Место банков в современных западно-экономических концепциях

Банки являются финансовыми посредниками - они аккумулируют временно свободные деньги хозяйствующих субъектов и населения и предоставляют их во временное пользование тем экономическим субъектам, которые испытывают временную потребность в дополнительных деньгах. Из-за разницы процентных ставок по кредитам и депозитам формируются процентные доходы банков, а из процентных доходов формируется доля прибыли банков.

Банки обеспечивают:

· трансформацию по размеру, то есть за счет сравнительно небольших вкладов банки могут выдавать сравнительно большие по объему кредиты.

· трансформация по срокам - за счет более быстрой оборачиваемости депозитов, банк, используя вклады на сравнительно небольшой срок, может выдавать сравнительно долгосрочные кредиты

Трансформация рисков - аккумулированные денежные средства банки выдают в виде кредитов физ. и юр. лицам, предприятиям разных отраслей экономики, тем самым обеспечивая диверсификацию своего кредитного портфеля в том случае, если какой-либо кредит не будет возвращен, то за счет доходов по иным кредитам банк сможет осуществить свои обязательства перед вкладчиком. Таким образом. риск потерять депозит в банк в среднем меньше, чем риск потерять деньги, предоставленные в долг непосредственно другому предприятию.

Действительно, деятельность банковских учреждений так многообразна, что их истинная суть становится довольно неконкретной. В современном обществе банки не только организовывают денежный оборот и кредитные отношения, через них выполняется финансирование народного хозяйства, страховые операции, покупка-продажа ценных бумаг, валютные операции.

Банк как предприятие - особый вид деятельности, имеющей производительный характер. Производительность заключается в том, что банк создает собственные специфические продукты:

· платежные средства, эмитируемые на макро- и микроуровне. Без денег не могут обмениваться продукты труда и продолжаться воспроизводственный процесс. Выпуск наличных денег -- это монополия банка, его производит исключительно банк, делая специфическим продуктом банковской системы;

· аккумулируемые свободные, временно неиспользуемые ресурсы. Превращая «неработающие» деньги в «работающие», банки питают тем самым хозяйство дополнительными «энергетическими» ресурсами;

· кредиты, предоставляемые клиентам как капитал, как средства, возвращаемые с приращением в виде вновь созданной стоимости;

· разнообразные услуги, производительный характер которых подтверждается их органическим включением в общий объем совокупного общественного продукта, создаваемого в соответствующий период времени.

Итак, банк - это финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные деньги (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями либо отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, учитывая выпуск (эмиссию) новых денег.

В условиях рыночного хозяйства совершенствование банковского дела характеризуется следующими знaчительными особенностями:

* гигантская концентрация и централизация банковского капитала;

* возникновение и рост банковских монополий;

* укрепление банковского кредита, удлинение его сроков и превращение кредита в орудие господства монополистического капитала;

* выход банков за рамки чисто кредитных операций и сращивание банковского капитала с промышленным.

Основной причиной громадной концентрации капитала является гигантская концентрация производства. Чем крупнее объемы промышленных организаций, тем больше и высвобождающиеся у них денежные капиталы, которые сосредоточиваются в банках. С другой стороны, удовлетворять потребности в кредите крупных промышленных организаций могут исключительно крупные банки, располагающие большими ресурсами.

Концентрация банковского капитала выражается в возрастании не только общей суммы банковских ресурсов, но и ресурсов, приходящихся на каждый банк.