Как определить размер премии вашего полиса страхования жизни.

Самое непростое при покупке полиса страхования жизни -определить, какова должна быть сумма вашего страхова­ния. Поскольку финансовые обстоятельства у всех разные, не существует общего правила, которое бы четко определя­ло ту или иную сумму. Но, приложив некоторые усилия, вы будете в состоянии должным образом оценить вашу спе­цифическую финансовую ситуацию.

Наилучший способ определить ваши потребности в стра­ховании - это процедура анализа ваших финансовых потреб­ностей вашим страховым агентом. Процесс этот выглядит следующим образом:

• Следует начать со сбора всех сведений по состоя­нию ваших финансов и оценки, сколько в случае вашей смерти понадобилось бы членам вашей семьи для того, чтобы справиться с текущими и гряду­щими финансовыми обязательствами.

• Затем сложите все виды доходов, доступные чле­нам вашей семьи, чтобы прокормиться. Разница между их потребностями и возможными источника­ми доходов и есть ваша потребность в дополнитель­ном страховании жизни (см. стр. 71-72).

Это упражнение поможет вам определить, каким должно быть ваше страхование жизни для финансовой защиты вашей семьи. Помимо всего прочего, прежде чем покупать тот или иной финансовый продукт, вам необходимо про­консультироваться со страховым агентом или финансовым консультантом.

Сумма, которую вы получили в результате предыдущего упражнения, показала, какой должна быть ваша страховая программа, если бы сегодня вас не стало.

сколько нужно страхования
П/п	ДОХОДЫ - РАСХОДЫ- ИМУЩЕСТВО	ИТОГО (в евро)
I.	ДОХОДЫ
1.	Годовой доход, который понадобился бы ва­шей семье, если бы вас сегодня не стало
2.	Годовой доход, который ваша семья получила бы из других источников
3.	Доход, который необходимо компенсировать (от суммы в п. 1 отнимите сумму в п. 2)
4.	Капитал, необходимый для дохода (умножьте сумму из п. 3 на соответствующий коэффици­ент из таблицы А)*
II.	РАСХОДЫ
5.	Расходы на похороны, ритуальные услуги
6.	Ипотека и иные долговые обязательства
7.	Расходы на обучение детей
8.	Капитал, необходимый на обучение в средней школе (умножьте сумму^г п. 7 на соответст­вующий коэффициент из таблицы Б)**
9.	Всего вам нужно капитала (сложите п. 4, 5, 6 и 8)
III.	ИМУЩЕСТВО
10.	Сбережения и инвестиции (банковские счета, счета денежного рынка, акции, облигации, ПИФы...)
11.	Сбережения к пенсии
12.	Текущая сумма по страхованию жизни
13.	Общая сумма объема имущества (сложите пп. 10,11 и 12)
IV.	Необходимая страховка (из суммы в п. 9 вычтите сумму в п. 13)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ТАБЛИЦА А		EZZZZjTARJ] ' Лет до начала учебы в ВуЗе 5 лет
Необходимый 1 Коэффициент"^-доход			ИЦАБ
			Коэффициент
10 лет             8Д
15 лет	И,1 13,6               |	10 лет 15 лет	U,OZ
20 лет			Г 0,69
25 лет	15,6               [		0,56
30 лет	17,3               Г	^ZUJieT________1 и,46
		н
Зэ лет	18,7	—----------------------------------"1
40 лет	!одР       г	ZZZZT

течение послеЗу_Ющих 15 лет, moZo 22 e_T ^ mm_A Т**Г* ' коэффициент, равный в данном случае myZ ^ lZZ ^^^ циент 11,1 _и получаем размег капитп.п L ^У_Й^М"^ожаем \² °°° евро на коэффи-дохода - 133 200 евро. * ^{Р ШПитала}' обходимого для компенсации этого

^ЦТт^Т^Те^ ^{?) т нынешним} *~ «—«*

^ no^ epellVZ ^

ветствующийотметш «10лет до HaZav ₄2, eRVi ^К°^Эф*^^жнт' ">от-50 000 евро на 0,69 и получаем капитал 2 Z^ *?* " ^Эт° °^М У^мн°*<*м 34 500 евро                        капитал, необходимый для обучения детей. Это

Математическое уравнение, на первый взгляд кажущееся простым, наделе может оказаться весьма запутанным По­мимо всего прочего, необходимо учитывать фактор' „_н-

tzz: ^{прогнозируемый}—-«™ —_ций

Некоторые страховые агенты будут представлять вам стра­хование жизни, в том числе как финансовый инструмент для вашей дополнительной пенсии. Огромное преимуще­ство страхования жизни как финансового продукта заклю­чается в том, что в случае дожития вы можете получать ренту, но первичная задача страхования жизни - быть вспомогательным средством при закладке прочного фундамента финансовой независимости и надежности, на котором можно строить другие финансовые продукты для достижения ваших финансовых целей.

