Международная практика борьбы с мошенничеством

Во всем мире проблеме страхового мошенничества уделяется гораздо больше внимания, чем в России. Благодаря радикальным действиям властей, особенно в США и Канаде, случаи мошенничества, как со стороны страхователя, так и страховщика тщательно отслеживаются и в большинстве своем жестко пресекаются. Преступления в страховании за рубежом имеют свои особенности, что связано с высоким уровнем развития рынка страховых услуг, а также с традиционными схемами мошенничества, характерными для той или иной страны. По этим и другим причинам ежегодный ущерб, наносимый мошенничеством, существенно различается в каждой из них.

За рубежом существует две основные модели, используемые страховыми мошенниками. Первая модель характерна для США и Канады, где мошенничество преобладает в медицинском и личном страховании. Вторая модель наблюдается в Европе - здесь противоправные действия чаще совершаются в имущественном страховании, в том числе в страховании автомобилей.

Страховой рынок США состоит более чем из 5 000 компаний (для сравнения, в России сейчас чуть более 600 страховщиков, и их количество планируют планомерно сократить до 150-200 компаний), активы которых превышают 1,8 триллиона долларов. Это одна из самых крупных и при этом наиболее независимых сфер бизнеса в США.

Ежегодные потери страховщиков в среднем оцениваются в сумму около 100 миллиардов, что составляет порядка 1 000 долларов на семью. Чаще всего преступления совершаются в сферах медицинского страхования, автострахования, страховании от перерывов в производстве, страхования жилья и жизни.

Канаде по оценкам экспертов страховые мошенники ежегодно наносят ущерб в размере не менее 1,3 миллиарда долларов. Считается, что 10-15 центов с каждого доллара премии идет на выплату страховых возмещений, инициированных претензиями мошенников. По подсчетам Канадской коалиции по борьбе с мошенниками, недобросовестным страхователям выплачивается около 10-15% от общего объема ежегодно собираемых страховых платежей.

До недавнего времени в Канаде существовал классический способ обмана страховых компаний: претензия подавалась на двух официальных языках - английском и французском - и мошенник получал возмещение дважды. Конечно, в крупных городах этот способ обмана не проходил, а вот в небольших, где жители, как правило, пользуются только одним языком, мошенники неплохо зарабатывали.

Европейский комитет по страхованию оценивает убытки от мошенничества в Европе в 8 миллиардов евро, что составляет 2% всех страховых премий в странах Европейского Союза. При этом как минимум 10% всех выплат были получены мошенниками. Картина по самым «незащищенным» видам страхования выглядит следующим образом: автострахование - 62%, медицинское страхование - 11%, страхование жилья - 2%, страхование жизни - 2%, иные виды страхования - 2%.

В Германии ущерб от страхового мошенничества оценивают в 5-8% от объема выплат. Как и в других европейских странах, здесь больше всего преступлений отмечено в секторе автострахования. Наиболее распространенный метод действий недобросовестных клиентов - фиктивная кража автотранспорта. В Великобритании страховое мошенничество является самым выгодным видом преступной деятельности по соотношению рисков и доходности.

На долю мошенников приходится около 10% от объемов выплат по страхованию автомобилей и около 15% - по страхованию домашнего имущества. Потери экономики Туманного Альбиона от деятельности мошенников составляют 8,6 миллиарда фунтов стерлингов в год.

Все экономические преступления в страховании условно можно разделить на организованные как бизнес («профессиональное» мошенничество), которые заранее тщательно обдумываются и совершаются организованными группировками, и преступления «по случаю» («любительское» мошенничество), при которых клиент пытается извлечь незаконную выгоду из реального страхового случая.

Мошенники, действующие в группах, состоящих из юристов, врачей, а иногда и самих сотрудников страховых компаний, используют различные схемы для обмана. А мошенники-одиночки могут лишь искажать информацию о случившемся страховом случае (преувеличивать реальный ущерб или утаивать от страховщика информацию о существенных рисках, которые способны повлиять на наступление страхового события).

Каким бы странным это не казалось, но по статистике 90% всех случаев мошенничества совершается одиночками, и лишь 10% - преступными группировками[8].

Самые распространенные способы мошенничества заключаются в инсценировке ДТП, в заключение договора после наступления ДТП, или же в предоставлении фиктивных счетов – фактур на восстановительные работы с завышенной суммой возмещения.

