Проблемы и перспективы развития рынка кредитования в РФ

 

Современная система кредитования в РФ — одна из форм стабильности и экономического роста страны. Это «совокупность самых разнообразных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов, состоящая из нескольких институционных звеньев или ярусов». Банковское кредитование осуществляется по различным видам кредитов. Их классификация может быть основана на многочисленных особенностях, отражающих различные стороны процесса кредитования. Депрессивное состояние экономики, высокий уровень инфляции, неплатежеспособность и финансовая неустойчивость многих хозяйствующих субъектов в условиях мирового финансового кризиса привели к резкому скачку стоимости предоставляемых банком кредитов и значительным сокращениям объемов кредитования. Банки попросту боятся отдавать деньги в руки клиентов, имея существенный риск неполучения выданных сумм в установленный срок и в установленном размере. Повышение стоимости кредитных ресурсов негативно сказывается на производственных и потребительских циклах общественного воспроизводства. Сегодня экономические условия в России таковы, что многие экономисты (А. Кудрин, Г. Греф и др.) заговорили о стагнации в экономике. В апреле 2013 г. глава Сбербанка Герман Греф заявил, что в России сокращение производства признано официально. Одной из причин послужило повышение Банком России ставки рефинансирования на 0,25 п. п. до уровня 8,25 %. Это решение было принято в связи с ростом цен и инфляционных ожиданий, увеличивающих риски превышения среднесрочных ориентиров Банка России по инфляции, а также с учетом оценки перспектив экономического роста. Повышение ставки рефинансирования отразилось на российском рынке кредитования. Несмотря на то, что банки России увеличили объем выданных коммерческих кредитов в августе 2013 г, динамика все же остается низка. Статистические данные ЦБ РФ показывают, что совокупный объем выданных кредитов за август 2013 г. увеличился на 1,8 %. При том кредиты предприятиям выросли на 1, % %, и просрочивать корпоративным кредита стали меньше на 1,1 %. Если сравнивать данные 2012 г. с майскими показателями в 2013 г., то за летние месяцы российским банкам удалось несколько улучшить ситуацию. Так, совокупный кредитный портфель вырос на 1,2 % кредиты предприятиям на 0,7 %, а просрочка возросла на 1,6 %. Как свидетельствуют данные ЦБ РФ за апрель-август 2013 г., опубликованные на официальном сайте Банка России, темпы роста кредитов организациям несколько снижены по сравнению с данными 2012 г. С начала 2013 г. рост кредитного портфеля предприятиям составил 9 %, а за январь-август 2012 г. этот показатель был на уровне 9,4 %. В настоящее время низкая платежеспособность населения выступает самой острой проблемой современного кредитования в России. Рост просроченной задолженности связан, в первую очередь, со снижением реальных доходов населения, ростом уровня инфляция (по итогам 2015 года инфляция составила более 8 %, рост зарплат около 4–5 %) и повышением уровня безработицы. Также, на рост просроченной задолженности влияет высокая закредитованность населения: сегодня около 60 % россиян имеют более 1 непогашенного кредита. По итогам 2015 года 25 % заемщиков имеют два кредита, 18 % — три кредита. Значительно по сравнению с 2014 годом выросло число граждан, обслуживающих пять и более кредитов — с 6 до 19 % [4]. В настоящее время, в среднем, должник расходует на выплаты банкам 35–50 % своего семейного бюджета. Вследствие высокой неплатежеспособности населения, крайне ограниченных финансовых возможностей граждан, деятельность в данном секторе банковского кредитования имеет большое количество рисков. Как мы видим, среди кредитования физических лиц наблюдается тенденция к росту процентных ставок. Ставки по кредитам физических лиц до 1 года выросли на 3,08 %, а по долгосрочным кредитам на 0,93 % Наибольший рост процентных ставок отмечается на начало прошлого года. Изменение ставок по кредитам, в свою очередь, напрямую влияет на платежеспособность заемщиков, их рост способен вызвать увеличение неплатежей и рост просроченной задолженности. Подорожание кредитов, и как следствие, их недоступность для населения в 2015 году, было обусловлено главным образом повышением ключевой ставки Центрального банка в 2014 году до 17 %. В целом все проблемы кредитования физических лиц в России сводятся к одной — к недоступности кредитов для населения из-за высоких процентных ставок и ужесточения кредитной политики. Система кредитования населения в России, как и во всём мире, устроена по принципу пирамиды — погашение и обслуживание старых кредитов обеспечивается привлечением новых. Но из-за того, что ставки остаются высокими, а выдача кредитов замедляется, эта пирамида перестаёт работать. В результате люди выплатят больше, чем займут. Снижение доходов населения ещё выше поднимет ставку по кредитам — поскольку риски банков растут. Стремительные перестройки в мировой экономике позволили выявить в условиях кризиса проблемы современной кредитной системы РФ, тормозящие ее развитие.

