Договор займа и кредитные правоотношения

 

Гражданский кодекс РФ включает правовые нормы, регулирующие заем и кредит, которые близки по содержанию, но различаются по сфере применения.

Договор займа представляет собой соглашение, по которому одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или вещи, определенные разовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество вещей того же рода и качества (ст. 807 ГК РФ).

Договор займа содержит только обязанность заемщика возвратить предмет займа с процентами или соответственно без процентов, заимодавец обладает только правом - передать другой стороне в собственность деньги или вещи. Поэтому данный договор односторонний.

Возмездность договора займа условна. Статья 809 ГК РФ устанавливает, что, если иное не предусмотрено договором займа или законом, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Если в договоре отсутствуют условие и размер процентов, их размер определяется существующим в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо - в месте его нахождения учетной ставкой банковского кредита на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно со дня возврата суммы займа.

Вообще же договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях когда: 1)договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон; 2) по договору заемщику передаются вещи, определенные родовыми признаками.

Поскольку договор займа считается заключенным с момента передачи денег или вещей, он относится к числу реальных договоров.

Форма договора займа зависит обычно от его суммы. Если сумма договора не превышает в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, то он может быть заключен в устной форме. Если же сумма договора превышает этот размер, то он подлежит заключению в письменной форме. Независимо от суммы договора он заключается в письменной форме в случаях, когда заимодавцем является юридическое лицо.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Кроме формы договора займа важное значение имеет определение срока возврата суммы займа. Прежде всего, на заемщика возлагается обязанность возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренных договором. Если же срок договора не установлен или не определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Законом (ст. 810 ГК РФ) допускается досрочное возвращение суммы займа. Это может быть при условии, если иное не предусмотрено договором и касается только беспроцентного займа. Разумеется, сумма займа, предоставленная под проценты, также может быть возвращена досрочно. Однако для этого требуется согласие заимодавца.

В договорных отношениях по займу важное значение имеет определение момента возврата суммы займа. Статья 810 ГК РФ устанавливает, что, если иное не предусмотрено договором, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Одно из центральных мест в регулировании заемных отношений занимают правила о последствиях нарушения договора заемщиком.

По общему правилу в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты как за пользование чужими средствами (ст. 395, п. 1 ГК РФ) со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу, независимо от уплаты процентов, предусмотренных по договору (ст. 809 ГК РФ). Иное может быть установлено законом или договором.

В ряде случаев договором займа предусматривается возврат займа по частям (в рассрочку).

В переходный период к рыночной экономике наряду с положительными сдвигами возникает много негативных явлений. Среди них не только широко развитые финансовые преступления, но и гражданско-правовые нарушения, граничащие с преступлениями в рассматриваемой области. Вот почему гражданское законодательство устанавливает правила, направленные на защиту прав участников заемных отношений. В частности, ст. 810 ГК РФ, посвященная оспариванию договора займа, предоставляет заемщику такое право по основанию его безденежности, доказывая, что деньги или вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. В таких случаях сложность заключается в средствах доказывания названных обстоятельств. Вопрос решается так. В тех случаях, когда договор займа должен быть совершен в письменной форме, его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, с заимодавцем или стечения тяжелых обстоятельств.

При нарушении заемщиком условия договора о целевом использовании займа, а также при нарушении обязанностей по такому договору заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Рассматривая правовое регулирование заемных отношений, необходимо иметь в виду, что в новых условиях хозяйствования большое значение приобретают такие инструменты займа, как вексель и облигация. Но отношения сторон по векселю и облигации регулируются специальным законом. Правила о договоре займа к этим отношениям могут применяться постольку, поскольку они не противоречат названным законам.

От изложенных правил о договоре займа следует отличать отношения по договору государственного займа. Разграничительным критерием здесь служит субъектный состав. По договору государственного займа заемщиком выступает Российская Федерация, субъект Российской Федерации, а заимодавцем - гражданин или юридическое лицо.

Заключение договора государственного займа осуществляется посредством приобретения заимодавцем выпущенных государственных облигаций или иных ценных государственных бумаг, удостоверяющих право заимодавца на получение от заемщика предоставленных ему взаймы денежных средств или, в зависимости от условий займа, иного имущества, установленных процентов либо иных имущественных прав в сроки, предусмотренные условиями выпуска займа в обращение.