Популярным способом мошенничества среди других видов страхования является пожар, поскольку правонарушители убеждены в том, что все доказательства уничтожены огнем, и они смогут получить значительную сумму возмещения. В секторе страхования жизни чаще всего используют фиктивные телесные повреждения, фальсифицируя медицинские документы, либо заключают договор страхования жизни больного человека, скрывая все правдивые факты о болезни застрахованного.

Клиенты, которые занимаются страховыми махинациями, часто даже не подозревают, что, прежде всего, становятся участниками уголовного преступления.

Список, сроков лишения свободы в разных странах за осуществление страховых мошенничеств:

- Беларусь до 10 лет

- Болгария до 8 лет

- Хорватия до 3 лет

- Чехия до 12 лет

- Венгрия до 10 лет

- Польша до 5 лет

- Румыния до 12 лет

- Сербия до 10 лет

- Словакия до 15 лет

- Украина до 12 лет

Клиенты, которые намерены осуществить страховые преступления и получить пользу от этого, считают это невинным поступком. В нем нет жертв, за исключением страховой компании, которая ненамного «обеднеет». А на самом деле такое мнение ошибочно, поскольку пострадавших значительно больше. Все страховые компании в мире уделяют большое внимание расследованию страховых преступлений, и причина этого очевидна: если не бороться с такого рода мошенничествами, то сумма страхового платежа, который вносит клиент, соответственно будет значительно выше. Специалисты, занимающиеся расчетами страховых тарифов должны включать в расчет страхового тарифа затраты, связанные с возможными попытками мошенничества.

Примеры страхового мошенничества в странах Центральной и Восточной Европы:

Случай произошел в Чешской республике, на отдаленной территории, где водитель автомобиля Renault столкнулся с деревом. Автомобиль получил много повреждений, но водитель обошелся без травм. Через 30 минут, авто клиента было быстро убрано с места ДТП с помощью эвакуатора. На следующий день эвакуатор доставил Renault на место происшествия и оставил его у того же дерева. Клиент совершил телефонный звонок в страховую компанию. Вскоре на место ДТП прибыла полиция и другой эвакуатор. Когда произошло столкновение с деревом, водитель был в состоянии алкогольного опьянения, он знал, что в выплате страхового возмещения ему будет отказано. На следующий день, уже в трезвом состоянии, клиент позвонил в полицию, а не своему товарищу, у которого был эвакуатор. Но клиент не принял к сведению то, что были свидетели, которые наблюдали эту ситуацию два дня подряд и заметили странное поведение водителя.

В одном из небольших городов Болгарии человеку было продано авто, который на первый взгляд не мог себе позволить такой автомобиль. Человек, который совершил покупку авто, был тяжело болен. Перед его смертью доверенность на авто была передана другому лицу. Сразу после смерти настоящего покупателя, поверенное лицо заявило, что авто похищено. В процессе расследования данного случая было обнаружено, что на самом деле авто было импортировано из Германии, но ни документов на авто, ни регистрации от немецкого производителя, ни предыдущего владельца не было. Этот случай подробно расследовался. После выявленных фактов, компания имела полное право отказать в выплате страхового возмещения.

В сфере страхования жизни тоже встречаются махинации. Так, женщина в Венгрии заявила о принадлежности страховой выплаты в связи со смертью ее мужа, умершего в 2006 году на море в Греции во время занятий серфингом. Выгодоприобретатель, в случае смерти застрахованного лица, согласно полису страхования жизни, должен получить в общем 376 тыс. евро. от нескольких страховых компаний. Все эти компании отказали в страховом возмещении и наняли частного детектива для детального расследования. Оказалось, что муж женщины, скончавшегося в Греции, на самом деле живет на ранчо в Чешской Республике или в Словакии. На основе данной информации, полиция арестовала мужчину и его сообщников, преследуя их по всей Венгрии.

Следующий пример страхового мошенничества, который был успешно разоблачен полицией, произошел в Сербии. Владелец недорогого автомобиля (приблизительная стоимость 500 евро, регистрация в Сербии) на одной из горных дорог совершил столкновение с автомобилем дорогой марки авто Mercedes, зарегистрированного за границей. Полиция прибыла на место ДТП и составила протокол с двузначным содержанием и с несколькими нечеткими фотографиями самого ДТП и повреждений авто. Сразу после происшествия авто покинуло Сербию с целью проведения «восстановительных работ» за рубежом. Впоследствии, страховая компания получила счет-фактуру свыше 20 тыс. евро за ремонт.

