Развитие ипотечного кредитования в современной России в после кризисный период

Рассматривая последние тенденции развития ипотеки, мы можем видеть оживление на ипотечном рынке кредитования.

К концу лета 2010 года стало ясно, что видимая либерализация на ипотечном рынке имеет довольно четко очерченные границы. Главным достижением стало снижение ставок по кредитам. Поскольку банковская ликвидность сейчас на пике, кредиторы позволили себе умерить аппетиты.

Другим позитивным для рынка результатом кризиса можно назвать широкое распространение плавающих ставок. Причем, горький опыт кризиса заставил использовать их более цивилизованно, устанавливая ограничение на максимальный уровень повышения, как это и принято в Европе и США. В России банки, предлагавшие плавающие ставки до кризиса, не посчитали нужным учесть этот существенный момент. В результате клиенты, позарившиеся на возможность сэкономить на плате за кредит, да и сами банки получили массу проблем, когда изменяемая база ставок в конце 2008 - начале 2009 года увеличилась в разы из-за паники на финансовых рынках.

До возврата к первоначальному взносу в 10% от стоимости жилья или того меньше - нулевого, на российском ипотечном рынке так и не дошло. Единичные заявки банков на выдачу кредитов с первоначальным взносом за жилье в размере 10% чаще всего являются либо ограниченными по сроку акциями, как "В десятку!" Сбербанка, либо рассчитано на работников материнской компании, как у ТрансКредитБанка, либо подразумевают дополнительное обеспечение по кредиту в виде дополнительного залога недвижимости, как у Абсолют Банка, или же в виде страхования ответственности заемщика по кредиту, внедряемой Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Из крупных банков минимальный первоначальный взнос при выдаче ипотечных кредитов на приобретение готового жилья в размере 10% от стоимости залога установил только Банк «Россия».

Одновременно со смягчением условий ипотечного кредитования банки стремятся усилить сближение с потребителем, создавая или возрождая закрытые в кризис сети ипотечных центров. Сбербанк объявил об открытии специализированных ипотечных центров, в которых клиенты могут получить информацию о кредитных программах банка, компаниях-партнерах, подобрать жилье, рассчитать сумму платежей, оформить заявку на кредит. В Москве их количество планируется довести до 90.

Предоставлять кредиты клиентам партнеров-риэлторов на льготных условиях готово все большее количество банков. Чаще всего это снижение процентной ставки на 0,5 процентного пункта - такой возможностью могут воспользоваться клиенты агентства недвижимости Петелиной, компаний "ИНКОМ" и "МИЭЛЬ" в Райффайзенбанке, агентства недвижимости "Триумфальная арка" во Флексинвест Банке, компании "ИНКОМ" в БСЖВ и Юникредит Банке. Реже встречаются скидки на комиссию за выдачу кредита или бонусы другого рода.

Устойчивое восстановление экономики и доходов населения делает банки менее требовательными по отношению к форме подтверждения доходов ипотечных заемщиков. Уже большинство банков соглашается принимать справку в свободной форме, даже такие известные консерваторы, как Сбербанк, банк "Дельта-Кредит". В Сбербанке с начала 2010 года в рамках пилотного проекта при оформлении ипотечного кредита в качестве документа, подтверждающего финансовое состояние заемщика, принимаются справка по форме банка или произвольной формы. При этом процентная ставка по кредиту не зависит от формы подтверждения. Банк "Дельта-Кредит", ранее категорично требовавший от заемщиков подтверждения всех доходов исключительно справкой по форме 2-НДФЛ, с этого года готовы рассматривать заявки на кредит и при невозможности подтвердить свои доходы справкой по форме 2-НДФЛ при наличии положительной кредитной истории.

Несмотря на то, что лето считается "мертвым сезоном" на рынке недвижимости, банки продолжали снижать ставки по ипотеке. Причем одни банки снижают ставки понемногу, зато безоговорочно, а другие зондируют рынок, объявляя большие скидки в виде акций на ограниченный срок.

