Заглавная страница Избранные статьи Случайная статья Познавательные статьи Новые добавления Обратная связь КАТЕГОРИИ: АрхеологияБиология Генетика География Информатика История Логика Маркетинг Математика Менеджмент Механика Педагогика Религия Социология Технологии Физика Философия Финансы Химия Экология ТОП 10 на сайте Приготовление дезинфицирующих растворов различной концентрацииТехника нижней прямой подачи мяча. Франко-прусская война (причины и последствия) Организация работы процедурного кабинета Смысловое и механическое запоминание, их место и роль в усвоении знаний Коммуникативные барьеры и пути их преодоления Обработка изделий медицинского назначения многократного применения Образцы текста публицистического стиля Четыре типа изменения баланса Задачи с ответами для Всероссийской олимпиады по праву Мы поможем в написании ваших работ! ЗНАЕТЕ ЛИ ВЫ?
Влияние общества на человека
Приготовление дезинфицирующих растворов различной концентрации Практические работы по географии для 6 класса Организация работы процедурного кабинета Изменения в неживой природе осенью Уборка процедурного кабинета Сольфеджио. Все правила по сольфеджио Балочные системы. Определение реакций опор и моментов защемления |
Виды потребительских кредитов и факторы, определяющие их развитие
Потребительский кредит — это особая форма кредита, в которой он предоставляется населению на потребительские, а не на предпринимательские цели. Заемщиком при потребительском кредите является население, а кредиторами — коммерческие банки, а также предприятия розничной торговли и сферы обслуживания. Коммерческие банки предоставляют потребительский кредит в виде краткосрочных (до 1 года), среднесрочных (от 1 года до 5 лет) и долгосрочных (свыше 5 лет) ссуд в денежной форме. Цель предоставления кредита — удовлетворение потребности населения на при-обретение дорогостоящих товаров длительного пользования, таких как легковые автомобили, мебель, телевизоры, холодильники, а также на приобретение и строительство жилья. Потребность населения в кредите вызвана низкими доходами и невозможностью приобрести необходимые товары единовременно. В свою очередь, предприятия торговли заинтересованы в ускоренной реализации товаров, а коммерческие банки удовлетворяют свою потребность в получении прибыли за счет полученных процентов за предоставленный кредит. Потребительский кредит играет большую роль в социально-экономической жизни страны: • развитие потребительского кредита способствует расширению покупательского спроса на товары длительного пользования, ускоряя реализацию товаров, что в конечном счете отражается на увеличении доходной части федерального бюджета; • государство имеет возможность более гибко проводить социальную политику (доступность более высокого качества жизни для широких слоев населения, повышение культурно-образовательного уровня населения, помощь молодым семьям). Потребительский кредит, предоставляемый банками, классифицируется по различным критериям. 1. По виду заемщика — это ссуды, предоставляемые: • всем слоям населения;• определенным социальным группам;• различным возрастным группам; • группам заемщиков, различающимся по уровню доходов, кредитоспособности и платежеспособности;• VIP-клиентам;• студентам;• молодым семьям. 2. По целевой направленности (по объектам использования или объектам кредитования): • строго целевые (на образование, лечение, строительство или приобретение жилья, ипотечные ссуды, на приобретение товаров длительного пользования, в том числе на приобретение автомобилей и пр.);
• без указания цели (на неотложные нужды, в виде овердрафта, кредиты по кредитным банковским картам). 3. По степени покрытия кредитом стоимости товаров и услуг: • ссуды на полную стоимость; • ссуды на частичную их оплату. 4. По срокам кредитования: • краткосрочные (до 1 года);• среднесрочные (от 1 года до 5 лет);• долгосрочные (свыше 5 лет). 5. По форме обеспечения: • обеспеченные (залогом, поручительством);• необеспеченные (на неотложные нужды, кредиты по банковским кредитным картам). 6. По способу погашения: • кредиты, погашаемые постепенно, в рассрочку — частями или долями; • кредиты, погашаемые единовременно, как правило, в конце срока договора. Основные факторы развития потребительского кредитования: • консолидация розничного товарооборота, создание крупных общефедеральных сетей продаж бытовой техники; • введение заградительных пошлин на импорт подержанных иномарок автомобилей; • рост привлеченных коммерческими банками средств за счет увеличения доли депозитов населения в связи с реализацией Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в РФ»; • наметившийся рост реальных доходов населения (рост МРОТ, пенсий, пособий, рост доли участия населения на рынке ценных бумаг и т. п.); • появление новых кредитных продуктов для населения (кредит на покупку товаров в рассрочку через Интернет, кредиты, выгодные для сотрудников, клиентов банка, кредиты на неотложные нужды клиентам банка, имеющим положительную кредитную историю); открытие в коммерческих банках дополнительных офисов круглосуточного обслуживания клиентов, в том числе предоставление широкого спектра услуг, включающих управление счетом, и др. Факторы, сдерживающие развитие российского рынка потребительского кредитования: • наличие преимущественно краткосрочной структуры банковских пассивов, что не позволяет развивать долгосрочное кредитование населения; • трудности оценки кредитоспособности заемщиков, связанные с наличием так называемых «белых», «серых» и «черных» схем доходов физических лиц — потенциальных заемщиков. Подтвердить величину зарплаты — основного источника доходов — могут немногие граждане;.
• неоправданно высокий уровень процентных ставок, применяемых банками, что делает заведомо невыгодным использование потребительских кредитов потенциальными клиентам со средним достатком. Потребительский кредит (ПК) и инструменты его реализации. (20) Основные отличительные особенности ПК: -Заемщиками могут быть отдельные лица; -Целевое назначение таких ссуд -использование их для удовлетворения потребностей населения. Первоначально ПК был развит в виде реализации товаров крупными партиями и торговыми фирмами частным лицам на условии оплаты их стоимости частями в течение определенного периода. При этом сумм платежа включался % как плата за предоставленную рассрочку. В последствии в эту сделку кроме двух участников включались посредники в виде специализированных финанс. компаний. Кредиторам при этом становится не продавец, а финансовая компания, а продавец получал от нее стоимость реализованного товара. Ком. Банки кроме участия, а иногда и прямого контроля на финансовыми учреждениями ПК, сами занимались предоставлением этих ссуд. При выдаче персональной ссуды тщательно изучаются возможности заемщика по ее погашению, при этом учитываются его З/П и др. виды доходов, размеры расходов итд. Перспективы развития ПК в России зависят от многих факторов, прежде всего от снижения стабилизации финансовых рынков, а так же роста и регулярности получения доходов основной частью населения. Инструменты реализации. Срок кредита составляет от 3х лет, % - от 10 до 25. Жилищный сертификат – особый вид облигаций Ипотечный кредит – долгосрочный на улучшение жилищных условий Кредитные карточки Ломбардный кредит
|
||||||
Последнее изменение этой страницы: 2017-01-25; просмотров: 204; Нарушение авторского права страницы; Мы поможем в написании вашей работы! infopedia.su Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав. Обратная связь - 3.137.161.222 (0.007 с.) |