Вопрос 6. Структура современной банковской системы.

Современная банковская система в странах рыночной экономики сформировалась под влиянием таких важных процессов, как концентрация и централизация банковского капитала. В результате этого появились банки-гиганты; специализация кредитно-финансовых учреждений и усложнение функционирования кредитной системы; слияние и сращивание банковских и промышленных монополий и образование финансового капитала (финансово-промышленных групп ФПГ); интернационализация банковского дела, появление транснациональных банков и финансовых групп.

В современной банковской системе выделяют два основных звена: Центральный банк и коммерческие банки. Главенствующее положение занимает Центральный банк, который исторически выделился из массы коммерческих банков еще в XVIII – XIX вв., которому государство предоставляло исключительное право эмиссии банкнот. Некоторые из Центральных банков были сразу учреждены как государственные институты (Немецкий федеральный банк, Резервный банк Австралии), другие были национализированы после II Мировой войны (Банк Франции, Банк Англии, Банк Японии, Банк Канады, Банк Нидерландов). Некоторые Центральные банки до сих пор существуют на основе смешанной государственно-частной собственности (Федеральная резервная система (ФРС) США).

ФРС была создана Законом о Федеральной резервной системе, принятым Конгрессом в 1913 г. для обеспечения более безопасной и гибкой банковской и кредитно-денежной системы. В течение XIX периодически возникавшая финансовая паника приводила к банкротству многих банков и компаний, сокращению деловой активности. Исследования Национальной Комиссии по денежному обращению, образованной Конгрессом через год после особенно серьезного кризиса в 1907 году, доказали необходимость создания института, противодействующего финансовым сбоям. После длительных дебатов была создана ФРС, первоначальными целями которой стали:

• обеспечить стране гибкую систему денежного обращения;
• обеспечить средства для получения процентов по коммерческим кредитам;
• улучшить контроль за банковской системой.

С годами были приняты некоторые поправки к акту о ФРС: в 1935 году – Акт о банковском деле; в 1970 году – поправки к Акту о банковских холдинговых компаниях; в 1978 году – поправки к Акту о международном деле и к Акту о полной занятости и сбалансированном росте; в 1980 году – поправки к Акту об отмене вмешательства государства в дела депозитарных учреждений и о валютном контроле.

Поскольку прочная финансовая структура является важной составляющей частью эффективной кредитно-денежной политики и растущей и процветающей экономики, ФРС было доверено множество контрольных и регулирующих функций:

• нести ответственность за количество кредита, используемого для покупки и продажи ценных бумаг;
• регулировать зарубежную деятельность всех банков США и деятельность иностранных банков в стране;
• следить за выполнением законов, регулирующих деятельность банковских холдинговых компаний;
• контролировать банки, зарегистрированные на уровне штатов и являющихся членами ФРС;
• устанавливать правила защиты интересов потребителей (информирование и честное отношение к ним в определенных кредитных операциях) и пр.

Сегодня ФРС состоит из 12 региональных государственных банков, имеющих примерно 40 отделений. ФРС охватывает около 6 тысяч частных банков, часть которых находится вне ФРС. Коммерческий банк, входящий в ФРС, получает лицензию на свою деятельность и кредитную поддержку. В то же время, эти банки должны представляет в отделения Госбанка полную отчетность о движении средств. Коммерческие банки, входящие в ФРС, либо берущие там кредиты, обязаны хранить свои резервы на счетах ФРС.

Центром ФРС является Совет управляющих в Вашингтоне, основной функцией которого является формирование кредитно-денежной политики. Кроме того, Совет регулирует и контролирует деятельность банковских учреждений и операций Федеральных резервных банков. Совет обладает такими же функциями в области национального платежного механизма и федерального регулирования потребительского кредита. Состоит Совет из 7 человек, назначаемых Президентом и утверждаемых Сенатом. Полный срок работы члена Совета – 14 лет. Причем в каждый четный год срок одного из членов Совета заканчивается. Нельзя быть повторно назначенным после полного срока работы. Председатель и вице-председатель назначаются Президентом США на 4 года из числа членов Совета.

В России банковская система имеет свою историю. 31 мая 1860 г. (по старому стилю) Александр II подписал Указ о создании Государственного банка Российской империи и утвердил его первый устав. Свои операции Государственный банк начал осуществлять 2 июня 1860 г. Это были операции по учету векселей и других срочных правительственных и общественных процентных бумаг и иностранных тратт, покупка и продажа золота и серебра, получение платежей по векселям и другим срочным денежным документам в счет доверителей, прием вкладов, предоставлении ссуд (кроме ипотечных), покупка государственных бумаг за свой счет. Согласно уставу 1860 г. управление всеми операциями и делами возлагалось на Правление банка, которое состояло из управляющего, его товарища, 6 директоров и 3 депутатов от Совета государственных кредитных установлений. Управление банком возлагалось на Совет банка и на управляющего банком.

