Перечислите основные характерные черты современной российской системы кредитования.

Современная кредитная система, которая является основным элементом рынка ссудных капиталов, состоит из следующих основных институциональных звеньев, или ярусов:

1. Центральный Банк, государственные и полугосударственные банки.

2. Банковский сектор:

- коммерческие банки;

- сберегательные банки;

- инвестиционные банки;

- ипотечные банки;

- специализированные торговые банки.

3. Страховой сектор:

- страховые компании;

- пенсионные фонды.

4. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты:

- инвестиционные компании;

- финансовые компании;

- благотворительные фонды;

- трастовые отделы коммерческих банков;

- ссудосберегательные ассоциации;

- кредитные союзы.

Кредитная система России имеет ряд существенных черт, обусловленных особенностями исторического развития и сложившихся экономических отношений.

В целом, для кредитной системы России характерны следующие особенности:

1. Высокая доля операций банков с иностранной валютой как в активе, так и в пассиве. Одновременно падает доля рублевых кредитов.

2. Прекращение роста ресурсов банковской системы в реальном выражении; краткосрочный характер депозитов и активов.

3. Тесная связь банковского кредита с финансированием государства (в активах банков на кредитование государства приходится около половины всех кредитов).

4. Значительная часть активов банков почти не приносит доходов, так как суммы беспроцентных счетов коммерческих банков находятся в распоряжении Центрального Банка России.

5. Усиление процесса концентрации и централизации банковского капитала.

На вершине кредитной системы стоит несколько уполномоченных коммерческих банков, теснейшим образом сросшихся с органами власти и принимающих участие в формировании политики1

33. Какие требования банк предъявляет к клиенту при кредитовании недостатка средств на расчетном счете?

Овердрафтное кредитование — это банковский кредит, который предоставляется для оперативной оплаты платежных документов при отсутствии или недостатке средств на расчетном счете клиента в предварительно установленном банком размере.

Овердрафт является разновидностью многоцелевого кредита. При данной форме расчетный счет клиента не только сохраняется, но и на нем разрешается иметь дебетовое сальдо. Это означает, что, не открывая отдельного ссудного счета, клиент сверх своих остатков и поступлений средств на расчетный счет получает право на дополнительную оплату расчетных документов и денежных чеков за счет ресурсов банка.

Овердрафт вводится для первоклассных заемщиков и чаще всего при соблюдении по крайней мере двух условий.

Во-первых, в прогнозируемом (плановом) периоде необходимо, чтобы в итоге источники оборотных средств клиента превышали размер их размещения.

Во-вторых, нередко требуется согласие клиента положить на год минимально необходимую стабильную величину его денежных средств на срочный депозит в данном банке. Депозитная гарантия является одной из форм обеспечения возвратности кредита.

При овердрафте важно, чтобы ссудная задолженность не превышала сумму первоклассных ликвидных средств.

Данный кредит, так же как и кредит по овердрафту, носит многоцелевой краткосрочный характер. Он предоставляется на разрыв в платежном обороте клиента, когда его текущие финансовые потребности превышают имеющиеся у него собственные ресурсы. Потребность в средствах связана с созданием запасов товарно-материальных ценностей и осуществлением производственных затрат, отвлечением оборотных активов в товары отгруженные, дебиторскую задолженность, несовпадением срока оборачиваемости фондов на отдельных стадиях их движения. По существу, кредит предоставляется под совокупный (укрупненный) объект, связанный преимущественно с движением оборотных средств заемщика.

Кредитование осуществляется в пределах кредитной линии. Ее размер устанавливается на основании балансовых данных заемщика о размещении оборотных средств и имеющихся в его распоряжении источников формирования. Размер кредитной линии рассчитывается как разница между суммой различных элементов оборотных средств (производственных запасов, в том числе сырье, основные и вспомогательные материалы, топливо, тара; незавершенное производство и готовая продукция; товары отгруженные; дебиторская задолженность) и суммой собственных источников их формирования, а также кредиторской задолженности. Если оборотные средства по балансу предприятия на 1 января планируются в размере 5 млн. денежных единиц, а источник их формирования - 4 млн., то кредитная линия на планируемый год составит 1 млн. денежных единиц.

34.В чем проявляются юридическая самостоятельность и экономическая состоятельность заемщика?

Для банка-кредитора финансовая состоятельность заемщика важна постольку, поскольку он рассчитывает вовремя получить обратно выданную в качестве кредита сумму и проценты на нее. Такая состоятельность заемщика выражается в его платежеспособности и кредитоспособности.

Платежеспособность — это способность (наличие возможности) и готовность (наличие желания) юридического или физического лица своевременно и в полном объеме погашать свои денежные обязательства (долги). В отличие от нее кредитоспособность — это способность и готовность лица своевременно и в полном объеме погасить свои кредитные долги (основную сумму долга и проценты). Кредитоспособность — понятие более узкое, чем платежеспособность. Чтобы решиться выдать кредит данному заемщику, банку достаточно убедиться в его кредитоспособности, не обязательно рассматривать вопрос в более широком плане (хотя из соотношения понятий ясно, что платежеспособность заемщика предполагает и наличие у него возможности расплатиться за кредит).

Юридическая самостоятельность участников кредитной сделки - кредитора и заемщика, способность материально гарантировать выполнение обязательств, вытекающих из экономических связей.