Заглавная страница Избранные статьи Случайная статья Познавательные статьи Новые добавления Обратная связь КАТЕГОРИИ: АрхеологияБиология Генетика География Информатика История Логика Маркетинг Математика Менеджмент Механика Педагогика Религия Социология Технологии Физика Философия Финансы Химия Экология ТОП 10 на сайте Приготовление дезинфицирующих растворов различной концентрацииТехника нижней прямой подачи мяча. Франко-прусская война (причины и последствия) Организация работы процедурного кабинета Смысловое и механическое запоминание, их место и роль в усвоении знаний Коммуникативные барьеры и пути их преодоления Обработка изделий медицинского назначения многократного применения Образцы текста публицистического стиля Четыре типа изменения баланса Задачи с ответами для Всероссийской олимпиады по праву Мы поможем в написании ваших работ! ЗНАЕТЕ ЛИ ВЫ?
Влияние общества на человека
Приготовление дезинфицирующих растворов различной концентрации Практические работы по географии для 6 класса Организация работы процедурного кабинета Изменения в неживой природе осенью Уборка процедурного кабинета Сольфеджио. Все правила по сольфеджио Балочные системы. Определение реакций опор и моментов защемления |
Работа банков с проблемными кредитами.
Проблемные кредиты - это нестандартные, сомнительные и безнадежные ссуды, т.е. все, кроме текущих ссуд, определяемых как ссуды непросроченные (независимо от обеспечения), а также ссуды, имеющие весьма кратковременную просроченную задолженность (до 5 дней включительно) по основному долгу и выплате ссудных процентов, а также лишь однажды переоформленные без изменений условий кредитного соглашения. Результаты возникновения проблемных кредитов: - прямые убытки от невозврата ссуд и неуплаты ссудных процентов; - “замораживание” средств банка в непродуктивных активах; - подрыв репутации, доверия вкладчиков и инвесторов; - увеличение административные расходы банка, ибо на практике требует особого внимания и дополнительного контроля со стороны кредитных подразделений; - повышает угрозу оттока квалифицированных кадров вследствие снижения их материального стимулирования из-за падения прибыльности кредитных операций. Факторы образования проблемных кредитов: 1. факторы лежащие на стороне заемщика и зависящие от него (чаще всего связаны с плохим руководством предприятия): - общая некомпетентность, - слабая организация плановых и бухгалтерских служб, - чрезмерно зацентрализованное управление, неспособное охватить все детали хозяйственного процесса, - ухудшение качества продукции, вытеснение ее из рынка и т.д. 2. факторы, не зависящие от заемщика: - непредвиденные политические и экономические события, - изменение законодательства, - общее ухудшение экономической ситуации, - стихийные бедствия и т.д. 3. факторы, связанные с деятельностью банка и не зависящие от него; 4. факторы, зависящие от банка (связаны с различными нарушениями кредитного процесса): - слабый или не профессиональный анализ кредитной заявки, - недостаток обеспечение кредита, например вследствие завышенной цены залога, - неправильное документальное оформление кредита, например отсутствие в кредитном договоре оговорок, защищающих интересы банка-кредитора, - плохой контроль за работой заемщика в период пользования ссудой и т.д. Показателей для оценки возможного банкротства заемщика. 1. Показатели, которые свидетельствуют о возможных серьезных финансовых затруднениях заемщика, приближающих его к банкротству:
- повторяющиеся существенные потери в основной производственной деятельности; - превышение критического уровня просроченной кредиторской задолженности; - чрезмерное использование краткосрочных заемных средств в качестве источников финансирования долгосрочных вложений; - устойчиво низкие значения коэффициентов ликвидности; - устойчиво увеличивающаяся до опасных пределов доля заемных средств в общей сумме источников средств; - невыполнение обязательств перед инвесторами, кредиторами и акционерами; - высокий удельный вес просроченной дебиторской задолженности и т.д. 2. Показатели, указывающие, что при определенных условиях положение заемщика может резко ухудшиться: - потерю ключевых сотрудников аппарата управления; - вынужденную остановку, а также нарушения производствен но процесса; - недостаточную диверсификацию деятельности предприятия; - участие предприятия в судебных разбирательствах с непредсказуемым исходом и др.; Своевременное реагирование на сигналы раннего проявления зарождающихся финансовых трудностей позволяет банку принять превентивные меры. Банку целесообразно разработать корректирующий план дальнейших действий. При этом не обходимо: - выяснить, насколько глубоки причины, ухудшающие ситуацию; - занести данный кредит в лист особого наблюдения; - встретиться с руководством предприятия, наметив план дальнейших мероприятий; - при необходимости снизить кредитный рейтинг заемщика, увеличить отчисления в резервные фонды; - с учетом результатов анализа в случае необходимости изменить условия кредитной сделки; - выяснить потенциальные опасности для банка в других сферах взаимодействия с данным клиентом; - проанализировать всю кредитную документацию, включая кредитный договор с обозначенными в нем условиями кредитования, договор о залоге; - вновь оценить надежность всех форм обеспечения возвратности кредита; - усилить внимание к состоянию расчетного счета клиента; - разработать программу изменения структуры задолженности. Если ухудшающийся кредит не поддается быстрой нормализации, целесообразными становятся мероприятия, в своем комплексе получившие название реабилитации (спасения) кредита:
1. Привлечение дополнительных форм обеспечения возвратности кредита: - получение дополнительных гарантий и поручительства - привлечение дополнительного обеспечения; - частичная продажа обеспечения; - усиление контроля за дебиторской задолженностью и материальными запасами; - получение правительственных гарантий (получение средств бюджета для погашения ссуды и уплаты ссудного процента); 2. Привлечение дополнительных капиталов и финансовой помощи: - поиск новых инвесторов, желающих и способных вложить в данное предприятие дополнительные ресурсы; - вложение нового капитала с использованием договора простого товарищества; - увеличение собственного капитал заемщика за счет его акционеров, дочерних предприятий; - организация финансовой помощи со стороны других финансовых и банковских учреждений; - продажа предприятия третьей стороне; 3. Организационно-административные меры: - обсуждение с главными акционерами вопроса о новых руководителях предприятия, набор новой команды менеджеров; - заключение мирового соглашения с заемщиком (во избежание судебного взыскания ссудной задолженности); - назначение управляющих и консультантов для работы с заемщиком от имени кредитного учреждения. Если реабилитация кредита не смогла предотвратить угрозу невозврата кредита, целесообразным становится: - принятие юридических мер, в том числе официальное обращение к гарантам, поручителям о выполнении ими своих обязательств; - продажа залога; - продажа кредита; - оформление документов (иск о банкротстве предприятия-должника). Работа банка с проблемными кредитами довольно часто на практике организуется в специальном отделе по управлению проблемными ссудами. Методическим обеспечением данной работы является разрабатываемое банком “Положение о работе с проблемными кредитами”.
|
||||||
Последнее изменение этой страницы: 2017-01-24; просмотров: 345; Нарушение авторского права страницы; Мы поможем в написании вашей работы! infopedia.su Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав. Обратная связь - 3.145.119.199 (0.008 с.) |