С середины 80-х годов основное внимание Государственного банка было сосредоточено на подготовке денежной реформы. Его задачами в это время были накопление золотого запаса и борьба с колебаниями валютного курса с помощью девизной политики. Госбанк справился с этой задачей к 1895 г. На 1 января 1895 г. золотой запас России составил 911,6 млн руб. Рыночный курс кредитного рубля стабилизировался в 1893-1895 гг. Разница между его высшим и низшим курсом в 1895 г. составила 1,59%. 90-е годы XIX века в России были годами подъема железнодорожного и промышленного строительства. В связи с этим было принято решение превратить Государственный банк в универсальное кредитное учреждение, стимулирующее подъем во всех отраслях хозяйства. Это требовало внесения изменений в устав Государственного банка. Значительный рост операций Государственного банка наблюдался в период предвоенного промышленного подъема. Банк стал одним из влиятельнейших европейских кредитных учреждений. Он имел огромный золотой запас, выполнял функции “банка банков”, осуществлял регулирование денежного обращения и валютных расчетов России, принимал активное участие в кредитовании промышленности и торговли. С 1905 по 1914 г. за счет выпуска кредитных билетов (800 млн руб.) и средств казны (600 млн руб.) баланс Государственного банка увеличился вдвое. 7/8 эмиссии направлялось на покупку золота и иностранной валюты. Оставшаяся часть эмиссии и средства казны шли на кредитование промышленности и торговли. Технически это кредитование осуществлялось на 2/3 через коммерческие банки. Коэффициент золотого запаса Госбанка постоянно поддерживался на очень высоком уровне, вплоть до первой мировой войны в среднем он был выше 100%. Во время первой мировой войны деятельность Государственного банка в основном была направлена на ее финансирование за счет выпуска кредитных билетов. Большая часть активов Государственного банка к октябрю 1917 г. состояла из обязательств казначейства и ссуд под процентные бумаги. Золотой запас банка уменьшился с 1604 млн руб. (16 июля 1914 г.) до 1101 млн руб. (8 октября 1917 г.), сократился и заграничный золотой фонд. Царские власти рассматривали Государственный банк не как институт рыночного хозяйства, а как орудие осуществления своей хозяйственной политики, и для банка повеление царя было высшим, обязательным к исполнению, законом. Отмеченная традиция не только сохранилась, но получила еще больше развитие в советское время, когда банки, включая Государственный, ничего не решали и ничем не рисковали.

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) был учрежден 13 июля 1990 г. на базе Российского республиканского банка Госбанка СССР. Подотчётный Верховному Совету РСФСР, он первоначально назывался Государственный банк РСФСР. 2 декабря 1990 г. Верховным Советом РСФСР был принят Закон о Центральном банке РСФСР (Банке России), согласно которому Банк России являлся юридическим лицом, главным банком РСФСР и был подотчётен Верховному Совету РСФСР. В законе были определены функции банка в области организации денежного обращения, денежно-кредитного регулирования, внешнеэкономической деятельности и регулирования деятельности акционерных и кооперативных банков. В июне 1991 г. был утвержден Устав Центрального банка РСФСР (Банка России), подотчётного Верховному Совету РСФСР.

В ноябре 1991 г. в связи с образованием Содружества Независимых Государств и упразднением союзных структур Верховный Совет РСФСР объявил Центральный банк РСФСР единственным на территории РСФСР органом государственного денежно-кредитного и валютного регулирования экономики республики. На него возлагались функции Госбанка СССР по эмиссии и определению курса рубля. ЦБ РСФСР предписывалось до 1 января 1992 г. принять в свое полное хозяйственное ведение и управление материально-техническую базу и иные ресурсы Госбанка СССР, сеть его учреждений, предприятий и организаций. 20 декабря 1991 г. Государственный банк СССР был упразднен и все его активы и пассивы, а также имущество на территории РСФСР были переданы Центральному банку РСФСР (Банку России). Несколько месяцев спустя банк стал называться Центральным банком Российской Федерации (Банком России).

В течение 1991-1992 гг. под руководством Банка России в стране на основе коммерциализации филиалов специализированных банков была создана широкая сеть коммерческих банков. После упразднения Госбанка СССР была изменена система счетов, создана сеть расчетно-кассовых центров (РКЦ) Центрального банка и началась их компьютеризация. Банк России начал осуществлять куплю-продажу иностранной валюты на организованном им валютном рынке, устанавливать и публиковать официальные котировки иностранных валют по отношению к рублю. С декабря 1992 г. начался процесс передачи Банком России функций кассового исполнения государственного бюджета вновь созданному Федеральному Казначейству.

В декабре 2000 г. был принят Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». В нем были определены правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а также компетенция, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, порядок выплаты возмещения по вкладам. В настоящее время в системе страхования вкладов участвует подавляющее большинство банков.

Свои функции, определенные Конституцией РФ (ст. 75) и Законом «О Центральном банке РФ (Банке России)» (ст. 22), банк осуществляет независимо от федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов федерации и органов местного самоуправления.

Функции Центрального банка:

• монопольное право эмиссии наличных денег, регулирование масштабов денежного обращения;
• регулирование валютного курса (не всегда). С этой целью ЦБ России проводил валютные интервенции на ММВБ;
• хранение золото-валютных резервов (с 2008 г. их принято называть международные резервы) и обслуживание государственного бюджета;
• кредитование коммерческих банков;
• контроль за деятельностью кредитных учреждений (выдача или отзыв лицензии, финансовые проверки, распространение нормативных материалов);
• косвенное воздействие на величину безналичного оборота денег и масштабы кредитования через изменение учетной ставки Центробанка и нормы обязательных резервов.