Чем отличается инкассирование векселей от домициляции?

Инкассирование векселей банками – это выполнение ими поручений векселедержателей по получению платежей по векселям при наступлении срока. Перед тем, как передать вексель для инкассирования, он должен быть снабжен векселедержателем надписью об имени данного банка (инкассовым индоссаментом). Приняв вексель на инкассо, банк должен своевременно переслать его в учреждение банка по месту платежа и поставить в известность плательщика повесткой о поступлении документов на инкассо. Так, инкассируя векселя, банки берут на себя ответственность по предъявлении векселей в срок плательщику и получении причитающихся по нему платежей. Если платеж поступает, вексель возвращается должнику. Если платеж не поступает, то банк должен предъявить их к протесту от имени доверителя, если последним не будет дано иного распоряжения. Все неоплаченные векселя (с протестом в неплатеже) банк возвращает клиенту, сообщая ему об исполнении поручения. На банк возлагается и ответственность за последствия, которые могут возникнуть вследствие упущения протеста.

Банк хранит неоплаченные векселя у себя до востребования их клиентом. Каждый банк сам устанавливает предельные сроки хранения документов, после чего они снимают с себя ответственность за их дальнейшее хранение. Что же получает банк за выполнение поручения по инкассированию векселей? Прежде всего, взимает все расходы по отсылке, присылке и получению платежа, по протесту векселя в случае его неоплаты, а также получает комиссионное вознаграждение за услуги в виде процента с полученной банком суммы.

Так, получается, что роль банка при инкассировании векселей сводится лишь к точному исполнению инструкций клиента. Риски самих банков при этих операциях минимальны. Но банки с их помощью могут сосредотачивать на своих счетах значительные средства, получая их в бесплатное распоряжение. Инкассовые операции приносят банкам доход, причем стабильный в виде комиссионных. Банки, соответственно, заинтересованы в их расширении. Операции по инкассированию векселей очень удобны и для самих клиентов, ведь они обеспечивают надежное и оперативное выполнение его поручений по взысканию платежей. А также клиенты освобождаются от такой необходимости, как постоянное отслеживание сроков предъявления векселей к оплате, что сопряжено для них с определенными затратами.

Домициляция векселей – это прежде всего назначение плательщиком по векселю какого-либо третьего лица, а векселя, по которому назначен плательщик – домицилированным. Чаще всего плательщиком по векселю назначается банк. Как определить по внешним признакам домицилированный вексель? Прежде всего, это будет надпись «платеж в банке» под самой подписью должника. Банк, выступая в качестве домицилянта, по поручению векселедержателей производит платежи по векселям в установленный срок. Чем же домициляция отличается от инкассирования? В отличие от инкассовой операции, банк в этом случае является не получателем платежа, а плательщиком. Банк, являясь домицилянтом, не несет никакого риска, так как оплачивает вексель только тогда, если на счете должника по данному векселю есть необходимая сумма. Если ее нет, то он отказывает в платеже и вексель протестуется обычным порядком.

Центральным Банком Российской Федерации разарботаны рекомендации по использованию векселей, откуда четко ясно, что допускается возможность оплаты векселя банком-домицилянтом как с расчетного счета клиента, так и с отдельного счета, открытого специально для оплаты векселей, на который должник в предварительном порядке перечисляет всю необходимую сумму для погашения своих обязательств. При этом, за оплату векселя с отдельного счета, банкам рекомендовано брать комиссию с тех лиц, чьи векселя оплачиваются. Оплата векселей с расчетных счетов (с текущих) должна производиться совершенно бесплатно. Как показывает практика, коммерческие организации могут производить оплату векселей именно с расчетных счетов, так как по сути, ни с каких других счетов они делать этого не должны.

 

43. Что такое риск? Каково его место в деятельности банка?

Ведущим принципом в работе коммерческих банков является стремление к получению большей прибыли. При этом размер возможной прибыли прямо пропорционален риску. Риски в банковском деле – это возможность потерь банка при наступлении определенных событий. Подобные риски могут быть как чисто банковскими, связанными с функционированием кредитнойорганизации, так и внешними.Существуют три ведущих критерия, которые учитывают банки в процессе деятельности. Это ликвидность, рентабельность и безопасность. На практике банки основываются на одинаковой значимости этих трех критериев или принимают за основу максимизацию прибыли при поддержании ликвидности и учете безопасности. Классификация, содержание, методы анализа и минимизации постоянно подвергаются изменениям в связи с постоянным изменением структуры рынка, обострением конкуренции, колебанием процентов, обусловленные внешними факторами, усиливающимися требованиями клиентов и др. В ходе своей деятельности банки сталкиваются с различными видами рисков, которые отличаются между собой по месту и времени возникновения, совокупности внешних и внутренних факторов, влияющих на их уровень, по способу анализа рисков и методам их описания. Кроме того, все виды рисков взаимосвязаны и оказывают влияние на деятельность банков.Изменение одного вида риска вызывает изменение почти всех остальных видов, что затрудняет выбор метода анализа уровня конкретного риска.Банковские риски охватывают все стороны деятельности банков – как внешние, так и внутренние. В соответствии с этим выделяются внешние и внутренние риски. К внешним рискам относятся следующие риски:· Страновой;· Правовой;· Финансовый;· Социальный;· Риск усиления конкуренции;· Отраслевой и др. Внутренние риски возникают в результате деятельности самих банков и зависят от проводимых им операций. Внутренние риски делятся на:· Связанные с активами банка (кредитные, валютные, рыночные, расчетные, лизинговые, факторинговые, кассовые и др.);· Связанные с пассивами банка (риски по депозитным операциям, по привлеченным межбанковским кредитам);· Связанные с качеством управления банком своими активами и пассивами (процентный риск, риск несбалансированной ликвидности);· Связанные с процессом реализации финансовых услуг (операционные риски, технологические риски, кадровые риски). Так как банковская деятельность по своей сути предполагает игру на изменениях процентных ставок, валютных курсов и т.п., то ни один из вышеперечисленных видов риска не может быть устранен полностью. Чем большую степень риска берет на себя банк, тем выше должна быть прибыль, на которую он может рассчитывать. Значит, основная задача банковской организациизаключается в достижении оптимального сочетания рискованности и прибыльности проводимых операций.