В Румынии работник государственной организации, владелец авто BMW, заявил в СК о повреждениях авто на сумму 8 тыс. евро. По заявлению застрахованного, авто Citroen столкнулся с BMW, тем самым спровоцировав удар с ограждением. Авто BMW получило значительные повреждения передней и задней частей. Все ремонтные работы были проведены на станции технического обслуживания, с которой СК раньше никогда не работала. После организованного страховщиком расследования оказалось, что техническая станция обслуживания принадлежит самому собственнику авто BMW, а водитель авто Citroen — его работник. Кроме того, расследование показало, что нанесенным повреждениям на авто уже свыше одного года и восстановительные работы уже проведены другой страховой компанией. Еще интересные моменты расследования показали, что авто Citroen был недавно приобретен и владелец тоже подал заявление в страховую компанию на возмещение ущерба[9].

Мошеннические действия со стороны страхователей (застрахованных) обычно включают:

- Фальсификацию документов, удостоверяющих факт наступления страхового события.

При этом способе мошенничества преступники с помощью поддельных документов пытаются убедить страховщика в том, что имел место страховой случай. Фактически же вред страхователю не причиняется. Этим видом преступлений за рубежом пользуются чаще всего туристы, которые хотят за счет страховой компании произвести дорогостоящую операцию или просто получить незаконно страховую выплату. Схема преступления такова: застрахованное лицо за пределами страны якобы получает травму, которой на самом деле не было, ему приходится оплачивать лечение, что подтверждают только фиктивные справки, а по возвращении на родину он требует от страховой компании возместить ущерб.

Пример:Жительница Осло Анна-Мари О. посетила Перу, где по ее словам индейцы не только изнасиловали, но и оторвали ей грудь. Пришлось на месте делать дорогостоящую операцию по восстановлению груди. В страховой компании девушка продемонстрировала справку от перуанского врача, подтверждающую наступление страхового события. Сотрудники страховой фирмы, тем не менее, решили проверить обстоятельства трагедии. Выяснилось, что в полицию Анна-Мари не обращалась, а врач, который выдал ей справку, лишен права заниматься медицинской практикой как раз за выдачу фальшивых справок и свидетельств.

Пример: В апреле 2004 года жительница Нью-Йорка Джиан Люис решила поправить здоровье своего любовника за счет страховки мужа. Возлюбленному Джиан была проведена операция по лечению импотенции, а счет - $15 тыс. - погасил страховщик. Обман раскрылся, когда законному мужу Джиан пришло приглашение от уролога на послеоперационное обследование. Теперь супруги в разводе, Джиан грозит семь лет тюрьмы, а подлечившийся любовник скрылся на Гаити.

Пример: Родители и трое их взрослых детей, подделав подпись врача, незаконно получили от страховщика более $40 тыс. возмещения (пособие на лечение и по нетрудоспособности). Обвинение выдвинуто по трем статьям — страховое мошенничество, подлог и хищение в крупных размерах. Двухлетнее расследование завершилось арестом пятерых человек.

Умышленное причинение вреда здоровью

Данный способ заключается в том, что мошенник через некоторое время после заключения договора страхования умышленно причиняет вред своему здоровью. В большинстве случаев мошенники стараются причинить незначительный вред. После получения телесных повреждений мошенники склонны к преувеличению характера и степени вреда.

При этом телесные повреждения застрахованные могут наносить самостоятельно. Как правило, преступники выбирают инструменты, предметы или оружие, которые будут использовать при нанесении себе телесных повреждений. Часто мошенники предварительно тренируются и проигрывают страховой случай. Кроме этого, они тщательно выбирают место «страхового события», стремясь к тому, чтобы впоследствии не обнаружилось нежелательных свидетелей. Но после предъявления претензий в страховую компанию и требований возместить ущерб, как правило, всегда находится некий «очевидец» происшествия.

Пример:Канадцу Гиллесу Бечарду, ослепившему себя на один глаз, удавалось обманывать страховщиков довольно долго. Он потребовал выплаты в связи с небольшим повреждением глаза. Страховщик, организовав медицинское обследование, в выплате отказал, уличив клиента в нечестности. Спустя несколько месяцев Бечард действительно ослепил себя и получил от компании $100 тыс. возмещения. Через несколько месяцев канадец под чужим именем снова обратился за выплатой. Компания дала согласие на возмещение, но поместила деньги на счет трастового фонда до предоставления дополнительных документов. В конце концов Бечарду все же удалось получить авансом $34 тыс. Но внимательный менеджер фонда проверил личность пострадавшего, после чего канадец был осужден на два года тюремного заключения.

