Штурмовые конструкции – расчет рисков

 

Каждый шаг художника – приключение, величайший риск. В этом риске, однако, и только в нем, заключается свобода искусства.

Альбер Камю

 

Когда мы говорили о штурмовых конструкциях, я обращала ваше внимание на то, что каждый более‑менее серьезный прорыв – это риск. Риск возникает за счет того, что штурмовая конструкция не вписывается в общепринятые правила.

Если бы Джордано Бруно в свое время не перечеркнул привычное представление о том, что Солнце вращается вокруг Земли, человек не полетел бы в Космос. Любое техническое открытие идет вразрез с общепринятыми научными постулатами. А потом, когда человечество начинает жить в новых условиях, благодаря очередной штурмовой конструкции законы и правила меняются и подстраиваются под эти новые условия.

Когда много путешествуешь по разным странам, часто просто диву даешься странности каких‑нибудь правил. Но люди привыкают к самым одиозным вещам и считают их нормой.

Например, когда я переехала в Голландию, я долго пыталась привыкнуть к тому факту, что люди могут совершенно законно выращивать некоторое количество марихуаны у себя дома. Причем специальные устройства для выращивания продаются во многих магазинах. При этом нельзя собирать в лесу обычные съедобные грибы, которые растут там в изобилии. Можно иметь у себя на участке парничок с наркотической травой, но за сбор подосиновиков и лисичек тебя ждет штраф 100–150 евро.

В Германии на автобанах нет ограничения скорости. Водители имеют право выжимать на трассе хоть 300 км/ч, если позволяет мощность автомобиля. Однако если пересечь абсолютно виртуальную границу и продолжить ехать с той же скоростью по территории Голландии, ты лишишься прав.

Для чего я об этом заговорила?

Любая ваша штурмовая конструкция – это некоторое отклонение от общепринятых правил. Даже когда вы переносите вполне традиционную европейскую инвесторскую схему в Россию, она может не вписываться в российские нормы. И наоборот.

Например, в России можно делать переуступку прав для новостройки несколько раз, что дает инвестору потрясающую возможность сколотить стартовый капитал. В Германии это абсолютно исключено.

В Голландии ты обязан сообщать банку, для чего покупаешь жилье – для проживания или с целью инвестирования. Если для инвестирования, банк будет рассматривать сделку на определенных условиях, которые, возможно, менее интересны, чем при покупке для личного пользования. Но при этом человеку не нужно подтверждать свой доход справкой о зарплате – он доказывает банку эффективность всего проекта и получает финансирование.

Поэтому когда вы придумываете штурмовую конструкцию (или берете за основу какую‑нибудь европейскую инвесторскую схему), вы должны понимать, где возникает нарушение норм, принятых в вашем регионе, и как этот вопрос можно урегулировать максимально безболезненным образом.

 

Риски и контроль над ними

 

• Жизнь и здоровье

Это самый серьезный риск из всех возможных. Если вы потеряете здоровье, вы лишитесь работы и дохода. Если у вас есть собственный бизнес, то он, оставшись без управления, скорее всего тоже долго не просуществует, даже если вы в свое время правильно организовали все процессы.

Риск потери здоровья, с одной стороны, сложно предсказать заранее, но с другой стороны, в определенном смысле мы можем подстраховаться.

Заболевание редко возникает само по себе. Мы живем в городах, где воздух загазован. Мы неправильно питаемся. Мы постоянно пребываем в стрессе. Мы ездим на автомобилях, зная, какой процент водителей попадает в ДТП. Я не предлагаю переезжать в глухую, но экологичную деревушку где‑нибудь в Сибири. Сейчас нам уже трудно существовать вне инфраструктуры большого города. (Хотя, если это для кого‑то приемлемо, годы активной жизни это точно продлит.)

Но если переезд в деревню – не ваш путь, надо очень серьезно отнестись к поддержанию своего организма в условиях большого города.

Я придаю огромное значение правильному питанию, витаминам, различным полезным добавкам и спорту. Почему‑то люди часто пренебрегают этим, а потом удивляются, почему к тридцати годам они имеют дряблое тело и не могут подняться на второй этаж без одышки. А ведь это только внешние признаки будущих заболеваний.

Мне грустно думать, что те, кто пренебрегает профилактическими мероприятиями в молодости, готовят себе очень печальное ближайшее будущее. Вместо того чтобы на самом продуктивном этапе своей жизни развиваться, зарабатывать деньги, покорять вершины, знакомиться с новыми странами, такие люди уже к 40 годам будут вынуждены тратить деньги и время на врачей. Это действительно очень печально и крайне нерационально.

