Место банковского кредита в формировании заемных финансовых ресурсов предприятий и организаций

 

Выбор кредитного учреждения предприятием обусловлен многими факторами, к которым относятся, в частности, качество обслуживания, статус кредитной организации, действующие тарифы, личные связи с руководителями кредитных организаций, и безопасность ведения бизнеса.

Проведенные в различных странах исследования мотивов выбора банка клиентами показывают, что на первое место они ставят количество и качество предоставляемых банковских услуг, далее - стоимость таких услуг в данном банке и других банках, быстрота проведения операций [10, с. 76].

Важно отметить, что возможности и препятствия, возникающие при взаимодействии предприятий и кредитных организаций для определения целевых ориентиров и повышения эффективности их взаимоотношений, необходимо классифицировать. Широко известная методика SWOT-анализа используется, главным образом, применительно к конкретным субъектам хозяйствования, поэтому в ней, помимо возможностей и опасностей, рассматриваются их сильные и слабые стороны. Взяв за основу данную методику, я бы хотела предложить группировку, в которой рассматриваются только риски и возможности, возникающие при взаимодействии. Представляется, что применительно к взаимодействию предприятий и банков, уместно рассматривать не опасности, а риски. Кроме того, в отличие от SWOT-анализа, предложенная мной группировка рассматривает не конкретный субъект хозяйствования, а процесс - взаимодействие, с точки зрения предприятия и банка. Именно поэтому предлагается структурировать риски и возможности по видам и рассмотреть их с позиции двух субъектов - кредитной организации и предприятия. При их группировке будем исходить из характера их влияния на взаимодействие «предприятие-банк».

В данной классификации выявлены риски, препятствующие активизации взаимодействия предприятий и кредитных организаций, предлагается рассмотреть их в трех аспектах: обусловленные состоянием экономики - они характеризуют макроэкономические причины, сдерживающие взаимодействие; обусловленные уровнем менеджмента - эти риски характеризуют уровень управления в российских банках и на предприятиях; обусловленные психологическим восприятием руководителей предприятий и банков предполагаемых партнеров.

В предлагаемой классификации выделено два блока возможностей взаимодействия кредитных организаций и предприятий:

· обусловленные эффективностью их взаимодействия;

·   обусловленные репутацией субъектов взаимодействия.

 

Таблица 2 - Возможности и риски, возникающие при взаимодействии предприятий и кредитных организаций

Кредитные организации		Предприятия
Риски
1. Обусловленные состоянием экономики
1. Несоответствие по срокам предложения ресурсов банка и спроса реального сектора на кредиты (риск ликвидности). 2. Дефицит в регионах универсальных и качественных банковских услуг, что препятствует образованию и развитию новых предприятий и не позволяет банковской системе инвестировать денежные средства в производство. 3. Инфляция 4. Изменение нормативно-правовой базы, в том числе и нормативных актов Банка России.
5. Отсутствие привлекательных сфер вложения капитала в реальной экономике. 6. Недостаточная капитализация банковского сектора для инвестирования в реальный сектор экономики.		5. Сложное финансовое положение предприятий и низкая рентабельность производства.
2. Обусловленные уровнем менеджмента.
1. Несбалансированная структура активов и низкая эффективность управления ими, а также низкое качество пассивов. 2. Низкий уровень стратегических, управленческих и технических навыков в российских банках, проявляющийся, в частности, в неумении использовать современные методы работы с клиентурой.		1. Неумение перестроить производство на выпуск пользующейся спросом продукции, конкурентоспособной как по качественным, так и по ценовым показателям. 2. Неэффективное использование инвестиций. 3. Недостаточно достоверная отчетность предприятий, отсутствие прозрачности бизнеса.
3. Обусловленные психологическим восприятием руководителей предприятий и банков предполагаемых партнеров.
1. Риск невыполнения предприятиями своих устных обязательств.	1. Риск разглашения банковскими служащими конфиденциальной информации.
Возможности
1. Обусловленные эффективностью взаимодействия
1. Взаимодействие с предприятием - это один из основных видов деятельности банка, являющийся источником прибыли, укрепления позиций на рынке и т.д.	1. Действие эффекта финансового рычага.
2. Обусловленные репутацией субъектов взаимодействия
1. Повышение имиджа банка при взаимодействии со стабильно работающим предприятием.	1. Высокая квалификация банковских служащих в части оказания консультационных услуг по ведению бизнеса предприятий.