Принципиальные положения, касающиеся договора государственного займа, состоят в том, что а) государственные займы являются добровольными и б) изменение условий выпущенного в обращение займа не допускается.

Муниципальные образования при определенных условиях также вправе выпускать займы. В таких случаях к ним применяются правила о государственном займе.

 

Кредитные правоотношения

 

Среди многочисленных операций, совершаемых банками, главенствующей является деятельность по расчетам и кредиту. Новая кредитно-финансовая политика на современном этапе развития экономики обусловила необходимость издания принципиально новых правовых норм в этой сфере деятельности.

Кредитование внешне похоже на заем. Однако эта схожесть во многом теряется, как только речь заходит о кредитных отношениях банка со своими клиентами. К ним применяется в основном специальное банковское законодательство. Вот почему в ст. 819 ГК РФ говорится, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные в отношении договора займа, если иное не установлено правилами ГК РФ о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредит предоставляется банком на основании кредитного договора, который является соглашением между ссудодателем и ссудополучателем. Ссудодатель - банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор заключается только в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора как ничтожного.

Гражданский кодекс РФ предоставляет кредитору (банку или иной кредитной организации) отказаться от предоставления заемщику предусмотренного договором кредита полностью или частично. Такое право возникает у кредитора в двух случаях: 1) при возбуждении процедуры признания заемщика неплатежеспособным и 2) при наличии иных обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

В свою очередь заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично. Но для этого он должен уведомить кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором.

Так же как при целевом займе, в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

В последнее время широкое распространение получил коммерческий кредит. По договору коммерческого кредита его исполнение связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или вещей, определяемых родовыми признаками. Этим договором может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг, если иное не предусмотрено законом.

Сторонами коммерческого кредита выступают предприниматели - юридические лица и граждане. Участие банка в таком договоре необязательно.

Надо иметь в виду, что законом и (или) на его основе Центральным банком России могут быть установлены правила, ограничивающие предоставление коммерческого кредита, если такая деятельность направлена в обход банковского законодательства.

Теперь обратим внимание на совершенно новый договор в области финансирования. Им является договор финансирования под уступку денежного требования. По этому договору одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать денежные средства в распоряжение другой стороне (клиенту), а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту свое денежное требование к третьему лицу, вытекающее из отношений клиента (кредитора) с этим третьим лицом (должником). Под финансовыми агентами в таких договорах понимаются банки и другие коммерческие организации, имеющие разрешение (лицензию) на осуществление деятельности такого вида.

Обязательства финансового агента по договору финансирования под уступку денежного требования могут включать ведение для клиента бухгалтерского учета и выставление счетов по денежным требованиям, являющимся предметом уступки, а также предоставление клиенту иных финансовых услуг, связанных с этими требованиями.

Предметом же уступки, под которую предоставляется финансирование, может быть как денежное требование, срок платежа по которому уже наступил (существующее требование), так и право на получение денежных средств, которое возникает в будущем (будущее требование).

Закон (ст. 827 ГК РФ) устанавливает пределы ответственности клиента перед финансовым агентом. Так, если договором не предусмотрено иное, клиент несет перед финансовым агентом ответственность за действительность денежного требования, являющегося предметом уступки, а признается оно таковым, если клиент обладает правом на передачу денежного требования и в момент уступки этого требования ему не известны обстоятельства, вследствие которых должник вправе его не исполнять. Важно иметь в виду, что клиент не отвечает за исполнение или ненадлежащее исполнение должником требования, являющегося предметом уступки, в случае предъявления его финансовым агентом к исполнению, если иное не предусмотрено договором между клиентом и финансовым агентом.

 

Договор банковского вклада

 

В условиях рыночной экономики в кредитно-расчетные отношения вовлекаются не только предприниматели - юридические лица и граждане. Во многих случаях участниками таких отношений являются граждане, не участвующие непосредственно в предпринимательской деятельности.

Отношения подобного рода нередко оформляются договором банковского вклада. Согласно ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозит) одна сторона (банк), принявшая поступившую денежную сумму (вклад), обязуется выплатить вкладчику такую сумму и проценты на нее или доход в иной форме на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Непременным участником договора банковского вклада (депозита) являются банк или другие кредитные организации, которым предоставлено право на привлечение денежных средств во вклады. Отсутствие у лица, принявшего вклад от гражданина, разрешения (лицензии) дает право вкладчику потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты за нее установленных процентов и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных убытков.