Я понимаю, что сложно жить, не попадая в стрессовые ситуации и позволяя себе регулярные отпуска. Но если у вас действительно крепкое здоровье, благодаря правильному питанию и спорту вы будете иметь сильный иммунитет, который позволит вашему организму самостоятельно справляться со многими проблемами жизни в большом городе.

 

• Развод

Развод по степени влияния на жизнь и здоровье человека приравнивается психологами к серьезному заболеванию, которое требует длительного лечения и последующей реабилитации.

Потери при разводе очень велики. Причем не только финансовые. Женщина или мужчина, которые вынуждены воспитывать детей в одиночку, могут позволить себе заниматься карьерой или инвестициями в более ограниченном формате, чем если бы нагрузка распределялась между обоими родителями. По статистике, гораздо чаще проблемы, возникающие при разводе, ложатся на плечи женщины.

Девочки! Обязательно прочитайте книгу Ким Кийосаки, жены Роберта Кийосаки, «Богатая женщина». Подумайте заранее обо всех рисках. Я очень надеюсь, что никому из вас не придется сталкиваться с проблемами, которые влечет за собой развод. Но, как и со здоровьем, – лучше подстелить соломку заранее. Никто, даже самые лучшие из нас, ни от чего не застрахованы. И наша задача – наладить жизнь таким образом, чтобы мы минимально пострадали даже на самых крутых виражах.

 

• Разорение бизнеса

Разорение бизнеса переживается очень тяжело, но по сравнению с двумя предыдущими проблемами это уже гораздо менее серьезный риск. По какой бы причине ни рухнуло ваше детище – кризис, недобросовестный партнер, ваши собственные просчеты, – это не смертельно. За время функционирования бизнеса вы наработали колоссальный опыт. Вы можете учесть ошибки прошлого и создать новую компанию.

Этим, собственно, и занимаются многие бизнесмены. Не относитесь к проблеме как к трагедии – у вас есть много возможностей сделать работу над ошибками и начать все заново. Или же понять, что бизнес – это не ваше, и заняться чем‑то другим.

 

• Увольнение

Я очень надеюсь, что на этом этапе работы с книгой вы уже точно поняли, что увольнения бояться не нужно. Ваши навыки и ваш опыт остаются с вами. Если вы здоровы и находитесь в нормальном психологическом состоянии, вы всегда сможете найти что‑то еще. А еще лучше – создать что‑то свое. В начале книги я рассказывала о том, что увольнение стало для меня лучшим подарком – благодаря ему я сейчас нахожусь там, где нахожусь.

 

• ДТП

Самое главное, чтобы ДТП не было сопряжено с риском для здоровья. Хотя даже в самых сложных ситуациях сильный организм, о котором регулярно заботились, сыграет гораздо лучше, чем ослабленный и запущенный.

Но если мы говорим просто о повреждениях автомобиля – это вообще не повод для беспокойства. Всегда оформляйте страховку. Даже если вы никогда ей не воспользуетесь, ваше спокойствие за рулем стоит потраченных денег.

 

• Судебные тяжбы

В Европе судебные тяжбы – серьезная статья расходов. Судятся по любому поводу. Поэтому надо подходить к каждой сделке очень серьезно и договариваться обо всех мелочах еще на этом берегу.

Составление подробного договора, тщательное изучение условий при подписании, внимание к каждой детали – все это может в конечном счете разрешить любой спор, не доводя дело до суда.

Главное условие любой сделки – ваше присутствие при ней!

 

• Случайный ущерб, штрафы

Протечка трубы на вашем объекте или штраф за парковку в неположенном месте вгоняют вас в непредвиденные расходы, и это неприятно. В случае с квартирой можно оформить страховку от ущерба. Штрафов можно избежать, если делать все вдумчиво. А можно «разрешать» себе какую‑нибудь сумму в месяц на непредвиденные расходы.

 

У моей подруги в бюджет «зашита» статья расходов, которую она назвала «На лоховство». Она прикинула, что может позволить себе ошибаться на определенную сумму в месяц. Если месяц проходит без «лоховства», она просто покупает себе на эти деньги что‑нибудь приятное в награду.

 

Почему мы так долго обсуждали вопрос контроля рисков?

Когда вы инвестируете и особенно когда вы применяете штурмовые конструкции, очень важно детально анализировать возможные риски. Если вы не разобрались в деталях – ваш риск всегда будет максимальный.

Грамотное управление рисками – это просчет всех возможных исходов при определенном виде риска и ваших запланированных действий при этих исходах.

У меня на курсе учился парень, который работал риск‑менеджером в банке. Он как раз из тех, чья задача – проанализировать сделку с позиции риска для банка и дать свое заключение. Он говорил: «Я, как банкир, сижу и расчленяю проект на риски и продумываю, какие риски неприемлемы, а какие приемлемы и как их можно минимизировать».