К таким проблемам можно отнести:

1) существование мелких коммерческих банков со слабой финансовой базой;

2) проблемы ипотечной системы;

3) проблемы автокредитов;

4) удорожание кредитов для населения;

5) ужесточение условий банков по всем видам кредитов для населения и юридических лиц в условиях нестабильности экономической ситуации;

6) конкуренция со стороны новых кредитно-финансовых институтов, страховых фирм и инвестиционных фондов, которые привлекают вклады населения не на подлинной коммерческой основе, а по принципу «пирамиды»;

7) неспособность многих банков к кредитованию производства;

8) падение спроса на кредиты;

9) уменьшение объемов кредитования.

Таким образом, современная кредитная система в РФ не вполне соответствует всем потребностям экономики, необходимы изменения в отдельных областях кредитования. В течение последних месяцев 2015 г. наблюдается отток капитала иностранных инвесторов из некоторых секторов российской экономики в связи с обострением отношений РФ с рядом стран ЕС, США и Канадой. Отмечается тенденция сворачивания деятельности некоторых иностранных банков на территории РФ, уменьшения объема кредитования, приходящегося на данные финансовые организации, которая по прогнозам будет продолжаться и в 2016 г. Но вместе с этим российские банки в такой ситуации приобретают более сильные конкурентные преимущества. Доверие вкладчиков к иностранным банкам уменьшается в связи с замораживанием счетов отдельных лиц, нарушением прав вкладчиков. В то же время российские финансовые институты представляются более стабильными. Поэтому в ближайшее время будет наблюдаться спрос на заимствование средств в крупных российских банках. Этому будут способствовать восстановление платежеспособности населения, замедление роста просроченных платежей.

 Необходимо применить ряд мероприятий по повышению эффективности отдельных видов кредитования:

1) обеспечение государственной поддержки российским банкам;

2) увеличение объемов кредитов из федерального бюджета субъектов РФ и срока их предоставления до 3 лет;

3) создание благоприятных условий для кредитования коммерческими банками субъектов малого и среднего предпринимательства (увеличение сумм кредита для юридических лиц до 20 млн. рублей, для предпринимателей без образования юридического лица до 1 млн. рублей и срока его предоставления до 5 лет, снижение процентных ставок по кредиту);

4) расширение целевого кредитования предприятий под расчеты за поставленную продукцию (факторинг);

5) предоставление субсидий на развитие образовательных кредитов;

6) предоставление субсидий на укрепление банковской системы;

7) улучшение требований к заемщикам (снижение требований по возрасту заемщиков и др.);

8) увеличение объема кредитов крупных российских банков.

В современных условиях необходима определенная сдерживающая позиция государства в отношении регулирования ставок и создания благоприятных условий выплаты задолженности по кредитам. Устойчивость кредитной системы РФ и рост ее качественных показателей должны быть приоритетными вопросами, т. к. четко выверенный механизм кредитования обеспечивает устойчивое развитие экономики страны. В последние годы процесс кредитования физических лиц находится на этапе восстановления.

Сегодня кредитование физических лиц требует усовершенствованного подхода к решению имеющихся проблем как в сфере расширения объектов кредитования, так и в сфере условий предоставления займов. Устойчивость кредитной системы РФ и рост ее качественных показателей должны быть приоритетными вопросами, т. к. четко выверенный механизм кредитования обеспечивает устойчивое развитие экономики страны.

