Политика банковского продукта

Сущность политики банковского продукта

Банковский продукт – это любая услуга или операция, совершаемая банком.

Жизненный цикл банковского продукта включает 4 этапа: выведение продукта на рынок, рост, зрелость и спад.

1. Выведение продуктана рынок.

2. Рост.

3. Зрелость.

4. Спад.

Банки экономически развитых стран оказывают своим клиентам до 500 различных услуг, и считается, что ассортимент услуг практически исчерпан, т.к. введение новых банковских продуктов требует значительных затрат, а олигополистический тип рынка снижает эффект за счет быстрой реакции конкурентов. При этом текущий ассортимент банковских услуг подвержен изменениям (политика ассортиментной гибкости), не затрагивающим базовой направленности банка. Способами реализации таких изменений продуктовой политики банка могут быть:

- расширение ассортимента путем введения новых видов услуг;

- сужение ассортимента посредством отказа от некоторых видов услуг;

- замена старых видов услуг на новые.

В соответствии с законом РК «О банках и банковской деятельности» банки могут оказывать клиентам следующие услуги:

1) привлекать вклады (депозиты) и предоставлять кредиты по соглашению с заемщиком;

2) осуществлять расчеты по поручению клиентов и банков-корреспондентов, в том числе и их кассовое обслуживание;

3) открывать и вести счета клиентов и банков-корреспондентов, в том числе иностранных;

4) финансировать капитальные вложения по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств, а также за счет собственных средств банков;

5) выпускать, покупать, продавать и хранить платежные документы и ценные бумаги (чеки, аккредитивы, векселя, акции, облигации и другие документы), осуществлять иные операции с ними;

6) выдавать поручительства, гарантии и иные обязательства за третьих лиц, предусматривающие исполнение в денежной форме;

7) приобретать права требования по поставке товаров и оказанию услуг, принимать риски исполнения таких требований и инкассировать эти требования (форфейтинг), а также выполнять эти операции с дополнительным контролем за движением товаров (факторинг);

8) покупать у иностранных юридических и физических лиц и продавать им наличную иностранную валюту, находящуюся на счетах и во вкладах;

9) покупать и продавать в Казахстане и за ее пределами драгоценные металлы, камни, а также изделия из них;

10) привлекать и размещать драгоценные металлы во вклады, осуществлять иные операции с этими ценностями в соответствии с международной банковской практикой;

11) привлекать и размещать средства и управлять ценными бумагами по поручению клиентов (доверительные (трастовые) операции);

12) оказывать брокерские и консультационные услуги, осуществлять лизинговые операции;

13) производить другие операции и сделки по разрешению Национального банка, выдаваемому в пределах его компетенции.

 

ЭКЗАМЕНАЦИОННЫЙ БИЛЕТ № 10

1. Политика ценообразования

Политика ценообразования - установление цен на раз­личные банковские продукты и их изменение в соответствии с измене­ниями рыночной конъюнктуры. Объектами ценовой политики банка являются процентные ставки по кредитам и депозитам, минимальная величина вклада, премии, скидки, комиссионные и тарифы за банков­ские услуги.

Актуальность проблем ценообразования в деятельности казахстанских банков определяется несколькими факторами.

1. Ценообразование является одной из важнейших сторон маркетинговой деятельности банка, рычагом управления, который позволяет формировать объем прибыли банка. К получению максимальной прибыли стремятся все банки, но преимущества имеют те из них, которые оказывают уникальные услуги либо имеют достаточно высокий спрос на свои услуги.

2. Предоставление банком взаимосвязанного пакета услуг существенно усложняет оценку затрат, связанных с отдельной услугой, которую нелегко выделить из пакета. Если удается рассчитать издержки по видам услуг, то можно определить, какие услуги следует развивать, а от каких — отказаться ввиду их нерентабельности. Кроме того, такая информация позволяет устанавливать дифференцированные цены на услуги с учетом фактических затрат на их предоставление.

3. Большинство мелких и средних казахстанских банков не обладают достаточными ресурсами для активного использования методов неценовой конкуренции.

4. Рынок банковских услуг имеет олигопольную структуру, несмотря на довольно большое число коммерческих банков. Это вынуждает банки постоянно следить за ценовой политикой своих конкурентов. Практически все банки регулярно (1—2 раза в месяц) обновляют информацию о ценовой политике других банков.

Ценообразование на банковские услуги – многоэтапный и сложный процесс. Выделяют следующие этапы установления цен на банковские продукты:

1) установление целей ценообразования;

2) оценка спроса;

3) анализ структуры затрат;

4) изучение цен на услуги конкурентов;

5) выбор метода ценообразования;

6) учет факторов, влияющих на установление цен;

7) окончательное установление цен.