ВТБ24 с 1 июня выдает ипотечные кредиты по программе "Ипотека с государственной поддержкой" (программа ВЭБ) с процентной ставкой не выше 11% годовых. БСЖВ снизил ставки по ипотечным кредитам на приобретение загородной недвижимости и на улучшение жилищных условий. Альфа-Банк снизил ставки по кредитам на приобретение квартир на вторичном рынке. Ханты-Мансийский банк снизил процентную ставку по кредитам на приобретение земельных участков и увеличил срок кредита с 3 до 10 лет. Банк Интеза снизил процентные ставки по ипотечным кредитам в рублях с фиксированной процентной ставкой, и одновременно увеличил в несколько раз максимальную сумму кредита в рублях до 60 млн рублей, в долларах США - до 2 млн, в евро - до 1,5 млн. БСЖВ снизил ставки по ипотечным кредитам для приобретения квартиры и загородной недвижимости. Сбербанк опустил ставки по жилищным кредитам на 0,75 - 1,5 процентных пункта.

В Сбербанке в рамках акции "В десятку!" с 30 июля по 31 декабря 2010 года процентная ставка по кредиту на приобретение жилья, строящегося или уже построенного с привлечением средств Сбербанка, установлена в размере 10% годовых в рублях, минимальный размер первоначального взноса составляет 10%, срок кредитования - 10 лет.

С приходом осени этот процесс, как и следовало ожидать, пошел еще интенсивнее в ожидании повышения активности на рынке жилья. Банк "Возрождение" снизил ставки по ипотечному кредиту "Квартира-новостройка". АМТ Банк снизил ставки по всей линейке рублевых ипотечных кредитов, а затем еще раз - на 0,5 процентных пункта по всем видам ипотечных кредитов для клиентов, которые подтверждают основной доход справкой по форме банка.

Федеральный закон РФ от 15.02.2010 №11-ФЗ "О внесении изменений в статью 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" запретил вносить в кредитный договор положения, которые дают право в одностороннем порядке изменять величину и порядок определения процентной ставки, величину комиссионного вознаграждения либо вводить новые комиссии, а также срок действия договора. Изменения подобного рода теперь можно вводить исключительно по соглашению с клиентом путем заключения дополнения к кредитному договору. Существует мнение, что данное изменение в законодательстве спровоцирует рост процентных ставок по кредитам, поскольку российские банки от нужды фондируют «длинные» ипотечные кредиты преимущественно за счет «коротких» денег. В этой ситуации для банка важно иметь возможность приводить к общему знаменателю стоимость выданных и привлекаемых денег. Запрет на повышение процентной ставки по кредиту чреват убытками в случае резкого повышения стоимости фондирования в результате кризиса. А за такой срок, как 10 - 20 лет, кризисы возникнут неизбежно.

Однако на практике, думается, на руку заемщикам сыграют характерные для банкиров вообще, и для отечественных, в частности, короткая память и привычка жить одним днем. Учитывая данные обстоятельства, Аналитический центр Русипотеки считает маловероятным массовое повышение процентных ставок по ипотечным кредитам в связи с запретом не пересмотр ставки в одностороннем порядке. Сейчас разгорается конкуренция за уцелевших в период кризиса потенциальных ипотечных заемщиков, и в свете этого повышение ставок для банков будет совсем не ко времени.

В то же время, можно предположить, что введенный запрет будет способствовать еще большему распространению плавающих ставок. Свидетельством тому служит сделанное руководством Сбербанка объявление о запланированном введении плавающих ставок по всем кредитным продуктам.

Итоги восьми месяцев 2010 года говорят об устойчивом восстановлении российского ипотечного рынка. По данным Центрального банка РФ на 1 сентября было предоставлено 158,9 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму 198,3 млрд. рублей. Это в 2,4 раза больше, чем было выдано на 1 сентября 2009 года в количественном выражении, и в 2,6 раза - в денежном. Причем процесс ускоряется: если в I квартале 2010 года выдача кредитов по сравнению с I кварталом 2009 года выросла в два раза в количественном и в денежном выражении, то во II квартале 2010 года рост составил 2,6 раза в количественном и 2,7 раза в денежном выражении.

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Доходы, т.е. сумма денежных средств и материальных благ, которые получают или производят домашние хозяйства, могут быть получены из следующих основных источников: оплата за результат труда, трансфертные платежи, занятость в неформальном секторе, а также безденежные доходы. Оплата труда, т.е. заработная плата в 90-ые годы в РФ практически перестала выполнять свои основные функции из-за слишком низкого её уровня. Несмотря на то, что минимальная заработная плата и средние доходы населения постоянно растут, минимальная оплата труда по величине далека до прожиточного минимума, а доходы населения колеблются от величины минимума заработной платы до очень высоких значений. Кроме того наблюдается довольно крупная задолженность по заработной плате на предприятиях всех видов. Темпы её погашения возрастают, но долг всё же очень велик, что не может не иметь негативных последствий. Некоторое место в доходах населения занимают общественные фонда потребления, в основном для бюджетной сферы, а также доходы от личных подсобных хозяйств, для безработных, пенсионеров, частично занятых. Неформальный сектор экономики достаточно хорошо развит во многих странах, доходы от этого сектора нигде не регистрируются и, следовательно, не облагаются налогами. Дифференциация заработной платы выше, чем в развитых странах, хотя без определённой разницы в доходах не обойтись. Эту цену платит общество за ускорение повышения своего благосостояния. Государство осуществляет регулирование доходов населения для снижения социальной напряжённости, для их стабилизации, для их увеличения, с целью улучшения уровня жизни населения.