12. СОВЕТЫ ДЛЯ ПРАВИЛЬНОГО РЕШЕНИЯ И

покупки

• Не торопитесь принимать решение.

Будьте уверенны в том, что вы полностью понимаете усло­вия каждого заключаемого вами договора страхования жизни. Получив на руки страховой полис, найдите время, чтобы досконально его изучить.

• Если вы меняете один полис на другой, то у вас появятся новые расходы и вас за все придется пла­тить с самого начала.

Я надеюсь, что страховые агенты или, по крайней мере, са­ми страхователи поведут себя мудро и не расторгнут пре­дыдущий страховой контракт, прекратив платить по нему премии, если их сосед, коллега или друг предложит «луч­шие условия» другой страховой компании, потому что «здесь» выплата на 500 евро больше, чем «там». Давайте по­смотрим, кто в данной ситуации извлечет прибыль. Уж точно не вы как клиент.

Конечно же, нечистоплотный страховой агент забыл вам сказать, что если кто и извлечет максимум выгоды от сдел­ки, так только он, положив в карман комиссионные. Клиент вынужден с самого начала прилежно оплачивать все расхо-

ды, до того момента, когда, может быть, тот же самый агент, который три года тому назад предложил заключить новый договор «здесь» и расторгнуть страховой контракт «там», снова предложит «новую, современную программу» страхования жизни с инвестиционным риском.

Естественно, при этом он забывает сказать, что это страхо­вание жизни с инвестиционным риском. Он с большим удовольствием представит клиенту «фантастические» до­ходы по результатам прошлых лет, заоблачные цифры, и агент ловко обводит клиента вокруг пальца, называя его бестолковым за то, что тот несколько лет тому назад приоб­рел полис классического страхования жизни, забывая, что именно он, агент, тогда этому поспособствовал.

Раньше расторжение страховых контрактов наблюдалось при переходе агентов в другие страховые агентства или по прошествии 3-4 лет, когда у клиента появлялась возмож­ность расторгнуть договор страхования жизни с правом получения выкупной суммы или же когда агент переста­вал получать комиссию, которая выплачивается минимум три года. И что легче всего: искать нового клиента или на­нести повторный визит к старому клиенту и сказать ему, что его полис «дерьмо»!

Будьте внимательны, наиболее изворотливые агенты сна­чала уговаривают вас подписать заявление о доброволь­ном с вашей стороны расторжении страхового контракта. Быстрый путь до комиссионного вознаграждения, но

нечестно по отношению к вам. Опасайтесь умеющих уго-вариктъ агентов расторгнуть свой договор и заключить но­вый, получше, потому что через несколько лет он снова предтожит вам новый вариант, а вы останетесь на пенсии без ренты.

Давайте же очнемся! Не все так просто, как было раньше. Вчера был хорош один вид страхования, сегодня другой, завтра третий, потом ПИФы... Если вы будете постоянно отказываться от своего старого страхования и выбирать но­вые, лучше, так вы никогда ничего не накопите. Сам я за­ключил договор страхования жизни еще в 1995 году. Не­смотря на обилие различных предложений на рынке, я продолжаю регулярно платить по нему страховые премии. Дай бог, чтобы наконец-то настало время, когда мы, стра­ховые агенты, будем продавать, а клиенты покупать стра­ховку, полагаясь на индивидуальные потребности и лич­ностные особенности клиентов.

В подобных случаях не отказывайтесь от своего старого полиса, а приобретите новый в дополнение к прежнему. Если бы захотите расторгнуть страховой контракт, то для начала свяжитесь с вашим страховым агентом и поинте­ресуйтесь, подходит ли вам такой вариант, может быть, вы найдете другое решение. Если вас что-то беспокоит или вы на что-то жалуетесь, сначала обратитесь к вашему страхо­вому агенту, который может помочь вам найти верное решение.