 

К рискам, обусловленным состоянием экономики, относятся следующие.

Во-первых, несоответствие по срокам предложения ресурсов банка и спроса реального сектора на кредиты (риск ликвидности). Так, например, сроки кредитования составляют для предприятий машиностроения 30-40 % от технологического цикла производства изделий, а процентные ставки в 3-4 раза превышают фактическую рентабельность продукции [35; с.25].

Во-вторых, дефицит универсальных и качественных банковских услуг в регионах. Как правило, банковскими услугами адекватного качества характеризуются крупные кредитные организации, которые в регионах представлены, в основном, филиалами столичных банков. Однако, зачастую, головные кредитные организации при осуществлении экспансии в регионы либо испытывают недостаток в квалифицированных кадрах при подборе персонала в структурных подразделениях, либо сдерживают процессы универсализации услуг во времени в связи с необходимостью значительных вложений средств при внедрении некоторых банковских продуктов (установка банкоматов и т.д.). Это препятствует образованию и развитию новых предприятий и не позволяет банковской системе стать проводником инвестиций в производство. [23; с. 82]

В-третьих, инфляция, которая является причиной установления более высоких, по сравнению с уровнем рентабельности производства, процентных ставок или, в противном случае, влечет за собой убытки банка, связанные с превышением инфляции над уровнем процентных ставок.

В-четвертых, к факторам, сдерживающим взаимодействие «предприятие-банк», относится риск изменения нормативно-правовой базы при долгосрочном инвестировании. Кредитные организации при финансировании крупных проектов, рассчитанных на длительные сроки, должны быть уверены в том, что до момента возвращения кредита и процентов по нему в законодательстве не произойдут серьезные изменения, которые могут повлечь за собой неблагоприятные для банка последствия (по свидетельству банкиров, в настоящее время такой уверенности нет).

Как отмечалось выше, основная масса российских банков не может увеличить кредитование реального сектора экономики из-за недостаточной капитализации. Высокий уровень риска вложений средств в реальную экономику по сравнению с риском операций на финансовом рынке препятствует наращиванию кредитной активности банков. [26, с.102]

Именно непрофессионализм, а иногда и недобросовестность высшего банковского руководства стали одной из главных причин того, что российская банковская система оказалась в состоянии кризиса. [11; с. 24] Достаточно большое количество российских банков, в том числе крупных, строилось вокруг личности руководителя и/или собственника, что приводило к преобладанию внутренней иерархии взаимоотношений над профессионализмом и системой многослойного внутреннего контроля.

Одним из слабых мест российского банковского менеджмента, является система контроля за рисками. По всей видимости, главными причинами этого следует признать наличие заманчивых спекулятивных возможностей, которыми обладали российские финансовые рынки, и уже упоминавшийся авторитарный стиль руководства.

Другим признаком слабого менеджмента кредитных организаций, проявляющегося при взаимодействии банков с предприятиями, является неумение использовать современные методы работы с клиентурой. Так, нежелание банков обслуживать малые предприятия объясняется высокой стоимостью проведения операций, в то время, как наиболее динамичные кредитные организации, характеризующиеся высоким профессионализмом топ-менеджеров, разрабатывают новые методы работы с подобными организациями. Кроме того, до настоящего времени не отлажена процедура получения банковских ресурсов, которая характеризуется длительным периодом оформления кредитной заявки, связанным с оформлением большого количества документов.

Еще одной трудностью, с которой продолжают сталкиваться банки, остается неэффективное использование предоставляемых ими кредитных ресурсов. [24, c. 26]

Кроме того, на предприятиях, до настоящего времени, остро стоит проблема неэффективного использования инвестиций. Не все субъекты хозяйствования сумели перестроить производство на выпуск пользующейся спросом продукции. Ряд производств по-прежнему характеризуется низкой рентабельностью.

 

2. Анализ формирования финансовых ресурсов малого предприятия с помощью банковских кредитов (на примере ООО «Ювенко-Волгоград»)