Перспективы развития кредитных операций в России, прежде всего, связаны с экономической и политической стабилизацией, оздоровлением реальной экономики, а также с повышением уровня жизни населения. Поэтому главной задачей руководства на ближайшую перспективу должно стать урегулирование экономической и политической ситуации, что будет способствовать развитию экономики и повышению эффективности ее функционирования.

На фоне увеличения спроса со стороны физических и юридических лиц увеличивалась ресурсная база банков, что позволяло им наращивать объемы кредитования. Вследствие этого на рынке обострилась конкуренция среди банков за привлечение высоконадежных заемщиков. В таких условиях многие банки разрабатывают и внедряют новые кредитные продукты с целью удовлетворения возрастающих запросов заемщиков. В результате на рынке наметилась тенденция к снижению ставок и удлинению сроков кредитования.

Еще одной тенденцией рынка кредитных ресурсов является рост доли рублевых займов. Неустойчивая ситуация на валютном рынке привели к тому, что многие компании стали планировать свои денежные потоки в рублях. Соответственно повысился спрос на рублевые кредитные ресурсы.

В перспективе следует ожидать сохранения наметившихся тенденций. В частности, большинство специалистов полагают, что объемы кредитования будут увеличиваться на фоне снижения ставок и увеличения сроков кредитования. Росту объемов кредитования способствует высокий спрос и значительные объемы свободных ресурсов у банков. При этом вследствие обострения конкуренции среди банков, они будут стремиться максимально полно удовлетворить запросы заемщиков.

В целях сохранения позиций на рынке, ряд банков, вероятно, будут запускать новые проекты. Банки начинают рассматривать микрокредитование как один из источников получения доходов. Правительство также намерено создать механизм гарантий для малых предприятий, которые не имеют достаточного залогового обеспечения. В соответствии с ним от предпринимателя потребуется только половина залогового обеспечения, остальное возьмут на себя банк и региональный залоговый фонд. Для предпринимателя такое поручительство будет практически бесплатным.

Банкиры сходятся на том, что и дальше потребительское кредитование будет расти опережающими темпами, однако основными игроками на нем будут крупные и некоторые средние банки, имеющие широкую филиальную сеть. По прогнозам специалистов, российский рынок потребительского кредитования будет стремительно развиваться еще в течение ближайших пяти лет, а через два года каждый третий автомобиль и каждая пятая покупка бытовой техники будут оформляться в кредит. Но наиболее активно в ближайшие годы будут развиваться овердрафтное кредитование по банковским картам, авто-кредитование и ипотека. Кроме того, банкиры отмечают, что рынок можно назвать сформировавшимся только в столичных городах. В регионах же эта услуга только начинает свое развитие. До западных масштабов потребительского кредитования нам еще далеко.

«В долгосрочной перспективе система кредитных бюро сделает банковский бизнес более устойчивым и будет способствовать развитию доступности и удешевлению кредитов для населения, сохраняя уровень дефолтов на приемлемом уровне»

Дальнейшее развитие потребительского кредитования видится в том, что на российском рынке будут доминировать иностранцы. Эта тенденция будет принимать более чем реальные очертания. Отлаженные схемы работы иностранных банков способствуют быстрому достижению результатов благодаря четкой системе построения продаж, маркетинга и прочее. Кроме того, кредитные программы иностранных банков рассчитаны на людей со средним и ниже среднего доходами, которые реально нуждаются в займе. Отечественные банки пытаются привлечь одного, но состоятельного клиента и теряют на оборотах. В третьей главе рассмотрено развитие кредитного рынка РФ.

В частности определены проблемы и недостатки кредитного рынка России, такие как:

· Серьезным препятствием для дальнейшего роста кредитных портфелей банков является ограниченность числа крупных кредитоспособных заемщиков, имеющие в банке кредитную историю.

· Возросшая кредитная активность имеет два важных следствия: рост банковских рисков из-за возможного роста кредитных потерь и необходимость наращивания капитала.

· Многие крупные предприятия сейчас сталкиваются с тем, что серьезное вливание денежных средств - оказывается для них недоступно.

· Сегодня не многие банки готовы заключить договор о кредитование на срок более трех лет.