В результате необходимо предпринять несколько конкретных шагов в экономической и социальной сфере:

1) Принятие и неукоснительное соблюдение реальных бюджетов, как государственных так и областных, что обеспечит соответствие реальных и номинальных заработных плат.

2) Сокращение льготных категорий населения.

3) Усиление методов по контролю за рациональным использованием средств из социальных фондов.

4) Способствование образованию “среднего класса” путём поддержки мелкого предпринимательства, а также бюджетных категорий населения.

5) Грамотное налоговое законодательство, использование прогрессивных налоговых ставок в комплексе с чётким контролем за уплатой налогов.

6) Борьба с “теневой экономикой”, путём искоренения коррупции во властных структурах.

 

Развитие ипотечного кредитования – один из самых актуальных финансовых и социальных вопросов, стоящих перед нашей страной.

Ипотечное кредитование – это механизм, который обеспечивает взаимосвязь между денежными ресурсами населения, банками и предприятиями стройиндустрии, направляя финансовые средства в реальный сектор экономики.

В современных условиях, когда предпринимаются меры по стабилизации экономики и реформированию кредитно-финансовой сферы, формирование системы ипотечного жилищного кредитования становится одним из важнейших и приоритетных направлений государственной политики и развития общества.

Ипотечное кредитование – это один из самых надежных и проверенных в мировой практике способов привлечения частных инвестиций в жилищную сферу. Именно ипотека позволяет наиболее выгодно сочетать интересы населения в улучшении жилищных условий, коммерческих банков и других кредиторов – в эффективной и прибыльной работе, строительного комплекса – в ритмичной загрузке производства и, конечно же, государства, заинтересованного в экономическом росте страны.

В связи с актуальностью вопросов предоставления ипотечных кредитов банками населению на приобретение жилья, в данной курсовой работе были изучены основные вопросы в области ипотеки, рассмотрены законодательное регулирование, источники финансирования ипотечного кредита, выявлены наиболее значимые проблемы при его функционировании в Российской Федерации.

Ипотечное кредитование рассматриваются государством в качестве механизмов, способных решить задачу огромной социальной важности в масштабах страны – жилищную проблему.

 

 

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

1) Абакумова, Н.А. Политика доходов и заработной платы/ Н.А. Абакумова, Р.Б. Подовалова – М.:, 1999.

2) Белоглазова, Г.Н. Банковское дело: учебник./ Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая – М.: Финансы и статистика, 2005.

3) Гришаев, С.П. Ипотека жилых помещений: учебник/ С. П. Гришаев - М., 2005.

4) Жуков, Е.Ф. Банковское дело: учебник/ Е.Ф. Жуков, Н.Д Эриашвили. – М.: Единство, 2006.

5) Курбатская А. Н. Залог недвижимости как форма ипотеки // Бизнес-адвокат- 2007, - №14.

6) Курс экономической теории: Учебное пособие/ Под ред. Чапурина М. Н., Киселёвой Е. А. – Киров, 1994.

7) Муратова Д.Д. Ипотека. Новые возможности и новые проблемы // Муратова Д.Д., Шилкин С.А. Главбух- 2005, - №6.

8) Никифоров А.Б. Основные направления реформирования заработной платы.// Никифоров А.Б., Лубков А.А. Экономист. – 1999,- № 4.

9) Осадченко И.В. К вопросу о государственном стимулировании развития в России жилищной ипотеки // Жилищное право- 2006,- №7.

10) Рудакова О.А. Высоко обеспеченные слои российского общества: численность и механизм формирования доходов.// Рудакова О.А., Харитонова Е. Управление персоналом- 2008,- №5

11) Экономика: Учебник./ Под ред. Булатова А. С. 2 – е изд. Перераб. и доп. – М.: Изд-во БЕК, 1997.