Если недовольство вас не покидает, обратитесь непосредст­венно в агентство, страховую компанию, или Федеральную службу страхового надзора. Проверьте содержание стра­хового полиса. Незамедлительно проинформируйте агента или страховую компанию обо всех ошибках и неточностях в нем.

Периодически просматривайте полис, в особенности, если в вашей жизни происходят изменения, такие как, напри­мер, покупка дома или рождение ребенка. Страховой агент поможет вам изменить покрытие по страховому полису в соответствии с вашими новыми потребностями.

13. КТО ТАКОЙ СТРАХОВОЙ АГЕНТ И КАК ВЫ­БРАТЬ СВОЕГО АГЕНТА

Профессия медицинского работника считается важней­шим призванием в нашем обществе. Дело в том, что врачи многих людей избавляют от боли, исцеляют болезни, по­правляют здоровье и спасают жизни. Жизнь без здраво­охранения невозможна, но я считаю, что страхование даже важнее здравоохранения.

Я поясню почему. Страховые агенты помогают людям -нашим клиентам - защитить их от непредвиденных фи­нансовых потерь или несчастья, прежде чем они про­изойдут. Б то время как врачи помогают лечить людей (физически, ментально, эмоционально) уже после того, как болезнь наступила.

Б некоторых случаях врач не может помочь человеку, когда пациент, несмотря на примененную терапию, продолжает страдать. Смерть человека всегда причиняет боль его близ­ким. Но если он умирает незастрахованным, его ближай­шее окружение помимо эмоциональной и психической бо­ли, вынуждено будет испытывать и финансовое бремя, в особенности, если скончался кормилец семьи или партнер по бизнесу.

Видите, страхование привносит свой вклад в жизнь общест­ва. Страховые агенты - это защитники мечтаний людей!

Хотя в обществе принято называть нас и «специалистами по страхованию» и «страховыми агентами» и «продавцами страховок», мы не занимаемся продажей полисов. Наобо­рот, мы защищаем мечты людей! Это правда. Как врачи заботятся о состоянии здоровья людей, так и мы, финансо­вые доктора, защищаем финансовое состояние людей. А большая часть его или даже все финансов состояния - это и есть мечты людей. Дорогой друг, послушайте внимание: Мечты людей в наших руках. Все, ради чего наши кли­енты упорно работали, в наших руках. Если мы не пред­ложим им соответствующее их потребностям страховое покрытие, то в случае трагических событий они потеря­ют свои мечты.

Общество не может существовать без здравохранения, рав­но как и без страхования. Без возможности защитить наше личное и финансовое состояние с помощью страхования, в случае катастрофических событий, происходящих чаще, чем можно себе представить, миллионы людей оказались бы в финансовом кризисе.

На заре своей карьеры у меня были клиенты, которые ухо­дили из жизни очень быстро после заключения договоров страхования жизни. К счастью, благодаря тому, что у них была достаточная сумма страхового покрытия, их семьи не столкнулись с финансовыми нагрузками. Очень горько те­рять своих близких. К счастью, благодаря выплате по стра­ховому полису, родственники умерших не столкнулись с материальными проблемами. Я был так благодарен страхо-

ванию. Я глубоко убежден, что со временем страховые агенты станут желанными гостями в каждом доме.

Чтобы найти страхового агента, попросите порекомендо­вать вам кого-то у друзей, профессиональных юристов и бухгалтеров.

• Задайте вопрос об опыте и убедитесь, что он в дей­ствительности является профессиональным кон­сультантом в области нужных вам страховых про­дуктов. Остановившись на конкретном человеке, попросите его сообщить вам по максимуму относя­щиеся к делу финансовые данные.

• Узнайте, какова специализация агента, действитель­но ли агент является профессионалом в своей об­ласти.

• Попросите агента предъявить лицензию на право осуществления консультационной деятельности в области страхования. Лицензированный агент смо­жет предложить вам более корректные консульта­ции.

• Сотрудничайте с агентом из той брокерской компа­нии, которая является участником кодекса этики. Поинтересуйтесь, является ли компания, представи-

телем которой является данный агент, участником кодекса этики.