Что значит эта фраза? Банки – это не ваши враги. Банк – это продавец, и его товар – деньги. Если бы задача банка заключалась в том, чтобы подловить каждого заемщика на каких‑то ошибках в документах, чтобы отказать в кредите, у него не было бы покупателей на его товар. А банк заинтересован в продаже своего продукта не меньше, чем вы заинтересованы в его покупке.

Ваша задача – помочь банку принять обоюдовыгодное решение – выдать вам кредит. Поэтому готовьте свои документы таким образом, чтобы банк не чувствовал, что идет на риск, а понимал, что выдает деньги человеку, который серьезно настроен и имеет все возможности вовремя возвращать долги.

По этому принципу нужно поступать во всех случаях, сопряженных с риском. Главное, что надо учитывать, особенно создавая штурмовые конструкции, – это тот факт, навредит ли кому‑то нарушение правил в реальности. И еще, анализируя риск, всегда нужно знать ответ на вопрос: что случится, если…

Приведу пример. Чтобы перепланировать объект так, как вам интересно, необходимо снести несущую конструкцию. Чем это чревато? Даже если вы наймете опытных инженеров и просчитаете, как нужно усилить конструкцию, чтобы в результате сноса несущих стен к вам не упали соседи с верхнего этажа, ваш риск неприемлем.

Пусть расчеты инженеров доказывают, что вам и соседям ничего не грозит, если вы не согласуете снос несущей стены, вас смогут при случае обвинить в любой трещине в доме. И последствия могут очень сильно ударить по вашему кошельку. Для меня такой риск был бы неприемлем.

Рассмотрим другой пример. Я делю большую квартиру на студии и строю дополнительные стены из гипрока. Даже если я их не согласую, в чем риск? Я никак не смогу этим навредить соседям – это важно. И другое – если мне нужно будет продавать квартиру и ко мне придут технические специалисты, чтобы сделать замеры, худшее, что случится, – мне придется убрать эти дополнительные стены, чтобы вернуть все на места согласно первоначальному плану квартиры. Такой риск вполне приемлем.

Как удобнее анализировать риски? Конечно, по таблице!

 

 

Приведу еще один пример из моего инвесторского опыта. В Германии выплаты зарплат «в конверте» считаются очень серьезным правонарушением. Если такой факт обнаруживается, административно и финансово пострадают и работодатель, и работник, который пошел на такие условия.

В России в официальном списке документов, которые требует банк для рассмотрения кредитной заявки, фигурируют либо справка по форме 2‑НДФЛ – то есть официальный документ, подтверждающий размер зарплаты, либо так называемая «справка в свободной форме».

Последняя удивительна тем, что в ней работодатель указывает «настоящую» зарплату своего сотрудника – те самые «деньги в конверте».

 

И странно даже не то, что работодатели выплачивают «серые» зарплаты, а люди вынуждены на это соглашаться. Меня шокировало то, что банки относятся к этому как к норме и принимают «серые» справки наравне с официальными. Ну их можно понять – просто иначе у них практически не осталось бы заемщиков.

О чем это говорит? Если что‑то выгодно, правила и законы легко «подстраиваются» под ситуацию. Поэтому я как инвестор советую – всегда создавайте такие штурмовые конструкции, которые выгодны всем участникам сделки. В этом случае, даже если возникнут какие‑нибудь трудности с согласованием, с финансированием, да с чем угодно, – решение найдется гораздо легче. В его поиске будут участвовать все заинтересованные в сделке стороны.

Вот с таким напутствием я подвожу вас к самому главному.

Мы дошли до того момента, когда вам пора проверить, насколько вам удалось усвоить полученную информацию. Мои ученики, которые занимаются на курсе, на этой стадии готовят к защите диплом – свой инвестиционный проект. Конечно, они находятся в более выгодном положении, поскольку в подготовке диплома им помогают наши методисты, а задавать вопросы и просить советы они могут у всей группы.

Но вас я прошу сделать этот проект исключительно для себя. В процессе подготовки проекта вам станет понятно, какая информация «легла» хорошо, где остались пробелы и вопросы. А может быть, работая над проектом, вам придет в голову что‑то такое, что станет для вас настоящей штурмовой конструкцией.

В любом случае вы получите практический навык по созданию инвестиционного цикла. Это будет схема, которую вы сможете применять и в дальнейшем. Мне бы очень хотелось, чтобы это был настоящий проект, под какой‑нибудь вполне определенный объект, который вы найдете. Попробуйте. А вдруг ваши предварительные расчеты покажут, что у вас уже есть все для того, чтобы реализовать его?

Пробуем?