Аэропорт и аэродромная зона — наиболее вероятное мес­то, где происходят авиационные происшествия. Поэтому иски о возмещении ущерба могут быть предъявлены владельцам аэропортов, как со стороны работников, так и третьих лиц.

Территориями, на которые обычно распространяется страховое покрытие, являются:

- аэродром (территория с комплексом сооружений и оборудованием для обеспечения взлета, посадки, руления, сто­янки и обслуживания воздушных судов);

- служебно-техническая зона;

- обособленные сооружения и приаэродромная территория.

В зависимости от места возможного причинения вреда обычно выделяют две территории: взлетно-посадочную (в пределах лет­ного поля) и терминальную (в пределах здания аэропорта).

Ответственность владельца аэропорта в пределах летно­го поля называется критической (т.к. она по решению суда может достигать значительных размеров), а в пределах зда­ния аэропорта — некритической.

К сожалению, владельцев российских аэропортов страхова­ние ответственности за нанесение ущерба частным лицам пока мало интересует. До сих пор не было случаев предъявления аэропортам крупных претензий от частных лиц. Вопрос о страховании возникает скорее в связи с причинением вреда владельцам дорогостоящих воздушных судов.

Страхование ответственности судовладельцев - система страховой защиты владельцев, фрахтователей судов, а так­же иных лиц, связанных с эксплуатацией судов (су­довладельцев), действующей в определенных договором страхования случаях возникновения в силу законодатель­ства или договора их обязательств перед третьими лицами, включая команду судна.

В силу специфики страхование ответственности судовла­дельцев осуществляют общества взаимного страхования, име­нуемыми ассоциациями или клубами взаимного страхования, которые действуют на бесприбыльной основе и состоят из клуба и его управляющей компании, созданной членами клу­ба и назначенной ими «со стороны». Членом, или формаль­ным владельцем, клуба является любой судовладелец, заключивший с ним договор страхования. Шестнадцать ве­дущих клубов взаимного страхования образуют Международ­ную группу клубов «Пи энд Ай» (МГК).

Принцип взаимности при страховании ответственности судовладельцев проявляется в том, что страховщик (клуб) занимается вместе с судовладельцем или вместо него рассмот­рением претензий третьего лица с помощью юристов, моряков и аудиторов клуба.

С юридической точки зрения, клуб взаимного страхования является обществом, не имеющим капитала, в котором ответственность членов ограничена в силу гарантии — обязатель­ства каждого судовладельца — члена клуба оплатить любые убытки других членов. Такой подход обусловил уникальное явление: на протяжении 140 лет своего существования клубы взаимного страхования (члены МГК) не ограничивали размер возможных выплат по договорам страхования.
Для клубов — не членов МГК страховая сумма ог­раничивается 100 млн долл. США по каждому страховому случаю (максимально). Клубы обеспечивают своих членов страховой защитой только от тех рисков, которые невозмож­но застраховать в системе коммерческого страхования, т. е. на традиционных страховых рынках. Практической сферой их деятельности является мировой океан, а основой регулиро­вания претензий к судовладельцам — общее морское право.

Стандартные условия страхования существуют только в МГК. При заключении договора страхования важно опреде­лить перечень страховых рисков, принятых на страхование. Клубы взаимного страхования часто ограничиваются туман­ной для неспециалиста формулировкой — «согласно правилам страхования», поэтому важен контроль за включением в до­говор страхования всех необходимых рисков.

При взаимном страховании применяют особый порядок расчетов страховой премии. Существует несколько видов платежей судовладельцев (премия или взносы), а убытки каж­дого судовладельца распределяются на всех членов клуба.
Полисный, или страховой, год в каждом клубе взаимного страхования продолжается 12 месяцев, в течение которых судовладелец осуществляет платеж авансового взноса за каж­дое судно. Перед началом года оглашается оценка дополни­тельного взноса по судну, а по окончании полисного года клуб подводит финансовые итоги и через 18-36 месяцев после на­чала года объявляет размер фактического дополнительного взноса. Если судовладелец недоволен клубом и решил перей­ти из одного клуба в другой, он оплачивает дополнительный и выходной взносы. Размер премии при страховании ответствен­ности судовладельца определяется или в долларах США с брутто-тоннажа, или в абсолютных цифрах. Первоначально страховая премия устанавливается клубом взаимного страхования по аналогии с похожими судами, а через несколько лет — в соот­ветствии с имеющейся в каждом клубе формулой, определя­ющей, на какую величину должна быть повышена или пони­жена премия с учетом среднегодовых сумм убытков данного судовладельца и расходов на перестрахование его судов. На размер страховой премии влияет также франшиза, т.е. не­возмещаемая часть убытка.