Часто причинение вреда здоровью осуществляется соучастниками застрахованного лица. В этом случае инсценируется причинение вреда здоровью в результате преступных действий третьих лиц, например, в результате хулиганства, хотя виновниками «страхового события» являются соучастники застрахованного. При этом мошенники после получения телесных повреждений сами сообщают о случившемся событии в полицию, для того чтобы подкрепить версию о реальном страховом событии.

Пример: 31-летний бразилец Себастьян Родригас, возглавлявший небольшую фирму, в конце прошлого года обратился в полицию. Он заявил, что, когда он поздно вечером гулял с беременной женой, на него набросились неизвестные и отсекли кисть левой руки. В результате расследования, организованного страховщиком, выяснилось, что дела компании Родригаса в последнее время шли плохо, а сам он погряз в долгах. Незадолго до "нападения" Родригас заключил три договора с разными страховщиками, предусматривающих выплату в случае наступления стойкой инвалидности на общую сумму $450 тыс. Позже выяснилось, что лишиться кисти бразильцу помогла его собственная жена. Родригас был приговорен к девяти годам тюрьмы.

Пример:23-летний итальянец Андреас Плака договорился со своим двоюродным братом Кристианом Клеоном о том, что тот повредит ему ногу бензопилой, после чего Андреас сможет получить крупное страховое возмещение - около миллиарда лир ($460 тыс.). Плака был специалистом по оказанию первой медицинской помощи, и братья считали, что Андреас сумеет остановить кровотечение еще до оказания квалифицированной медицинской помощи. Кристиан Клеон согласился на инсценировку. Сымитировав нападение, он сбежал с места происшествия и утопил бензопилу в реке неподалеку от дома брата. Однако порез оказался слишком глубоким, и Андреас Плака скончался. Его тело обнаружили в его доме, в луже крови, а Кристиана Клеона арестовали по обвинению в убийстве.

Мошеннические действия врачей и других работников больниц, диагностических центров, клиник могут проявляться в виде:

1. Выставления счетов за процедуры, которые фактически не проводились, списывание медикаментов, оформление документов о посещении пациентом клиники, указание на более дорогое и длительное лечение.

Пример:Дерматолог из Нью-Йорка, шестидесятилетний Дэвид Векслер в течение многих лет выставлял счета за операции (вырезание участка кожи), которые не проводились, в результате чего недобросовестный доктор собрал более $425 тыс. При этом около 2000 таких операций якобы были сделаны на пациенте по имени Барри Аблер, из которых 1400 – на его лице. Но было доказано, что на человеческом лице нет столько кожи, чтобы выполнить такое количество операций. Барри Аблер был наркоманом, и в качестве вознаграждения получал от Векселера наркотические препараты.

2. Назначение пациентам не оптимального лечения, а самого дорогого. Опасность заключается в том, что избыточное лечение может негативно повлиять на здоровье пациентов. Многие стандартные обследования могут быт полезны в одних ситуациях и не нужны в других. Во многих схемах мошенничества сами врачи без объективных оснований увеличивают счета за проведенные обследования и лечение.

Пример: Кардиолог Мехмуд Патэль был обвинен по 94 эпизодам мошенничества в медицинском страховании, в которое были вовлечены 94 пациента. Выполняя ненужные операции на сердце своим пациентам, он получил в общей сложности $2,5 млн. Патэль также обвиняется в том, что ставил своим пациентам заведомо ложные диагнозы. В случае признания его виновным ему грозит 20 лет тюрьмы.

3. Увеличение количества процедур за счет разделения крупных операций на более мелкие. Например, при операции на кисти руки счета предоставляются за операции на каждом пальце.

4. Двойное составление счетов: выставление счетов более одного раза для одной и той же процедуры.

В США все пациенты, кроме тех, кто имеет реальные финансовые затруднения, при обращении за медицинской помощью в обязательном порядке должны оплачивать франшизу. Но очень часто клиенты незаконно освобождаются от этих выплат, и в результате американская система здравоохранения несет огромные убытки[10].

В борьбе с мошенничеством следует рассмотреть опыт других стран.