Назовите пути совершенствования оценки кредитоспособности заемщиков в России.

Практический опыт, накопленный банковским сообществом в сфере оценки кредитоспособности, свидетельствуют о том, что основные принципы подавляющего большинства методик оценки не оформлены в виде специального банковского документа, обязательного для всеобщего применения специалистами кредитных отделов. Это объясняется достаточной сложностью алгоритма проведения оценки. По мнению специалистов, отсутствие такого документа повышает уровень кредитного риска и подвергает процесс присвоения кредитного рейтинга заемщика излишнему субъективизму, что затрудняет сравнение заемщиков между собой; усложняет работу банка в случае увольнения сотрудников, ответственных за анализ кредитоспособности. Поэтому представляется необходимым создание и утверждение документа, описывающего алгоритм оценки кредитоспособности, показатели, на основании которых происходит присвоение кредитного рейтинга и иные обязательные мероприятия.

Одна из основных целей проведения анализа кредитоспособности заемщика – оценка уровня кредитного риска. Действенно определить значение кредитного риска должен расчет вероятности дефолта(или изменения кредитного рейтинга) заёмщика. Конкретное значение кредитного рейтинга свидетельствует как раз о такой вероятности. Тем не менее, большое количество методик не уделяет внимания построению матриц изменения я рейтингов. Это в свою очередь лишает кредитную организацию возможности определения математического значения кредитного риска, сводит деятельность кредитного экономиста к субъективному формулированию уровня риска: высокий, средний, низкий и т.д. Таким образом, построение матрицы российскими кредитными организациями позволит перенести оценку кредитоспособности заемщика на качественно иной, научный уровень и привести внутренние нормы внутрибанковскего анализа в соответствии с международными.

Определение кредитного рейтинга на всестороннем анализе деятельности предприятия, его количественных показателей и качественных характеристик. Однако некоторые методики опираются исключительно на количественные показатели-финансовые коэффициенты. Это уменьшает эффективность приводимой оценки. Не учитываются такие факторы, как репутация заемщика, текущее положение отрасли, экономики в целом. На сегодняшний день не существует действенного механизма решения данной проблемы.

Что Вы понимаете под «системой кредитования»? Какова ее структура?

Система кредитования — совокупность элементов, обеспечивающих рациональное использование ссудных ресурсов, которая охватывает принципы, объекты, методы кредитования, планирование кредитных отношений, механизм предоставления и возврата ссуд, а также банковский контроль в процессе кредитования, т.е. включает в себя элементы, которые имеют связь с деятельностью по предоставлению ссудных ресурсов со стороны кредитора. В системе кредитования наиболее важными выступают такие основы, как субъекты кредита, обеспечение кредита, объекты кредитования, доверие.

На наш взгляд, понятие «кредитная система» отражает сущность кредита как экономической категории и является базисным по отношению к понятию «система кредитования». Система кредитования - часть всей кредитной системы.

Система кредитования — система регулирования кредитных отношений со стороны денежно-кредитных институтов, она охватывает деятельность кредитора (в современном обществе это прежде всего банк) по предоставлегпно и возврату денежных ссуд.

Изучение работы системы кредитования невозможно без раскрытия ее структуры и элементов.

Думается, структуру системы кредитования можно представить следующим образом.

Фундаментальный блок.

Базовый подблок:

1) принципы кредитования;

2) субъекты процесса кредитования;

3) объекты кредитования.

Стратегический подблок:

1) кредитная политика;

2) кредитное планирование.