· Свои риски банки пытаются компенсировать высокими процентными ставками и короткими сроками кредитования.

· Процедура получения крупного банковского кредита носит сложный и длительный характер.

Сейчас наиболее крупные промышленные предприятия в основном привлекают кредитные ресурсы зарубежных банков, сотрудничая с ними напрямую или через их российских партнеров. Процентная ставка по таким кредитам значительно ниже, чем предлагаемая отечественными банками. Однако, как показала практика, кредитование в иностранных банках доступно лишь наиболее крупным предприятиям, имеющим высоколиквидные активы и экспортные поставки[4].

Отсутствие цивилизованных форм взаимодействия между банками, а так же с правоохранительными органами на предмет обмена информацией о заемщиках, их кредитной истории.

Далее рассмотрены перспективы развития кредитного рынка России.

На фоне увеличения спроса со стороны физических и юридических лиц увеличивалась ресурсная база банков, что позволяло им наращивать объемы кредитования. Вследствие этого на рынке обострилась конкуренция среди банков за привлечение высоконадежных заемщиков. В таких условиях многие банки разрабатывают и внедряют новые кредитные продукты с целью удовлетворения возрастающих запросов заемщиков. В результате на рынке наметилась тенденция к снижению ставок и удлинению сроков кредитования.

Еще одной тенденцией рынка кредитных ресурсов является рост доли рублевых займов. Неустойчивая ситуация на валютном рынке привели к тому, что многие компании стали планировать свои денежные потоки в рублях. Соответственно повысился спрос на рублевые кредитные ресурсы.

Банки начинают рассматривать микрокредитование как один из источников получения доходов.

Правительство также намерено создать механизм гарантий для малых предприятий, которые не имеют достаточного залогового обеспечения.

 

 

Заключение

Таким образом, на основании результатов проведенного исследования могут быть сделаны следующие основные выводы.
Кредитная система в наиболее широком смысле, представляет собой совокупность кредитных отношений, а также методов и форм кредита, которые существуют в рамках той или иной социально-экономической системы. В более узком понимании, кредитная система представлена совокупностью различных финансово-кредитных институтов, которые действуют на рынке ссудных капиталов, аккумулируют и мобилизуют доходы.
Формированию современной кредитной системы Российской Федерации предшествовал длительный период, характеризующийся особенностями социально-экономического развития национальной экономики. Современная кредитная система Российской Федерации приближена к модели, действующей в странах с развитой рыночной экономикой, однако, в ней присутствует ряд нерешенных проблем, связанных с несовершенством законодательства, слабым развитием финансово-кредитных учреждений и пр.
Кредит как экономическая категория представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости на условиях возвратности. Кредит может выступать в товарной и денежной формах. Кредит в товарной форме предполагает передачу во временное пользование стоимости в виде конкретной вещи, определенной родовыми признаками.
По мере развития товарного производства кредит все более приспосабливался к обслуживанию промышленного и товарного капитала. Кругооборот промышленного капитала неизбежно приводит, с одной стороны, к появлению временно свободного денежного капитала, а с другой, – к возникновению временной потребности в дополнительных ресурсах. Разрешению этого противоречия и служит кредит.
В условиях современного рыночного хозяйства на основе кредита аккумулируется не только денежный капитал, высвободившийся в процессе воспроизводства промышленного и товарного капитала, но и денежные доходы и сбережения различных социальных групп общества, временно свободные средства государства. Их использование на началах кредита также не ограничивается исключительно обслуживанием кругооборота промышленного и товарного капитала. Однако закономерности кругооборота этих капиталов предопределяют особенности движения кредита во всех его формах независимо от того, кто выступает субъектом кредитных отношений.
Таким образом, сущность кредита заключается в том, что кредит выражает экономические отношения между кредитором и заемщиком, возникающие в процессе передачи денежных средств или материальных ценностей одними участниками договора займа другим на условиях срочности, платности и возвратности. Такое перемещение стоимости является последовательным: вначале от кредитора к заемщику и через какое-то время – от заемщика к кредитору.

Список использованной литературы:

1. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ (в ред. от 28.11.2015 г.) [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_37570/

2. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 (в ред. от 27.12.2019 г.) [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/