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (ст. 426 ГК РФ). Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, то применяются соответствующие правила ГК РФ об основаниях и последствиях недействительности сделок (ст. 166-181 ГК РФ).

Договор банковского вклада заключается только в письменной форме. Она считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Нарушение письменной формы настолько серьезно, что закон признает такой договор недействительным как ничтожный.

Гражданское законодательство устанавливает примерный перечень видов вкладов, например на условиях выдачи вкладов по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях возврата, не противоречащих закону.

Важнейшая обязанность банка по договору банковского вклада любого вида состоит в выдаче суммы вклада или ее части по первому требованию вкладчика. Исключение составляют вклады, внесенные юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.

Следует иметь в виду, что условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

Заключая срочный либо другой договор банковского вклада, иной, чем вклад до востребования, вкладчик может потребовать его возврата до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре. Однако проценты в таком случае выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен более высокий размер процентов.

В договоре банковского вклада устанавливается размер выплачиваемых вкладчику процентов.

Определенный договором размер процентов по вкладу, внесенному на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по поступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен, если иное не предусмотрено законом (ст. 838 ГК РФ).

Гражданское законодательство предусматривает различные способы обеспечения возврата вклада.

Возврат вкладов граждан банком, в уставном капитале которого более 50 % акций или долей участия имеют Российская Федерация и (или) субъектыРФ, а также муниципальные образования, гарантируется их субсидиарной ответственностью по требованиям вкладчика к банку.

Что касается других банков, то они обязаны обеспечить возврат вкладов граждан путем страхования вклада или иным способом, предусмотренным законом.

Заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяется сберегательной книжкой, если соглашением сторон не предусмотрено иное.

 

Контрольные вопросы к § 5.14

I. Понятие расчетных и кредитных правоотношений.

2. Заем и кредит.

3. Товарный и коммерческий кредит.

4. Финансирование под уступку денежного требования.

5. Банковскийвклад, его виды.

6. Договор банковского счета.

Договор комиссии

Общие положения

Договор комиссии - это соглашение, по которому одна сторона (комиссионер) обязуется по поручению другой стороны (комитента) за вознаграждение совершить для комитента одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента (ст. 990 ГК РФ). Комиссионер совершает юридические действия, реализует или приобретает имущество для другого лица (комитента), но в отличие от договора поручения он совершает юридические действия от своего имени, но за счет и в пользу комитента.

Договор комиссии широко используется в гражданском обороте. На комиссионных началах реализуются неиспользуемые предприятиями товарно-материальные ценности, а также продукция, не имеющая сбыта в условиях рынка. Договор комиссии используется во внешнеторговом обороте.

В договоре комиссии комиссионер действует от своего имени, но все полученное по сделке он должен передать комитенту. При этом он имеет право на вознаграждение. Размер вознаграждения определяется по соглашению сторон, если иное не установлено законом.

По сделке, совершенной комиссионером с третьим лицом, приобретает права и становится обязанным комиссионер, хотя бы комитент и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки.

Договор комиссии может быть заключен на определенный срок или без указания срока его действия, с обязательством комитента не предоставлять третьим лицам право совершать в его интересах и за его счет сделки, совершение которых поручено комиссионеру, или без такого обязательства, с условием или без условий относительно ассортимента товаров, являющихся предметом комиссии.

Комиссионер не отвечает перед комитентом за неисполнение третьим лицом сделки, заключенной с ним за счет комитента, кроме случаев, когда комиссионер не проявил необходимой осмотрительности в выборе этого лица либо принял на себя ручательство за исполнение сделки (делькредере) (ст. 993 ГК РФ).

В случае неисполнения третьим лицом сделки, заключенной с ним комиссионером, комиссионер обязан немедленно сообщить об этом комитенту, собрать необходимые доказательства, а также по требованию комитента передать ему права по такой сделке с соблюдением правил об уступке требования (ст. 382-386, 388, 389 ГК РФ).

Допускается заключение договора субкомиссии с другим лицом, при этом комиссионер остается ответственным за действия субкомиссионера перед комитентом (ст. 994 ГК РФ).

По договору субкомиссии комиссионер приобретает в отношении субкомиссионера права и обязанности комитента.

Договор комиссии используется и при продаже акций.