Ссудный процент. Экономическая основа формирования ссудного процента.

Ссудный процент - это денежное вознаграждение, которое получают кредиторы, предоставляя кредит. Ссудный процент является ценой кредита, или платой, которую заемщик денег должен кредитору за пользование кредитом. Ссудный процент представляет собой доход на ссудный капитал.

Экономическая основа формирования ссудного процента. Существуют теории ссудного процента исходя из наличия неразрывной взаимосвязи между спросом и предложением средств, объемам сбережений и инвестиций, процентом и доходом как элементам единой системы. В развитие теории данной проблемы внесли весомый вклад К.Маркс, И.Фишер, Д.Хикс. Уровень ссудного процента в условиях свободных рыночных отношений складывается не только на основе соотношения между совокупным спросом и предложением денежных средств, но и является результатом сложного взаимодействия ряда факторов не только финансовой сферы, но и производственной. К их числу относятся цикличность производства, достигнутый в стране уровень накопления денежного капитала и сбережений, общий уровень развития денежных рынков и рынков ценных бумаг, международная миграция капиталов, состояние национальных валют, инфляционные процессы и т.д.

Большое значение для участников кредитных отношений имеет также сочетание двух начал формирования процентных ставок рыночных сил и государственного регулирования: поддержание развития отдельных отраслей экономики, проведение антиинфляционной политики, создание единообразных условий функционирования для элементов национальной кредитной системы.
Все большую роль в формировании цены кредита принимают рыночные цены. В условиях развития рыночных начал в экономике России в сфере кредитных отношений уровень ссудного процента стремится к средней норме прибыли в хозяйстве. При формировании рыночного уровня ссудного процента на отклонение его величины от средней нормы прибыли влияют как общие факторы, действующие на макроуровне, так и частные, лежащие в основе проведения отдельных кредитных сделок (срок кредита, размер, цель кредитования, вид обеспечения, тип заемщика и т. д).

Банковская система. Структура банковской системы. Классификация банков. Функции банка.

Банковская система — это совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Банковская система включает центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчётных центров. Структура банковской системы сводится к распределению всех банковских и кредитных учреждений в иерархическом порядке. Как и все прочие отрасли народного хозяйства, банковская система нуждается в иерархичной структуре ее составляющих. В ней выделяется центральное звено и низовые функциональные органы. Структура банковской системы России характеризуется двухуровневостью. На высшем уровне иерархии находится Центральный банк РФ. Его функции заключаются в организации обращения денег и безналичных расчетов, управлении золотовалютными резервами, кредитно-расчетном обслуживании правительства, денежно-кредитном регулировании, реализации политики Центробанка среди институтов этого сектора. Структура банковской системы имеет также подразделение по секторам. Для повышения оперативности и действенности регулирующих мероприятий Центробанка банковская система делится на сектора, которые включают аналогичные по функциям институты. К примеру, банки потребительского кредита, земельные банки, сектор лизинговых институтов и другие. Главной целью такого деления является установление регулирующих процедур в зависимости от особенностей операций институтов определенного сектора.

Общая классификация банков

Все банки разделяют согласно главных критериев на несколько типов:1. По форме собственности:

1)Государственные банки — учреждения, которые принадлежат государству и выполняют регулятивные действия на рынке финансов, привлекают капитал граждан. 2)Акционерные банки — учреждения, структура которых напоминает акционерную компанию, поскольку для их создания используют деньги, вырученные с продажи ценных бумаг. 3)Кооперативные банки — учреждения, которое создают два или более товаропроизводителя, желающие получать быстрые кредиты при малейшей необходимости. 4)Частные банки принадлежат одному владельцу или компании. Они осуществляют все базовые действия на рынке финансов. 5)Смешанные банки — это учреждение, созданное с помощью привлечения иностранных инвестиций. Также может выступать в роли государственного банка, в который вложили деньги иностранные инвесторы.

2. По правовой форме организации: 1)Общества открытого типа с ограниченной ответственностью — это все так называемые ООО, АО, ОАО. Эти учреждения созданы на основе капитала нескольких лиц, обладающих собственными долями и соответствующей учредительной документацией, которая дает право на прибыль. Все участники ООО никогда не отвечают за всех в целом, а только за свою собственную долю в бизнесе, теряют лишь определенную часть прибыли или своего капитала в случае форс-мажора. Кстати, размер для основания таких компаний не должен быть меньше суммы в 100, 000 рублей. 2)Общества закрытого типа с ограниченной ответственностью несут значительно большую ответственность за общий капитал.

3. По функциональному назначению:

1)Эмиссионные учреждения — это все центральные банки, которые могут похвастаться функцией выпуска денег в обращение. Они не осуществляют обслуживание клиентов индивидуального плана.

2)Депозитные учреждения — банки, которые привлекают сбережения граждан благодаря приему вкладов. Увеличение количества депозитов, а вместе с ними и капитала — это главная цель таких банков.

3)Коммерческие банки выполняют абсолютно все типы операций, которые разрешены на определенной территории законодательством. Кстати, именно они выступают главным игроком в банковской системе.

4. По характеру выполняемых операций:

1)Универсальные банки выполняют наиболее широкий спектр всех банковских услуг, в которых нуждаются клиенты. Более того, они работают со всеми типами клиентов — и с юридическими, и даже физическими лицами. 2)Специализированные банки отдают предпочтения определенным типам операций и могут, например, предоставлять только ипотеку или же осуществлять инвестиционные шаги на рынке, выдавая кредиты малому бизнесу.

5. По числу филиалов:

1)Безфилиальные банки в большинстве случаев обладают только главным филиалом, не имея представительств в других городах или странах.

2)Многофилиальные банки могут похвастаться многими представительствами в городах государств, в пределах которых они работают.

6. По масштабам деятельности: 1)Малые, средние и крупные банки. 2)Банковские консорциумы — объединения капиталов нескольких банков, которые решили выполнять сложную задачу совместными усилиями, чтобы снизить риски. 3)Межбанковские объединения — объединения мелких банков в одну систему с учетом независимости и прав каждого из них.

7. По сфере обслуживания: 1)Региональные банки работают только в определенном отдельном регионе, финансовый рынок которого они успешно исследовали и уверены в нем на все 100%. 2)Межрегиональные банки работают в разных регионах. 3)Национальные. 4)Международные банки могут похвастаться операциями на финансовых рынках многих стран.

Функции банков:

•привлечение (аккумуляция) денежных средств и превращение их в ссудный капитал;

•стимулирование накоплений в народном хозяйстве;

•посредничество в кредите;

•посредничество в платежах;

•создание кредитных средств обращения;

•посредничество на фондовом рынке (в операциях с ценными бумагами);

•предоставление консультационных, информационных и др. услуг.